1973
Незалежні мережі чекають свистка
— Валюта
В очікуванні затяжної кризи ліквідності гравці українського фінансового ринку поступово заморожують довгострокове інвестування і включили режим строгої економії, щоб зберегти кошти для підтримки поточної операційної діяльності та подальшого інвестування з появою перших ознак стабілізації ситуації.
У той же час все більшу популярність будуть набувати нові напрямки ведення бізнесу на фінансовому ринку, а також фінансові установи нового покоління. Зокрема - незалежний фінансовий роздріб. Проте стати альтернативою банкам, що стискають кредитні програми, незалежні мережі не зможуть.
На думку учасників ринку, у найближчому майбутньому банки підуть по шляху поглиблення спеціалізації: по нішах, регіонах, продуктах і технологіях. Крім того, більше уваги буде приділятися прогнозуванню ризиків, зросте попит на методологію і фахівців з їхньої оцінки та прогнозування.
У період кризи найбільш затребуваними є гнучкі низькозатратні нішеві продукти і рішення, відзначає заступник директора зі стратегічного розвитку роздрібної фінансової мережі "Кредитмаркет" Олена Черняєва. "У таких умовах найбільший шанс для розвитку мають структури із централізованою системою прийняття рішень, налагодженим документообігом та оптимізованою структурою витрат. Зокрема, структури з відсутністю зайвих витрат на утримання регіональної мережі", - говорить вона.
Найбільш високу ефективність роботи і можливість залишитися в справі в сформованих умовах одержали саме ті банки, які основним профілем своєї діяльності вибрали споживчі кредити та кредитні картки, а не дорогі іпотеку та автокредитування, вважають в "Дельта банку". Причому саме в силу своєї мобільності та уміння швидко переорієнтуватися в нових умовах роботи, а також легкої і рухомої організаційної системи. Фактично на ринку залишаються тільки короткострокові кредитні продукти з високою прибутковістю.
До речі, як показує аналіз ринку, на даний момент автокредитування згортається: позики надають в основному дочірні фінансові компанії автовиробників. Так, у жовтні автомобілі, куплені в кредит, склали тільки 30% проданих машин, тоді як у червні цей показник становив 70%.
"Банки надають споживчі кредити тільки для того, щоб підтримати партнерські відносини з торговельними компаніями і підстрахувати власні портфелі по виданих раніше кредитах роздрібним компаніям, - вважає Олена Черняєва. - Тому в майбутньому істотно скоротяться акційні програми по кредитних продуктах у торговельних мережах". Замість цього, на її думку, поширення одержать кредити на покупку старих автомобілів, а в корпоративному секторі - факторинг та овердрафти.
У той же час у тих, хто спочатку будував свій бізнес вдумливо, є набагато більше шансів пережити кризу з мінімальними втратами, упевнений заступник голови правління "БМ Банку" Інтарс Слока. "І зовсім не важливі місце банку в рейтингах і розгалуженість його філіальної мережі, набагато важливіше, чи є в нього продукти, що відповідають поточним потребам населення, технології, ресурси, - вважає банкір. - У кризовий час перевага буде на боці тих фінансових інститутів, робота яких буде базуватися на трьох китах: достатній ресурсній базі, якісній лінійці продуктів та ефективній структурі. При цьому під достатньою ресурсною базою мається на увазі можливість обслуговувати всю лінійку продуктів банку навіть тоді, коли кредити видаються не тільки за рахунок залучених депозитів, а відсотки по депозитах виплачуються не тільки з коштів, отриманих від кредитів, що погашаються". Якісною лінійкою продуктів можна вважати фінансові послуги, які відповідають поточним потребам різних груп клієнтів. "Наприклад, у кризові періоди люди і компанії схильні будувати короткострокові плани і не робити великих покупок: попит на іпотечні кредити падає, збільшується привабливість короткострокових депозитів", - уточнює Слока.
При цьому, за його словами, ефективність структури фінансових установ може відчутно відбитися на успіху. "За моїми спостереженнями, багато хто задумався про ефективність їхньої структури лише недавно, із приходом кризи, - говорить експерт. - Наприклад, якщо при розвитку філіальної мережі за основу бралася кількість відділень, а не їхнє розташування і технології роботи, то результати очевидні - такі відділення вже перетворилися в дорогий баласт". Так що дуже важливо вчасно зрозуміти, які витрати на формування мережі є зайвими, а які ще й спричинять проблеми в бізнесі.
Крім того, вважають деякі учасники ринку, найближчим часом на роздрібний ринок вийдуть середні банки, що володіють достатніми фінансовими ресурсами, але донедавна неконкурентоспроможні в роздробі.
Все-таки учасники ринку скептично ставляться до райдужних перспектив розвитку фінансового роздробу в умовах кризи. "Основна проблема життєздатності таких інститутів - банальна і повсюдна відсутність грошей у банків, - упевнений голова правління банку "Контракт" Олександр Бродський. - При цьому досвід роботи іпотечних брокерів та інших фінансових посередників показує, що вони ніяк не можуть бути альтернативою банкам".
На його думку, через великі проблеми із залученням ресурсу під здійснення активних операцій такі структури мають успіх на добре розігрітому ринку, коли попит на кредити високий і банки при цьому охоче кредитують. "Коли ж наступає етап спаду (економічна криза, зниження довіри до банків з боку вкладників), це відчувають не стільки банки, які можуть нести ті чи інші втрати, а саме фінансові інститути, бізнес яких зав'язаний на стисканні банками кредитних програм. Отут мова йде просто про згортання фінансовими посередниками бізнесу як такого", - вважає Бродський.
У цілому, вважають учасники ринку, про перспективи і доцільність створення інститутів незалежного роздробу можна буде судити після оздоровлення економічної ситуації, поновлення банками здатності залучати ресурси і, відповідно, готовності кредитувати.
Ольга Галицька
За матеріалами: Экономические Известия
Поділитися новиною
