СМС - заборгованість до небес

Кілька місяців тому ПриватБанк першим з українських банків впровадив послугу надання кредитів через смс-повідомлення (sms - short message service), які можна відправити з мобільного телефону і при цьому одержати невелику суму для "швидкоплинного шоппінгу". У той же час, у Євросоюзі - а особливо в країнах Балтії - ця послуга настільки популярна, що в смс-борги влізли вже сотні тисяч людей. "Швидко!", "Сучасно!", "Для молоді!" - слогани із цими словами незабаром можуть з'явитися й у нас. Втім, і ризики - як для банків, так і для їхніх смс-клієнтів - досить високі. Щоб їх покрити, фінустанови готові, не моргнувши оком, взяти з боржника до 500% річних.

Як це працює?

І в Україні, і за кордоном схема працює однаково. Перший крок в "боргову яму" - вибрати в магазині товар, що сподобався. Другий - відправити смс-запит із певним текстом на певний номер. У повідомленні Ви вказуєте свій унікальний номер, за яким система вас розпізнає, а також суму запитуваного кредиту. Протягом 5-10 хвилин Вам приходить заповітне смс-повідомлення про негативне або позитивне рішення.

Якщо вам повезло, і кредитна прірва перед Вами все-таки пролягла, то вам укажуть, скільки грошей вам дає банк, код дозволу на видачу кредиту, мінімальний платіж і термін погашення боргу. Повідомлення потрібно показати касирові, пред'явивши йому паспорт. Той чекає появи з РоS-терміналу чека, на якому повинні бути зазначені дані по кредиту, перевіряє надані Вами дані і вручає Вам чек на одержання товару.

Поки в Україні видача смс-кредитів не поширена, товари за такою схемою можна одержати лише в магазинах, позначених стікером. Він підтверджує, що банк уклав з торговельною точкою відповідну пропозицію.

Скільки це коштує?

Зрозуміла справа, що іпотечний або автомобільний кредит по смс Вам одержати не вдасться. Та й більшість товарів з категорії побутової техніки мобільний кредит навряд чи потягне. Адже, приміром, ПриватБанк поки видає тільки від 10 до 1000 грн. і тільки на 6 місяців. Відсотки, сміємо відмітити, драконівські: за 100 гривень платите 1,33 грн. на день - тобто 485% річних. За 1000 грн. - 7,15 грн. на день - 261%. Зрозуміло, що такі умови стимулюють віддати борг "з найближчого авансу", а то й швидше. Тобто прийнятні для короткострокових позик, коли "сумочка дуже сподобалася, а гроші залишила вдома".

Для порівняння: у прибалтійських фінустановах умови - незважаючи на високий рівень конкуренції на тамтешньому ринку - зовсім не відрізняються лояльністю. Приміром, беручи перший раз тисячу естонських крон в одному з місцевих банків у смс-позику (близько 500 грн. за курсом НБУ) - платите раз 200 крон за 15 днів, тобто близько 13,3 крони на день. Тобто близько 6 грн. - також 485% річних. Однак якщо брати кредит, приміром, втретє, то ліміт збільшується вчетверо, а вартість послуги на цей же термін уже становить 10,8 крони за кожну тисячу. Тобто 394% річних. Не набагато, але легше. Втім, трохи "пообтріпані" ажіотажем на послугу, естонські і латвійські банки видають кредити не через 5-10 хвилин, а протягом декількох годин, а то й цілого банківського дня. І не просто смс-кодом, а на спеціальний рахунок клієнта, що попередньо зареєструвався на сайті або у відділенні банку.

Які ризики?

"Та цей смс кредит найлегший спосіб розвести банк по повній (якщо добре подумати не тільки на тисячу, а навіть і більше), "IT фахівці в банку - ЛОХИ!!! "Вибравши товар, клієнт показує касирові магазину рішення банку у вигляді відповідного sms-повідомлення" - ..., розрулите SMS PDU протокол і AT+ команди! Я в мобілу через її убудований GSM модем вільно зашлю локально будь-яке СМС будь-якого змісту і з понтом від будь-якого відправника, хоч від Папи Римського, хоч про успішну оплату паркування, хоч позитивну відповідь на видачу кредиту" - це тільки деякі коментарі до інформаційних повідомлень про впровадження нової послуги на українському ринку. У першу чергу, це свідчить про те, що охочих обдурити банк при будь-яких нововведеннях буде хоч греблю гати. А технічна сторона процесу аж ніяк не досконала. Однак це говорить і про те, що в такий же спосіб банк - може навіть і не зі своєї вини - може "надути" і Вас.

Схеми обману, уже виявлені на заході - не дивують новизною. Найчастіше, це використання даних студентів, пенсіонерів та інших потенційно наївно-несвідомих категорій громадян, які в Україні, приміром, уже пройшли шлях влізання в борги в мобільних операторів за допомогою "добрих" друзів / онуків / випадкових знайомих. Жертва може і сама сприяти шахраям, тільки, коли настане час платити, зрозуміє, що "облопошив" її не банк, а кепський товариш, що не повідомив, приміром, про кабальні умови кредитування.

Смс-кредитування змушує забути про можливості відкласти / нагромадити гроші. Ще один ризик - тут немає пільгового періоду, настільки милого душі клієнтів українських банків. До слова, призначення в кредитів такого роду (картки з пільговим періодом погашення до 55 днів у нас випускають безліч банків) і смс-кредитів - однакове: дотягти до зарплати або задовольнити конкретне бажання. А якщо умовою видачі мобільного кредиту не є погашення попереднього, яма ризикує стати бездонною.

У Прибалтиці сотні боржників уже беруть другі смс-кредити, щоб погасити перші. Одна з місцевих газет провела експеримент, і з'ясувалося наступне: "якщо людина взяла смс-кредит на суму 1000 крон у січні, то їй доведеться заплатити 1200 крон. Якщо ця ж людина візьме інший смс-кредит на суму 1600 крон, щоб оплатити перший, то через два тижні їй доведеться повернути 1860 крон. Якщо так і буде тривати, то до травня сума боргу складе 9000 крон".

У той же час для банку це значні суми "висяків". 27 мільйонів доларів склали непогашені кредити лідера естонського ринку смс-кредитування за підсумками 2007 року. Десяту їхню частину такі фінустанови та інші компанії, що видають позики, і не сподіваються одержати назад. Це може обернутися боржникам ще однією проблемою: серйозні банки сім разів подумають, перш ніж видати іпотечну або автомобільну позику клієнтові смс-кредитування.

Місцеві законодавці прийняли закон, що зобов'язує банки особисто зустрічатися з позичальником при первинній видачі кредиту. А Єврокомісія має намір прийняти директиву, яка б зобов'язала установи, що видають кредит, у рекламі вказувати свою вигоду від такої операції в цілому, а не по днях.

Перспективи в Україні

Банкіри розходяться в думках щодо привабливості даного продукту для нашого ринку. Одні говорять, що ніхто не буде в розпал буму споживчого кредитування під 36-50% річних погоджуватися на кабалу 485% з можливістю взяти лише тисячу гривень. Інші впевнені, що в нас склався певна верства людей, готових "підсісти" на наркотик настільки "легких грошей". Це, звичайно, не радісна звістка, але охочих заробити на такому "сервісі для шопоголіків" повинно бути з лишком.

Тарас Волобуєв, начальник управління розвитку бізнесу Дельта Банку.

На мій погляд, дана технологія може працювати тільки для клієнтів конкретного банку. Логіка тут така: банк дивиться кредитні історії своїх клієнтів і на підставі цих даних ухвалює рішення щодо видачі кредиту для клієнта, що звернувся в банк, одержавши від нього смс.

Тому поки в Україні не буде сформована повноцінна база кредитних історій, дана технологія буде застосовуватися тільки як цікава "фішка", але навряд чи займе якусь помітну частку ринку.