3186
Дорожні підступи
Поліс "автоцивілки" зовсім нещодавно перестав бути фінансовим прикриттям для автовласників, винних у ДТП. Таких водіїв страхові компанії масово викликають у суд, вимагаючи компенсувати збиток потерпілим понад ліміт поліса ОСАЦВ.
Страхові розбирання
Покриття поліса ОСАЦВ в доларовому еквіваленті через курсові колотнечі впало з $5 тис. до $3 тис. А ціни на запчастини і послуги СТО виросли в середньому на 50%. У підсумку грошей, передбачених полісом "автоцивілки", може не вистачити на оплату і половини ремонту. Решту суми повинна компенсувати компанія, що застрахувала автомобіль потерпілого за системою КАСКО. Але вимог про відшкодування стало так багато, що СК, які переживають не кращі часи, вирішили компенсувати свої збитки за рахунок винних у ДТП - пред'явивши їм регресні позови.
"Основну категорію боржників страхових компаній, як правило, формують винуватці ДТП, які не мають страхових полісів або мають поліси з недостатніми покриттями. Приміром , якщо власник договору ОСАЦВ, що гарантує страхове покриття розміром 25 тис. грн., потрапить у ДТП, завдавши значної шкоди дорогому автомобілю, він автоматично стане боржником, тому що його страховка може не покрити ремонт чужого авто", - пояснює Олег Сосновський, генеральний директор СК "QBE-Україна".
"Близько 80% боргів, які страхові компанії передають колекторським агентствам, припадає на автострахування, порядку 15% - на ОСАЦВ", - розповів Денис Дольський, директор юридичного департаменту "Незалежне колекторське агентство" (ІCA Україна). Хвиля регресних позовів страхових компаній зростає. "Кількість регресних вимог різко збільшилася торік у порівнянні з 2007 р. Це було пов'язане з активним зростанням продажів автотранспорту в кредит, що спричинило збільшення транспортного потоку, кількості ДТП і обсягу регресних справ", - говорить Ольга Деревинська, начальник відділу регресно-претензійної роботи СК "НОВА". Сьогодні автокредити є рідкістю, однак зростання "регресів" підстьобує збільшення курсу долара і кількості ДТП.
Захиститися від кабали можна - купивши добровільну "автоцивілку" з лімітом, що в 5-10 разів перевищує страхову суму за ОСАЦВ. Однак на такий поліс витрачаються одиниці.
Справедливості заради відзначимо, що регресні вимоги страховики почали пред'являти і в інших випадках, крім ДТП. Наприклад, винним у заливанні квартир застрахованих клієнтів. Ще одна категорія - власники споживчих кредитів. Фінансисти, що роздають такі позики, нерідко страхують фінансові ризики. Якщо клієнт не погашає кредит, страховик повертає банку гроші, а потім намагається стягнути цю суму з позичальника. Однак, відповідно до статистики, левова частка боргів сьогодні припадає саме на автовласників.
Колектора викликали?
Якщо у винуватця ДТП є поліс "автоцивілки", СК, як правило, вирішують питання між собою. Тільки от стягувати заборгованість із колег стає усе складніше. "Укладаючи договір, страховики формують під нього резерв. Але з урахуванням кризи виникають проблеми, особливо в страхових компаній з неправильною політикою андеррайтингу і неправильним резервуванням. Невиплата банками депозитів страховикам призводить до того, що останні не можуть виконувати свої зобов'язання по страхових подіях, які настали", - відзначає Святослав Радчук, директор департаменту врегулювання збитків СК "Allіanz Україна". У підсумку корпоративні регресні справи все частіше опиняються в суді. Витребувати компенсацію з фізичної особи ще складніше.
"Зараз все частіше виникають проблеми з вирішенням питань із винуватцями страхових випадків у досудовому порядку. Це пов'язано з тим, що усе більше людей зазнають фінансових труднощів через втрату постійних джерел доходу внаслідок звільнення, закриття бізнесу тощо. Навіть при бажанні заплатити по "регресах" у досудовому порядку вони не можуть цього зробити", - ремствує Юрій Мельник, юрисконсульт департаменту врегулювання претензій і правового забезпечення АСК "ІНГО Україна".
Однак позбутися страховика, вказавши на фінансові проблеми, навряд чи вдасться. Регресні позови - джерело додаткового фінансування страхових компаній, по суті, їхній чистий прибуток. В умовах зниження обсягу страхових платежів і різкого падіння ліквідності компанії готові на все, аби повернути належні їм суми. Більшість великих СК мають власні відділи регресно-претензійної роботи. Але в нинішніх умовах вони все частіше перекладають повернення боргів на професіоналів.
"Кількість звертань страхових компаній до колекторів збільшилася в кілька разів через кризову ситуацію в країні. Якщо раніше вони справлялися з фінансовими проблемами силами своїх юридичних підрозділів, то тепер ситуація змінилася, - ділиться Денис Дольський. - Після істотного згортання кредитування єдиним джерелом доходів СК виявилося повернення заборгованості, що накопичувалася роками".
Збирачі боргів застосовують до боржників усі методи, уже випробувані на банківських позичальниках. Від soft collectіon (дистанційне спілкування з позичальником за допомогою телефонних дзвінків, SMS, листів "загрозливого" змісту, тиску на родичів, повідомлень за місцем роботи) до hard collectіon (особисте спілкування, візити додому, на роботу) і legal collectіon (передача справи в суд). В останньому випадку витрати боржника можуть вирости чи не на третину (з урахуванням судових витрат).
Крім того, додатково до розміру боргу буде нарахована сума, розмір якої обчислюється, з огляду на офіційний показник інфляції. Приміром , якщо стягнення заборгованості тривало цілий рік, за підсумками якого індекс споживчих цін склав 20%, то пропорційно збільшиться і сума боргу. При цьому якщо боржник не працює або одержує мінімальну заробітну плату, суд може прийняти рішення про арешт і реалізацію його майна в рахунок погашення боргу.
Однак у більшості випадків і страховики, і колектори воліють не затягувати справу до суду. "СК зацікавлені одержати гроші якнайшвидше, щоб сума компенсації не знецінилася через зростання цін, - розповідає Костянтин Кошелєв, керівник інформаційно-консалтингового центру "Гарант". - Тому страховики дозволяють застосовувати різні інструменти і "програми лояльності" - починаючи з реструктуризації боргу і виплати його в розстрочку та закінчуючи знижками. Якщо людина готова заплатити левову частку боргу відразу, знижка може досягати 10-30%. Але найчастіше розмір дисконту обчислюється, з огляду на показник офіційної інфляції".
Регресний позов можливий, якщо автовласник:
перебував у стані алкогольного, наркотичного сп'яніння або під дією психотропних речовин;
управляв автомобілем без права на керування транспортним засобом відповідної категорії;
самовільно залишив місце ДТП або ухилився від проведення перевірки, яка констатує дію алкоголю або наркотиків;
не повідомив СК про подію в строки, передбачені законом;
управляв транспортним засобом, технічний стан якого не відповідав вимогам ПДР, що стало безпосередньою причиною ДТП.
перебував у стані алкогольного, наркотичного сп'яніння або під дією психотропних речовин;
управляв автомобілем без права на керування транспортним засобом відповідної категорії;
самовільно залишив місце ДТП або ухилився від проведення перевірки, яка констатує дію алкоголю або наркотиків;
не повідомив СК про подію в строки, передбачені законом;
управляв транспортним засобом, технічний стан якого не відповідав вимогам ПДР, що стало безпосередньою причиною ДТП.
Роман Кривошеєв, виконавчий директор компанії XPOІNT LLC
- Ефективність роботи зі страховими боргами поки не дуже висока, особливо в частині, що стосується автострахування. Найчастіше винуватця ДТП просто не вдається розшукати. При одержанні кредиту банківські позичальники надають всю інформацію - від дати народження і паспортних даних до ідентифікаційного коду.
Страховики ж у найкращому разі мають у своєму розпорядженні адресу боржника, та й та записується з його власних слів. Ідентифікувати боржника можна і за номером автомобіля. Але, як правило, страхові компанії віддають колекторам старі справи, яким вже виповнилося один-два роки. А за цей час люди встигають змінити машини. Крім того, зараз багато підроблених і "подвійних" номерів.
Усього вдається повернути 20-30% страхових боргів. Причому на досудовому етапі вдається врегулювати 30-40% цієї кількості справ. Інші або передаються в суди, або на цих боргах ставлять хрест, оскільки боржника просто неможливо розшукати. Як правило, ми не обмежуємо мінімальну планку по сумі боргу і беремося за справи "вартістю" від 150 грн. (на досудовій стадії). У суд передаються справи в тому випадку, якщо сума боргу становить близько 10-15 тис. грн.
Сергій Демінський, генеральний директор компанії CredEx
- Робота з "регресами" страхових компаній у порівнянні з боргами по банківських кредитах має свою специфіку. Позичальник розуміє, що він винен банку гроші, і приблизно знає суму боргу. У цьому випадку боржники найчастіше заперечують розмір нарахованої пені, але погоджуються із заборгованістю по тілу кредиту і відсотках.
Але навіть якщо виникає суперечка, то банк має кредитний договір, де чітко прописані умови кредиту, і з його допомогою можна підтвердити розмір заборгованості. У випадку "регресу" по автоКАСКО винуватець ДТП у більшості випадків взагалі не знає, що він боржник. І вже вкрай рідко знає суму боргу.
Тому простий обдзвін боржників ефекту практично не дає. Для якісної роботи з "регресами" колекторська компанія повинна ефективно працювати як на етапах soft, hard, так і legal collectіon. Методами стягнення боргу можуть бути телефонні дзвінки, стандартизовані претензії, претензії, адаптовані під конкретну справу, виїзні зустрічі колекторів, виїзні зустрічі юристів, "адекватні" умови погашення заборгованості, судові розгляди тощо.
Вікторія Гончарук
За матеріалами: Власть денег
Поділитися новиною
Також за темою
В Європі обмежують купівлю нерухомості громадянами росії
Чого чекати від курсу на кінець цього року — Гетманцев
У росії збанкрутувала компанія, яка обіцяла створити аналог Starlink
Німецькі порти просять фінансування з оборонного бюджету на підготовку до війни
Безкоштовне навчання та перепідготовка від Служби зайнятості: що треба знати
SkyUp запускає осінній розпродаж: акційні напрямки та ціни
