148
Кредитом по традициям
— Кредит&Депозит
Давно замечено, что осторожным украинцам трудно "впарить" нечто непонятное, да еще и в сочетании с прилагательным "нестандартное". Возможно, поэтому успешно прижившееся в соседней России нетрадиционное потребительское кредитование у нас находится в эмбриональном состоянии. Вместе с тем оно обещает привлечь внимание максимального количества потенциальных клиентов. Если, конечно, банки сумеют вовремя сориентироваться в ситуации и правильно использовать момент…
Как и обычное, нетрадиционное потребительское кредитование — это продажа товаров в кредит с рассрочкой платежа и процентом за предоставленную отсрочку. Идея такой торговли относительно нова. Так, система продаж автомобилей в кредит появилась только в 1956 году под названием "56/56". Автокомпания "Форд", вернее, ее менеджер придумал простую, казалось бы, схему — продавать автомобили в кредит. Ежемесячные платежи составляли $56. По счастливой случайности идея появилась в период перепроизводства, когда склады компании были завалены автомобилями. В течение нескольких месяцев все автомобили были раскуплены, а схему успешно подхватили в других странах с рыночной экономикой.
Сама же процедура выдачи потребительских кредитов в Украине, как и полагается, началась с инструкции Национального банка №246 от 28 сентября 1995 года. Но корни этого вида кредитования уходят еще во времена СССР, когда рассрочку и все сопутствующие документы оформляло торговое предприятие без участия банка. Данная процедура со временем, как ожидалось, не исчезла, а, наоборот, усовершенствовалась — сейчас торговое предприятие получает сразу свои деньги, а за риски невозврата долга волнуется банк. Хотя, отмечают аналитики, в настоящее время взаимоотношения в этой сфере должно урегулировать постановление КМУ № 997 от 01.07.1998 года "Правила торговли в рассрочку". В нем написано, что торговые предприятия на свой страх и риск могут осуществлять самостоятельно данный вид кредитования без участия каких-либо финансовых структур. Но специалисты утверждают, что в последнее время упомянутые выше предприятия не особо спешат работать самостоятельно, что вполне понятно, ибо никто не хочет лишний раз и не всегда оправданно рисковать...
Потребительское кредитование можно разделить на группы: кредиты на покупку недвижимости или под залог недвижимости (ипотека), автомобили, товары в рассрочку или же бланковые кредиты (наложенным платежом без залога) на текущие нужды. Последний вид предполагает, к примеру, расчет с банковскими долгами и является очень рисковым для финансовых учреждений. Он, к слову, и встречается реже остальных.
Вообще, вопрос, что собственно относить к традиционным кредитам, а что — к "экзотическим" разновидностям, является предметом ожесточенного спора финансовых аналитиков. Одни утверждают, что целевые займы (скажем, на учебу) относятся к нетрадиционным, другие — что у нас вообще не существует четкого их разделения. На мой взгляд, к истине ближе вторые: вразумительной формулировки термина нельзя встретить практически ни в одном отечественном документе. Хотя сами банкиры отмечают: близок тот час, когда граждане будут заинтересованы получить от банка небольшую сумму под такой же небольшой процент на стоматологические услуги, замену окон или мелкий ремонт на даче. Вместе с тем такой вид деятельности требует соответствующей документальной базы, наработок, а у отечественного кредитора, занимающегося нетрадиционными его видами, опыта маловато. К тому же учимся мы обычно на своих же ошибках, что влияет на процесс развития. Замедляет его и Верховная Рада, "тематические" законопроекты в которой рассматриваются годами. Впрочем, банкиры в основном уповают на свое центральное руководство, зачастую регулирующее банковские отношения с быстротой телеграфной "молнии". Правда, вслед за одной телеграммой чаще всего летит другая — уточнительно-разъяснительная. Но это уже к вопросу об издержках оперативности.
И все же финансисты убеждены, что сейчас наиболее выгодно проявить активность в продвижении нетрадиционного кредитования. Ведь тот, кто стоит у истоков, тот и пожинает плоды первым. Правда, и ошибки, конечно, делает, но зато, подчеркивают аналитики, потом все по привычке идут одалживать деньги в банк, в котором уже брали и погашали кредит, а не в тот, который только вчера начал работать по этой программе.
Более пессимистичны в характеристике рынка нетрадиционного потребительского кредитования международные эксперты. По их мнению, сейчас уже поздно продвигать свое учреждение, потому что этот рынок уже сформирован с точки зрения поставщиков (то есть банков). Они также отмечают, что в настоящий момент потребуются немалые усилия со стороны финансового учреждения, желающего начать работать в данном направлении.
В частности, это затраты на рекламу и заключение соответствующих договоров с торговыми предприятиями, разработка документов и привлечение партнеров. Кстати, безусловными лидерами по выдаче нетрадиционных кредитов потребителям в настоящий момент являются крупные банки вроде "Аваля" и "Приватбанка". Аналитики отмечают интерес к данному виду кредитования у средних банков — по официальной информации, многие учреждения исследовали аналитические материалы российских агентств и искали "точки соприкосновения" с крупными отечественными торговыми предприятиями. Наблюдается движение и среди небольших банков — скептики говорят, что они "выдают один кредит в году для того, чтобы в своей рекламе написать: "все виды банковских услуг". И все же преимущество остается за теми банковскими структурами, у которых шире филиальная сеть. Ведь нетрадиционное потребительское кредитование ориентировано как на крупные, так и на небольшие города, жители которых нуждаются в особом подходе к их финансовым возможностям и социальным нуждам.
Перспективы в этом сегменте огромные, как убеждают результаты финансовых исследований, проводимых в Украине и России международными специалистами. Ведь рынок потребительских кредитов на 90% пуст, а это значит, что потребительскими кредитами воспользовалось очень незначительное количество граждан от общего числа потенциальных желающих. Примечательно, что это не требует особых усилий со стороны кредитора (финансового учреждения). Потому что спрос на деньги всегда был, есть и будет — резюмируют эксперты. Остается лишь объяснить людям суть нетрадиционного кредитования и максимально упростить процедуру его оформления.
Однако существует и другое мнение. По словам экспертов USAID, потребительское кредитование было навязано государством с четким регламентированием прав и обязанностей сторон (например, получить потребительский кредит можно только по месту прописки). Причем руководство главного деньгохранилища вовсе не собирается менять отношение в сторону демократизации. Как раз наоборот, НБУ может в приказном порядке, скажем, учредить ставку по потребительским кредитам в размере 10% годовых. Тогда часть банков вообще прекратит заниматься нетрадиционным кредитованием, а остальные еще раз все хорошенько взвесят и подсчитают…
Впрочем, кто бы что ни говорил, нетрадиционное потребительское кредитование, как и другие финансовые инструменты типа не менее экзотичных ритейла и траншевых займов, постепенно входит в нашу жизнь. А спрос, как известно, рождает предложение, и банки, очевидно, не упустят возможности попытаться освоить новые для себя способы получения прибыли. Правда, при этом финансовым учреждениям нужно твердо помнить, что корни потребительского кредитования должны уходить в грамотный менеджмент и маркетинг, то есть в продвижение товаров на рынки и улучшение благосостояния населения. А не в тонкости юриспруденции или особенности международных экономических отношений.
По материалам: Кіевскій ТелеграфЪ
Поделиться новостью
