4923
Чи можна забрати депозит?
— Кредит&Депозит
Нацбанк прийняв довгоочікуване рішення - обмеження на повернення депозитів зняті. Цей захід покликаний підвищити довіру населення до банківської системи. Банкіри вітають таке рішення НБУ і запевняють, що великого відтоку депозитів не буде. Щоправда, швидко забрати вклад найближчим часом навряд чи можливо.
Тендітна довіра
Банки, у яких немає тимчасової адміністрації, не зможуть відмовляти вкладникам, що бажають достроково зняти свій депозит. Нацбанк зняв мораторій на дострокове повернення вкладів, що діяв в Україні 7 місяців - з жовтня 2008 року.
Своєю постановою номер 282 від 12 травня НБУ скасував другий пункт знаменитої постанови № 413 від 4 грудня 2008 року, відповідно до якої банкам пропонувалося "вжити всі необхідні заходи щодо забезпечення позитивної динаміки зростання обсягів депозитів з метою недопущення дострокового повернення коштів, розміщених вкладниками". Слідом за цим регулятор розіслав банкам лист-роз'яснення за підписом заступника Стельмаха Анатолія Шаповалова, у якому банкам повідомлялося про "заборону проводити дострокове повернення депозитів". Саме на цей лист посилалися банки, відмовляючись розривати депозитний договір із клієнтом раніше терміну.
Ціль нової постанови - закріпити "окремі позитивні тенденції, що намітилися у відновленні довіри вкладників до банківської системи". У квітні українські вкладники дійсно знову почали нести свої гроші в банки. Чистий приплив депозитів населення у квітні склав 1,13 мільярда гривень, або 0,6%. До початку травня загальна сума вкладів фізосіб у банках склала 192,5 мільярда гривень. У Нацбанку вирішили, що ця тенденція говорить про поступове відновлення довіри з боку населення як до української банківської системи, так і до гривні.
93% чистого припливу депозитів припало саме на вклади в національній валюті. Навесні курс національної валюти залишався стабільним, поганих новин від банків не було, більшість фінустанов почали повертати депозити на першу вимогу і пропонували вигідні умови за гривневими вкладами.
Тому ще наприкінці квітня Рада Нацбанку рекомендувала правлінню НБУ зняти всі обмеження щодо повернення депозитів, які будуть розміщені в банках після 1 травня. Як пояснив тоді глава Ради НБУ Петро Порошенко, основна маса депозитних угод з фізичними особами в Україні укладена на термін до одного року, тому з кожним місяцем збереження мораторію його ефективність зменшувалася. Також він нагадав, що скасування мораторію було і серед умов Міжнародного валютного фонду для виділення другого траншу кредиту.
Нацбанк скасував те, чого не було
Втім, зі скасуванням мораторію не все так ясно. Постанова НБУ № 282, текст якої цитує агентство "Інтерфакс-Україна", прийнята 12 травня 2009 року. Але 15 травня керівник НБУ Володимир Стельмах заявив, що йому нічого не відомо про постанову щодо скасування мораторію. "12 числа я нічого не підписував. Ніхто нічого не скасовував", - заявив головний банкір.
Ситуацію роз'яснили співробітники Нацбанку. Як пояснив директор юридичного департаменту НБУ Віктор Новиков, Володимир Стельмах говорив про мораторій на задоволення вимог кредиторів банків з тимчасовими адміністраціями і кураторами. Стельмах заявив, що скасовувати мораторій на дострокове розірвання депозитних договорів можна лише після проведення рекапіталізації банків, а ця процедура проводиться лише в банках з тимчасовою адміністрацією.
За словами керівника дирекції з банківського регулювання і нагляду НБУ Василя Пасічника, "ніякої заборони на дострокове повернення вкладів постанова № 413 не містила", тому, мовляв, і скасувати її не могли. Він відзначив, що нова постанова № 282 послаблює процедуру роботи із вкладами фізосіб, щоб "не давати різні приводи для спекуляцій тим банкам, які не належним чином організували свою роботу".
Віктор Новиков також стверджує, що мораторію на зняття депозитів ніколи не було. "Можливо, другий пункт постанови № 413 був сприйнятий як заборона, і деякі банки зловживали цим, - наводить слова Новикова "Комерсант-Україна". - Ми прийняли постанову, яка скасувала другий пункт. Банки не зобов'язані повертати депозити на першу вимогу вкладників. Вони повинні проводити роз'яснювальну роботу і пропонувати кращі умови. Якщо клієнт не згодний, банк повинен повернути вклад".
Постанова НБУ № 282 поки офіційно не опублікована - її немає ні на сайті Нацбанку, ні на веб-порталі Верховної Ради. Тому банкіри не поспішають вірити в скасування мораторію "Постанови НБУ, у якій б чітко звучала фраза про те, що клієнт має право достроково розірвати договір з банком, немає", - заявив газеті "Сьогодні" почесний президент "Укргазбанку" Василь Горбаль. "Якби мораторій був скасований, ця постанова висіла б на кожному розі", - підкреслив в інтерв'ю "Комерсантові" Юрій Кандауров, заступник голови правління "ПриватБанку".
Багато банкірів взагалі не зауважують скасування мораторію. Мовляв, поки немає офіційного листа від регулятора, де прямим текстом написано, що депозити треба віддавати, нічого робити не будемо. У той же час висловлювання чиновників Національного банку явно свідчать про те, що постанова № 282 все-таки існує. Що ж буде, якщо вона буде опублікована і набуде чинності?
Текучі депозити
Банкіри та експерти в цілому позитивно оцінюють скасування заборони на видачу депозитних вкладів фізособам.
"НБУ прийняв рішення, яке очікували вже давно, і яке свідчить про стабілізацію ситуації на ринку. Сьогодні можна повернути довіру вкладників тільки через зняття адміністративних обмежень, прийнятих у період кризової ситуації", - цитує "Інтерфакс-Україна" слова першого заступника голови правління "Промінвестбанку" (Київ) В'ячеслава Юткіна. На його думку, рішення НБУ допоможе відновити довіру вкладників до всієї банківської системи.
Разом з тим, відзначають банкіри, скасування мораторію по-різному позначиться на великих і дрібних банках. "Для банків, які зберегли фінансову стійкість і опираються на підтримку своїх іноземних акціонерів, скасування мораторію не буде мати якихось надзвичайних наслідків... А от для банків, які і так мають серйозні проблеми з ліквідністю, скасування мораторію є великим викликом", - вважає глава правління "Кредобанку" Іван Феськів.
При скасуванні мораторію можуть постраждати слабкі банки, частина коштів із яких перетече в сильніші фінансові установи, прогнозують банкіри. "Постраждають в основному дрібні банки і ті, чий імідж перебуває не на вищому рівні" - цитує газета "Дело" думку голови правління "Укрсоцбанку" Бориса Тімонькіна.
Втім, очікувати великого відтоку депозитів з банків після скасування мораторію не варто, говорять експерти. Після 7 місяців мораторію термін депозитів у багатьох вкладників закінчується, і цій категорії невигідно достроково забирати гроші. Другого набігу вкладників на банки не варто очікувати, говорить Олександр Жолудь, експерт Міжнародного центру перспективних досліджень.
Скасування мораторію істотно не вплине на фінансовий ринок, упевнений голова правління банку "Форум" Ярослав Колесник. "Системні банки і так видавали депозити. А ті, хто не може розрахуватися із клієнтами, уже перебувають під керівництвом тимчасового адміністратора і під дією іншого мораторію", - цитує його слова газета "Дело".
Забрати не можна залишити
У вкладників, у випадку скасування заборони на дострокове зняття депозитів, буде три шляхи: не знімати гроші взагалі, зняти і витратити або ж зняти і покласти в інший банк.
Перший варіант - не знімати взагалі - варто застосовувати в тому випадку, якщо до закінчення терміну депозиту залишилося 1-2 місяці. Якщо забрати гроші достроково, відсоток за вкладом вийде мінімальним і не перекриє навіть втрати від інфляції. Крім того, банки можуть затягти процедуру видачі вкладу і ви одержите свої гроші через ті ж 1-2 місяці. Однак потрібно впевнитися, що банк не має проблем і не готується ввести тимчасову адміністрацію, адже тоді гроші "зависнуть" на депозиті мінімум на півроку.
Другий шлях - забрати гроші в ненадійного банку і вкласти їх у матеріальні речі. Вартість нерухомості, будматеріалів, автомобілів значно знизилася, тому можна не чекати зростання цін і зробити покупку.
Третій шлях - зняти і перекласти. Якщо банк затримує платежі або зазнає проблеми з видачею депозитів, термін за якими минув, краще знайти надійніший банк і перекласти гроші туди. Більшість фінустанов пропонують досить вигідні умови за гривневими вкладами, тому втрати від зняття депозиту може перекрити нова, вища ставка за новим вкладом.
У кожному разі, достроково одержати "завислий" вклад найближчим часом навряд чи вдасться. Банки не збираються достроково повертати депозити на першу вимогу і будуть переконувати клієнта продовжити термін дії договору після його закінчення. Навіть якщо мораторій буде скасований, вклади в 13 банках з тимчасовою адміністрацією однаково залишаться "недоторканними".
Сергій Пасюта
За матеріалами: Подробности
Поділитися новиною
