4189
Штрафи та пені по кредитах: злі новини
— Кредит&Депозит
"А раптом мій банк збанкрутує, і мені можна буде не платити за кредит?" - чується поки тихий шепіт від моїх знайомих позичальників найрізноманітніших українських банків. В умовах нинішньої фінансової кризи, він ризикує перерости в гул, а потім й у ревіння неповернень, тому фінустанови змушені були посилити контроль за погашенням позик.
"Простобанк Консалтинг" радить не піддаватися на провокації коливань валютного курсу і ретельніше читати власний договір, щоб не потрапити в неприємні історії. А в цьому тексті - класифікує всі можливі штрафи та пені, які можуть бути накладені на несумлінного позичальника.
Різки для роздробу
Видів штрафів може бути кілька. Перший - разовий фіксований платіж за прострочення. З другим простроченням він, як правило, збільшується в 1,5-2 рази. Те ж саме відбувається з третім і наступним простроченнями. Сума може фіксуватися як в абсолютних числах, так й у відсотках від суми кредиту.
Наприклад, в Альфа-банку прострочення із споживчих кредитів обійдеться в 100 грн. - за перший прострочений платіж; 200 грн. - за два підряд прострочені платежі; 300 грн. - за три прострочені платежі; 350 грн. - за чотири й більше прострочені платежі поспіль. У Дельта банку - прострочення внесення мінімального платежу на кредитну карту - 0,01% від суми, але не більше 75 грн. за один прострочений платіж.
Другий вид штрафів - пов'язаний з підвищенням ставок. Банк може:
а) підвищити ставку (як правило, подвоїти) на період прострочення
б) підвищити ставку на місяць, що випливає за місяцем прострочення (також подвоїти)
в) підвищити ставку на рік, що іде за датою прострочення (на кілька процентних пунктів)
г) підвищити ставку до кінця терміну виплати кредиту (не більш, ніж на 1-2 процентних пункту).
а) підвищити ставку (як правило, подвоїти) на період прострочення
б) підвищити ставку на місяць, що випливає за місяцем прострочення (також подвоїти)
в) підвищити ставку на рік, що іде за датою прострочення (на кілька процентних пунктів)
г) підвищити ставку до кінця терміну виплати кредиту (не більш, ніж на 1-2 процентних пункту).
Зазвичай кожний із цих штрафів застосовується разом з пенею за кожний день прострочення. Вона обчислюється в дисконтних ставках НБУ. Середній на ринку показник - дві ставки, розділені на 365 днів. Тобто, якщо зараз дисконтна ставка регулятора 12%, то відповідно, за кожний день прострочення недбайливий позичальник заплатить 0,0328% суми позики. Для кредитних карт і того більше - прострочення погашення за дозволеним овердрафтом за картою "Еспресо" "Укргазбанку" - 5-тиразова дисконтна ставка НБУ (12*5/365=0,1644% на день). Вартість користування несанкціонованим овердрафтом в інших банках може досягати і 80% річних.
Найбільше жорстко санкції застосовуються до дрібних споживчих кредитів. Банкам особливо нема чого церемонитися з такими клієнтами, яких ще рік тому брали ледь не із заплющеними очами з одним тільки паспортом та ідентифікаційним кодом. На таких товаришів поширюється система, назвемо її так, безумовного автоматичного нарахування. Те ж саме відбувається з третім і наступними простроченнями. А от у найближчі тижні на позичальників чекає найбільш радикальна зміна - до вас прийде нарахування штрафу. Тобто день прострочення - штраф вже на вашому рахунку, тут як тут. Ніякі розмови з менеджером банку не допоможуть - ви не виконали своїх зобов'язань. Своїм "висяком" ви тільки псуєте свою кредитну історію, що в сьогоднішніх умовах означає відразу практично позбавити себе подальшої можливості плідного співробітництва з фінустановами.
Більше шансів домовитися в тих, хто встиг взяти довгочасні позики на автомобіль або квартиру. Якщо бачите, що, приміром, терміни оплати кредиту наближаються, а курс долара росте швидше зарплати, то це буде досить вагомим аргументом для менеджера, щоб реструктурузувати назріваючий борг. Швидше за все, за документами це як штраф або прострочення не пройде. Ваше прострочення просто розкидають наступними місяцями, або подовжать терміни погашення позики. Теоретично, банкам це вигідно - адже ви гарантовано залишитеся їх клієнтом, що дозволить одержувати з вас відсотки.
Прочитали між рядків
Втім, банки України пішли на попередження. За інформацією з декількох різних фінустанов, з договорів зараз вичавлюють все, що тільки можна, тільки б вчасно відстежити на горизонті потенційний "висяк".
Якщо уважно вчитатися в документи з кредиту, можна з легкістю знайти такі або приблизно такі пункти:
позичальник зобов'язаний повідомляти про будь-які, навіть найменьш важливі зміни у своєму житті банку (вийшла заміж - змінила прізвище, переїхав, народилася дитина, поміняв роботу)
періодично надавати предмет застави до огляду (раз на квартал привозити авто на фото, наприклад)
періодично підтверджувати власну платоспроможність за допомогою подачі довідки з роботи про доходи.
позичальник зобов'язаний повідомляти про будь-які, навіть найменьш важливі зміни у своєму житті банку (вийшла заміж - змінила прізвище, переїхав, народилася дитина, поміняв роботу)
періодично надавати предмет застави до огляду (раз на квартал привозити авто на фото, наприклад)
періодично підтверджувати власну платоспроможність за допомогою подачі довідки з роботи про доходи.
Знайшли? Отож
Тільки якщо раніше банкіри та менеджери дивилися на це крізь пальці, мовляв, "не приніс довідку, принесеш наступного разу", то тепер невиконання цих умов може стати основою для - як ви думаєте? - правильно, розриву договору в однобічному порядку та вимоги погасити всю суму кредиту за один раз.
Адже уявляєте, якщо банк не знає, що ви переїхали, він же не може доставити вам повідомлення про підвищення кредитної ставки. А значить - не може її підняти.
Більше того, він не може обрати вас у ту когорту "щасливчиків", яким навіть у перспективі не можна підвищувати ставку через убогість ваших доходів. Ви ж довідку не приносите! А ще й не повідомили, що прописали у квартирі дитину, що робить її конфіскацію у власність банку неможливою. От і не може нещасна фінустанова виконати свої зобов'язання. А тому - вам з нею не по дорозі.
Втім, розрив договору - це надзвичайний захід. В основному, кожну таку провину штрафують в 500-1000 грн. При цьому система, за словами співробітника кредитного відділу одного з банків, незабаром встане на автоматизований потік. І невиконання супутніх рутинних зобов'язань буде карати ще суворіше, ніж безпосередньо прострочення платежу. Так що є сенс замислитися, коли останній раз ви дзвонили своєму кредитному менеджерові й мило щебетали про погоду. Хоча з іншого боку, зайве нагадування про себе може тільки спровокувати будь-яку "крихітну" неприємність типу підвищення ставки. Мовляв, на ловця й звір біжить.
Тимофій Крамарєв
За матеріалами: Простобанк Консалтинг
Поділитися новиною
