Іпотечне кредитування стає менш доступним

Причиною цього стали прийняті недавно постанови Національного банку України, які регулюють правила видачі іпотечних кредитів. На думку фахівців, нововведення ведуть до того, що довгострокові іпотечні кредити стануть набагато дорожчі, а тому й менш доступні. Отже, більшості з нас придбати житло стане істотно складніше.

Банки не бажають ризикувати

Уже сьогодні зупинили видачу іпотечних кредитів у гривні лідери іпотечного ринку Укрсиббанк, Райффайзен Банк Аваль та Укрсоцбанк, хоча на початок 2008 року на їхню частку припадало 45,6% від всіх виданих кредитів на житло. Співробітники цих фінансових компаній запевняють, що видавати іпотечні позики в гривні менше, ніж під 25% річних у нових умовах їм більше не вигідно, тому керівництво банку й ухвалило рішення щодо тимчасового припинення кредитування.

Інші банки різко підняли процентні ставки. Приміром, у "ПриватБанку" видають іпотечні кредити в гривні під 22,9% річних, уже тільки під 25% можна взяти позику в національній валюті в Унікредит Банку. Не набагато кращі умови в банку "Фінанси та Кредит" - там процентна ставка становить 19,2%, і в ОТП Банку - 18,2% річних.

За словами експертів, головною причиною такої поведінки банків є великий викид грошей населенню країни за останні місяці і, як наслідок, знецінювання вітчизняної валюти. За офіційними даними рівень інфляція за I квартал поточного року становить 13%, реально ще більше. Цілком імовірно, що під кінець року зростання цін може досягти 30%. А ставки банківського кредитування ніяк не можуть бути нижчими від рівня інфляції. І сьогодні є всі фактори, що сприяють тому, що строки кредитування будуть зменшуватися, а ставки - рости.

Втім, є й інше пояснення того, що відбувається. Як відповів журналістам на прес-конференції Петро Порошенко, голова Ради Національного банку України, переважна більшість іпотечних кредитів на сьогоднішній день виплачується громадянами України менш ніж за десять років. Середній термін погашення становить приблизно сім років. У той же час багато позичальників оформлюють кредити на 15-25 років. Причина в тому, що вони не можуть повністю документально підтвердити свої доходи. Тому й беруть кредити на тривалі строки, тоді розміри щомісячних виплат менші, і вони відповідають необхідному банкам відсотку від офіційного доходу. Насправді доходи населення набагато більші, тому реально кредити погашаються значно швидше.

Якщо ж термін кредитування буде обмежений десятьма роками, то при розрахунку платоспроможності таких клієнтів банк буде змушений відмовляти в наданні кредиту тим людям, хто не зможе підтвердити легальний дохід, достатній для того, щоб розрахуватися протягом десяти років. У підсумку банки будуть мати стабільно платоспроможних клієнтів.

Не втрачайте пильності

Тим, хто вже є споживачем іпотечного кредиту на старих умовах хвилюватися не варто - зміни на фінансовому ринку істотно їх не торкнуться. За словами директора юридичної фірми "Софія" Олександра Поліводського, змінити процентні ставки іпотеки без згоди клієнта українське законодавство забороняє. Це можливо тільки у випадку, якщо подібне передбачено одним з пунктів договору або встановлена "плаваюча процентна ставка". Це ж стосується і термінів кредитування.

Тим же, хто тільки збирається взяти позику на житло, варто уважно вивчити нові умови кредитування. Не секрет, що найчастіше саме низькі кредитні відсотки, зазначені в рекламі, і є вирішальним чинником при виборі обивателем фінансового партнера. Однак квапитися не варто. Незважаючи на існуючу постанову Національного банку України, що зобов'язує банки указувати в договорах реальну вартість кредитів, багато з них афішують лише мінімальні фінансові зобов'язання майбутніх клієнтів - "голі відсотки", а величина ефективної ставки з урахуванням всіх додаткових виплат залишається в тіні.

Не секрет, що не кожному з нас може вистачити часу, терпіння і кмітливості розібратися у всіх тонкощах вигадливої банківської термінології і розрахунках, щоб порівняти пропоновані різними банками програми і знайти оптимальний для себе варіант. Звичайно цю місію беруть на себе іпотечні брокери, яких закон зобов'язує дотримуватись інтересів клієнта. На практиці ж таке буває не завжди - багато фінансових консультантів фактично є співробітниками того чи іншого банку і відповідно працюють "на своїх".

Як стверджує Максим Горбатюк, голова правління "КС "Володар", навіть якщо в нових умовах який-небудь банк заявить занижену процентну ставку, він знайде інші шляхи компенсації можливих втрат. Споживач іпотеки повинен розуміти, що жодна банківська структура не стане працювати собі у збиток.