5379
Беремо машину в лізинг
— Кредит&Депозит
Автолізинг (оренда із правом викупу) штука досить зручна. На відміну від банківського кредиту він дозволяє часто міняти автомобілі і уникати паперової тяганини при оформленні документів. А ще коштує він не так вже і дорого - $400-600 на місяць при ціні авто в $15-20 тис. Так чого б не придивитися до лізингодавців уважніше?
"Не раз чув, що купити машину в лізинг - набагато вигідніше, ніж у кредит. Я навіть підходив в автосалоні до стійки клерка лізингової компанії, щоб з'ясувати умови, але якщо чесно - нічого не зрозумів з того, що мені пояснювали. Якась плутанина виходить із цими лізинговими платежами і залишковою вартістю автомобіля. А головне - незрозуміло, чому я повинен платити гроші, а машина буде оформлена на лізингову компанію?" - розводить руками веб-дизайнер Кирило Гришенко.
Через нерозуміння суті лізингової схеми, Кирило вже подав документи на оформлення автокредиту в банк. "Там все просто - порахувати платежі можна на звичайному калькуляторі. А головне - на моє питання, чиєю машина буде після оформлення угоди, я можу одержати чітку відповідь: "ваша і тільки ваша", - говорить він.
Автолізинг - дійсно, тема досить заплутана, і більшість охочих купити машину навіть не намагаються в ній розібратися. А даремно. Як уже не раз писали "Деньги", іноді лізинг може бути навіть вигіднішим і зручнішим від банківського кредиту. А ще лізингодавці роблять клієнтам подарунки (автонабори, CD-програвачі, комплекти шин і так далі), забезпечують цілодобовий сервіс, виїзд евакуатора та інші недешеві при власноручній оплаті "дріб'язки", яких від банку не дочекаєшся нізащо і ніколи - не його це завдання.
Замов і катайся
Відразу уточнимо: "Деньги" вирішили розповісти не про оперативний, а саме про фінансовий лізинг. Оперативний лізинг - це звичайна оренда машини, а фінансовий - оренда, що із самого початку має на увазі викуп об'єкта лізингу після виплати платежів на певну суму. Відповідно до договору фінансового лізингу, компанія купує автомобіль під замовлення і передає його в користування клієнтові. Він "катається" за дорученням, термін (від року до семи років), виплачуючи лізингові платежі, після чого одержує можливість викупити машину за залишковою вартостю (тобто за тією частиною вартості авто, яку лізингодавець дозволяє залишити для оплати наприкінці терміну дії договору).
Для того щоб переплата за лізинговою схемою була меншою, звичайно вибирають символічну залишкову вартість - 1-5% вартості авто наприкінці терміну договору. Після її сплати право власності на машину, нарешті, остаточно переходить до лізингоотримувача. До цього часу він її, фактично, орендує. Але залишкову вартість можна встановити і у більшому розмірі - до 30% вартості авто. У цьому випадку в складі лізингових платежів частка витрат на оплату власне вартості авто виявляється меншою і, відповідно, платити за користування машиною теж прийдеться менше (оскільки сам лізинговий платіж буде нижчим).
Якщо врахувати, що лізингові компанії ще й вимагають початковий внесок не менш 15-25%, то навантаження на "позичальника" виходять менші, ніж у банку при одержанні кредиту в гривнях. Для прикладу: при вартості машини в $20 тис. і авансі в 15% перший платіж за автокредитом в банку (з урахуванням всіх страховок і комісій) складе еквівалент $1500, а за лізингом із залишковою вартістю в 1% - $622 (взяті умови одного банку з першої п'ятірки і великої лізингової компанії). Проте, загальна переплата за договором у банків все-таки менша. За гривневим кредитом з урахуванням всіх додаткових витрат вона становить близько 80% за п'ять років, а за лізинговою схемою - більше 100%.
Де вигода?
У чому ж тоді вигоди лізингу, запитає читач. - У менших платежах (у які споконвічно закладена вартість страховки, амортизації авто, комісії та іншого) і в можливості перекласти всі проблеми з оформленням, реєстрацією і страхуванням на "плечі" лізингової компанії. Не потрібно укладати масу договорів (кредиту, застави, страхування, відкриття рахунку та іншого). Не прийдеться також займатися оформленням документів та іншою паперовою тяганиною. Не потрібно самостійно платити транспортний податок.
Все це зробить сам лізингодавець. Він же буде зайнятий і оформленням покупки автомобіля, і всіма контактами з автосалоном. "Лізинг - комплексна фінансова послуга. Це не тільки фінансування, але і реєстрація автомобіля, щорічне проходження техогляду в ДАІ, оплата всіх податків і зборів, страхування, а також адміністрування страхових випадків і сервісного обслуговування автомобіля", - підкреслює генеральний директор ТОВ "Євро Лізинг" Роман Іваненко.
Все, що потрібно від клієнта, - це зібрати пакет документів (паспорт, довідка про присвоєння ідентифікаційного номера, довідка про доходи, іноді копія трудової або документа про нерухомість), заповнити анкету лізингоотримувача і вибрати машину. Пізніше він укладе один договір лізингу і буде платити один вид платежу - лізинговий. Немає слів, це все достатньо зручно. Але які при цьому ризики?
Викуповуємо, що є
Головне питання, що мучить автолюбителів, які цікавляться лізингом - коли ж право власності на машину перейде до того, хто за неї платить. І питання це не таке й просте, як здається. Відповідно до законодавства, клієнт, що уклав договір фінансового лізингу, формально має тільки пріоритетне право на придбання машини наприкінці терміну договору, а не стає автоматично власником авто після закінченні договору. При цьому документом, що регулює перехід права власності, буде не договір лізингу, а укладений на його основі договір купівлі-продажу. Це, звичайно, підвищує ризики автовласника - виплачуючи початковий внесок і платежі, він, фактично, не має ніяких гарантій того, що авто дістанеться йому, а не комусь іншому.
Лізингодавець, в принципі, може бути зацікавлений передати авто новому клієнтові або перепродати його. Для того щоб нівелювати такі ризики, юристи радять одночасно з договором лізингу укладати договір купівлі-продажу автомобіля, що набере чинності після закінчення першої угоди (і виплати залишкової вартості).
Втім, клієнт може і не викуповувати автомобіль, а укласти лізинговий договір на нову машину.
Можливість часто міняти машини, не вплутуючись у турботи із продажами-покупками, - головна "фішка" лізингу, що виділяє його серед інших фінансових послуг. У випадку зміни "коліс" лізингові платежі перераховуються - за рахунок платежів за новим договором буде зарахована різниця між ринковою вартістю раніше купленого авто і залишковою вартістю, зазначеною в договорі. Ця різниця буде зарахована як початковий внесок на нову машину і оренда тепер вже нової машини знову продовжиться.
Якщо заздалегідь орієнтуватися на оренду, а не на викуп, краще на етапі укладання договору вибрати залишкову вартість за максимумом, щоб скоротити розмір лізингових платежів. Для порівняння, при залишковій вартості в 10% і вартості машини в $20 тис. розмір платежів за п'ять років буде на $3 тис. нижчим, ніж при залишковій вартості в 1%. Сам же лізинговий платіж з усіма страховками і сервісними складовими складе не $622 (як було описано раніше), а лише $571.
Колеса "оборзіння"
"Деньгиі" попереджають: крім заплутаності схеми і неврегульованості питання з переходом права власності, в автолізингу є ще ціла низка обурливих недоліків. Приміром, у випадку прострочень платежів можливе повернення авто лізинговій компанії і повна втрата коштів, вже внесених за рахунок вартості машини. Наприклад, договір однієї з відомих лізингових компаній містить застереження про те, що у випадку затримки платежу лише на 30 днів, незалежно від причин, об'єкт лізингу повертається лізинговій компанії в беззаперечному порядку за виконавчим приписом нотаріуса. Понесені витрати при цьому не компенсуються.
Тоді як при автокредитуванні у випадку тривалого прострочення машина буде примусово продана, і клієнт одержить ВСІ внесені платежі за винятком залишку заборгованості перед банком. Це як говорять в Одесі, "дві великі різниці".
До того ж лізингодавець взагалі не несе відповідальності за якість машини, що постачає клієнтові. З моменту підписання акту прийому-передачі автомобіля, як правило, всі претензії, пов'язані з якістю авто, повинні адресуватися постачальникові. Але невдоволення клієнта надає право лізингової компанії розірвати договір з постачальником, і, таким чином, клієнт звільняється від обов'язку прийняти неякісний товар. Але не обов'язково. У деяких компаніях відмова від одержання машини може спричинити штрафні санкції за дострокове розірвання договору.
Ще одна важлива деталь - оскільки лізингові компанії найчастіше самі купують машини в кредит, то автомобілі, природно, стають об'єктом застави. Таким чином, у випадку невиконання зобов'язань лізинговою компанією перед банком, заставне майно переходить у власність кредитора. Якщо лізингова компанія купує машини за рахунок кредитних коштів, варто заздалегідь обумовити питання про те, що відбудеться, якщо вона не зможе їх повернути. Як будуть компенсуватися внесені лізингоотримувачами платежі і чи можливо буде орендувати авто в нового власника, якщо умови оренди не зміняться?
Прив'язка розміру лізингових платежів до рівня цін на додаткові послуги і збори цілком може закінчитися їх підвищенням у випадку подорожчання супутніх витрат. І це не єдина підстава для збільшення платежів. Лізингові платежі в гривнях можуть зрости і при подорожчанні валюти. Причина в тому, що найчастіше, розрахунки з лізинговою компанією прив'язані до курсу долара або євро, адже лізингодавцю зручніше брати кредит для розрахунків з постачальником автомобіля у валюті. І розраховуватися за кредитом теж доводиться у валюті. Тому в договорі лізингу може бути застереження про те, що розрахунки із клієнтом у гривнях також коректуються при збільшенні курсу валюти. Відзначимо, що валютне застереження в договорі означає додаткові витрати для клієнта - до складу лізингових платежів компанія включає комісію за купівлю-продаж валюти і послуги банку в розмірі до 1,5% вартості валюти, що купує для розрахунків. А от вносити лізингові платежі у валюті забороняється.
Підвищення лізингових платежів може бути спровоковано наявністю більше одного ДТП на рік, а також більшим, ніж зазначено в договорі, пробігом авто. У деяких компаніях установлюють припустиму верхню межу пробігу - наприклад, до 50 тис. км на рік. При перевищенні цих рамок в окремих ситуаціях сума лізингових платежів може бути збільшена: наскільки - нам так і не вдалося "витягти" із представників лізингових компаній (мовчать, як партизани!)
А чи вигідно?
Як ми вже сказали, загальна переплата за договором лізингу все-таки більша, ніж при покупці авто за кошти банку. Може тому лізингові компанії всіляко виводять на авансцену такі переваги як швидкість оформлення угоди, сервіс і відсутність інших витрат за договором, крім авансового платежу і щомісячних лізингових платежів. "Основними перевагами лізингу є "комплексність послуги, більш низькі первинні витрати, відсутність схованих платежів, один договір і відсутність застави", - відзначає, приміром, начальник фінансово-аналітичного відділу ТОВ "Лд-лізинг" Раїса Руденко.
І все-таки, незважаючи на велику переплату, лізингова схема дуже зручна для охочих часто міняти машини.
Лізингодавець бере на себе дуже багато чого (від супроводу ремонту до розбирань зі страховиком), рятуючи клієнта від турбот, а той за відносно малу плату одержує можливість міняти марки авто так часто, як йому вздумається. Право викупу (у тому числі дострокового) у нього при цьому ніхто не віднімає. Возитися ж з підбором машини і оформленням, приміром, чергового кредиту, не потрібно, все оформляється швидко і ледве не за один день. Краса!
Головне - пам'ятати, що результат залежить від відношення лізингодавців до клієнта, вираженого в беззаперечному пріоритеті клієнтських інтересів. Адже лізингоотримувач протягом терміну дії договору лізингу повністю залежить від лізингової компанії, тому що є тільки орендарем автомобіля. Тому його інтереси (зокрема при розірванні договору і викупі авто) повинні бути захищені "від і до". Природно, для цього потрібно дуже серйозно поставитися до вивчення договору лізингу і уважно простудіювати його з довіреним юристом.
Легенди прокату
Чи вигідно купувати автомобіль у лізинг?
ЗА
- За договором лізингу платиться один лізинговий платіж, що включає витрати на страхування, комісії та інше
- Можна користуватися цілодобовим call-центром лізингової компанії (викликати через нього евакуатор, бронювати квитки, викликати ДАІ та МВС та інше)
- Можна міняти автомобілі, не виплачуючи їх повну вартість і не зв'язуючись із покупками-продажами
- Можна не бути власником авто, але користуватися ним (спеціально для держчиновників і політиків
- Велика переплата в порівнянні з роздрібною ціною авто (більше, ніж за автокредитом в банку)
- Серйозні санкції за прострочення, ДТП, великий пробіг авто
- Великий ризик втрати початкового внеску і сплачених лізингових платежів у випадку прострочення
- Неможливо тюнінгувати авто, обслуговувати його на нефірмових СТО тощо
Відкатати і забути?
Умови оформлення в лізинг автомобіля, вартістю $20 тис.
Що вибрати?
У чому відмінність автолізингу від банківського кредиту?
Покупці вибирають лізинг з деяких причин, - переконаний директор компанії "Прага Авто" Олена Косогора.
По-перше, це можливість оплатити КАСКО частинами протягом усього року і без відсотків. По-друге, лізинг не вимагає згоди з боку чоловіка/жінки, тому після розлучення не входить до поділеного майна сім'ї. Крім того, лізинг дає можливість зняти із клієнта клопоти щодо проходження технічного огляду автомобіля та оплати транспортного збору, та всі страхові випадки і їх врегулювання лягають на плечі лізингової компанії. Але найбільш частою причиною сьогодні виступає відсутність від лізингової компанії такої вимоги, як прописка (реєстрація) клієнта за місцем придбання автомобіля.
Звичайно, існує думка, що лізинг дорожчий, тому що в ньому більші щомісячні виплати. Насправді ці виплати більші тому, що в них вже включені такі обов'язкові платежі, як сума страховки КАСКО, реєстрація автомобіля тощо.
При покупці в кредит ці ж платежі клієнт провадить самостійно та окремо від кредитних платежів, тому вони здаються трохи нижчими, ніж лізингові. Що ж стосується відсотків, на які клієнти-фізичні особи звертають велику увагу при виборі фінансово найбільш вигідного способу придбання автомобіля, то процентні ставки кредитування і купівлі в лізинг у наших салонах зараз зрівнялися, і у випадку відсутності прихованих/додатковий комісій (що для нас є обов'язковою умовою) становлять близько 12% річних.
За матеріалами: Деньги.ua
Поділитися новиною
Також за темою
ТОП-20 банків, у яких українці зберігають гроші
ФГВФО продовжив програму реструктуризації кредитів для фізосіб до серпня 2026 року
Банки готуються до зниження ставок — банкір
Українці беруть 730 тисяч мікропозик щомісяця — статистика
Яка дохідність за депозитами буде у вересні
Sense Bank інтегрував сервіси МБКІ у мобільний застосунок: звіти та підписка на моніторинг кредитної історії — онлайн
