4236
Кредитна спокуса
— Кредит&Депозит
Улюблена гра вітчизняних фінансистів під назвою "Загін оленів" триває. З початку економічної кризи і зростання неповернень за кредитами фізосіб, банкіри клялися згорнути всі акції для населення і заморозити роздріб, переставши пропонувати свої позики. Однак протрималися вони недовго. Здалися фінансисти в липні: з автокредитів та іпотеки почали знижувати відсоткові ставки, зменшувати розмір початкового внеску і подовжувати терміни виділення коштів. Банкіри усвідомили, що, не кредитуючи населення, вони не зможуть вийти із хронічних збитків, у яких животіють з 2009 р.
Боязкі кроки
Відродження кредитування населення цього року відбувалося поступово. У березні розгорнули свої роздрібні програми і почали їх рекламувати не більше десятка фінустанов, причому кошти надавалися переважно за двома напрямками: автокредити та іпотека. Вже до початку травня кількість позик фізосіб зросла до 15-18 банків, на початок червня - до 20-21, липня - до майже 30. При цьому фінансисти не припиняли говорити про своє переосмислення кредитування українців.
"Кредитні проекти відновлюються фінустановами продумано і осмислено. Посилюються процедури передкредитної обробки та аналізу фінансового стану потенційних позичальників", - прокоментувала ситуацію в галузі виконавчий директор роздрібного бізнесу банку "Хрещатик" Марина Нестеровська.
"Відновлюючи кредитування фізосіб, банки все ще стримано ставляться до цих операцій. Одна з основних проблем сьогодні - це пошук адекватного платоспроможного позичальника, фінансові можливості якого істотно не зміняться протягом хоча б короткострокового періоду", - доповнив її директор департаменту роздрібного кредитування банку "Фінанси та Кредит" Ігор Шевченко.
Першими реанімували роздріб банки з європейським капіталом, дещо пізніше - представники російського капіталу, довше за всіх розгойдувалися фінустанови з українськими акціонерами. Всіх до відродження роздробу підштовхувала одна причина - збитковість. Збираючи ресурси, а в січні-травні банківська система залучила до свого депозитного портфелю ще 30310000000 грн. (загальний депозитний портфель виріс до 358 050 000 000 грн.), фінансисти не змогли вкласти їх в кредитування. Вийшло, що відсотки вкладникам вони платять, а на їхніх коштах практично не заробляють. За даними НБУ, в січні-травні кредитний портфель фізосіб наших банків зменшився на 16,46 млрд грн. (До 218 870 000 000 грн.), тобто на 7%.
Повноцінний старт кредитування населення стався переважно в столиці і великих містах (Дніпропетровськ, Харків, Одеса, Донецьк і т.ін.). В обласних і районних центрах надання нових позик серйозно лімітоване. В одних випадках могли їх видавати на суму залучених від фізосіб депозитів, в інших - в обсязі повернень раніше наданих кредитів.
Вчепилися в авторинок
Найбільше в цьому році пощастило претендентам на автокредити: у березні-червні фінансисти зробили ставку саме на цей сегмент роздробу. За чотири місяці на авторинок вийшли близько 26-28 банків (див. табл.), І серйозно загострилася конкуренція. До початку липня вони кредитували покупку практично всіх основних марок машин - від "ВАЗів" і Daewoo до Subaru і Lexus.
Як тільки до автодилерів вишикувалися черги фінансистів із новими кредитними програмами, вони почали диктувати їм свої умови: у червні середні ставки з гривневих автокредитів (валютне кредитування заборонено українцям до 1 січня 2011) зменшилися на 1-2% і досягли 23 -25% річних. Причому цього разу зниження відсотків відбулося не за рахунок продавців машин, а "з кишені" банкірів.
Раніше для здешевлення позик і підвищення попиту на свої авто дилери готові були відшкодовувати фінустановам зменшення відсоткової ставки. Тепер вони покривають нею збитки, якщо ті влаштовують для них спецакції, наприклад кредитування під 7-10% річних. У червні програми зі зниженими кредитними ставками пропонували лише два-три банки, але в міру загострення конкуренції в автомобільному сегменті, вони прогнозують збільшення кількості акційних пропозицій.
Одночасно з падінням ставок у травні-червні зростали терміни кредитування з двох-трьох до трьох-п'яти років, а в рамках акцій під продаж деяких марок авто - до семи років. Незначно зменшився розмір мінімального початкового внеску: з 40-50 до 30-40% вартості авто. Але деякі фінустанови досі наполягають на внесенні позичальником власними коштами 50-75% ціни машини, як і на початку 2010 р. Щоправда, таких кредиторів стає все менше.
До кінця 2010 р. банкіри не планують істотно змінювати базові умови автокредитування. Єдине, що вони обіцяють у липні-грудні, - це подальше зниження відсоткових ставок із позик: за песимістичними прогнозами на 0,5-1,5% річних, оптимістичними - відразу на 2-3%. Але відбудеться це лише за умови подальшого зменшення прибутковості депозитів фізосіб. У березні-червні ставки за гривневими вкладами фізосіб впали в середньому по ринку на 1,5-3,5% річних (до 17-20% річних).
Іпотечні страхи
Менш охоче фінансисти в цьому році відроджували іпотечне кредитування. На початок липня позики на придбання фізособами нерухомості реально видавали лише близько десятка банків. Причому в більшості випадків йшлось про цільове фінансування під покупку житла в конкретних житлових об'єктах (столичних новобудовах, котеджних містечках поблизу великих міст). Як правило, їх будували або акціонери фінустанов, або їх стратегічні партнери. Ті ж банки, які бралися за фінансування покупок нерухомості, в якій не мали "свого" інтересу, висували жорсткі вимоги.
"Ми ретельно перевіряємо якість і вибірково підходимо до їх розташування. Скажімо, ми приймаємо в якості забезпечення виключно квартири в багатоквартирних житлових будинках, причому розташованих у великих містах", - зазначив начальник управління іпотечного кредитування ВТБ Банку Олександр Борщевич.
У травні-червні фінустанови трохи знизили ставки з іпотечних кредитів: з 26-28 до 25-26% річних. При цьому, правда, з'явилися акційні пропозиції (під конкретних забудовників): позики надаються під 22-24% річних, а в окремих випадках - під 11% річних (див. табл.). Не змінився розмір разових комісій за оформлення кредитів - 1-3% суми позики. Як і у випадку з автокредитами, розмір мінімального внеску зменшився з 40-50 до 30-40% вартості нерухомості. Помітно зросли терміни фінансування: з 5-10 до 10-15 років. "Ніхто вже не стане, як до кризи, безоглядно збільшувати частку ринку. Банки будуть скоріше розглядати віддачу від капіталу, ефективність і прибутковість бізнесу, зважені на ризик. Строки позик на купівлю нерухомості, швидше за все, протягом 2010 залишаться в межах 10 -15 років ", - прокоментував ситуацію на ринку Борщевич.
На думку фінансистів, до кінця 2010 р. умови в іпотечному сегменті не зміняться. Навіть за умови здешевлення ресурсів вони не планують зменшувати ставки з позик, закладаючи в них підвищений ризик, який бачать сьогодні на ринку нерухомості.
Краще життя обіцяють у 2011 р.
На роздрібні кредити помітного зростання попиту фінансисти поки що не прогнозують. Очікується, що громадяни стануть активніше придивлятися до нових пропозицій банків не раніше другої половини серпня.
"Вважаю, населення скучило і потребує відновлення кредитування", - упевнена Марина Нестеровська. Але появи в кредитному сегменті нових сильних гравців ніхто не чекає. "Та й чекати якоїсь помітної лібералізації умов надання позик (ставка, розмір передоплати) теж навряд чи варто", - запевнив Ігор Шевченко.
Нову хвилю спрощення кредитних умов фінансисти прогнозують лише в 2011 р. Вони розраховують, що тоді ж зможуть розгорнути заборонене валютне кредитування населення.
"Як тільки закінчиться мораторій на валютне кредитування фізосіб, введений до 1 січня 2011 р., на ринку відразу ж з'являться кредити у ВКВ. Багато банків давно вичікують, коли їм нарешті дозволять розміщувати ліквідність, що накопичилась в іноземній валюті, в активні операції ", - розповів директор департаменту управління продуктами роздрібного бізнесу VAB Банку Антон Шаперенков.
Лише в наступному році фінансисти розраховують вийти на позитивну динаміку приросту кредитного портфеля фізосіб. Згідно з нинішніми прогнозами, за підсумками роботи в 2010 р. роздрібний портфель наших фінустанов зменшиться на 10% (близько 20 млрд грн.).
Олена Лисенко
За матеріалами: Деловая Столица
Поділитися новиною
Також за темою
Ставки за іпотекою в США впали до 3-річного мінімуму
У серпні вкладникам ліквідованих банків виплатили 2,8 млн грн
Банкір дав прогноз, що буде з депозитами в Україні до листопада
НБУ ухвалив рішення щодо облікової ставки
Фонду гарантування вкладів 27 років: ключові досягнення (інфографіка)
В Україні стартував механізм компенсації для ВПО в межах програми єОселя
