10886
Хто і як "вибиває" гроші з боржника за умови невиплати кредиту
— Кредит&Депозит
Якщо виникнуть проблеми з погашенням заборгованості, за боржника можуть узятися колектори – професійні добувачі боргів. “Деньги” з’ясували, як вони “вибивають” гроші з позичальників і як можна протистояти такому “вимаганню”, якщо воно виходить за рамки закону.
Поручитель і позичальник: хто виплачує борг. Менеджер з реклами Олена Косинська купила в кредит Nissan Micra два роки тому. Усе було прекрасно доти, поки вона не посварилася з начальником і не втратила роботу. Забираючи трудову книжку, дівчина з гордістю сказала колегам, що такому “спецові” як вона знайти нове місце не важко. Однак насправді все вийшло інакше.
Півроку Олена просиділа вдома, існуючи за рахунок відсотків від рідкісних угод. Улаштуватися в штат та одержати солідну ставку, на жаль, не вдавалося. Грошей на оплату раніше взятого автокредиту катастрофічно не вистачало, і Лена просто перестала за нього платити.
Уже через пару місяців після перших зривів кредитних платежів їй подзвонив менеджер з банку і попередив, що якщо заборгованість не буде погашена, то її справа буде передана колекторам (добувачам боргів). “Я тоді взагалі не надала цьому значення: подумаєш, колектори! Для мене головним було – знайти роботу, а там я б швидко погасила борги. Мені абсолютно було незрозуміло, що тут такого: ну є тимчасові проблеми із грішми, так що? Знайду нове місце і погашу все, що я не доплатила. Чого шум-то піднімати?” – не сумувала Олена.
Але шум був піднятий, і ще який! Нове місце Косинська, на щастя, все-таки знайшла, але нею вже впритул почали займатися колектори. “Мій день починався із дзвінків з колекторської компанії. Мене дотошно розпитували: як справи на новій роботі, коли я зможу почати погашати кредит, чи можу я позичити гроші в родичів або друзів. Вимагали назвати конкретні дати і суми, – обурювалася ще недавно щаслива власниця Micra. – Пропонували мені попросити зарплату наперед (я працювала тільки перший місяць) або оформити розстрочку на роботі”.
“Мої запевнення, що після першої ж зарплати я почну потроху платити, їх, по-моєму, тільки дратували. “Потроху” ніяк не влаштовувало. Потрібно було погасити все, що я затримала, причому з нарахованою пенею”, – говорить Олена.
Особливо вивела із себе позичальницю ситуація, коли колектори подзвонили новому начальникові і розповіли про її кредит і проблеми з його оплатою. Їх цікавило, чи гарний Олена співробітник і чи не збираються її звільняти! “На мене почали косо дивитися на новій роботі і чіплятися до всього, що я роблю. Скінчилося усе тим, що я оформила кредит готівкою в іншому банку і все-таки закрила свій прострочений у півроку борг. Дзвінки колекторів відразу припинилися. Правда, тепер на мені “висять” два кредити і зарплати вистачає тільки на їхнє погашення. Але нічого, сподіваюся, що я все-таки із цим упораюся”, – смутно підбиває підсумки Олена.
Як показує практика, найчастіше підопічними колекторів стають не надто уважні позичальники, що просто не розібралися в умовах кредитних договорів, порядку нарахування відсотків і застосуванні штрафних санкцій. Приміром, внісши платіж з невеликою затримкою або не в повному обсязі, клієнти банків вважають свої зобов’язання виконаними. І навіть не підозрюють про те, що вже потрапили в “чорні” списки банку або “на гачок” до колекторів.
А чого, власне?
Але ж після того, як позичальник перестає вносити платежі по кредиту, ситуація звичайно розвивається не кращим для нього чином. Із другого дня прострочення “включаються” штрафи і пеня, а після третього місяця несплати банк подає позов у суд і домагається або реалізації застави (якщо вона є), або оплати кредиту за рахунок продажу іншого майна боржника.
Щоб не займатися всім цим самостійно, кредитор вправі передати право стягнення боргу третій особі – колектору. Правда, право це, приміром, навіть у Законі “Про банки та банківську діяльність” у жодному пункті не передбачено. За словами банківських юристів, воно визначається договірними відносинами між кредитором і позичальником. Найчастіше банки просто передбачають у кредитному договорі пункт про передачу інформації про позичальника (з його згоди) третім особам для стягнення заборгованості у випадку її прострочення.
Звертаємо увагу: якщо немає такого пункту в договорі, то в банку немає права передавати інформацію колектору. Адже банк зобов’язаний зберігати в таємниці відомості про свого клієнта, його доходи, тим більше про проблеми з оплатою кредиту. Підписувати чи ні договір, у якому банк заздалегідь попереджає про те, що “на випадок чого” позичальником будуть займатися “треті особи”, – клієнт вирішує самостійно.
З банками колектори працюють або за комісійні (15-40% стягненого боргу), або викуповуючи в банкірів пакет “неповернень”. У другому випадку банк просто поступається своїм правом вимоги боргу колектору, і позичальник розраховується вже з новим кредитором. Згоди боржника на переведення боргу новому кредиторові при цьому навіть не потрібно – досить тільки письмово повідомити його про те, що таке переведення відбулося.
І все-таки більшість вітчизняних колекторських компаній працюють із банкірами за комісійні. Викупом “проблемної” заборгованості в банків поки займається всього одна з майже 20 компаній, які працюють.
Під ковпаком
Самі колектори запевняють, що робота з недбайливими позичальниками ведеться строго в рамках закону
- ні шантажу, ні застосування фізичної сили. Вторгатися в приватне життя боржника, стежити за ним, прослуховувати його телефонні розмови вони не мають права. Тому обивателя мучать морально, набридливо нагадуючи про борг і роз’ясняючи наслідки його неповернення.
- ні шантажу, ні застосування фізичної сили. Вторгатися в приватне життя боржника, стежити за ним, прослуховувати його телефонні розмови вони не мають права. Тому обивателя мучать морально, набридливо нагадуючи про борг і роз’ясняючи наслідки його неповернення.
Торована схема “вибивання” боргу складається із трьох етапів. Перший з них припускає дистанційне спілкування з позичальником, включаючи переписку, телефонні дзвінки і відправлення SMS-повідомлень. “Є кілька етапів переписки. З кожним наступним етапом тиск на дебітора підсилюється, – розповідає директор колекторської компанії Xpoint Василь Голда.
Перший рівень листів – делікатне нагадування про заборгованість. У листах обумовлюються строки виплат, пропонується обговорити різні варіанти виплати. Оскільки на цьому етапі ще ніхто не знає причин несплати, то пропонується вирішити проблему мирним шляхом. Паралельно компанія веде додаткову “ділову” переписку, з’ясовуючи обставини справи, направляє запити для одержання необхідної документації.
Якщо боржник має достатню холоднокровність і не реагує на кореспонденцію колектора, той переходить до другого етапу. Компанія починає “бомбардувати” позичальника листами “погрозливого” змісту, лякаючи його можливістю накладення арешту на майно, обмеженням можливості покинути територію України (прощавай літня відпустка на заморських курортах!) і іншими “радостями”. Паралельно колектори надзвонюють підопічному, закликаючи того до “співробітництва”. Для більшого ефекту компанії можуть наябедничати на боржника його родичам, колегам і поручителям, надіславши тим відповідні листи, або зателефонувавши.
Якщо боржник має достатню холоднокровність і не реагує на кореспонденцію колектора, той переходить до другого етапу. Компанія починає “бомбардувати” позичальника листами “погрозливого” змісту, лякаючи його можливістю накладення арешту на майно, обмеженням можливості покинути територію України (прощавай літня відпустка на заморських курортах!) і іншими “радостями”. Паралельно колектори надзвонюють підопічному, закликаючи того до “співробітництва”. Для більшого ефекту компанії можуть наябедничати на боржника його родичам, колегам і поручителям, надіславши тим відповідні листи, або зателефонувавши.
Якщо боржник попався впертий і продовжує заперечувати наявність заборгованості або зовсім не йде на контакт, представники кредитора змінюють тактику і переходять до найнеприємнішого етапу “обробки”. Як правило, він припускає більш тісне спілкування з позичальником – включаючи візити додому і на роботу. “У принципі, ця стадія роботи із клієнтом може припускати не тільки особисте спілкування, але й просто більш “нахабні” методи. Наприклад, безперервні телефонні дзвінки. Причому дзвонити можуть навіть по ночах або рано-вранці”, – повідав керівник відділу повернення боргів ТОВ “Авеста-Україна” Олександр Федорук.
Якщо ж не допомагають ні листи, ні угоди, ні особисті відвідування, тоді кредитор переходить до етапу legal collection або, попросту кажучи, подає на боржника в суд. За рішенням суду, позичальник буде зобов’язаний заплатити не тільки суму боргу, що накопичилась, і відсотки, але й оплатити всі витрати, пов’язані зі стягненням боргу, і судові витрати. У найкращому разі суму заборгованості будуть віднімати з його зарплати. Гірший варіант – арешт і продаж майна з перерахуванням коштів у рахунок погашення боргу.
Тільки без рук!
Все це, звичайно, неприємно, особливо якщо колектори починають поводитися зайво нав’язливо. Повторимося: ніхто не вправі займатися збором конфіденційної інформації про людину без її згоди і тим більше поширювати цю інформацію привселюдно. Порушників чекає кримінальна відповідальність за ст.182 Кримінального кодексу (порушення недоторканності приватного життя).
Суперечливою є й можливість колекторів обмежити свободу пересування позичальників. Кримінальної відповідальності за порушення кредитного договору не передбачено (якщо тільки це не явне шахрайство), а виходить, про арешт або обмеження свободи, тим більше не представниками МВС, а приватними компаніями, мова взагалі не може йти.
Таке обмеження можливо, якщо боржника підозрюють у шахрайстві або іншому карному діянні, і тільки з дотриманням всіх формальностей, передбачених Карним процесуальним кодексом.
Якщо збирачі боргів починають втручатися в приватне життя позичальника або відверто погрожувати застосуванням фізичної сили, то цьому цілком можна покласти кінець. Причому швидко і з досить неприємними для колекторів наслідками.
Якщо збирачі боргів починають втручатися в приватне життя позичальника або відверто погрожувати застосуванням фізичної сили, то цьому цілком можна покласти кінець. Причому швидко і з досить неприємними для колекторів наслідками.
Залежно від характеру складної ситуації, можна написати заяву в міліцію про спроби вимагання, про порушення недоторканності приватного життя і/або таємниці телефонних переговорів (ст.189, 182 і 163 Кримінального кодексу). Якщо в суді вдасться довести провину колекторів, цілком можна вимагати відшкодування морального збитку. Борги боргами, але порушувати права громадян колектори не мають права!
Для того щоб поставити збирачів на місце, прийдеться, щоправда, зібрати докази: записати розмови з погрозами, підтвердити факт “прослуховування” або стеження, збору інформації про приватне життя боржника.
Можливо, набагато простіше все-таки вишукати можливості і погасити кредит? І тим самим назавжди попрощатися із приставучими колекторами?!
Можливо, набагато простіше все-таки вишукати можливості і погасити кредит? І тим самим назавжди попрощатися із приставучими колекторами?!
Серце – не камінь
І все-таки ПОКИ більшість колекторських компаній намагаються вирішити всі питання з позичальником, не доводячи справи до суду. Уплутатись в судовий позов – означає витратити масу часу і грошей. А для колекторів важливий швидкий ефект. Адже більшість банків воліють передавати їм портфелі боргів на порівняно короткий термін – 2-4 місяці.
Тому колектори часто не тільки не залякують, а, навпаки, намагаються “підчепити” боржника “на гачок”, обіцяючи тому всілякі знижки і блага. Наприклад, якщо позичальник не повертає борг через те, що виникли форс-мажорні обставини (втратив роботу, занедужав), йому запропонують для початку внести невелику суму. А потім колектор займеться реструктуризацією заборгованості. У цьому випадку, дійсно, важливо те, працює компанія за комісійні чи викупила портфель “неповернень”. У першому випадку руки колектора зв’язані строками, продиктованими банком, а тому він просто не зможе запропонувати “довгу” розстрочку. “Якщо ж мова йде про викуплений портфель, то умови можуть бути дуже лояльними. Ми можемо надати клієнтові розстрочку до п’яти років без нарахування штрафних санкцій і додаткових комісій, “простити” йому частину суми, – розповідає генеральний директор колекторського агентства Credit Collection Group (CCG) Кирило Ципривуз. У той же час, працюючи за комісійні, ми намагаємося діяти максимально швидко і відразу ж одержати хоча б частина боргу. Залишок заборгованості може бути погашений пізніше”.
Ну, звичайно, підозрювати колекторів в альтруїзмі не варто: це бізнес, і в ньому прибуток понад усе. І тому всі підсунені колекторами на підпис документи треба вивчати особливо ретельно.
До слова, позичальник сам зацікавлений розквитатися з боргами якнайшвидше. Адже увесь час, поки він відтягує час розплати, “лічильник” банку “мотає” відсотки і нараховує пеню. Тому чим старший борг, тим більша сума, що потім прийдеться оплатити.
SOS!
Як поводитися, якщо є проблеми з оплатою кредиту?
Що робити, щоб до появи колектора справа не дійшла:
Повідомити банку, бажано заздалегідь за тиждень до дня оплати, про те, що, можливо, виникнуть проблеми з оплатою
Зафіксувати всі дії, що свідчать про те, що позичальник проявляв добру волю до погашення кредиту
Попросити про відстрочку оплати тіла кредиту і незастосування штрафних санкцій або внести поточні платежі, взявши гроші із кредитної картки
Якщо немає можливості взагалі погашати кредит, почати переговори з банком про продаж заставного майна і відшкодування частини боргу, або домовитися про тривалу відстрочку – на 1-2 роки
Якщо справа дійшла до того, що до позичальника звернувся колектор:
Потрібно дотримуватись граничного спокою
Не робити поспішних учинків і не давати нездійсненних обіцянок
Пояснити колектору ситуацію і попросити про відстрочку оплати кредиту. Іноді колектори згодні чекати оплати кредиту до 1 місяця – без крайньої нужди судитися з позичальником їм невигідно
Фіксувати всі дії колекторів, які порушують права позичальника і\або завдають йому моральну або матеріальну шкоду
А якщо втекти?
Якими би всемогутніми не здавалися колектори, найчастіше їм все-таки не вдається добратися до боржників. Приміром, якщо банк передає в компанію портфель старих боргів, може виявитися, що дані про позичальника вже втратили актуальність. Боржника практично неможливо знайти, якщо він переїхав в інше місто і живе на орендованій квартирі, одержує “чорну” зарплату і не має контракту з оператором мобільного зв’язку. Однак колектори не втрачають оптимізму і твердо вірять, що боржник рано чи пізно буде покараний. “Інформація про наявність заборгованості так чи інакше буде мати економічні наслідки. Якщо людина наступного разу захоче взяти кредит, підписати контракт на використання послуг оператора мобільного зв’язку з відстрочкою платежу, тоді інформація про неї “спливе”. Наша компанія веде реєстр неплатників – у нього ми заносимо всіх фізичних та юридичних осіб, що відмовляються від сплати боргів. На даний момент у реєстрі вже 20 тис. компаній і близько 50 тис. фізосіб. Цим реєстром активно користуються всі компанії, що бажають захистити себе від роботи з несумлінними клієнтами. Для фізосіб потрапляння до такого реєстру небезпечне відмовою банку у видачі будь-якого кредиту”, – обіцяє директор колекторської компанії Xpoint Василь Голда.
ОТЖЕ: Позичальникам бажано знати свої права, щоб колектори не могли їх порушити у випадку виникнення проблем з погашенням кредиту.
Також рекомендуємо, щоб не платити за кредитами, які можуть виявитися вам не по кишені, уважно обирати кредитні пропозиції. Спеціальний сервіс Finance.ua допомагає підбирати оптимальні варіанти позик. Щоб гроші ставали для вас помічниками, а не проблемами.
Помічник з кредитів 🕵️♂️
За матеріалами: Деньги.ua
Поділитися новиною
