6375
Сім способів заощадити на страхуванні авто без втрати якості поліса
Практично кожна страхова компанія (СК) має у своєму арсеналі як мінімум 5-6 різних програм цього виду страхування. Як розібратися в такій великій кількості програм та умов? На що варто звертати увагу при виборі страховки для авто? Як правильно підібрати додаткові опції, щоб вартість страхування була найбільш оптимальною у співвідношенні "ціна-якість"?
Плануючи серйозну розмову із представником страхової компанії, варто взяти на озброєння наступних 7 простих правил.
Правило перше
Якщо ви вже визначилися з вибором СК (врахувавши при цьому, сподіваюся, не тільки вартість страховки, але й фінансове становище СК, а також рівень її виплат із страхових випадків), то перше, на що необхідно звернути увагу, - це взаємозв'язок між тарифом і різними рівнями франшизи (передбаченої договором частини збитку, що у випадку настання страхової події не відшкодовується страховиком).
Пам'ятайте, що у всіх СК діє спільне правило: чим нижча франшиза, тим вищий тариф. Тому проаналізуйте пропозицію і визначтесь з тим, яке співвідношення буде вигідне саме вам.
Поясню на конкретних прикладах.
Приклад 1.
тариф франшиза
6,00% - 0%
5,00% - 0,50%
Страхова компанія пропонує вам нульову франшизу при тарифі 6% від страхової суми, але при збільшенні показника франшизи лише на 0,5% може зменшити тариф на 1%.
З даної пропозиції видно, що різниця між тарифами покривають рівно дві франшизи в 0,5%.
Висновок: якщо у вас за період дії договору буде лише один страховий випадок, то, купуючи страховку із франшизою в 0%, ви переплатите за страховку 0,5%. Якщо ж у вас буде від двох і більше страхових випадків, то вам вигідно купити страховку із франшизою в 0%.
Приклад 2.
тариф франшиза
6,00% - 0%
5,80% - 0,50%
При незначній різниці в тарифі, що набагато відрізняється від різниці у франшизі, мабуть, варто купувати страховку із франшизою в 0%. Купуючи страховку із франшизою 0,5% за тарифом 5,8%, ви при настанні страхового випадку заплатите ще 0,5% франшизи, таким чином, ваше загальне фінансове навантаження з урахуванням лише одного випадку буде становити вже 6,3%, що дорожче, ніж, якби ви купили страховку із франшизою в 0%.
Правило друге
Уважно вибирайте СТО, за розцінками якого буде розраховуватися розмір відшкодування при настанні страхового випадку.
Звичайно СК пропонують три можливих варіанти вибору СТО:
розрахунок вартості відшкодування на підставі рахунків сервісних/гарантійних/ офіційних станцій технічного обслуговування;
розрахунок вартості відшкодування на підставі рахунків СТО, з якими в СК є "партнерські" відносини;
розрахунок вартості відшкодування на підставі розрахунку незалежного експерта або програми AUTODATEX.
розрахунок вартості відшкодування на підставі рахунків сервісних/гарантійних/ офіційних станцій технічного обслуговування;
розрахунок вартості відшкодування на підставі рахунків СТО, з якими в СК є "партнерські" відносини;
розрахунок вартості відшкодування на підставі розрахунку незалежного експерта або програми AUTODATEX.
Очевидно, що умови розрахунку розміру відшкодування за першим варіантом припускає найвищі тарифи. При цьому ця переплата найчастіше не виправдана. Справа в тому, що, якщо в договорі прописаний цей варіант, то СК однаково буде перевіряти ще раз рахунок на предмет відповідності зазначених у ньому цін середньоринкових або ж рекомендаціям заводу-виробника. Як показує практика, рахунки сервісних СТО далеко не завжди витримують таку перевірку. Це означає, що ви можете зіштовхнутися із ситуацією, коли СК поставить під сумнів необхідність або вартість деяких робіт, а також конкретної деталі, що підлягає заміні. В підсумку ви, заплативши максимальну ціну за поліс, можете отримати "головний біль" при узгодженні рахунків зі СТО (і добре ще, якщо СК самостійно займається цим питанням).
Тому автор рекомендував би вибирати другий варіант розрахунку вартості відшкодування, тим більше що він має додаткові переваги:
він дешевше;
у списку СТО, з якими працює обрана вами СК, можуть бути в тому числі й сервісні СТО. При цьому, якщо автомобіль перебуває в регіоні, то сервісна СТО взагалі може бути єдиною, з якої ця СК має партнерські відносини;
СК довіряє рахункам цих СТО, і у вас не виникне проблем з узгодженням розміру відшкодування.
він дешевше;
у списку СТО, з якими працює обрана вами СК, можуть бути в тому числі й сервісні СТО. При цьому, якщо автомобіль перебуває в регіоні, то сервісна СТО взагалі може бути єдиною, з якої ця СК має партнерські відносини;
СК довіряє рахункам цих СТО, і у вас не виникне проблем з узгодженням розміру відшкодування.
Хоча є й деякі мінуси цього варіанту:
СТО може відправити вас ремонтувати авто на якесь ПП, де якість ремонту, м'яко кажучи, не дуже висока. При цьому неякісне обслуговування на СТО не входить у перелік ризиків, що покриваються;
у самої СК може бути дуже обмежена кількість партнерів серед СТО (як правило, якщо це маленька СК), що обмежує ваше поле для вибору.
СТО може відправити вас ремонтувати авто на якесь ПП, де якість ремонту, м'яко кажучи, не дуже висока. При цьому неякісне обслуговування на СТО не входить у перелік ризиків, що покриваються;
у самої СК може бути дуже обмежена кількість партнерів серед СТО (як правило, якщо це маленька СК), що обмежує ваше поле для вибору.
Правило третє
Завжди звертайте увагу на те, у скільки СК оцінює ваш автомобіль. Вартість конкретного автомобіля можна визначити за допомогою спеціалізованих сайтів з купівлі/продажу транспортних засобів (за основу береться ціна на аналогічний автомобіль) або ж відповідно до актуального довідника автотовароведучого. Ці оцінки носять приблизний характер, і, якщо при страхуванні знизити вартість автомобіля на 5%-7%, то ви отримаєте таку знижку із страхового платежу, але при цьому до вас не буде застосовано принцип недострахування, коли страхове відшкодування розраховують пропорційно, виходячи з відношення страхової суми до ринкової вартості автомобіля на час, коли стався страховий випадок.
Справа в тому, що протягом першого року експлуатації при "нормальному" використанні (без перепробігів і тому подібного) автомобіль втрачає у вартості в середньому близько 10%, а розрахунок з недострахування провадиться на час виплати страхового відшкодування. Якщо у вас відбудеться страховий випадок на шостому місяці дії договору, то автомобіль уже буде коштувати на 5% дешевше, і тому зазначена вами вартість автомобіля на час страхування буде відповідати ринковій.
Також варто додати, що СК самі не дуже звертають увагу на різницю між ринковою вартістю автомобіля й вартістю, на яку він застрахований (менш 5-7%). Але ви повинні бути підковані в цьому питанні, щоб виключити можливість не повної виплати із страхового випадку.
Правило четверте
Територія дії договору страхування теж має значення.
Багато СК автоматично включають у пропозицію із страхування територію покриття Україна+СНД+Європа. Очевидно, якщо ви не збираєтеся виїжджати за кордон на своєму автомобілі, то немає необхідності купувати цю опцію. Якщо ж разова поїздка за межі України все-таки очікуються, то простіше й дешевше купити розширення територією страхування конкретно на період вашої поїздки. Оплата двох тижнів дії страховки в Європі завжди дешевше від початку викупленої цієї опції на весь рік.
Правило п'яте
Враховуйте опцію розбивки страхового платежу на кілька частин.
У деяких страхових компаніях застосовується практика підвищувального коефіцієнта до тарифів (подорожчання від 2% до 10%) при розбивці платежу на 2 частині (півріччя) або 4 частини (поквартально). Однак у багатьох СК є умови поетапної оплати, які не передбачають збільшення тарифу, наприклад, якщо оплата буде здійснена 3-ма платежами протягом перших трьох місяців дії договору.
Правило шосте
Зверніть увагу на присутність або відсутність у полісі обмежень з грубих порушень ПДД і покриття ризику викрадення в нічний час на не охоронній стоянці.
Переконайтесь у менеджера СК, чи закладені такі опції в тарифі, що вам пропонується, і залежно від пропонованих умов і ваших потреб, вимагайте СК включити або виключити ці пункти, що також допоможе вам відкоригувати вартість страховки.
Правило сьоме
Одним з пунктів, що впливає на вартість страховки автомобіля, є перелік водіїв, які допущені до керування застрахованим транспортним засобом.
Фокус у тому, що багато СК автоматично включає у свою пропозицію умови про те, що управляти ТЗ буде будь-яка людина на законних підставах незалежно від стажу, що, природно, робить поліс більш дорогим. Тому, якщо в тих, хто буде управляти ТЗ, великий водійський стаж, обов'язково впишіть у договір список конкретних осіб, допущених до керування (із вказівкою їх стажу). У багатьох СК це допоможе отримати знижку до 5%-10%.
Безумовно, це не вичерпний список, але достатній для того, щоб розібратися в тому, що пропонує вам страхова компанія, і за можливістю зменшити свої витрати на страхування власного автомобіля і тим паче автопарку компанії.
Олександр Розуменко
За матеріалами: bigmir.net
Поділитися новиною
