222
Компании по страхованию жизни установили новый рекорд
— Фондовый рынок
Рынок страхования жизни, длительное время остававшийся вне поля зрения рядовых клиентов, неожиданно взорвался. На удивление Госфинуслуг, в первом полугодии 2004 года лайфовые страховщики собрали более 70 млн грн платежей, тогда как за аналогичный период 2003 г. всего 22,2 млн грн. Столь ошеломляющий результат подкорректировал ландшафт страхового рынка. Доля «лайфа» в общем объеме собираемых страховыми компаниями платежей стремится к 1%, тогда как ранее цифра была близка 0,1%. Стремительный рост страховщики объясняют налоговыми привилегиями корпоративному сектору и физлицам при заключении договоров страхования жизни.
Льготный режим
Рынок страхования жизни долгое время развивался слабо. Страховые лайф-платежи, собираемые компаниями, составляли мизерные суммы, а в целом этот вид страхования не пользовался доверием у населения. Потенциальных клиентов отпугивал долгосрочный характер накоплений по программам страхования жизни, а также пенсионным программам. Учитывая прецеденты прошлых лет, когда накопления украинцев были безвозвратно потеряны в различных трастах, повысить интерес к страхованию жизни оказалось делом непростым.
В прошлом году чиновники решили подогреть рынок, предоставив налоговые послабления. Согласно Закону «О налогообложении прибыли предприятий», юридические лица могут относить платежи по долгосрочному накопительному страхованию жизни своих сотрудников на валовые затраты в пределах 15% от заработной платы, полученной сотрудником на протяжении отчетного периода (но не более 6500 гривен в год). В свою очередь физлица, согласно Закону «О налоге с доходов физических лиц», с начала этого года могут получать налоговый кредит в размере подоходного налога с суммы страховых платежей по заключенному со страховщиком договору страхования жизни на 10 лет и более.
Участники рынка надеялись, что подобные меры позволят увеличить сбор платежей до 70-100 млн грн ежегодно. Однако прогнозная планка взята уже в первом полугодии 2004 г. Воспряв духом, страховщики рассчитывают собрать до конца 2005 г. уже 110-170 млн грн — суммы, еще год назад казавшиеся нереальными. Фактически речь идет о 500-800-процентном росте сегмента в годовом исчислении.
Значительное увеличение объемов компании объясняют возросшим спросом на страхование жизни как со стороны корпоративных клиентов, так и физлиц. Так, например, в УАСК «АСКА-жизнь», по итогам полугодия произошел двенадцатикратный рост платежей по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Как объяснила председатель правления компании Галина Третьякова, подобная динамика прослеживается как по физлицам, так и по юрлицам, хотя прирост страхователей-физических лиц в компании оценивают даже выше. «В этом году мы акцентировали внимание на среднем потребителе с уровнем доходов 800-1200 грн, который может откладывать 20-35 грн в месяц по накопительным полисам, — говорит Третьякова. — Большая часть продаж происходит именно по таким полисам».
Как отмечают страховщики, страхование жизни становится важным элементом кадровой политики предприятий. «Страхование жизни позволяет решить проблему текучести кадров и привязать ценных сотрудников к предприятию, — говорит председатель правления СК «ТАС» Виктор Адамович. — Что касается пенсионных схем, это дополнительный элемент мотивации сотрудников и их социальной защиты».
Сдерживающие факторы
Впрочем, далеко не все компании готовы застраховать своих сотрудников. Прежде всего потому, что предприятия не готовы вести персонифицированный учет по каждому сотруднику, без чего лайфовая услуга невозможна. Многих отталкивают дополнительные затраты на программное обеспечение и подготовку финансовых специалистов. Расходы по разработке и установке таких лицензионных программных продуктов оцениваются в десятки, а то и сотни тысяч долларов. Такие средства готовы инвестировать в развитие страхования жизни немногие компании «лайфа», а также ограниченное число участников корпоративного сектора.
Есть и другая проблема, ограничивающая спрос на страхование жизни. По словам генерального директора страховой компании «Лад» Игоря Дроздова, существующая система ценообразования в отраслях, где присутствуют естественные монополии, не учитывает в структуре цен расходы на страхование жизни. Прежде всего, это касается предприятий муниципального хозяйства и электроэнергетики. «В цену продукции таких компаний заложена себестоимость, установка станков, строительство электростанций, но только не страхование жизни персонала, — отмечает Третьякова. — А если такое предприятие все же застрахует персонал, то либо за счет уменьшения рентабельности, либо за счет увеличения цены на конечный продукт».
В накопительных программах очень важен и фактор доверия со стороны населения. И хотя специалисты отмечают рост надежности страховых компаний ввиду установленных законодательством требований по капитализации рынка, говорить о популярности страхования среди частных клиентов не приходится. Однозначным достижением прошлого года страховщики считают принятие методики формирования резервов по страхованию жизни. В то же время, до сих пор не принята методика по размещению резервов, а именно, в какие активы они могут вкладываться, в каких долях, а также как размещение резервов будет контролироваться. В Госфинуслуг утверждают, что данный документ должен быть принят в ближайшее время.
Еще один основополагающий документ, который по прогнозам страховщиков будет принят в этом или в начале следующего года и станет катализатором развития страхового рынка, — требования к достаточности капитала и расчету платежеспособности лайфовых компаний. Такой документ частично обеспечит уменьшения рисков размещения вкладов в СК и может послужить гарантией от дефолта страховых компаний.
Крайне важно, по мнению страховщиков, разрешить спор между Госфинуслуг и Национальным банком по поводу регулирования покупки валюты операторами рынка страхования жизни. Председатель правления страховой группы «ЭККО» Владимир Скоморохов отмечает, что наличие этой проблемы значительно снижает надежность лайфовых компаний и увеличивает риски, которые они вынуждены брать на себя. «Госфинуслуг и Нацбанк уже давно могли решить проблему с покупкой страховыми компаниями валюты, чтобы СК хеджировали риски по своим полисам, — говорит Третьякова. — От имени УАСК «АСКА-жизнь» мы написали жесткое письмо в НБУ и Госфинуслуг, в котором говорится, что, если в ближайшее время эти два органа не определятся по данному вопросу, мы вынуждены будем подать иск в арбитражный суд».
По материалам: Контракти
Поделиться новостью
