Кілька місяців тому ПриватБанк першим з українських банків впровадив послугу надання кредитів через смс-повідомлення (sms - short message service), які можна відправити з мобільного телефону і при цьому одержати невелику суму для "швидкоплинного шоппінгу". У той же час, у Євросоюзі - а особливо в країнах Балтії - ця послуга настільки популярна, що в смс-борги влізли вже сотні тисяч людей. "Швидко!", "Сучасно!", "Для молоді!" - слогани із цими словами незабаром можуть з'явитися й у нас. Втім, і ризики - як для банків, так і для їхніх смс-клієнтів - досить високі. Щоб їх покрити, фінустанови готові, не моргнувши оком, взяти з боржника до 500% річних.
Як це працює?
І в Україні, і за кордоном схема працює однаково. Перший крок в "боргову яму" - вибрати в магазині товар, що сподобався. Другий - відправити смс-запит із певним текстом на певний номер. У повідомленні Ви вказуєте свій унікальний номер, за яким система вас розпізнає, а також суму запитуваного кредиту. Протягом 5-10 хвилин Вам приходить заповітне смс-повідомлення про негативне або позитивне рішення.
Якщо вам повезло, і кредитна прірва перед Вами все-таки пролягла, то вам укажуть, скільки грошей вам дає банк, код дозволу на видачу кредиту, мінімальний платіж і термін погашення боргу. Повідомлення потрібно показати касирові, пред'явивши йому паспорт. Той чекає появи з РоS-терміналу чека, на якому повинні бути зазначені дані по кредиту, перевіряє надані Вами дані і вручає Вам чек на одержання товару.
Поки в Україні видача смс-кредитів не поширена, товари за такою схемою можна одержати лише в магазинах, позначених стікером. Він підтверджує, що банк уклав з торговельною точкою відповідну пропозицію.
Скільки це коштує?
Зрозуміла справа, що іпотечний або автомобільний кредит по смс Вам одержати не вдасться. Та й більшість товарів з категорії побутової техніки мобільний кредит навряд чи потягне. Адже, приміром, ПриватБанк поки видає тільки від 10 до 1000 грн. і тільки на 6 місяців. Відсотки, сміємо відмітити, драконівські: за 100 гривень платите 1,33 грн. на день - тобто 485% річних. За 1000 грн. - 7,15 грн. на день - 261%. Зрозуміло, що такі умови стимулюють віддати борг "з найближчого авансу", а то й швидше. Тобто прийнятні для короткострокових позик, коли "сумочка дуже сподобалася, а гроші залишила вдома".
Для порівняння: у прибалтійських фінустановах умови - незважаючи на високий рівень конкуренції на тамтешньому ринку - зовсім не відрізняються лояльністю. Приміром, беручи перший раз тисячу естонських крон в одному з місцевих банків у смс-позику (близько 500 грн. за курсом НБУ) - платите раз 200 крон за 15 днів, тобто близько 13,3 крони на день. Тобто близько 6 грн. - також 485% річних. Однак якщо брати кредит, приміром, втретє, то ліміт збільшується вчетверо, а вартість послуги на цей же термін уже становить 10,8 крони за кожну тисячу. Тобто 394% річних. Не набагато, але легше. Втім, трохи "пообтріпані" ажіотажем на послугу, естонські і латвійські банки видають кредити не через 5-10 хвилин, а протягом декількох годин, а то й цілого банківського дня. І не просто смс-кодом, а на спеціальний рахунок клієнта, що попередньо зареєструвався на сайті або у відділенні банку.
Які ризики?
"Та цей смс кредит найлегший спосіб розвести банк по повній (якщо добре подумати не тільки на тисячу, а навіть і більше), "IT фахівці в банку - ЛОХИ!!! "Вибравши товар, клієнт показує касирові магазину рішення банку у вигляді відповідного sms-повідомлення" - ..., розрулите SMS PDU протокол і AT+ команди! Я в мобілу через її убудований GSM модем вільно зашлю локально будь-яке СМС будь-якого змісту і з понтом від будь-якого відправника, хоч від Папи Римського, хоч про успішну оплату паркування, хоч позитивну відповідь на видачу кредиту" - це тільки деякі коментарі до інформаційних повідомлень про впровадження нової послуги на українському ринку. У першу чергу, це свідчить про те, що охочих обдурити банк при будь-яких нововведеннях буде хоч греблю гати. А технічна сторона процесу аж ніяк не досконала. Однак це говорить і про те, що в такий же спосіб банк - може навіть і не зі своєї вини - може "надути" і Вас.
Схеми обману, уже виявлені на заході - не дивують новизною. Найчастіше, це використання даних студентів, пенсіонерів та інших потенційно наївно-несвідомих категорій громадян, які в Україні, приміром, уже пройшли шлях влізання в борги в мобільних операторів за допомогою "добрих" друзів / онуків / випадкових знайомих. Жертва може і сама сприяти шахраям, тільки, коли настане час платити, зрозуміє, що "облопошив" її не банк, а кепський товариш, що не повідомив, приміром, про кабальні умови кредитування.
Смс-кредитування змушує забути про можливості відкласти / нагромадити гроші. Ще один ризик - тут немає пільгового періоду, настільки милого душі клієнтів українських банків. До слова, призначення в кредитів такого роду (картки з пільговим періодом погашення до 55 днів у нас випускають безліч банків) і смс-кредитів - однакове: дотягти до зарплати або задовольнити конкретне бажання. А якщо умовою видачі мобільного кредиту не є погашення попереднього, яма ризикує стати бездонною.
У Прибалтиці сотні боржників уже беруть другі смс-кредити, щоб погасити перші. Одна з місцевих газет провела експеримент, і з'ясувалося наступне: "якщо людина взяла смс-кредит на суму 1000 крон у січні, то їй доведеться заплатити 1200 крон. Якщо ця ж людина візьме інший смс-кредит на суму 1600 крон, щоб оплатити перший, то через два тижні їй доведеться повернути 1860 крон. Якщо так і буде тривати, то до травня сума боргу складе 9000 крон".
У той же час для банку це значні суми "висяків". 27 мільйонів доларів склали непогашені кредити лідера естонського ринку смс-кредитування за підсумками 2007 року. Десяту їхню частину такі фінустанови та інші компанії, що видають позики, і не сподіваються одержати назад. Це може обернутися боржникам ще однією проблемою: серйозні банки сім разів подумають, перш ніж видати іпотечну або автомобільну позику клієнтові смс-кредитування.
Місцеві законодавці прийняли закон, що зобов'язує банки особисто зустрічатися з позичальником при первинній видачі кредиту. А Єврокомісія має намір прийняти директиву, яка б зобов'язала установи, що видають кредит, у рекламі вказувати свою вигоду від такої операції в цілому, а не по днях.
Перспективи в Україні
Банкіри розходяться в думках щодо привабливості даного продукту для нашого ринку. Одні говорять, що ніхто не буде в розпал буму споживчого кредитування під 36-50% річних погоджуватися на кабалу 485% з можливістю взяти лише тисячу гривень. Інші впевнені, що в нас склався певна верства людей, готових "підсісти" на наркотик настільки "легких грошей". Це, звичайно, не радісна звістка, але охочих заробити на такому "сервісі для шопоголіків" повинно бути з лишком.
Тарас Волобуєв, начальник управління розвитку бізнесу Дельта Банку.
На мій погляд, дана технологія може працювати тільки для клієнтів конкретного банку. Логіка тут така: банк дивиться кредитні історії своїх клієнтів і на підставі цих даних ухвалює рішення щодо видачі кредиту для клієнта, що звернувся в банк, одержавши від нього смс.
Тому поки в Україні не буде сформована повноцінна база кредитних історій, дана технологія буде застосовуватися тільки як цікава "фішка", але навряд чи займе якусь помітну частку ринку.
Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.
Топ новини | ОбговорюютьЧитають |
---|
Сім українських вишів увійшли до рейтингу найкращих у світі
Позавчора, 18:15 - 4297 4Названо місто з найвищою якістю життя
Вчора, 19:03 - 1112 3Доступну іпотеку під 7% можуть закрити за певних умов - Мінфін
Вчора, 09:20 - 3432 3Люди готові на будь-яку роботу: рекрутер розповіла про зарплати в Україні
Вчора, 15:47 - 3631 2"Правекс-банк" запропонував своїм клієнтам нову інтернет-послугу
24.05.2002, 11:08 - 273 2Як розблокувати банківську картку, яку було заблоковано через борги
Вчора, 10:12 - 3873Люди готові на будь-яку роботу: рекрутер розповіла про зарплати в Україні
Вчора, 15:47 - 3631 2Доступну іпотеку під 7% можуть закрити за певних умов - Мінфін
Вчора, 09:20 - 3432 3Названо місто з найвищою якістю життя
Вчора, 19:03 - 1112 3Люди в усьому світі накопичили $ 3 трлн за час пандемії
Вчора, 11:03 - 897У Львові Робот Da Vinci вперше прооперував дитину
01.03.2021, 11:45 - 760 1Українські вчені запатентували унікальний надчутливий тест на COVID-19
26.02.2021, 15:10 - 1298Вченим США вдалося підняти в повітрі предмет за допомогою світла
23.02.2021, 12:57 - 2530Українці розробили перший у світі військовий електромобіль-амфібію (відео)
22.02.2021, 11:44 - 2205 9У Франції створили маску, що вбиває коронавірус
21.02.2021, 12:10 - 2010 6