1931
Примус до страховки
Поліси ОСАЦВ стають поганою підмогою - рахунки за ремонт авто все частіше виходять за межі ліміту за обов'язковим автострахуванням. Страховики задоволено посміхаються - як на дріжджах зростає попит на добровільне страхування цивільної відповідальності, що донедавна вважалося в Україні екзотикою. Яке страхування відповідальності найбільш вигідне сьогодні?
"Автоцивілки" не вистачає
Девальвація гривні, стрімке зростання цін на запчастини, а також подорожчання послуг СТО (на 30-40% порівняно з аналогічним періодом минулого року) призвели до збільшення сум страхових виплат.
"За січень-травень середній розмір виплати за обов'язковим страхуванням відповідальності автовласників виріс у півтора рази - з 4,8 тис. грн. до 7,3 тис. грн.", - ремствує Дмитро Грицута, голова правління "Страхової Групи "ТАС". "У нашій компанії розмір середнього збитку в першому кварталі 2009 року досяг 8 тис. гривень", - доповнює Леся Лінчевська, начальник відділу обов'язкових видів страхування СК "ПРОВІДНА". І, зважаючи на все, це не межа.
"Ми не прогнозуємо найближчим часом ні зниження цін на запчастини, ні вартості робіт на техстанціях. Навпаки, у найближчій перспективі очікується подальше зростання вартості ремонтно-відновних робіт", - запевнив Олексій Рум’янцев, заступник голови правління СК "Українська страхова група".
Найневтішніша ж для водіїв статистика - зростання кількості випадків, коли завданий автомобілям збиток перевищує законодавчо встановлений ліміт за "автоцивілкою" (25,5 тис. грн. на один автомобіль).
"За нашими даними, за останній рік заявлені виплати за обов'язковим страхуванням цивільно-правової відповідальності, сума яких перевищує 25,5 тис. грн., становить 6,5% від загальної кількості заявлених збитків", - розповів Олександр Руликовський, начальник відділу розгляду страхових справ АСК "ІНГО Україна". У деяких же компаніях цей показник уже перевищує 10%. Це означає, що все більшій кількості автолюбителів доводиться доплачувати за ремонт із власної кишені.
На "девальвацію" "автоцивілки" вплинула і жорсткість системи штрафів за порушення правил дорожнього руху. "Більшість водіїв зараз намагаються вирішувати питання "полюбовно", без залучення ДАІ, оскільки в більшості випадків винуватець ДТП ризикує втратити права. У результаті ми спостерігаємо скорочення кількості звернень у СК за дрібними виплатами і зростання великих збитків", - пояснила Олена Машаро, віце-президент УАСК "АСКА".
Тому СК використовують всі можливості, щоб не оплачувати збитки повністю. Відповідно до законодавства, виплата за обов'язковим страхуванням автовідповідальності проводиться з урахуванням амортизації автомобілів (у деяких СК зношування авто вже в перший рік експлуатації може досягати 20%, до п'ятого воно досягає 60% вартості), безумовної франшизи (510 грн.) і розраховується відповідно до експертної оцінки. При цьому остання, як правило, базується на середньоринкових цінах на ремонт машин. Тому власники нових іномарок, що знаходяться на гарантійному обслуговуванні, найчастіше доплачують за ремонт свої кревні, згодом стягуючи "перевитрату" з винуватця. Але навіть із урахуванням таких вивертів розміри виплат за "автоцивілкою" все частіше виходять за межі "дозволеного".
Примусово
У результаті автовласники почали скуповувати поліси добровільного страхування цивільної відповідальності. Як відомо, їхня головна відмінність від ОСАЦВ в тому, що клієнт може на свій розсуд вибирати страхову суму, подвоївши або навіть потроївши її порівняно з обов'язковим лімітом.
"Порівнянні з аналогічним періодом минулого року продажі таких полісів у січні-травні 2009 року збільшилися в нашій компанії більш ніж у двічі. У першу чергу це пов'язано зі зростанням курсу долара і, відповідно, збільшенням вартості імпортних автомобілів, що обумовило необхідність підвищення суми відповідальності", - відзначив Юрій Фідасюк, начальник відділу добровільного страхування транспортних ризиків СК "ПРОВІДНА".
Найбільше додалося "добровольців" у столиці та містах-мільйонниках. "Очевидно, що в Києві розмір збитку буде значно більшим, ніж в інших регіонах. Це пов'язано як з насиченим транспортним потоком взагалі, так і з великою кількістю дорогих моделей автомобілів зокрема. Найбільш популярні ліміти відповідальності у разі добровільного страхування - 50 тис. грн. або 100 тис. грн. Це оптимальні страхові суми, які дозволяють повністю покрити збиток, якщо, звичайно, мова не йде про групові ДТП, у яких зазнають ушкоджень декілька автомобілів", - підкреслила Наталія Чернова, директор департаменту андеррайтинга і продакт-менеджмента СК "AXA-Україна".
Вартість добровільної страховки (0,5-2% від страхової суми) залежить від марки і моделі авто, об'єму двигуна, віку і стажу водія, а також низки інших факторів. "Зокрема, страховка з лімітом 100 тис. грн. може коштувати від 79 грн. (для мотоцикла) до 1006 грн. (для вантажівок понад 10 т). При ліміті 200 тис. грн. ціна поліса може скласти від 94 грн. до 1490 грн.", - відзначив Андрій Парфенюк, начальник управління прямих продажів АСК "ІНГО Україна". У середньому ж вартість добровільного договору для столичних автовласників буде коливатися в рамках 580-650 грн. (при лімітах відповідальності
100 тис. грн. і 200 тис. грн. відповідно).
Але "працює" добровільне страхування ефективніше, як правило, тільки в комбінації з обов'язковим. Наприклад, умови добровільного страхування зазвичай передбачають франшизу в розмірі обов'язкових лімітів за матеріальним збитком (25,5 тис. грн.) і збитком за життям і здоров'ям потерпілих (51 тис. грн.).
"У договорі вказується, що відповідальність СК наступає тільки після того, коли вичерпаний ліміт відповідальності за обов'язковим полісом цивільної відповідальності", - пояснює пан Фідасюк. "За нашими умовами, страхова компанія береться виплачувати відшкодування, що перевищує ці ліміти, незалежно від того, придбав водій обов'язкову "автоцивілку" чи ні", - підкреслила у свою чергу Олена Машаро.
При цьому компанії заощаджують на виплатах відшкодування за добровільною відповідальністю практично так само, як і у випадку з ОСАЦВ. "Сума відшкодування розраховується відповідно до експертної оцінки, і при цьому враховується амортизація автомобіля. Це вимушений захід: інакше обсяги шахрайства з "підставними" автомобілями, які спеціально розбиваються в ДТП, збільшилися б у кілька разів", - підкреслив Ібрагім Габідулін, директор компанії "Страховий брокер "Дедал".
Втім, деякі компанії сьогодні намагаються пропонувати клієнтам покриття, максимально наближені за умовами до полісів КАСКО - з виплатами за рахунком СТО і без урахування зношування автомобіля. Правда, тариф при цьому зростає як мінімум на 50%.
За прогнозами експертів, обсяги продажів добровільної "автоцивілки" у другій половині 2009 р. можуть збільшитися ще на 10-15%. Однак попит на цей вид полісів буде стримуватися фінансовим станом громадян, який погіршується.
"Якщо говорити про "вільний" ринок (страхування некредитних авто - ред.), то зараз добровільну відповідальність страхують значно охочіше, ніж раніше, - говорить Олексій Рум’янцев. - Але на сьогодні саме вільний ринок найбільш вразливий до скорочення. Цілком імовірно, що ця тенденція може торкнутися і добровільного страхування відповідальності автовласників".
Іван Гумінський, заступник генерального директора МТСБУ, директор з питань обов'язкового страхування в Україні:
- Закон про обов'язкове страхування цивільної відповідальності автовласників уже багато в чому застарів і вимагає внесення змін. Зокрема, необхідно переглянути ліміти відповідальності за ОСАЦВ, що пов'язано з постійним зростанням середньої суми збитку. Страхова сума 25,5 тис. грн. за матеріальним збитком - це занадто мало на сьогоднішній день. Збитки все частіше виходять за її межі, досягаючи понад 30-40 тис. грн.
І страхувальникам, що стали винуватцями ДТП, доводиться доплачувати за ремонт авто зі своєї кишені. Моторним бюро вже підготовлений проект документа з поправками до закону про "автоцивілку", що пропонує збільшення лімітів. Правда, при цьому зросте і розмір базового платежу за ОСАЦВ. Однак не виключено, що "автоцивілка" подорожчає ще до того, як у закон будуть внесені корективи. У цей час проводяться розрахунки адекватності коригувальних коефіцієнтів до базового платежу, які застосовуються залежно від регіонів, типів транспортних засобів і т.д. Після завершення цієї роботи буде прийнято остаточне рішення щодо необхідності підвищення тарифу за ОСАЦВ.
Віктор Лапій, начальник відділу врегулювання збитків "QBE Україна":
- Розмір середнього збитку за ОСАЦВ в першому півріччі 2009 року збільшився майже вдвічі - з 9 до 15 тис. грн. Це пов'язано зі зростанням ринкових цін на ремонт і сервісне обслуговування автомобілів: через зростання курсу долара відносно гривні значно подорожчали імпортовані запчастини. Кількість страхових випадків з перевищенням ліміту 25,5 тис. грн. теж збільшилася, і продовжуватиме зростати.
Як наслідок - автовласники воліють добровільно страхувати автоцивільну відповідальність, щоб у випадку ДТП бути впевненими, що СК покриє вартість необхідних ремонтних робіт. На сьогоднішній день тарифи за добровільною "автоцивілкою" збільшилися в середньому на 10-15%.
Розмір виплат за ОСАЦВ розраховується в основному за результатами експертизи, але також може розраховуватися за рахунком, виставленим СТО, якщо ушкоджений автомобіль при страхуванні був новим. Тому що це добровільний договір, у ньому можуть бути визначені інші додаткові опції, вигідні для страхувальника, наприклад, покриття витрат, пов'язаних з юридичними послугами, та ін.
Вікторія Гончарук
За матеріалами: Власть денег
Поділитися новиною
