6865
Сash-марний сон
— Кредит&Депозит
Банкіри визнають, що cash-кредити - найбільш ризикований вид беззаставного кредитування населення на споживчі цілі. Справа в тому, що до кризи деякі банки видавали на руки готівку людям "з вулиці" за 15-30 хвилин. Не дивно, що за таку "щедрість" вони поплатилися неповерненнями в розмірі близько 30% від сформованого портфеля cash-кредитів.
Поки що на ринок cash-кредитування повернулося лише 25% гравців від їх докризової кількості. Банкіри запевняють, що зробили висновки з помилок і підкрутили потрібні "гайки", посиливши підходи до видачі кредитів готівкою. У той же час високі відсоткові ставки (до 100% річних) за такими позиками свідчать про їх колосальну ризикованість. Тобто, за фактом, банки як і раніше дотримуються політики, коли втрати від шахрайства компенсуються за рахунок добропорядних позичальників.
Забуті з початку кризи беззаставні позики населенню готівкою повертаються на банківський ринок. Такі cash-кредити позичальник може використовувати на будь-які цілі.
Кредити на особу
За даними Антона Шаперенкова, директора департаменту управління продуктами роздрібного бізнесу "VAB Банку", на ринку cash-кредитів у форматі видачі позик на поточні потреби фізосіб працюють уже п'ять фінустанов: Індекс-Банк, "Платинум Банк", "Плюс Банк" , банк "Ренесанс Капітал" і "VAB Банк". Однак позичити готівку можуть далеко не всі бажаючі. Так, "VAB Банк" розглядає заявки тільки тих потенційних позичальників, які повністю розрахувалися з фінустановою за попередні позики. Шанси є також у клієнтів, які станом на 1 березня поточного року виплатили понад 70% заборгованості з існуючих кредитів і не затримували виплати. За даними "VAB Банку", з 20 квітня по 21 травня 2010 було видано більше 1100 наявних кредитів приблизно на 8 млн грн. Тобто середня сума позики в "одні руки" склала близько 7,3 тис.грн.
"Найближчим часом ми плануємо запропонувати подібну кредитну програму новим клієнтам банку", - зазначає Антон Шаперенков. Всього ж, за оцінками учасників ринку, за останні кілька місяців банки видали готівкою більше 13 тис. кредитів приблизно на 100 млн грн. "Нецільове кредитування ми відновили в жовтні 2009 р., спочатку - для клієнтів з хорошою кредитною історією, а в січні 2010 р. - і для масового ринку. При цьому обсяг видачі кредитів у квітні 2010 р. в порівнянні з січнем збільшився в 2, 4 рази ", - рапортує Себастьян Рубай, президент банку" Ренесанс Капітал ".
Поки лідером ринку cash-кредитування є Індекс-Банк. "Тільки за квітень ми видали кредитів готівкою на 19,5 млн грн. При цьому середня сума однієї позики склала 7,5 тис.грн. Як правило, рішення про видачу приймається за одну годину. У нестандартних випадках перевірка позичальника може тривати один день" , - говорить Галина Жукова, член правління, директор з роздрібного бізнесу та мережі Індекс-Банку.
Зазначимо: для отримання кредиту в деяких банках обов'язково потрібна довідка про доходи позичальника, а в деяких випадках - і поручительство третьої особи. Крім того, потрібно бути готовим до того, що банк вимагатиме застрахуватися. Незалежно від банку, його клієнти можуть розраховувати на більш лояльні умови кредитування готівкою, ніж люди "з вулиці".
"Своїм клієнтам ми видаємо такі кредити приблизно на 10 тис.грн. Позичальники, з якими ми працюємо вперше, можуть претендувати на кредит у розмірі приблизно 6 тис.грн. Реальні відсоткові ставки з таких позик стартують із 40% річних. Щомісячні обсяги видачі коливаються в діапазоні 8-12 млн грн. ", - розповідає Андрій Рязанцев, голова правління "Плюс Банку". Як правило, кредити готівкою використовуються на оплату лікування, відпочинку, ремонту та інші цілі.
Кешки-мишки
Банки декларують готовність видавати кредити готівкою в розмірі приблизно 20 тис.грн. на термін до трьох років. Як правило, пропонується тільки ануїтетна схема погашення кредиту і здійснення відсоткових виплат, коли позичальник щомісяця виплачує однакові суми. Вважається, що розмір щомісячного платежу не повинен перевищувати 40-50% чистого доходу позичальника за відповідний період. Тобто позичальник, щоб позичити 10 тис.грн. на один рік, повинен мати офіційну зарплату не менше 3 тис. грн. на місяць.
Показово, що реальні (ефективні) ставки з cash-кредитів сягають 100% річних. Тим часом банкіри традиційно намагаються всіляко замаскувати справжню вартість ресурсів. Наприклад, такі фінустанови, як "VAB Банк" та Індекс-Банк, розміщують на сайтах лише інформацію про розмір щомісячного платежу в залежності від суми та термін дії кредиту. Щоправда, в call-центрі "VAB Банку" повідомили, що номінальна ставка складає 25%, а щомісячні комісійні - 1,75% початкової суми кредиту.
Плюс ще 1,75% суми позичальникові потрібно заплатити за переведення в готівку в касі або банкоматі кредитних коштів, зарахованих на картковий рахунок. Виходить, що ефективна відсоткова ставка з кредиту в розмірі 10 тис.грн. терміном на один рік дорівнює 63,2% річних. У банку "Ренесанс Капітал" цінові умови кредитування наступні: номінальна відсоткова ставка - 18-22%, щомісячні комісійні - 2-3,25% первісної суми кредиту, одноразові комісійні - 5% суми кредиту. В результаті діапазон ефективних ставок становить 68,8-96,1% річних.
Потенційний позичальник повинен бути готовий до того, що його заявка не буде задоволена зовсім. За словами учасників ринку, зараз частка відмов у видачі cash-кредитів становить 20-70% від кількості звернень.
"У нас частка відмов у видачі кредитів - приблизно 40%", - зазначає Галина Жукова. Андрій Рязанцев говорить про відмову в 60-65% випадках. "Усі банки, які відновлять кредитування або збираються зробити це, значно посилили вимоги до позичальників. Наприклад, багато хто з клієнтів, які до кризи з легкістю отримали б кредит, зараз мають набагато менше шансів", - коментує високий відсоток відмов Себастьян Рубай.
Учасники ринку вважають жорсткість підходів до оцінки позичальника цілком виправданим. "Зараз головне, щоб банки не роздавали гроші направо і наліво, як це було до кризи. Дуже важливо відсіювати шахраїв, оскільки протермінування з кредитів допускали позичальники саме цієї категорії. Щоб не привертати увагу шахраїв, банку не варто обіцяти позичальникам видачу 20 тис. грн. в одні руки. Оптимальна сума - 5-6 тис.грн. ", - рекомендує Євген Матрос, незалежний експерт у сфері ризик-менеджменту. Цілком можливо, що вже найближчим часом кількість кредиторів готівкою збільшиться.
"Ми готуємося відновити кредитування готівкою, проте плануємо надавати такі позики тільки існуючим клієнтам, оскільки не готові брати на себе великі ризики", - ділиться планами Євген Дем'янов, директор департаменту продуктів і маркетингу для приватних клієнтів "Райффайзен Банку Аваль".
Відзначимо: деякі фінустанови вже пропонують cash-кредити під заставу депозитів. Наприклад, Правекс-Банк готовий видати вкладникові кредит у розмірі депозиту під відсоткову ставку на 3,5 п.п. вище, ніж прибутковість депозиту. Деякі гравці ринку ("БМ Банк", "Універсал Банк") готові позичати готівкою, але під заставу нерухомості. При цьому сума такого запозичення складе лише 30-50% оцінної вартості застави. Щоправда, відсоткова ставка із забезпеченого кредиту буде дорівнює в середньому 30% річних, що істотно дешевше бланкових позик.
Картярі
Водночас деякі банки, які активно працювали на ринку cash-кредитування до кризи, поки не квапляться реанімувати цю послугу. "Такі ризикові продукти, як cash-кредитування, з огляду на той рівень шахрайства, що існував, потребують серйозного перегляду. Цей бізнес повинен будуватися інакше", - пояснює Олексій Руднєв, начальник управління роздрібного бізнесу "ОТП Банку".
Нагадаємо: вперше на вітчизняному ринку сash-кредити почали з'являтися наприкінці 2006 р. До початку нинішньої кризи кредити готівкою активно видавали близько 20 фінустанов, зокрема, "ОТП Банк", Правекс-Банк, "Альфа-Банк (Україна) ", Сведбанк," Дельта Банк "," Універсал Банк ", ПриватБанк і банк" Російський Стандарт ". При цьому щорічний обсяг ринку оцінювався в 5 млрд грн. Однак через неякісне управління ризиками частка проблемної заборгованості з таких позик у деяких банках досягала 30% портфеля. Саме тому, одного разу обпікшись, багато великих гравців ринку намагаються задовольняти потреби клієнтів в дрібнороздрібному кредитуванні за допомогою карткових кредитів. Але й тут перевага віддається клієнтам, які отримують зарплату на картку, емітовану банком-кредитором. Так звані "зарплатники" мають можливість позичити близько трьох щомісячних зарплат під 28-36% річних.
"Якщо говорити про беззаставні споживчі кредити, то у нас це тільки карткове кредитування в рамках зарплатних проектів. Таким клієнтам ми відкриваємо кредитні ліміти в розмірі приблизно трьох місячних заробітків. При цьому відсоткова ставка становить 28-32% річних", - говорить Руднєв. Таку політику проводить і "Райффайзен Банк Аваль".
"З лютого поточного року ми активно видаємо кредитні картки нашим" зарплатних "клієнтам. Максимальний ліміт становить 15 тис.грн., відсоткова ставка - близько 36% річних", - пояснює Євген Дем'янов.
Зазначимо: кредит "з картки" зручний тим, що, оформивши одного разу відкриття кредитного ліміту на свою карту, клієнт може миттєво позичити у банку гроші саме тоді, коли вони йому реально знадобилися. Це можна зробити, знявши необхідну суму в банкоматі або ж розрахувавшись карткою в магазині в межах раніше відкритого ліміту.
У той же час офіційна статистика свідчить про подальше падіння ринку карткового кредитування. Так, за даними НБУ, тільки за перший квартал поточного року кількість активних кредитних карт на руках у населення зменшилась майже на 400 тис. - до 4,8 млн шт.
Зауважимо, що на хвилі буму карткового кредитування кількість робочих "кредиток" перевалювала за 10 млн шт. При цьому кредитні лінії відкривали не тільки "зарплатники". Заборгованість клієнтів за картковими кредитами досягала 15 млрд грн. Кредитки роздавали не тільки загальновизнані лідери карткового ринку, але і новачки. Приміром, "Дельта Банк" всього за рік зумів збільшити емісію кредитного "пластику" до 1 млн шт.
Не варто забувати, що ще однією заміною cash-кредитів є кредити в торгових точках (PoS-loans). Так що бажаючі позичити на покупку побутової техніки, електроніки і багатьох інших товарів можуть скористатися експрес-кредитами безпосередньо в торгових мережах. При цьому вартість таких кредитів, як правило, на 10 в.п. нижча, ніж кредитів готівкою.
Анджей Олійник, директор з маркетингу та розвитку продуктів "Платинум Банку"
- Ми видаємо кредити готівкою без цільового призначення приблизно на 4 тис.грн. в магазинах. Рішення про видачу приймається протягом однієї години. Більший cash-кредит можна отримати лише у відділенні банку. Для цього буде потрібно довідка про доходи. Рішення про видачу позики приймається протягом дня. Відсоток відмов в регіонах з дрібних кредитів досить великий - близько 70%. За великим позиками відмовляємо в 50-60% випадків. Відсоткова ставка залежить від ступеня ризикованості позичальника й іноді перевищує 90% річних, якщо йдеться про найбільш ризиковий профіль позичальника. У той же час надійні позичальники можуть позичити під 40-50% річних. Якщо говорити про дрібні сash-кредити, зараз видаємо їх на 3-4 млн грн. на місяць. Плануємо, що за підсумками нинішнього року загальний обсяг видач досягне 80 млн грн.
Антон Шаперенков, директор департаменту управління продуктами роздрібного бізнесу "VAB Банку":
- Ми поки що пропонуємо cash-кредити тільки клієнтам, які зарекомендували себе з кращого боку за попередніми кредитним відносинам з нашим банком. Тому відсоток відмов у нас невеликий - близько 20%. В основному відмовляємо тим, хто не потрапляє під програмні вимоги до позичальника, наприклад, не можуть у достатній мірі підтвердити свою платоспроможність. Оцінюючи клієнта, банк у першу чергу дивиться на те, чи працевлаштований потенційний позичальник, у якій галузі він працює, які поточні виплати несе в рамках свого доходу, чи є у нього зобов'язання з інших кредитів. Проте, в принципі, при мінімальній сумі доходу в 1000 грн. клієнт вже може розраховувати на задоволення заявки на cash-кредит.
Іван Істомін, начальник департаменту роздрібного продажу УкрСиббанку:
- Поки ми бачимо підвищені ризики у сфері кредитування готівкою без цільового призначення. Накопичена за період багаторічної практики статистика свідчить, що ризики в сегменті сash-кредитів у декілька разів вища, ніж у сегменті експрес-кредитування в торгових мережах, де ми активно працюємо. Карткові кредити також доступні поки тільки в рамках зарплатних проектів. При цьому клієнти, які вже користувалися такою послугою, можуть претендувати на кредитний ліміт у розмірі трьох зарплат. Новачки - всього на півтори зарплати. Коштує такий кредит 36% річних. Обсяг видачі карткових позик у нашому банку вимірюється десятками мільйонів доларів. Безумовно, це менше, ніж до кризи, але ми не ставимо собі завдання агресивно збільшувати обсяги.
За матеріалами: Бізнес
Поділитися новиною
Також за темою
Онлайн-кредити перевищують офлайн-позики у вісім разів
Банки готові кредитувати все — від військових товарів до обручок і стоматології
«Доступні кредити 5−7−9%» для бізнесу: скільки отримали за тиждень
Найкращий показник за 10 років: у банках України стало менше проблемних кредитів
Голова НБУ: депозитні ставки ― це винятково рішення комерційних банків
«єОселя»: хто середній користувач програми та який має дохід
