4059
Рейтинг кращих небанківських кредитів
— Кредит&Депозит
Кредити в кредитних спілках традиційно називають дорогими та незручними. Вважається, що "союзники" часто вимагають від позичальників прописку в тому регіоні, де розташована КС, купу поручителів і "деруть" комісійні не гірше банкірів. Але все-таки за останні роки "союзні" умови кредитування дуже змінилися. Іноді в дрібній спілці можна взяти кредит навіть із меншою переплатою, ніж у найбільшому великому банку! Не менш цікавими виявляються і пропозиції від початківців, які тільки но вийшли на ринок фінансових структур. "Деньги" скрупульозно вивчили кредитні пропозиції небанківських установ, їх ставки, штрафи, програми лояльності і склали рейтинг кращих небанківських кредитів.
Як ми рахували
Для того щоб визначити кращі умови споживчого, авто- і іпотечного кредитування в кредитних спілках і фінкомпаніях, "Деньгам" довелося пройти нелегкий шлях. Відверто кажучи, цей рейтинг нам дався куди важче рейтингів банківських депозитів, кредитів і страховок, які ми вже робили.
Для початку ми відібрали перші сто кредитні спілки за обсягом виданих кредитів. Потім ми почали відкимдати з цієї сотні тих, хто не працює в містах-мільйонниках. Результат виявився дуже цікавим - наш шорт-аркуш відразу залишила більша частина кредитних установ! Це такі спілки: "Северодонецьктехніка" (Северодонецьк), "Мрія" (Ужгород), "Кредитсталь" (Маріуполь), "Вигода" (Стрій), "Святий Мартін" (Мукачеве), "Бойковщина" (Дрогобич), "Каратів" (Купянськ) і багато хто інші (всіх і не перелічити). На жаль, спілки традиційно "засідають" у дрібних містах і навіть селах) і зовсім не квапляться в мегаполіси.
Залишили шорт-аркуш і ті спілки, які надають кредити тільки співробітникам підприємств або організацій, при яких вони створені (наприклад, КС "Борисфен", "Добробут" і "Об'єднаний союз НАКСУ", а також інші). Зустрічалися нам і такі спілки, чиї телефони просто не відповідали, скільки б днів підряд ми їм не дзвонили (і це лідери) Деякі (наприклад, КС "Народна каса") відмовлялися розповідати про умови кредитування, посилаючись на те, що до них за кредитами приходять тільки за рекомендацією членів спілки і взагалі "перевірені люди".
У результаті в нашому рейтингу споживчих кредитів залишилися 15 великих спілок і одна фінансова компанія ("Простофінанс") - вони активно просувають свої продукти на ринку споживчих кредитів і відкриті для людей "з вулиці". Умови інших фінустанов, які також за нашим даними мають ліцензію Держфінпослуг на видачу кредитів (їх близько десяти), нам, на жаль, довідатися не вдалося. Ні в Інтернеті, ні в довідниках їх телефони не значаться, реклами вони не розміщають (очевидно, кредитори тільки збираються виходити на ринок).
У рейтинг автокредитів потрапило ще менше учасників - п'ять кредитних спілок і дві фінкомпанії ("Простофінанс" і "Єврокапітал"). Більша частина спілок кредити на покупки машин видавати відмовлялися або пропонували на такі цілі зовсім смішні суми, приміром, 15 тис. грн під заставу машини і поручительство двох-трьох чоловік (це вони над нами знущаються?!).
Не кращим чином справи з іпотекою. В іпотечний рейтинг також потрапили лише п'ять спілок і одна фінкомпанія ("БТА-іпотека"). Умови ж, про які нам розповідали, виявилися більш ніж дивними. Наприклад, у КС "Перше кредитне товариство" іпотечний кредит пропонують взяти на термін до трьох років (у банках терміни з таких кредитів вже досягають 30 років), а в КС "Сімейна позика" - на суму не більше 50 тис. грн (яка вже отут іпотека?).
Що ми оцінювали
Готуючи рейтинг, "Деньги", звичайно, орієнтувалися, насамперед, на величину переплати з кредиту (у розрахунку за рік, оскільки терміни кредитування в усіх виявилися різними). Спілки і компанії видають кредити тільки в гривнях, а іноді не надають ніяких інших схем погашення крім аннуітету, так що розмір цієї переплати досить значний. Однак він ненабагато вищий, за банківський.
Для того щоб було легше порівнювати умови небанківських кредитів з банківськими, наприкінці кожної таблиці ми вказали середню ефективну ставку з обох видів позик.
Наступними за значимістю після переплати "Деньги" прийняли такі фактори: максимальний термін кредитування, можливість вибрати схему погашення (класичну або аннуітет), а також набір документів, необхідний для оформлення позики.
Кредитним спілкам, які вимагали привести поручителів (іноді до трьох чоловік ?) або з порога запитували про прописку (іноді навіть вимагаючи довідку з ЖЕКу), ми привласнили найнижчі бали. Звичайно, вони можуть на нас образитися, адже спілка - це не банк із потужною службою безпеки, що може перевірити статус позичальника. Але однаково - для споживача такі умови складно назвати зручними, особливо в сукупності з більш високими, ніж у банків, ставками. Низькі оцінки дістали і спілки, які при оформленні споживчих кредитів вимагали надати застава в розмірі одержуваної позики (ми не жартуємо!), витратитися на страховки ризику неповернення кредиту та інше.
При складанні рейтингу приймалися до уваги й штрафи за прострочення платежів з кредитів. До речі, склалося враження, що спілки не занадто стурбовані проблемою неповернень позик, або занадто хитрі з клієнтами. Майже в кожній другій спілці нам казали, що якщо позичальник заздалегідь попередить про затримку платежу з кредиту, то йому зовсім не будуть нараховувати штрафні санкції. Мовляв, головне - зателефонувати і пояснити причину затримки.
У КС "Ажіо" нам розповіли про те, що готові очікувати платежів за споживчим кредитом протягом п'яти днів (і це, мовляв, прописано в договорі), а в спілці "Ефір" так і зовсім - 60 днів. Здивували і спілки "Азовська кредитна компанія", "Єднання", "Гарант", менеджери яких намагалися нас запевнити, що санкцій до недбайливих позичальників не застосовують взагалі. Правда, до якого моменту - нам з'ясувати так і не вдалося І все-таки, ті спілки, які настільки лояльно ставляться до своїх клієнтів, отримали від нас свої чесно зароблені плюси.
Додаткові плюси надаються й тим спілкам, які мають свої сайти в Інтернеті. Це така розкіш на ринку КС! З десяти спілок у найкращому разі дві мають сайти. Про call-центри взагалі не доводиться й казати. Їх у кредитних спілок немає в принципі. І це теж не жарт.
Що вийшло
Напевно, не варто б ділитися суб'єктивними враженнями із читачами, але ми все-таки ризикнемо. У кореспондентів склалося думка, що кредитні спілки - це ідеальні кредитори для не занадто впевнених у своїх фінансах позичальників. У них немає потужних юрвідділів, як у банків. Адже банківські юристи завжди готові йти до суду і відсудити у клієнта все до останнього. КС ще не почали активно співробітничати з колекторськими агентствами, які "вибивають" борги, не говорячи вже про кредитні бюро, завжди готових зіпсувати кредитну історію недбайливому позичальникові на довгі роки.
Спілки обіцяють чекати оплати платежів, якщо в клієнта виникли проблеми. І правдивість цих обіцянок нам підтвердили їх колишні позичальники. З їх слів ми зрозуміли, що на тайм-аут з оплати кредиту в 3-7 днів можна розраховувати цілком спокійно. Головне - не пропадати, а зателефонувати і чесно розповісти кредитному інспекторові про причини затримки. Для банківського позичальника все це - фантастика.
При цьому беруть спілки за таку лояльність, приміром, із споживчих кредитів трохи більше деяких банків, а іноді і менше! Так що придивлятися до небанківських кредиторів все-таки варто. Не менш цікавими виявилися й умови автокредитування у фінансових компаніях. На наш погляд, вони однозначно краще аналогічних банківських позик у гривнях. Валютні позики в банків все-таки цікавіше.
"Підкачали" тільки іпотечні та автокредити в спілках. Переплата з ним недозволено висока.
Щиросердечна компанія
"Деньги" вже звикли в кожному рейтингу розповідати про свої враження від спілкування зі співробітниками фінансових установ. Найчастіше радості від спілкування буває небагато - нам грубіянять, брешуть або, що ще гірше, замовчують інформацію про штрафи та комісії. Отож, кредитні спілки досить здивували цілком щиросердечним ставленням до своїх клієнтів! На питання про штрафи за прострочення платежів нам відмовилися відповідати тільки в одній спілці, пославшись на те, що це, мовляв, конфіденційна інформація, - приходьте "і тут все довідаєтеся".
Взагалі ж союзи здалися нам досить домашніми структурами, які знають своїх клієнтів в обличчя, згодні адекватно сприймати інформацію про фінансові проблеми позичальників і взагалі "цілком милі хлопці".
Неприємно вразило інше. Найбільш великі спілки, як ми вже писали, квартирують у регіонах. Причому іноді в таких містечках, про які деякі навіть не чули. Нам коштувало великої праці, приміром, відшукати на карті місто Стрій, у якому розташований найбільша спілка "Вигода", або місто Виноградів, у якому працює спілка "Едельвейс". Але ж ці спілки мають мільйонні активи і значний кредитний портфель! Спілок же, які орієнтовані на видачу кредитів у великих містах із мережею продажів у магазинах і торгових центрах, не просто мало – їх одиниці. Тут не те що випередити банки, а навіть хоча б наблизитися до них "союзникам" все-таки не вдалося. А виходить, і коло членів спілок буде залишатися вузьким.
Що таке аннуітет?
Аннуітет - це одна з форм погашення кредиту. Якщо при класичній схемі відсотки нараховуються на залишок заборгованості, то при аннуітеті розраховується єдиний фіксований платіж, якому потрібно вносити протягом усього терміну кредитування. Аннуітетна схема може бути вигідна позичальнику тільки при низьких відсотках з кредиту і відсутності заборони (або серйозних штрафних санкцій) на дострокове погашення тіла кредиту. У всіх інших випадках, вона, як правило, обертається більшою переплатою, ніж за класичною схемою погашення позики.
|
За матеріалами: Деньги.ua
Поділитися новиною
