2054
Ставки синхронного плавання
— Кредит&Депозит
Законодавча заборона в однобічному порядку підвищувати відсоткові ставки з раніше виданих позик змушує кредитні установи шукати шляхи зниження фінансових ризиків. Одним з таких заходів може стати активне впровадження практики плаваючих ставок, прив'язаних до індикаторів вартості залучених ресурсів. В цьому випадку в кредитних договорах будуть чітко прописані параметри і передумови для зміни ставок, що дозволить банкам знизити кількість невдоволених їх діями клієнтів і мінімізувати ризики.
Криза змусила банки шукати додаткові джерела прибутків. Виходом для них стало підвищення відсоткових ставок з отриманих позичальниками кредитів, що робилося, як правило, в однобічному порядку. За даними НБУ, в кінці 2008 року ставки з раніше отриманих позик в іноземній валюті зросли на 3%, до 16-18%, а в гривні - на 5%, до 22-24%.
Така політика викликала масову незадоволеність клієнтів банків, що призвело до прийняття Верховною радою закону №661-VI, що забороняє банкам в однобічному порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема збільшувати розмір відсоткових ставки з кредитів або зменшувати його з депозитів (окрім вкладів до запитання). Відповідні поправки були внесені до ст. 55 закону "Про банки і банківську діяльність" і ст. 1056-1 і 1061 Цивільного кодексу. Два місяці тому аналогічна заборона була поширена і на кредитні спілки і ломбарди (закон №3524-1 від 21 січня).
Банкіри виправдовують необхідність підвищення ставок депозитною політикою. "Багато банків у кінці 2008-го і впродовж 2009 року мали проблеми з ліквідністю, для відновлення якої залучали депозити з надмірно завищених, неадекватних реальній вартості ресурсів відсоткових ставок. Відсутність можливості переглядати в однобічному порядку ставки з кредитів може призвести до збиткової діяльності таких банків", - відзначає заступник директора департаменту роздрібного бізнесу Ощадбанку Олександр Нестеренко. При цьому банкіри визнають неправомірність своїх дій щодо позичальників, проте кажуть, що не можуть чинити інакше.
На думку фінансистів, питання зміни відсоткових ставок не обмежується формальним правом банку. Варто пам'ятати, що банки кредитують за рахунок ресурсів, залучених від вкладників та інших кредиторів, і повинні встановлювати відсоткову ставку з кредитів лише в межах терміну, на який були залучені ресурси. "Створити ситуацію, яка унеможливлює зміни відсоткової ставки за кредитом, незалежно від його терміну, неможливо, - пояснює перший заступник голови правління ПроКредит Банку Віктор Пономаренко. - Враховуючи, що банкам в Україні доступні відносно короткі ресурси, їм необхідно мати можливість впливати на ставки з кредитів".
Тому банкіри дуже стурбовані втратою можливості впливати на кредитні ставки. "Така заборона зв'язує руки банкам. Їх стабільність багато в чому залежить від того, наскільки ефективно вони можуть здійснювати коректування залежно від економічних умов. Цей інструмент обмежує цю можливість, - говорить директор з маркетингу і розвитку продуктів Платинум Банку Анджей Олейник. - З іншого боку, якщо стан економіки погіршується, неправильно, щоб банки перекладали удар на клієнта". Втім, банкіри не чекають, що заборона значно вплине на ринок. "Враховуючи те, що були різні приклади поведінки банків щодо позичальників, у тому числі безвідповідальне і необґрунтоване підвищення ставок, така заборона може зіграти позитивну роль в захисті позичальників. Але відчутних наслідків заборона не викличе, тому що багато банків, які бажали підвищити ставки, вже зробили це", - впевнений Пономаренко.
Реакція у відповідь
Очевидний позитивний ефект від заборони відчули позичальники, які тепер можуть бути впевнені, що чергової хвилі підвищення відсоткових ставок не станеться. Втім, майбутнім клієнтам банків ця норма перешкодить скористатися кредитами. Це пов'язано з великими розривами в термінах кредитів і депозитів. Оскільки основна маса депозитів є короткочасним ресурсом (на 3-12 місяців), то кредити не можуть надаватися на значно триваліший термін. "Банки не матимуть можливості перекласти несподіване збільшення вартості фондування на позичальників, як це відбувалося після початку економічної кризи.
Таким чином, вони не можуть встановити відсоткову ставку на весь термін дії довгочасного кредиту в умовах волатильності відсоткових ставок і відсутності чіткої стратегії НБУ стосовно монетарної політики", - попереджає начальник відділу фінансових ринків ІНГ Банку Україна Олександр Печеріцин. За його словами, аби зменшити потенційний ризик підвищення ставок, банки можуть або встановлювати відсоткові ставки з нових кредитів на високому рівні, або надавати реальному сектору короткочасні кредити, терміни яких відповідають термінам погашення зобов'язань банку.
Така практика може призвести до зростання вартості кредитування реального сектора і дефіциту довгочасних банківських кредитів. Банки вже зараз видають кредити за дуже високими ставками. За даними агентства "Простобанк Консталтинг", в березні середні ставки з іпотеки складали 25%, кредитів готівкою - 57%, а на товари - 75,5%. Така дорожнеча позик значно знизила інтерес до кредитів з боку населення. "За ставкою 24-28% річних в гривні важко масово кредитувати і обслуговувати заборгованість, бо попит досить обмежений. Таким чином, відновлення кредитування почнеться з короткочасних і традиційно дорогих кредитів на невеликі суми: кредити готівкою, кредитні карти, споживчі позики на покупку побутової техніки", - упевнена директор департаменту розвитку роздрібного бізнесу Індекс-банку Тетяна Шаповал.
Виходом з ситуації могло б стати відновлення кредитування в іноземній валюті після завершення кризи. "Ми можемо чекати великої обережності з боку банків, які в прагненні уникнути будь-яких видів ризику зміни відсоткової ставки обмежуватимуть нові кредити в гривні лише короткочасними, до 18 місяців, - міркує голова наглядової ради Правексбанку Сильвіо Педрацці. - Але якщо ми розглянемо фінансування в стійкій валюті - в євро і доларах, яке в нормальних ринкових умовах іноземні банки можуть надати українським на термін 3-5, а інколи і 10 років, то існує можливість узгодження фінансування і кредитів. Так банки можуть запобігти ризику зміни ставки, і відповідно встановити справедливий фіксований відсоток на весь термін кредиту".
Орієнтир на плаваючі ставки
Втім, банкіри не опускають руки і розробляють нові механізми, що дозволяють адаптувати ставки з кредитів. Ним в першу чергу може бути плаваюча ставка, розмір якої періодично переглядається і прив'язаний до депозитної ставки. "Сьогодні на ринку є пропозиції з плаваючими складовими відсоткових ставок. Основнє тут - прозорість формування ставки для позичальника, її наочність. Позичальник має чітко розуміти, яким чином формується відсоткова ставка. Негативні наслідки такого рішення: плаваюча відсоткова ставка прив'язана до вартості ресурсів. Підвищення ціни цих ресурсів може негативно позначитися на самому позичальнику, для якого існує ризик того, що ставки можуть дуже істотно зрости, і цей ризик позичальник нічим не покриває. А погасити велику суму кредиту досить складно", - розповідає директор департаменту розробки продуктів роздрібного бізнесу ВіЕйБі Банку Антон Шаперенков.
Звичайною практикою для іноземних банків є встановлення плаваючих ставок з кредитів, а фіксована ставка, одного дня встановлена в договорі, залишається незмінною. В цьому випадку у позичальників є вибір при підписанні договору на користь фіксованої або плаваючої ставки. "Якщо вести мову про приватних осіб, то західні банки пропонують плаваючі ставки з довгочасних іпотечних кредитів. Плаваючі ставки часто прив'язуються до прибутковості казначейських облігацій, LIBOR або вартості ресурсів з додаванням до них маржі і перегляду банками при зміні базової ставки, - говорить Тетяна Шаповал. - Таку ставку вибирають, сподіваючись на зниження базових складових в довгочасній перспективі, на відміну від незмінної фіксованої ставки. Проте у клієнтів завжди є можливість перейти від плаваючої до фіксованої ставки за окрему платню".
За словами Сильвіо Педрацци, в Італії заборонено змінювати встановлені відсоткові ставки протягом терміну дії кредиту, якщо зміни невигідні для клієнтів: "В Італії значна частина довгочасних кредитів для юридичних і фізичних осіб заснована на встановленні плаваючих ставок. До того, що ми вважаємо найвигіднішим показником для клієнтів, необхідно додати спред - трьох-шестимісячний EURIBOR. В такому разі клієнт завжди упевнений, що його кредит прив'язаний. Зазвичай цей вибір захищає як банки, так і позичальників".
Таким чином, банки можуть регулювати ресурси, адже при підвищенні їх вартості кредити, видані за низькими ставками, стають збитковими. В той же час це дає клієнтові банку чітке розуміння того, за яких умов підвищуються ставки, бо досі в договорах погано прописані параметри їх зміни. Банки також можуть збільшувати платежі за обслуговування кредиту. "При такій забороні банки прагнутимуть відразу закладати в відсоткову ставку максимальну кількість ризиків, тобто відсоткові ставки будуть трохи вищими, ніж за умови, що вони могли б мінятися. Можуть додатися або збільшитися деякі банківські комісії", - прогнозує заступник голови правління Укргазбанку Станіслав Шлапак.
За словами банкірів, відкритим залишається питання, як регулювальник розцінюватиме зміни плаваючих відсоткових ставок з кредитів, які застосовуються банками при довгочасному кредитуванні через відсутність довгих ресурсів. "Плаваючі ставки прив'язувалися до ставок з депозитів фізичних осіб банків або LIBOR і періодично змінювалися як у бік зменшення, так і збільшення при перегляді ставок з депозитів. Адже механізм перегляду плаваючої відсоткової ставки прописаний в договорі, позичальник з ним погодився і був попереджений про можливість як зростання ставки, так і її зниження. Проте є ризик, що чергова зміна ставки може бути розцінена як підвищення в однобічному порядку", - побоюється Шаповал.
Кредитна стеля
Незважаючи на можливості зниження ризиків, що виникають при використанні плаваючих ставок, від фактичної заборони на їх підвищення банкіри чекають подальшого скорочення кредитних портфелів і активності лише з боку великих гравців. "У 2010 році в цілому в банківській системі кредитний портфель за рахунок нових видач або трохи знизиться, або в кращому випадку залишиться стабільним - в 2009 році він нестримно скорочувався. Оскільки кредити погашатимуться у всіх банках, а видавати нові кредити планують лише найбільші з них, ми не чекаємо зростання кредитного портфеля в цілому в системі", - говорить директор департаменту корпоративного кредитування Альфа-банку Світлана Монастирська.
Зниження попиту з боку позичальників через дуже високі ставки може вплинути на політику банків. "Вже зараз спостерігається зниження відсоткових ставок і зростання обсягів автокредитування в рамках спільних акцій банків і автосалонів. Кредитування на придбання нерухомості на первинному ринку в першу чергу розвиватиметься в двох напрямах: через створені фонди фінансування будівництва і випуск безвідсоткових цільових облігацій, де банки є учасниками фінансування будівництва", - прогнозує Олександр Нестеренко. Варто зазначити, що декілька банків вже працюють за цією схемою, і вони не припиняли кредитування протягом 2009 року. Але довіра до таких об'єктів досить низька, і кількість укладених операцій незначна. Причина в тому, що більшість клієнтів чекають зниження цін на вторинному ринку нерухомості і відкладають покупки. Банкіри чекають пожвавлення ринку, але готуються кредитувати переважно під заставу нерухомості, що вже є у клієнта.
Олексій Руднєв, начальник управління роздрібного бізнесу OTП Банку
- В яких випадках банк має право підвищувати відсоткових ставку за кредитом?
- Збільшення відсоткової ставки можливе лише у випадках, передбачених договірними відносинами сторін. У нас підвищення ставки пов'язане з невиконанням позичальником умов договору, в якому, зокрема, передбачена відповідальність позичальника за невчасне страхування предмету застави. У 95% випадків підвищення ставки відбувається з цієї причини.
- Банк зараз підвищує ставки з кредитів в однобічному порядку?
- Це не однобічний порядок. Ми не розсилаємо всім клієнтам листи з повідомленням про підвищення ставки на декілька відсотків. Ми робимо це лише в разі порушень. Спочатку ми нагадуємо клієнтові про необхідність продовжити страховку, а якщо він цього не робить, то підвищуємо ставку як метод впливу на позичальника. Клієнти бувають незадоволені, але ми наполягаємо на збереженні застави, тому що буває маса випадків, коли машину викрадають наступного дня після закінчення терміну дії страховки.
- Клієнт може вплинути на це рішення?
- В 100% випадків кредитний комітет приймає рішення повернути відсоткових ставку на колишній рівень, якщо клієнт приносить довідку, яка підтверджує продовження страховки.
- Наскільки сьогодні правомірні дії банків з підвищення ставок?
- Заборона на однобічне підвищення ставки не викликала складнощів, тому що якщо така зміна раніше не була передбачена договором, то воно і так не було правомірним. Перед підписанням кредитного договору клієнт заздалегідь має бути проінформований про розмір відсоткових ставок і комісій, можливість дочасного погашення кредиту. Ми надаємо нашим клієнтам попередню форму, в якій прописані всі платежі і комісії, навіть опосередковані витрати.
- Таким чином, банки залишають за собою можливість підвищити ставку, а в разі незгоди клієнта відмовити йому у видачі кредиту?
- Відповідальність мусять нести не лише банк, але і клієнт. Потрібно не просто ставити підписи в договорі, а й уважно його читати. У нас зараз дуже великий вибір банківських послуг. Якщо людину щось не влаштовує, вона не повинна вірити обіцянкам менеджера, а може піти в інший банк.
- Як вплинуть нинішні умови роботи на розвиток банківського ринку?
- Потрібно бути реалістами, в 2010 році ми не побачимо в Україні масового роздрібного кредитування, оскільки банки сфокусуються на управлінні якістю кредитного портфеля. Криза багато чому нас навчила, тому умови нової кредитної політики будуть консервативні і доволі вибіркові щодо позичальників.
Юрій Крайняк, управляючий партнер юридичної компанії Jurimex
- Чи мають зараз банки законні підстави для підвищення в однобічному порядку відсоткових ставокз кредитів?
- На сьогодні підвищення ставки банком однозначно неправомірне. Хоча і до набрання чинності відповідного закону підстав у банків для підвищення ставок, як правило, не було. Справа часто доходила до судових розглядів, і представники банків не могли обґрунтувати необхідність зміни ставок. Як правило, йдуть посилання на фінансову кризу без якихось додаткових пояснень.
- Але ж банки заздалегідь попереджають клієнта про те, що кредитна ставка може бути переглянута.
- В кредитних договорах завжди міститься пункт про право банку на підвищення ставки в однобічному порядку. Але в договорі також мають бути прописані конкретні причини для зміни кредитної ставки. Основною правовою підставою для перегляду ставки є коливання валютних курсів більш ніж на 10%. Але я ніколи не бачив, щоб банк вказував такі причини.
- Хто частіше звертається за допомогою до юристів у таких справах?
- Банкіри не звертаються до юристів з питання підвищення відсоткових ставок, тому що вони впевнені в своїй правоті. А громадяни звертаються до нас дуже часто, у випадку якщо банк несподівано підвищив ставку з кредиту.
- Як багато таких судових розглядів?
- Судів з таких справ проходить мало, тому що, як правило, з банком вдається домовитися і знайти компроміс. Найчастіше клієнт погоджується на підвищення ставки, але в меншому розмірі, ніж вимагав банк.
- Чий бік судді займають частіше?
- Одного разу ми програли справу з підвищення банком ставки в однобічному порядку, при цьому суд не мотивував своє рішення. Кілька разів ми вигравали справи, і суд визнавав неправомірним пункт, що передбачає підвищення ставки в однобічному порядку.
- Бувають випадки, коли банки змінюють умови з виданого кредиту в обхід забороні на підвищення ставок?
- Банк може залишити ставку попередньою, але підвищити окремі комісії або платежі за обслуговування кредиту. У нас був випадок, коли банк розіслав своїм клієнтам листи, в яких повідомив про збільшення розміру комісії. Але велика частина клієнтів написали йому відмову, і їм розмір комісії не був підвищений. У банках розраховують, що певна кількість позичальників погодиться на зміну умов.
Олена Губар
За матеріалами: Коммерсант-Україна
Поділитися новиною
