1611
Гаманець або життя
Більшість лайфових компаній декларують готовність спростити умови за накопичувальним договором. Страхувальникам обіцяють пролонгувати поліси, зменшити обсяг або періодичність платежів, суму покриття і навіть заплатити черговий внесок замість клієнта! Як з'ясувалося, насправді все не так легко.
Безстрашні канікули
Хіт антикризових сценаріїв зі зміни умов договору страхування життя - редукування, або перерахування страхової суми до рівня вже внесених коштів. За оцінками опитаних експертів, до початку березня не менш 15% застрахованих приватних осіб зважилися на цей варіант реструктуризації. Виглядає він у такий спосіб. Приміром, клієнт застрахувався на $10 тис. терміном на десять років.
Протягом двох років дії договору він сплатив компанії $2 тис., а після виявився не в змозі нести цей фінансовий тягар. У цьому випадку страхова сума зменшується до $2 тис. (з урахуванням відсотків). Щойно клієнт знову стане платоспроможним, він зможе відновити платежі, а обсяг покриття відновиться. Але при цьому така лояльність обійдеться клієнтові в 1% з кожного внеску, не виплаченого за період "простою".
Ще один популярний варіант для неплатоспроможного клієнта - "лайфові канікули" (зміна графіка платежів або відтермінування за їх сплатою). Наприклад, компанія "Граве Україна" дозволила своїм клієнтам вносити премії раз на півроку або раз у квартал замість традиційних щорічних внесків. За словами Руслана Васютіна, голови правління СК "Юпітер Вієна Іншуранс Груп", клієнти компанії вправі розраховувати на відтермінування термінів від чотирьох місяців до року.
"У випадку виникнення в житті споживачів важких фінансових ситуацій можна зменшити платіж до 50 грн. на місяць", - повідомив "ВГ" Юрій Гришан, директор СК "Ільїчівська". А також у будь-який момент призупинити дію договору і взяти відтермінування за платежем, при цьому термін перерви в оплаті не обмежується. От тільки зговірливість страховика не безкоштовна: за відтермінування доведеться заплатити 1-2% пені від несплаченої суми.
"Серед варіантів реструктуризації - зміна страхувальника, застрахованої особи або вигодонабувача", - розповідає Олена Карасьова, заступник голови правління компанії зі страхування життя "Універсальна". Приміром, договір людини похилого віку або людини, яка курить, можна переоформити на таку що не курить або на молодшого родича. Ризики для компанії в цьому випадку будуть знижені, тому при збереженні страхової суми розмір платежу може бути зменшений на 10-20%.
Страховик життя може внести черговий платіж за клієнта. За Законом "Про страхування", у громадян є право на одержання кредиту від лайфової компанії під заставу своєї викупної суми. Позичити гроші у такий спосіб сьогодні можна під 15-20% річних у гривні й під 10-15% - у доларах. Щоправда, діє така поступка далеко не у всіх лайфових СК.
Альтернативним виходом може стати переказ валютного поліса в гривневий. "Приміром, після року страхування при конвертації страхова сума в 33,4 тис. складе 327,3 тис. грн.", - пояснює Руслан Васютін. На перший погляд, зміна валюти вигідна клієнтові. Насправді ж у подібному варіанті в умовах валютної нестабільності зацікавлений лише страховик, а багатотисячний поліс страхувальника може перетворитися на "пустишку". Адже більшість компаній перераховують страховки за "пільговим курсом".
"Страхова сума і сума платежів будуть перераховані виходячи з фіксованого курсу: 5,05 грн. за долар США і 7,00 грн. за євро", - відзначає Наталя Еннс, перший заступник голови правління компанії "Оранта-Життя". У теперішніх умовах конвертація означатиме, що обсяг зобов'язань страховика перед клієнтом зменшиться.
Заручники лайфа
Остаточний варіант потурання залежить від зговірливості тієї або іншої компанії. "Зміни в умовах дії договорів страхування життя в нашій компанії можна здійснювати тільки після закінчення року дії договору й лише один раз на рік", - уточнює Василь Сахацький, заступник голови правління СК "Блакитний поліс". В інших СК клієнт одержує право на редукування або перегляд умов договору лише після закінчення двох-трьох років "спільного життя".
Аналогічне правило поширюється на позики під заставу викупної суми: розраховувати на кредит страхувальник може починаючи із другого-третього року (за умовами договорів більшості СК, саме тоді у власника поліса починає формуватися викупна сума).
Споживачі зі скромними страховками також обмежені у виборі варіантів. "Розмір страхової суми після редукування повинен бути не нижчим мінімального рівня відповідно до плану страхування. Інакше договір розривається, і клієнтові виплачується викупна сума", - говорять правила страхування компанії "Аска-життя". Сам розмір мінімальної страхової суми варіюється залежно від СК, становлячи в середньому на ринку від $500.
При цьому далеко не всі "лайфовики" готові надати клієнтам повну (або будь-яку взагалі) інформацію про свої антикризові заходи. Принаймні, деякі учасники цього сектора страхування досить неохоче говорили про такі заходи. Так, у СК Renaissance Life про варіанти реструктуризації договорів нам не повідомили нічого. В інший, не менш солідній компанії, СК "Граве Україна", не змогли пояснити, як зміна графіку платежів вплине на тариф і на яких умовах їх клієнти можуть одержати кредит під заставу викупної суми.
Та й вибір варіантів реструктуризації насправді не такий широкий. Найменше можливостей у громадян, які застрахували життя на вимогу банку. Банківські позичальники можуть розраховувати хіба що на розстрочку страхових платежів. За аналогією із щомісячною виплатою відсотків банку можна розбити річний платіж за лайфом на квартали або місяці. Також за домовленістю з банком можна зменшити страховий тариф. Однак це призведе до обмеження покриття.
А от редукування страхової суми в банківському лайфовому договорі неможливе. "Можливості реструктуризації договорів страхування життя відрізняються для незалежних клієнтів і банківських позичальників. У другому випадку страхова сума залежить від залишку за кредитом, а страхова премія розраховується виходячи зі страхової суми, що повинна враховуватися у випадку внесення змін до договору", - уточнює Наталя Еннс.
"Ми несемо зобов'язання за банківським страхуванням у розмірі непогашеного кредиту. Ми фіксуємо страхову суму на момент укладання договору і на момент пролонгації", - доповнює Леонід Скопич, глава компанії "Вексель-Життя".
Відмова клієнта оплачувати страховку життя може призвести до анулювання кредитного договору. Як відзначає Леонід Скопич, "невнесення чергового платежу зі страхування може бути розглянуто банком як невиконання позичальником своїх зобов'язань. Це погано як для фінансистів, так і для страхувальника. Адже суть банківського страхування життя зводиться до того, щоб у випадку смерті годувальника заборгованість перед банком не лягала на родину. А відповідно до Цивільного кодексу, зобов'язання покійного переходять на спадкоємців".
Реструктуризація може зробити поліс лайфа взагалі безглуздим. Оскільки зменшення платежу, тарифу або введення відтермінування призводить до скорочення страхового покриття. Скажімо, якщо до реструктуризації поліс включав ризики смерті та інвалідності з будь-якої причини, то після зміни умов договору може залишитися лише ризик загибелі клієнта від нещасного випадку. З договору можуть зникнути серцево-судинні або онкозахворювання, на які припадає до 50% всіх смертей. Страхова сума при цьому залишиться незмінною. Тому при модифікації умов договору головне - ретельно вивчити зміни, внесені компанією. Інакше платити однаково доведеться, але за поліс сумнівної якості.
Олександр Сосис, глава компанії "Аска-життя":
- Якщо людина не може платити за лайфовимм полісом, включається механізм редукування - перераховується страхова сума. Накопичені до моменту перегляду гроші зберігаються, але сама страхова сума буде переглянута убік зменшення. При цьому термін дії договору залишається незмінним.
Деякі клієнти пишуть заяви про зменшення платежу, їх розглядаємо в індивідуальному порядку. А от клієнти, що застрахували життя на вимогу банку, навряд чи можуть розраховувати на перегляд умов. Адже більшість полісів банківського лайфа накопичувальними не є. Якщо клієнт не вносить черговий платіж, його ризик не покривається і дія договору припиняється. Але домовлятися з такими клієнтами повинні самі банки: саме вони зацікавлені в тому, щоб ризик смерті їх позичальника був застрахований.
Наталя Гудима, генеральний директор Ліги страхових організацій:
- У громадян, що мають проблеми із внесенням чергового платежу за лайфом, є кілька варіантів. У першу чергу, треба використати редукування. По-друге, можна змінити валюту страхування.
Всі компанії зі страхування життя прагнуть до того, щоб договори укладалися в гривні. Для споживача це ризиковано, адже клієнтові зручніше мати страхову суму у валюті, а платити в гривні. По-третє, можна використати такі механізми, як відтермінування платежу. Потурання може бути оплачене клієнтом за рахунок зменшення інвестприбутку або ж тимчасового виключення з покриття низки ризиків. І страхувальник, і компанія можуть використати дозволений за законом механізм кредитування.
Маргарита Ормоцадзе
За матеріалами: Власть денег
Поділитися новиною
