387
Служба безопасности сбережений: Как хранить деньги, чтобы хоть что-то заработать
— Кредит&Депозит
Будь я мультимиллионером Берни Эклстоном или, еще лучше, миллиардером Биллом Гейтсом, никогда бы не хранил деньги в банках. Все накопленное добро вкладывал бы в собственное имя и бизнес. Но поскольку пока все мои попытки войти в число десяти богатейших людей планеты терпят неудачу, приходится искать иные пути приумножения сбережений, к сожалению, далеко не всегда оправдывающие надежды.
Когда летом 2004-го открывал вклад, меня интересовало, как минимум сохранить сбережения, как максимум — что-то заработать. Размер предлагаемой процентной ставки хоть и не поражал воображение своей величиной, тем не менее, был заметно выше, чем начисляют по депозитам в государственных или иностранных банках.
Срок вклада истек этой зимой за несколько недель до Нового года. Программа минимум, на первый взгляд, была выполнена — деньги получены в полном объеме, но вот что касается заработка — налицо полный провал — пятьдесят долларов, да и то неполных.
Я не отношусь к крупным клиентам. Сумма вклада не превышала $1000, а значит бесполезно рассчитывать на дополнительные проценты или другие льготные условия. Возраст, к счастью, не позволяет открывать пенсионные вклады с повышенными процентными ставками. Одним словом, я обыкновенный рядовой вкладчик, заработавший за полгода долларовый полтинник. Причем заработавший на бумаге, поскольку в реальности мои сбережения слегка подтаяли. Не знаю, заметили вы или нет, но все, кто открывал депозиты в долларах в прошлом году, оказались в проигрыше. $50 в начале 2004-го и $50 в начале 2005-го, согласитесь, — разные суммы. То, что можно было купить год назад за полтинник, сейчас стоит дороже. Повезло лишь тем, кто копил в гривне. Им как минимум удалось остаться при своих.
Теория потерь
Начало года. На руках лишние $1000, о которых спокойно можно забыть на ближайшие 365 дней. Вы открываете вклад на год и единственная проблема — не забыть дату завершения депозитного договора. В среднем, в прошлом году банки платили по депозитам в долларах — 10,5% годовых, в евро — 9,5%, в гривне — 17,5%. Исходя из этих показателей, мы высчитали реальные доходы, скорректировав их на изменения валютного курса и темпы инфляции. Получилось, что наибольший выигрыш получили те, кто открыл вклад в гривне. И даже существенный рост курса евро не позволил вкладчикам, доверившим сбережения европейской валюте, заработать больше, чем открывшим гривневые депозиты.
Впрочем, все зависит от банка, в котором открывался депозит и времени, когда заключался депозитный договор. Государственные, крупные частные и зарубежные банки предлагают невысокие процентные ставки по депозитам в гривне. Максимум — 15% годовых. А это значит, что в таких структурах приумножить свое богатство не удастся. Вы заработаете в реальном выражении не более 2,7% годовых. Поэтому гривневые депозиты выгоднее открывать в средних или «не очень крупных банках», предлагающих от 17 до 20% годовых. В этом случае сумма будет существеннее.
Идеальное время для открытия вклада — акции банков, проводимые обычно в период новогодних праздников или летних отпусков. К слову, еще не все банки закончили новогодние, точнее, зимние акции, предполагающие повышенные проценты.
Практика прибылей
По предварительным прогнозам, в 2005-м деньги будут обесцениваться так же быстро, как и в 2004-м, поэтому не стоит открывать депозиты в гривне по ставке меньшей 15% годовых. Обычно низкие ставки предлагают самые крупные банки.
О валютных вкладах можно забыть. Курс доллара, скорее всего, останется неизменным по отношению к гривне. Значит, обещанные банкирами 10% годовых по вкладам в американской валюте, заведомо убыточны.
Поговаривают, что евро в 2005-м может установить очередной рекорд по отношению к доллару. Если это произойдет, и курс поднимется до уровня 8 UAH/EUR, доходность вашего вклада, открытого на год на сумму EUR1 тыс. составит 25% годовых, а с учетом инфляции — 12,7% годовых. Это больше чем по гривневым вкладам. Вот только рекорды достигаются крайне редко и удерживаются весьма недолго. То есть не факт, что во время закрытия вклада евро будет на пике славы. А поскольку европейская валюта не отличается стабильностью, вполне возможен и далеко не самый благоприятный вариант, когда ваши евросбережения проиграют в доходности долларовым вкладам.
Вклад в долларах
При сумме вклада $1000, за 2004 год вы заработали в номинальном выражении $105. Чтобы купить тысячу зеленых в начале прошлого года, вам требовалось 5380 грн. Продав $1105 сейчас, получите 5911 грн. Таким образом, после конвертации ваш номинальный доход составил 531 грн или 9,8% годовых. Вот только проценты честно съедаются 12,3% инфляцией. Суммарный подсчет показывает, что вместо 10,5% годовых, долларовый вклад принес в реальности минус 2,5% годовых.
Вклад в евро
Евро считается одной из самых слабо предсказуемых валют мира. Именно поэтому она так популярна среди валютных спекулянтов. Итак, открыв в начале 2004-го вклад на 1000 евро, вы заработали в среднем 95 евро. На покупку валюты год назад пришлось потратить 6850 грн. В начале 2005-го за 1095 евро вы бы выручили 7862 грн. В итоге ваш доход составил 1012 грн или 14,7% годовых. С учетом инфляции, тысяча евро добавила к сбережениям плюс 2,4% годовых.
Вклад в гривне
Расчет реальной доходности депозитов в гривне самый простой. Достаточно от депозитной ставки отнять темпы инфляции. То есть 17,5% минус 12,3%. Итого плюс 5,2% годовых.
По материалам: Контракти
Поделиться новостью
