239
Куда уходят деньги
— Кредит&Депозит
Сергей ЛЯМЕЦ
Банковская система Украины затрещала по швам. Отток депозитов и вынужденное разделение на цвета указывают, что, вероятно, уже на этой неделе НБУ вынужден будет спасать отдельные учреждения.
Главной проблемой на прошлой неделе стал масштабный отток вкладов населения. За семь дней до второго тура, с 15 по 19 ноября, по официальной статистике НБУ, из банков "ушли" 200 млн. грн. За последнюю неделю данных еще нет, но, судя по интервью банкиров, население ежедневно забирало из банков сотни миллионов гривен. И это делалось уже не с целью спасения сбережений от инфляции, как в октябре - начале ноября. Сегодня речь идет о сохранности денег как таковых.
Ситуация тем хуже, что забираются крупные вклады, величиной в тысячи и миллионы гривен. Причины во многом политические. Несмотря на то, что демонстранты пока ограничиваются декларациями, многие небезосновательно опасаются за свое будущее. Как вариант, они сомневаются в выживании учреждения, в котором лежат деньги. Наконец, многие понимают, что при таких масштабах оттока средств из банков те уже скоро перестанут обслуживать платежи, а затем и вовсе остановят работу.
Что такое банк? Это совокупность записей тех, кто должен ему и кому должен он. "Живых" денег в распоряжении у кредитного учреждения очень мало. Деятельность учреждения - это постоянный круговорот средств. Условно говоря, в нормальной ситуации банк может иметь активы (записи о вложениях) на миллиард гривен, при этом 50 млн. грн. на корсчетах и такого же количества денег в кассе ему хватит для обслуживания платежей, кредитования и возврата депозитов. Но если за неделю толпа вкладчиков заберет все эти 100 млн. грн., у банка средств не останется вовсе, притом что в записях о привлеченных депозитах и выданных кредитах будет числиться все тот же миллиард. Учреждение "ляжет".
Именно в этом направлении сегодня развиваются события в Украине. Страсти подогревают призывы отдельных политиков отобрать все у их противников, а также объявления в Интернете, которые предлагают изымать деньги из некоторых банков. Не добавили уверенности в завтрашнем дне высказывания главы Ассоциации украинских банков Александра Сугоняко, который поспешил продемонстрировать свою гражданскую позицию, лишь потом заявив, как важны беспристрастность и профессионализм.
Не менее опасна, как оказалось, политическая активность банковских работников. Среди них было много желающих выйти на улицы в рабочее время, чтобы принять участие в митингах. Причем не очевидно, что это не отразится на качестве банковского обслуживания.
Особенно опасны политические брожения в рядах НБУ. В прошлый понедельник с утра до 12.15 не работала система электронных платежей Нацбанка, которая обслуживает кругооборот денег в стране. После запуска СЭП она еще пару часов "висела" из-за перегрузки. Регулятор объяснил остановку техническими причинами, хотя есть версия, что сотрудники Расчетной палаты НБУ пошли на митинг. В любом случае, больше такого пока не повторялось, хотя много сотрудников регулятора не скрывают своих политических симпатий.
Главная опасность "цветовых" пристрастий - в вероятности разделения финансовой системы на "синих" и "оранжевых".
С этой точки зрения двусмысленно на прошлой неделе выглядели оранжевый флаг, висящий на здании НБУ, и ленты того же цвета на одежде сотрудников центрального банка. По сути, это был сигнал для всей страны - банковская система приняла сторону одного из участников политических баталий.
Никто не считается с самими банками, которым ни к чему иметь политический окрас. Часть из них работает и на востоке, и на западе. Они подобны врачам, и должны обслуживать все платежи. Когда с трибун звучат призывы наказать неугодных политиков, никто не вспоминает, что за теми часто стоят мощные финансовые учреждения, имеющие большие объемы средств населения и предприятий с обеих сторон.
Если поклонники одного из цветов начнут забирать свои депозиты, в результате чего банк "ляжет", пострадают все. Вкладчики, которые гарантированно вернут только по 3 тыс. грн. со своего многотысячного депозита. Предприятия, которые не смогут осуществлять платежи. Другие банки, которым не вернет кредит рухнувшее учреждение. Если же "ляжет" банк из категории крупнейших, это вызовет "эффект домино" по всей системе.
Наконец, пострадает регион, в котором находится учреждение. Ведь его закрытие означает значительную безработицу среди интеллектуальной элиты страны и падение общего уровня благосостояния.
Звучит мрачно, но, похоже, уже на этой неделе все перечисленные факторы продолжат работать против финансовой системы.
Банки не смогут полностью абстрагироваться от политических процессов, даже после того, как НБУ и руководители крупнейших учреждений заявили о своем нейтралитете по отношению к происходящему в стране. Их работники продолжат выказывать симпатии той или иной стороне.
Некоторые банки нарастят депозиты на фоне всеобщей нестабильности. Прежде всего, речь идет о "западниках" (украинские ING Банк, Райффайзенбанк и Ситибанк), которые, даже если поддержат одну из сторон, будут защищены международными законами. Но в целом отток вкладов продолжится.
Удерживаться на плаву в таких случаях возможно только за счет кредитов других банков или НБУ. На коллег надеяться не приходится. Российские учреждения прекратили кредитование украинских. Отечественные банки между собой также работают крайне неохотно. С депо-рынка пропали МБК "длиннее" overnight - никто не решается давать деньги на больший срок, а если делает это, то под 25-35% годовых.
Единственной надеждой банков останется НБУ. Но пока что он не демонстрирует желания пойти на уступки. На позапрошлой неделе он выдал рефинансирование на 1,5 млрд. грн. В минувшую пятницу объемы "дотаций" возросли примерно до 600 млн. грн. в день. Но все же доступ к средствам регулятора имели только порядка 70-ти банков, остальные переживали не лучшие дни. Несмотря на то, что НБУ даже видит избыточную ликвидность в системе, гривни на всех не хватает. Кто-то просто "сидит" на деньгах.
Что будет с оставшимися 88 банками пока неизвестно. Регулятор решил снизить нормативы обязательного резервирования по срочным вкладам с 7% до 6%, до востребования - с 8% до 7%, но только с 25 декабря. Не нужно быть предсказателем, чтобы понять: к тому времени перечень "живых" банков значительно поредеет, особенно если акции гражданского неповиновения растянутся на несколько недель. Ведь прошла всего одна, и банки уже под угрозой остановки. Они уже нарушают нормативы и недоформируют резервы. Благо, что НБУ не наказывает за это.
Возможно, уже на этой неделе регулятор начнет выдавать стабилизационные кредиты, предназначение которых - удержать банки на плаву. Фактически, это "длинное" рефинансирование, и означает оно эмиссию, в простонародье - "печать денег".
Без сомнений, во избежание инфляции поддерживать всех регулятор не сможет, и отдельным банкам будет отказано в помощи. Скорее всего, это будут небольшие учреждения, в которых нет "чреватых социальными осложнениями" денег населения.
Вряд ли кто-то больше, чем банки, желает окончания политической нестабильности. Если она затянется, многие из них прекратят свое существование, и НБУ ничем не сможет помочь. Что будет после этого с экономикой, лучше и не думать.
По материалам: Київські Відомості
Поделиться новостью
