1594
Карти в руки
— Кредит&Депозит
Картковий ринок почав відновлюватися після кризи - підвищуються майже всі показники, що характеризують активність у цьому сегменті. Хоча про досягнення обсягів дворічної давності говорити доки рано.
Прорив
За підсумками II кварталу поточного року Нацбанк знову зафіксував хоч і незначне, дише на 1,8%, але скорочення кількості активних платіжних карт на руках в населення - до 28,7 млн шт. Серед лідерів карткового ринку найбільших втрат зазнав Промінвестбанк (-153 тис. карт), тоді як, скажімо, Приватбанк зумів збільшити кількість “пластику” на 102 тис. - до 13,1 млн шт.
Нагадаємо: сумарне зменшення кількості карт в обігу спостерігається з другої половини 2008 р. Відтоді кількість “робочих” карт скоротилася майже на 30%. Це пов'язано перш за все з тим, що ринок залишали (або істотно скорочували свою присутність) такі великі проблемні фінустанови, як Укрпромбанк, “Надра Банк”, “Родовід-банк” та ін. Не дивно, що зменшення кількості карт супроводжувалося скороченням обсягів операцій і згортанням інфраструктури карткового ринку, перш за все PoS-терміналів.
Проте, як свідчить свіжа статистика підсумків першого півріччя цього року, ситуація почала змінюватися. Майже всі показники карткового ринку потихеньку зростають. Так, банкоматний парк за квітень-червень збільшився на 1,4 тис. - до 29,7 тис. автоматів, PoS-терміналів за цей же період стало більше на 4 тис., тепер їх 107 тис.шт. На 13% - до 105 млрд грн. - збільшився в порівнянні з першим кварталом обсяг карткових операцій. Зафіксовано також приріст кількості карткових транзакцій.
Та справжній прорив на ринку полягає в тому, що в II кварталі 2010 р. банки відновили активну видачу кредитних карт (або відкриття кредитних лімітів) населенню. За даними НБУ, за цей період карт з функцією кредитування видано більше майже на 4,2%, тепер їх близько 5 млн шт. Якщо вірити даним Нацбанку, то за перше півріччя поточного року населення скористалося картковими кредитами на 7,5 млрд грн.
При цьому середньозважена відсоткова ставка за використання коштів склала 31,3% річних. Нагадаємо: до кризи банки активно випускали кредитки - на початок липня 2008 р. їх кількість досягала 12,2 млн шт. Проте потім фінустанови різко знизили активність, заблокувавши навіть існуючі кредитні ліміти. Крок цей виглядав цілком виправданим, якщо врахувати, що частка дефолтів з карткових позик досягла 30% портфеля.
З вулиці
Пам'ятаючи уроки кризи, банкіри почали консервативніше підходити до карткового кредитування. Зараз людям “з вулиці”, тобто тим, хто не є клієнтами цього банку, кредитні карти готові запропонувати лічені фінустанови: Приватбанк, “Дельта Банк” і “Ренесанс Кредит”. При цьому з врахуванням всіх комісійних ефективна відсоткова ставка з таких продуктів коливається в межах 38-68% річних. Так, Приватбанк пропонує кредитні карти з максимальним лімітом в 8 тис.грн. Щоправда, без довідки про доходи потенційний позичальник може претендувати на пробний ліміт у розмірі лише 500 грн. Пільговий період, протягом якого не виробляються відсоткові нарахування за користування кредитом, може складати 55 днів. При цьому діє він лише в тому випадку, якщо кредитні кошти використовуються для безготівкових розрахунків у торгівельних мережах. Крім того, позичальник повинен щомісячно виплачувати мінімум 7% сум фактичної заборгованості за кредитною карткою.
“Дельта Банк” обіцяє потенційним клієнтам відкрити кредитний ліміт до 30 тис.грн. Проте для цього офіційний прибуток позичальника має становити не менше 4 тис.грн. на місяць. Щомісячно потрібно погашати не менше 5% заборгованості. Рішення про видачу “кредитки” у фінустанові обіцяють прийняти протягом п'яти робочих днів. Відзначимо, що до початку кризи “Дельта Банк” випустив майже 1 млн кредитних карт. До 1 квітня поточного року активними залишилися лише 45 тис. карт, але вже до 1 липня їх кількість зросла до 85 тис. Цікаво, що в банку “Ренесанс Кредит” обіцяють оформити кредитну карту з максимальним лімітом в 8 тис.грн. прямо у відділенні. Позичальник при цьому повинен мати в своєму розпорядженні офіційний щомісячний прибуток не менше 1 тис.грн.
Замість зарплати
Значно більше шансів у клієнтів банків скористатися кредитним лімітом в межах зарплатних проектів. Більшість банків - лідерів карткового ринку поки готові відкривати ліміти карткового кредитування (овердрафти) лише існуючим клієнтам. “Картковий кредит - це незабезпечений продукт, тому для його надання необхідно розуміти потенційного клієнта, - пояснює Віталій Шастун, член правління “Універсал Банку”. - Ми пропонуємо кредитні карти лише громадянам, які мають якісь стосунки з банком. Зокрема, йдеться про клієнтів, які мають в своєму розпорядженні депозити, є також програми для позичальників з інших кредитних продуктів і в межах зарплатних проектів. Крім того, карти пропонуємо топ-менеджменту наших корпоративних клієнтів”.
За словами Шастуна, є можливість отримати “кредитку” з мінімально можливим лімітом і у нового клієнта, проте для цього він повинен відкрити в банку депозит не менше ніж на 3 тис.грн. При цьому опитані Бізнесом учасники ринку підтверджують позитивну статистику Нацбанку своїми даними. “В II кварталі поточного року кількість заявок на отримання кредитних карт збільшилася в 3,5 разу в порівнянні з минулим роком - до 4 тис.шт. на місяць. В той же час нам ще далеко до докризового рівня, коли кількість бажаючих придбати кредитну картку досягала 20 тис. осіб на місяць”, - констатує Євген Дем'янов, директор департаменту продуктів і маркетингу для приватних клієнтів “Райффайзен Банку Аваль”.
Ігор Шевченко, директор департаменту організації продажів продуктів роздрібного бізнесу банку “Фінанси і Кредит”
- Ми готуємося відновити карткове кредитування лише в межах зарплатних проектів. Виводити такий продукт “на вулицю” поки не бачу сенсу, бо це дуже ризиковано. Зараз кредитні карти “роздають” лише декілька банків, попит на них істотно перевищує пропозицію. Можна, звичайно, вийти, поставити ефективну ставку 50% річних і роздавати кредити всім без винятку.
Проте потрібно розуміти, що рівень проблемних кредитів у такому разі буде дуже високим. При цьому добросовісні позичальники фактично компенсуватимуть втрати банку, завдані неплатниками. Я вважаю такий підхід неправильним. Більше того, завтра подібні кредити почнуть видавати інші банки, і частина хороших клієнтів може піти до них, а нам залишаться одні “проблемники”. Це вже пройдений етап; більше цим шляхом ми не підемо.
Іван Істомін, начальник департаменту роздрібних продажів Укрсиббанку
- В принципі, я нормально ставлюся до того, що деякі банки вже почали надавати кредитні карти людям, які до цього не були їх клієнтами. Якщо є хороша технологія управління ризиками, то чом би й ні. Ми самі плануємо робити це вже з початку наступного року.
Поки ж обмежуємося відкриттям кредитних лімітів виключно “зарплатникам”. Готові позичати до трьох зарплат, при цьому верхній ліміт відсутній. Відсоткова ставка становить 36% річних. Перш ніж схвалити відкриття кредитного ліміту тому чи іншому клієнту, ми перевіряємо, чи немає у нього заборгованості з кредитів в інших банках.
Якогось забезпечення з кредиту, у вигляді, скажімо, поручительства від роботодавця, не вимагаємо, оскільки ми не обслуговуємо зарплатні проекти компаній, які часто затримують або нерегулярно виплачують зарплату своїм співробітникам.
Дмитро Гриньков
За матеріалами: Бізнес
Поділитися новиною
