2083
Боржник - банк: хто кого
— Кредит&Депозит
Ми неодноразово писали про те, як позичальник, який не в змозі платити за кредитом, може вирішити свої проблеми. Найпростіший шлях - просити у банку реструктуризацію кредиту. Але, як показала практика, дають її далеко не всім.
Так, наприклад, наша читачка киянка Анастасія Білоусова розповіла, що вона вже тричі зверталася в "Надра Банк" по реструктуризацію. Через скорочення зарплати вона не може повністю вносити щомісячні платежі, і з початку року недоплата скупчилася в кругленьку суму. Банк начебто згоден реструктуризувати кредит, та лише за умови, що Анастасія повністю погасить борг, що накопичився, а такої можливості у неї немає.
Найнеприємніше в цій історії те, що позичальник ніяк не може вплинути на банк. "Річ у тім, що закон лише рекомендує банку давати позичальникам кредитні канікули, але не зобов'язує. Тому ні скарги в правоохоронні органи, ні позов до суду не змусять банк піти назустріч клієнтам", - пояснила адвокат Ірина Давиденко. У такій ситуації позичальник може або і далі платити стільки, скільки він може платити (наприклад тільки відсотки), і продовжувати наполегливо просити розстрочку, або йти до суду. Там можна добиватися визнання недійсним кредитного договору з банком (наприклад, на тій підставі, що банк не мав права кредитувати у валюті - тільки в гривні) або оголошувати себе банкрутом.
Правда, позичальникові варто знати, що в разі банкрутства можна втратити не лише заставу, але й інше майно. Проте і тут банк намагатиметься всіма силами перешкодити позичальникові позбавитися від своїх кредитних проблем. Ми вирішили розібратися, чим в такій ситуації позичальники можуть відповісти банкірам.
Як фінансисти заважають позичальникам і що роблять боржники
1. Нині деякі позичальники намагаються позбутися кредитів за допомогою процедури банкрутства. Для цього вони реєструються як суб'єкти підприємницької діяльності (СПД) - прості громадяни-небізнесмени банкрутувати не можуть. Проте тих, хто не був підприємцем на момент отримання кредиту, банки підозрюють у шахрайстві, звинувачуючи у фіктивному підприємництві і, відповідно, фіктивному банкрутстві.
Діють так. Привід звинуватити позичальника в подібних злочинах у банкірів буде, якщо той оголосить себе банкрутом буквально відразу після реєстрації підприємцем. Деякі боржники хитрують і після реєстрації СПД буквально місяць ведуть прибуткову діяльність, лише потім "формують" збиток і затівають банкрутство. Схема, звичайно, на межі фолу, але законники запевняють, що вона працює.
2. Банк шукатиме будь-яку можливість викрити вас в обмані, мовляв, ви можете платити за кредитом, але свідомо відмовляєтеся. Наприклад, один великий банк після того, як крупний позичальник перестав погашати кредит, дізнався, що той, виявляється, купив нерухомість за кордоном, відкрив там бізнес і фактично там живе. Боржника знайшли і скоро насильно повернуть на батьківщину. А його майно банк продасть.
Діють так. Кмітливі позичальники давно зметикували, що краще б їм позбавитися від будь-якого майна (переписати на родичів), окрім заставного, щоб банк не міг його продати, якщо по кредиту будуть проблеми з погашенням. Особливо актуально це для тих, хто затіяв банкрутство. Юристи кажуть, що продати-подарувати майно родичам ніколи не пізно, але попереджають, що якщо зробити це надто пізно, банк може звинуватити вас в шахрайстві та оскаржити оборудки.
3. Банки нерідко забороняють проблемним боржникам виїжджати за кордон. За даними, зараз в базі Держмитслужби - близько 4000 банківських боржників і близько 200 з них вже не випустили за кордон.
Діють так. Насправді згідно із законом не так вже і багато приводів не пустити боржника за кредитом за кордон. Проти нього має бути відкрито виконавче провадження (тобто остаточне рішення суду), має бути зроблено виконавчий припис нотаріуса на кредитному договорі (по іпотеці) або поданий цивільний позов з вимогою обмежити виїзд за кордон. Тобто якщо ви тільки почали процедуру банкрутства або оскаржуєте кредитний договір (значить, проти вас ще немає остаточного рішення суду), банк просто не може обмежити ваш виїзд за кордон. Ну а навіть якщо подібна заборона з часом з'явиться, то, як розповів нам адвокат Олексій Святогор, її можна оскаржити і затягнути цей процес по різних судових інстанціях до безкінечності. При цьому заборона на виїзд за кордон втрачає силу, як тільки суд взяв до розгляду ваш позов з проханням про її скасування.
4. У боротьбі з незговірливими позичальниками банкіри об'єднуються і допомагають один одному. Наприклад, недавно НБУ розіслав по банках лист з інформацією по одній з гучних справ, де позичальник оскаржує законність кредитного договору на підставі того, що банк не мав права кредитувати у валюті (це основний аргумент позичальників). У цьому листі НБУ повідомив банкам, що в Україні немає рішень судів, які б визнавали незаконною видачу кредитів у валюті. Цей лист банкіри тепер активно використовуватимуть, мотивуючи ним незаконність звернень позичальників до суду з подібними позовами про розірвання договорів.
Діють так. Юристи вважають, що НБУ поспішив. Так, таких рішень немає, але не тому, що всім позичальникам на всіх етапах розгляду позовних заяв відмовлено в розірванні кредитних договорів з такою мотивацією (незаконність видачі кредитів у валюті). Як розповів нам адвокат Валерій Трофимчук, просто суди не закінчили розгляду за подібними позовами позичальників, і ставити крапку рано. Тому відстежуйте інформацію про справи, подібні до вашої.
Новини, преса, інтернет і реєстр судових рішень допоможуть вам знайти аналогічні рішення судів. Вигідні вам рішення з клопотаннями про прийняття їх до розгляду можна сміливо нести до суду як аргумент на вашу користь.
Антон Одарюк
За матеріалами: Сьогодні
Поділитися новиною
