Жертви принесення


Жертви принесення

Влітку поточного року в Україні спостерігався серйозний переділ на ринку депозитів - банки змагалися, хто залучить найбільше вилучених населенням у період паніки вкладів. За результатами II кварталу можна констатувати, що найуспішнішим став ПриватБанк, який багато років є лідером на ринку депозитів фізичних осіб. Крім того, населення активно повертало раніше вилучені заощадження в банки з іноземним капіталом, а також у держбанки - Ощадбанк і Укрексімбанк.

У той же час у низці фінустанов українці як і раніше вилучали свої вклади, навіть у період відносної стабілізації банківського ринку. Так, в II кварталі 2009 р. найбільших втрат зазнали банк “Фінанси та Кредит”, Імексбанк, а також Укргазбанк. Навесні ці банки привселюдно заявляли про намір рекапіталізуватися за рахунок держави.

Згодом “Фінанси та Кредит” та Імексбанк відмовилися від цього наміру, а Укргазбанк був націоналізований. Крім цієї тріки з великих фінустанов чистий відтік депозитів спостерігався в Кредитпромбанку і “VAB Банку”.

Нагадаємо: після широкомасштабних вилучень вкладів у жовтні 2008 р. - березні 2009 р. приплив депозитів населення в банківську систему відновився тільки у квітні поточного року. Як свідчить статистика, за підсумками II кварталу більшість (близько 100) вітчизняних банків продемонстрували позитивну депозитну динаміку. Однак уже в липні приріст депозитів істотно зменшився - майже вдвічі порівняно із червнем.

За попередніми оцінками, у серпні населення продовжило повертати свої заощадження в банки. При цьому деякі банкіри фіксують зростання припливу порівняно з попереднім місяцем. “У нашому банку в серпні обсяги залучених депозитів збільшилися на 70% порівняно з липнем”, - відзначає Олег Тищенко, заступник начальника управління розвитку роздрібного бізнесу Укрексімбанку.

Проте учасники ринку побоюються, що позитивні тенденції депозитного ринку будуть перекреслені девальвацією гривні, що й досі триває, а також останніми регуляторними ініціативами Нацбанку. Так, позаминулого тижня НБУ заявив про намір ввести заборону на дочасне розірвання термінових вкладів.

Трохи пізніше перший заступник голови НБУ Анатолій Шаповалов пообіцяв, що регулятор не буде вводити новий мораторій. Однак ринок відреагував миттєво. “Після цієї новини (про підготовку мораторію) збільшилася кількість заяв щодо дочасного повернення депозитів”, - говорить керівник роздрібного бізнесу великого банку, який побажав залишитися неназваним. На думку банкірів, надалі цей крок Нацбанку призведе до того, що вкладники зовсім перестануть відкривати термінові депозити і будуть прагнути розміщувати свої заощадження на так званих “гнучких” вкладах. Нагадаємо: зараз більшість великих банків пропонують своїм клієнтам універсальні вклади, що поєднують переваги терміновому депозиту і поточного рахунку.

Зокрема, за залишками на таких депозитах нараховуються підвищені відсоткові ставки, хоча клієнт може вільно знімати гроші з рахунку або поповнювати цей рахунок. Подібна нестабільність ресурсної бази не дозволяє банкірам розміщувати залучені кошти в більш-менш “довгі” кредити. Понад 60% залучених коштів населення не можуть направлятися на кредитування, тому що розміщені на короткочасних вкладах.

“Зараз банки намагаються продовжити терміни депозитів шляхом регулювання відсоткової ставки. Знижують прибутковість короткочасних депозитів і підвищують ставки за вкладами на 3-6 місяців”, - пояснює Ігор Шевченко, директор департаменту організації продажів продуктів роздрібного бізнесу банку “Фінанси та Кредит”.

Разом з тим банкіри відзначають посилення тенденції конвертування вкладниками гривневих депозитів у валюту.

“Люди віддають перевагу твердим валютам, у гривні мало хто готовий відкривати вклади. Ми спостерігаємо, що після закінчення термінів гривневі вклади переоформлюють у валютні”, - констатує банкір, що побажав залишитися неназваним.

Зараз половина вкладів фізичних осіб номінована в іноземній валюті. Така структура пасивів невигідна банкірам, адже банки поки можуть кредитувати у валюті тільки експортерів. Втім, найближчим часом фінустанови можуть втратити й істотну частку потенційних вкладників у валюті. Справа в тому, що НБУ хоче зобов'язати банкірів виплачувати відсотки за валютними депозитами у гривні за офіційним курсом НБУ.

“Депозит - це фінансова послуга, а всі послуги в Україні оплачуються в гривні”, - заявляє Анатолій Шаповалов. За поточного розриву між офіційним і ринковим курсом вкладники будуть недоотримувати близько 6% доходу. І якщо врахувати, що депозитний портфель населення у валюті становить близько $13 млрд, а щомісячний відсотковий прибуток вкладників - $130 млн, то в результаті нововведень регулятора “валютні” вкладники щомісяця будуть недоотримувати майже $8 млн доходу.

При цьому більшість банкірів впевнені, що регуляторні новації негативно позначаться на депозитному ринку.

“Вкладники сприймають такі ініціативи Нацбанку вкрай негативно. Може, ці наміри й правильні, але робити якісь різкі рухи за поточної непростої ситуації передчасно. У нас ще не той рівень стабілізації”, - говорить Юрій Пікуш, генеральний заступник голови правління ПриватБанку.

Виплата відсоткового прибутку за валютними вкладами у гривні може призвести до зниження привабливості навіть валютних депозитів. “Вкладники вже зараз починають турбуватися, дзвонять в call-центр, приходять у відділення з питаннями, що буде з їх вкладами”, - говорить банкір, який побажав залишитися неназваним.

У свою чергу, Микола Лагун, голова наглядової ради “Дельта Банку”, впевнений, що галасливі ініціативи регулятора все-таки не будуть прийняті.

“Я вважаю, що ці наміри все-таки не будуть реалізовані, тому що будь-які подібні дії будуть мати вкрай негативні наслідки для ринку”, - резюмує банкір.

Банкір - про довіру

Дмитро Гриджук, голова правління банку “Хрещатик”

- Зловживання мораторієм на дочасне вилучення депозитів уже призвели до того, що терміновість вкладів населення зараз не перевищує одного місяця. Тому введення заборони на дочасне розірвання депозитних договорів на постійній основі в таких умовах мало вплине на настрої вкладників. У той же час для банків це позитивний крок. Введення виплати відсоткового прибутку за валютними депозитами у гривні не призведе до стабілізації валютного ринку, однак наштовхне вкладників на думку: а чи не є цей захід проміжним кроком на шляху примусової конвертації валютних вкладів у гривневі? Це викличе подальше зниження довіри до банків. В результаті відтік вкладів буде збільшуватися.

Банкір - про наслідки

Олександр Новіков, голова правління Агрокомбанку

- Після введення заборони на дочасне розірвання вкладів можливе скорочення припливу і навіть невеликий відтік депозитів. Але в умовах, коли заміни банківським вкладам немає, позитивна динаміка відновиться досить швидко. Важливо, що всі фінустанови будуть в однакових умовах.

Ідея виплати відсоткового прибутку за валютними депозитами у гривні - корисний інструмент у боротьбі з доларизацією економіки. Проте вона може бути дієвою, тільки якщо позичальники отримають право виплачувати відсоткових прибуток за валютними кредитами у гривні з аналогічним механізмом курсоутворення. Я вважаю, що такий крок не викличе особливих потрясінь на ринку, якщо буде передбачений перехідний період півроку, щоб вкладники змогли вирішити, у якій валюті тримати депозити в нових реаліях.

Дмитро Гриньков

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Також з цієї теми: Кредит&Депозит
Дивись також
Рейтинг популярності матеріалу «Жертви принесення» на Finance.ua - 2.0
В Контексті Finance.ua