Александра Серова: потребительские кредиты. Кого защищает закон о потребительском кредитовании?

Год назад вступил в силу Закон Украины «О потребительском кредитовании». Он призван урегулировать кредитные отношения между банками и физическими лицами-заемщиками и дополнить более давний закон «О защите прав потребителей». Давайте разберемся, кого защищает этот закон – потребителей или финансовые учреждения.

Доля потребительских кредитов, по данным Нацбанка Украины за 1-й квартал 2018 года, увеличилась на 2,8% по сравнению с 2017 годом и составляет 66,9% среди кредитования физических лиц.

Для обеспечения справедливого баланса прав и обязанностей заемщиков и финансовых учреждений необходимо качественное правовое регулирование отношений потребительского кредитования.

Закон Украины “О потребительском кредитовании” (далее – “Закон”, вступил в силу 10 июня 2017 г.) был принят с целью усилить защиту прав потребителя как уязвимой стороны кредитных правоотношений. Как именно? Четко регулируя требования к рекламе, раскрытию информации, оценке кредитоспособности заемщика, кредитному посредничеству, избежанию несправедливых условий договоров потребительского кредита и навязыванию дополнительных и сопутствующих услуг.

Закон предоставляет заемщику широкий круг прав в отношениях с финансовыми учреждениями, а именно:

• получить исчерпывающую информацию об условиях кредитования до заключения договора;

• отказаться от кредитного договора в течение 14 дней с момента заключения;

• раз в месяц получать информацию о состоянии выполнения обязательств и размер задолженности;

• досрочно вернуть средства без дополнительных платежей;

• право на ограничение размера пени по просроченному обязательству в размере 15% суммы долга и общей суммы штрафов и пени – половиной суммы полученных кредитных средств.

Кроме того, Закон ограничивает рекламу кредитования финансовыми учреждениями: запрещает указывать, что кредит предоставляется без документального подтверждения кредитоспособности, является беспроцентным или предоставляется под 0%.

Как при рекламировании, так и при информировании заемщика вся письменная информация должна быть изложена шрифтом одного размера и типа, чтобы не усложнять ее прочтение потребителем.

Сфера действия Закона распространяется исключительно на кредиты, договоры о предоставлении которых заключены после 10 июня 2017 г., и выданные для удовлетворения потребностей, не связанных с предпринимательской и независимой профессиональной деятельностью.

Но есть случаи, в которых положения Закона не применяются:

• распространенные среди потребителей кредитные договоры со сроком погашения до одного месяца;

• кредитные договоры, размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы на день заключения договора;

• договоры займа, которые не предусматривают уплаты процентов или иных платежей за пользование денежными средствами;

• кредиты, предоставляемые ломбардами в случае передачи предмета залога на сохранение ломбарду, при условии, что обязательства потребителя ограничиваются стоимостью предмета залога.

Во всех указанных выше случаях финансовое учреждение может обойти требования закона, при этом его не нарушив.

Потребителям следует знать об особенностях реализации права на односторонний отказ от кредитного договора в течение 14 дней с момента его заключения.

Суды нередко отказывают в иске о расторжении кредитного договора в течение двух первых недель его действия из-за того, что кредитные средства были предоставлены на приобретение работ (услуг), выполнение которых произошло до истечения срока отказа от договора.

В таких случаях действия судов правомерны, поскольку положения Закона о расторжении кредитного договора в течение 14 дней по требованию заемщика не распространяются на такие случаи и на случаи, когда выполнение обязательств по кредитному договору обеспечено путем заключения нотариально заверенных договоров.

Поэтому, если заемщик намерен пользоваться правами и гарантиями, предусмотренными Законом, и рассчитывает, что финансовое учреждение будет придерживаться своих законных обязанностей, особое внимание при заключении кредитного договора следует обратить на то, распространяется ли действие Закона на заключаемый кредитный договор.

Если финансовое учреждение нарушает права заемщика, Закон в определенных случаях предусматривает возможность внесудебного способа защиты прав потребителя.

Если кредитный договор между заемщиком и финансовым учреждением заключен на условиях, менее благоприятных, чем предусмотрено информацией об условиях кредитования (вследствие неполного предоставления информации или ее недостоверности), заемщик имеет право требовать от финансового учреждения привести заключенный договор в соответствие с указанными в информации условиями, являющимися более благоприятными для потребителя.

Финансовое учреждение обязано сделать это в течение 14 дней после получения обращения.

Самым эффективным способом защиты нарушенного права заемщика остается обращение в суд с исковым заявлением.

Следует помнить, что согласно ст. 22 Закона Украины «О защите прав потребителей» при обращении в суд потребитель освобожден от уплаты судебного сбора – как при подаче искового заявления, так и на последующих стадиях судебного процесса.

Таким образом, резюмируя, напоминаем, что при заключении договора потребительского кредитования заемщику необходимо убедиться, что действие Закона распространяется на кредитный заключаемый договор, и помнить, что он имеет право на получение от финансового учреждения исчерпывающей информации об условиях кредитования в понятной для потребителя форме; имеет право отказаться от договора в течение 14 дней со дня его заключения и наделен широким кругом возможностей – от регулярного безвозмездного получения информации о состоянии задолженности и до досрочного погашения задолженности без дополнительных платежей.

Александра Серова, младший юрист компании “Селепей, Волковецкий и партнеры”