1982
Забуваємо про кредит
— Кредит&Депозит
Ні, банки нам, звичайно, активно нагадують про цей термін. Більш того, багато банкірів щиро, але акуратно, працюють у бік зниження відсоткових ставок. Але поки умови позик викликають лише агресію обивателів і формують відкладений попит на цю послугу. Як же йдуть справи на ринку, і чи є надія?
Найголовніше - надія є завжди. Більш того, для українського ринку кредитування - це не просто слова. Ще півроку тому практично всі банки просто не надавали цієї послуги. Причому, якщо юрособи в якихось виняткових випадках могли хоч на щось розраховувати, то для фізосіб - це було табу.
Першим за підтримки рітейлерів почало відновлюватись споживче кредитування. Плити, телевізори та холодильники на початку року вже можна було придбати в кожному великому супермаркеті. "Так, якщо на кінець 2009 року з 50 найбільших банків тільки два надавали кредити населенню під заставу нерухомості, то до березня місяця кількість таких банків подвоїлась.
Аналогічна ситуація і на ринку кредитування на покупку споживчих товарів, у грудні 2009 року товари в розстрочку надавав лише один банк, а до травня таких банків було вже три. У той же час вартість таких кредитів - захмарна, так середня реальна ставка з розстрочки перевищує 68% річних, з кредитів під заставу нерухомості - 28,57%, тоді як на початку 2008 року остання становила близько 16,5% річних ", - пояснюють аналітики компанії "Простобанк Консалтинг".
Потім підтримати ринок кредитування вирішили автоімпортери, і, куди вже без них, - вітчизняні виробники рухомого майна. "Середні відсоткові ставки з автокредиту в травні становлять близько 20% річних, що на 1-1,5 відсоткових пунктів нижче, ніж 2-3 місяці тому. Кількість банків, що надають кредити на покупку нових автомобілів - 16 (із 50 ТОП - банків за активами) ", - описує стан справ Володимир Паюк, аналітик компанії "Простобанк Консалтинг".
До нинішніх особливостей ринку автокредитування, в першу чергу, варто віднести існування безлічі партнерських та акційних програм з автотрейдерами (при тому, що кредитування здійснює 16 банків, кількість пропозицій на ринку становить більше 80-ти), що дозволяє істотно зменшити реальну ставку за кредитами . За деякими пропозиціями реальна ставка становить лише 3-5% річних.
Зрозуміло, що це пов'язано з тим, що багато автовиробників зіткнулися з проблемою реалізації вже вироблених авто, у продажу є автомобілі навіть 2008 року випуску, а також з тим, що банки більш охоче йдуть в сегмент автокредитування, оскільки в ньому спостерігається найменший відсоток прострочених зобов'язань в порівнянні з іншими видами кредитування.
Непідйомна іпотека
Останньою на ринок почала повертатися іпотека. Починаючи з січня-лютого банки з веселим завзяттям заявляли, що повертають країні цей вид позик. Умови цілком відповідні посткризовій ситуації - 30-40% річних, не менше 50% авансовий платіж, кредитування - тільки в гривні і не більше ніж на 10 років. Йшлось тільки про первинний ринок нерухомості.
Лише у квітні стали з'являтися вже більш доступні умови, та й банки, котрі пропорнували цю послугу, підтягнулися. У підсумку, за даними Української національної іпотечної асоціації, на початку травня вже цілих 16 фінкомпаній кредитували народонаселення за цією програмою. "За останні 2-3 місяці відсоткові ставки на ринку іпотечного кредитування знизилися на 1,5-2 відсоткових пунктів, а середня реальна ставка на сьогоднішній момент становить 25,15% річних при терміні кредитування 5 років", - розповідає Володимир Паюк.
Але після того, як банки почали відновлювати кредитування на купівлю нерухомості, основним обмеженням для клієнтів є підвищені вимоги банків при оцінці застави - фінустанови враховують тільки офіційні та підтверджені доходи потенційного позичальника. Ускладнює можливість отримання кредиту, пояснює аналітик, розмір початкового внеску, який зараз в середньому однаково становить 40-50% від вартості нерухомості, що купується, в той час як 2 роки тому аванс за аналогічними позиках становив 15-20%.
Трапляються навіть умови і під 11% річних, але в цьому випадку варто уважно почитати умови, там присутні додаткові щомісячні комісії, у результаті виплачені відсотки значно перевищують навіть середню ставку по ринку.
Великі ставки
Більшість фінансистів повністю віддають собі звіт, що це не те щоб абсурдні ставки, але явно завищені. "Наприклад, для іпотеки ставки на рівні 20% - навіть без урахування всіх додаткових зборів і платежів - це багато", - підтверджували фактично всі банкіри - учасники круглого столу на тему: "Коли відновиться кредитування?", який пройшов у середу в Києві.
"За нашими прогнозами, масово іпотека буде доступна, якщо кредитування буде на рівні 15 - 16% річних у гривні. Ми думаємо, що це буде не раніше, ніж у 2011 році", - заявив Ігор Лебединець, член правління Універсал Банку . Багато в чому підтримує колегу і Олексій Волчков, заступник голови правління Першого українського міжнародного банку: "Коли ставки в гривні дійдуть до 14-15%, тоді відновиться попит на іпотечне кредитування. Я думаю, що наприкінці цього року - початку наступного ставки повинні дійти до такого рівня. Наступний рік буде роком відновлення кредитування іпотеки ".
Як самі гравці відвикли кредитувати, так і ринок зараз все ще не звикне, що можна брати в борг, і більш обережно зараз підходить до самої можливості позичати кошти, пояснюють у VAB Банку. До того ж для масового споживача, який купує нерухомість або автомобіль для особистих цілей, існуючий рівень процентної ставки є критичним.
"Сьогодні більше приходить той клієнт, який бере кредити або під заставу вже існуючої нерухомості, або, якщо це автотранспорт, готовий внести великий аванс і виплатити кредит в короткі терміни", - пояснює Главреду Антон Шаперенков, директор Департаменту управління продуктами роздрібного бізнесу VAB Банку.
Банкіри та уряд борються за інтереси споживачів?
Фінансисти в цьому питанні не сидять на місці, так само як і влада. Вони з усіх боків намагаються стимулювати ринок, активізуючи обговорення різних варіантів на всіх рівнях.
Так, наприклад, минулого тижня Володимир Яцуба, міністр регіонального розвитку та будівництва, відстоював розроблену його підопічними програму пільгового житла для населення. Але тут без банківського сектора ніяк - потрібно прокредитувати забудовників для виконання фундаментальної - будівельної частини цієї програми під 12-14% реальних річних. Потім цю ж ідею представникам найбільших банків доносив Микола Азаров. На все про все - лише $ 1,5 млрд. Ні, звичайно держава потім покриє витрати забудовників - 30%, ну а 70% - має покрити саме населення - новосели. Зрозуміло, що крім держбанків і одного-двох комерційних, яким уряд просто викрутить руки, мало хто погодиться.
Крім того, Яцуба поскаржився прем'єру на Нацбанк. "На жаль, мене не задовольнила заява голови НБУ та конкретної відповіді щодо здешевлення кредитів я не отримав. Питання відкрите. Я не бачу розуміння з боку Володимира Стельмаха", - скаржився міністр.
Але голові Нацбанку було чим відповісти. На його думку, питання здешевлення кредитів населенню на купівлю житла відносяться до компетенції місцевих органів влади. Ну й тут можна уявити, що з цього приводу думають представники тих самих місцевих органів влади.
До речі, ще одна іпотечна ініціатива була з боку депутатів. Рада розглянула законопроект про пільгове кредитування житла для багатодітних сімей. Розглянула і відхилила.
Планові кошти на цей рік - $ 14,6 млн отримав Державний Фонд сприяння молодіжному житловому будівництву.
Урочисто пообіцяли працювати над зниженням відсоткових ставок, крім усього іншого, і банкіри-засновники нового міжбанківського об'єднання - засновників форуму провідних міжнародних фінансових установ. До речі, як наголосив, відповідаючи на питання журналістів Жак Муньє, голова правління Calyon Bank Ukraine, населенню не варто дуже розраховувати на валютні кредити. "Ми з Вами знаходимось в Україні. Національною валютою тут є гривня. Нам потрібні депозити в гривні, населенню - кредити в гривнях, це корисно і правильно для всього фінансового сектора. А валюта, валюта - це для експортерів", - заявив банкір. Складно не погодитися з паном Муньє, адже найбільш значні обсяги валютного кредитування стали однією з причин різкого зростання частки проблемних кредитів у банківських активах після девальвації гривні в 2008 році.
Схожої думки, схоже, дотримується і ЄБРР. 21 травня стало відомо, що Європейський банк реконструкції і розвитку сподівається до кінця поточного року отримати можливість надавати кредити в Україні в гривні.
Порадувала і Верховна Рада. У четвер парламент прийняв законопроект № 6337, яким передбачається, серед іншого, ослаблення обмежень на валютне кредитування, введених наприкінці 2008 року для протидії кризовим явищам в банківському секторі. Але мова в документі йде тільки про юридичних осіб. По суті, лише остання дія влади може хоч якось стимулювати ринок кредитування.
Проблеми надліквідності
З іншого боку на різних форумах і конференціях, фінансисти починають говорити про надліквідність банківської системи. Так, через кризу і фінансові компанії залучили коштів більше, ніж реально можуть видати у вигляді гарантованих кредитів. Що звідси випливає?
Якщо друга хвиля світової боргової кризи, якою так лякають нас греки, іспанці, а тепер ще й американці, не докотиться до берегах Дніпра, то наш ринок чекає зниження ставок. Щоправда йдеться як про кредитні договори, так і про депозитні.
Зараз вітчизняні банки виглядають куди більш надійними, ніж європейські компанії країн з передкризовим або кризовим станом справ. Це відкриває нашим фінансистам двері на зовнішні ринки запозичень, де ставки значно нижчі. Крім того, населення, із не до кінця з’ясованих причин , побігло нести гроші на депозити.
Туманні прогнози
Перспектива зниження ставок на докризові позиції звичайно реальна, інше питання - як і коли. Будемо реалістами, із жодних кредитів ставка не може бути нижчою рівня інфляції, відповідно до більшості прогнозів в 2010 цей показник складе 12%. Тобто - 13-15% у гривні на кінець року - найоптимістичніший прогноз.
А ось як бути з реальністю? "Вартість залучення валютних пасивів на сьогодні вже дозволяє кредитувати за ефективними ставками на рівні близько 14% річних з урахуванням існуючих ризиків, але існує заборона на валютне кредитування", - проливає світло на стан справ Антон Шаперенков, Директор Департаменту управління продуктами роздрібного бізнесу VAB Банку
Дата закінчення мораторію - 1 січня 2011 року, хоча не виключена можливість його дострокового зняття. І ринку, і банкам залишається тільки чекати, коли ж вирішиться це питання. Разом з тим терміновість валютних залучень не дозволяє видавати довгострокові позики.
"За гривневими кредитами мінімальна відсоткова ставка до кризи знаходилася на рівні 14-16% річних. У цілому по ринку вона не опускалася нижче 18%. Тому сьогодні можна говорити про зниження відсоткових ставок до рівня мінімальних ефективних ставок - до 21-22 % річних. Такі пропозиції вже існують на ринку ", - пояснює пан Шаперенков.
Всі серйозні гравці на ринку займають досить активну позицію, тому ці цінові пороги стимулюють банки конкурувати все більше. Інша справа, що гравці, зважаючи на підвищені ризики, поки не можуть дозволити собі розвивати конкуренцію в площині інших умов.
"Однак ринок сьогодні змінюється настільки швидко, що досить скоро банки почнуть більш активно використовувати як конкурентний інструмент і зниження відсоткових ставок, і зниження авансів, - упевнений банкір. - Як швидко ситуація змінювалась в умовах кризи, так само швидко ми можемо повернутися до того ринку, який був 2-2,5 роки тому. Щоб забезпечити собі можливість швидко підхоплювати і розміщати депозитний ресурс в активні операції, банкам потрібно пропонувати нові цікаві продукти і нові умови для свого споживача ", - резюмує Антон Шаперенков.
Коротко. Що буде: Володимир Паюк, аналітик компанії "Простобанк Консалтинг"
Іпотека
Враховуючи тенденцію зниження відсоткових ставок із депозитів, а також їх досить істотне зростання(за інформацією НБУ портфель банків за депозитами фізичних осіб за 3 місяці 2010 зріс на більш ніж на 18 млрд. грн.) - можна прогнозувати певне зниження відсоткових ставок за кредитами, у тому числі з іпотечних на 1-2 п.п. в цьому році, але говорити про зниження ставок до рівня 2008 року (13-15% річних) поки що не доводиться.
Автокредитування
Найближчим часом варто очікувати певного зниження ставок за автокредитами за рахунок зниження ставок із депозитів, а також появи нових партнерських та акційних програм банків і трейдерів, але повернення умов кредитування до передкризового рівня можна буде очікувати не раніше ніж через 3-5 років .
Петро Фіалко
За матеріалами: Главред
Поділитися новиною
