1358
Создан "черный список" банковских клиентов
— Кредит&Депозит
C 1 октября 2003 года в Латвии начнет работу Регистр должников, содержащий "черный список" клиентов, которые, получив в банке займы, решили не обременять себя своевременными взносами. Сами будущие поставщики информации поддерживают эту инициативу - теперь они будут в курсе кредитной истории того или иного нарушителя и узнают, насколько добросовестно он оплачивал предыдущие счета. К тому же контроль дисциплинирует заемщиков, побуждая их более тщательно соблюдать условия договоров. "Жаль, что пока не создан подобный список для лизинговых компаний и предприятий, кредитующих потребительские товары: тогда картина бы была полной", - сетуют банкиры.
"Хочешь нажить себе врага - одолжи другу денег", - гласит пословица. И хотя заимодатели утверждают, что общее число таких "друзей", превратившихся в недругов, в общем кредитном портфеле ничтожно мало (по статистике Комиссии рынков финансов и капитала на 31 марта 2003 года, "плохие" займы - сомнительные и потерянные - составляют всего 1%), они принимают все меры, чтобы как можно более тщательно проверять платежеспособность человека, пожелавшего взять деньги, и не связываться с недобросовестным клиентом. К практикуемым ранее методам добавился еще один - с 1 октября нынешнего года приступает к работе Регистр должников, утвержденный советом Банка Латвии (БЛ).
Новый документ определяет порядок, в котором зарегистрированные в стране банки (всего 22) и филиал Nordea Bank Finland Plc обязаны предоставлять сведения о всех проштрафившихся по состоянию на 2 июня нынешнего года. Он также устанавливает: информация о нечестных клиентах будет доступна не только учреждениям и Комиссии рынка финансов и капитала, но и самим должникам.
Как попасть в "черный список"...
Итак, Регистр должников - это база данных БЛ, которая находится на сервере Управления платежных систем. Ее обязанность - обеспечивать сведениями о нарушителях и выданных им кредитах, централизовать их сбор и сохранять. Естественно, помимо фиксации самого факта несоблюдения договора можно будет просмотреть и данные о заемщике - физическом или юридическом лице, которое имеет обязательства.
Для попадания в "черный список", как говорится, много ума не надо. Банк обязан предоставить Регистру должников всю информацию о получателе денег и выданном ему кредите в том случае, если он более чем на 60 дней затянул установленный договором срок внесения платежей, при условии, что их ежемесячная сумма составляет не менее 100 латов (или соответствующий эквивалент в иностранной валюте). Аналогичные действия должны последовать, если получатель нарушил требования статьи 73 Закона "О кредитных учреждениях" или допустил иные существенные несоблюдения соглашения (к примеру, клиент не предоставил полную или правдивую информацию о своем финансовом состоянии, об имущественных обременениях и т.д).
...и как выйти
В том случае, если человек рассчитается по всем долгам, его "след" все равно остается в регистре. Впрочем, такая ремарка к истории жизни вовсе не означает, что человек больше не сможет надеяться в дальнейшем на хорошее отношение к себе. Просто специалисты более тщательно изучат обеспечение риска (залог, поручительство), и позитивное решение комиссии финансового учреждения будет получено.
Е-осведомитель
Регистр доступен в интернете в режиме on-line полномочным представителям банков, которые зарегистрированы согласно "Правилам информационного шифрования и электронной подписи". Заглянуть в него можно при посредничестве специального ПО. После регистрации пользователя автоматически стартует программа для просмотра ресурсов сети, и он подключается к базе данных.
Специалисты вносят следующие данные: идентификационную информацию о должнике и займе, сообщение о задержке платежа и сообщение о нарушении, если таковое имелось.
Первый шаг - определение, является ли "субъект" физическим или юридическим лицом, резидентом или нерезидентом, далее следуют фамилия, имя и персональный код или регистрационный номер для предприятий. Для "частников"-нерезидентов предусмотрен следующий комплект: документ для въезда в Латвию, дата рождения, код страны, издавшей документ, дата рождения, персональный код. Для юридических лиц - код государства, где оно зарегистрировано, регистрационный номер, дата регистрации, юридический адрес. Для местных физических лиц необходимо указать персональный код, имя и фамилию, для юридических - регистрационный номер в Регистре предприятий, номер налогоплательщика, название, юридический адреc.
После введения данных о нарушителе добавляется информация о самом кредите. Во-первых, важна присвоенная финансовым учреждением уникальная цифровая комбинация для каждого займа - это "окно" необходимо обязательно заполнить для любого сообщения. Во-вторых, к нему прилагаются сведения об определенных договором обязательствах, дате их вступления в силу, виде кредита, его объеме, сроке выполнения обязательств, валютном коде, указании, если выдан синдицированный заем. Их нужно предоставить независимо от "типа" нарушителя. Сюда вносится также сообщение о сроке задолженности, несоблюдении 73-го пункта Закона "О кредитных учреждениях", указывается, насколько вопиющ проступок, и дата его констатации. После заполнения всех "окон" пользователь сохраняет информацию, которая поступает в базу.
Информация для всех
В свою очередь, для затребования сведений о нечестных заемщиках уполномоченным лицам сначала надо обозначить, о ком им хотелось бы узнать: о физическом или юридическом лице, соотечественнике или иностранце. В зависимости от этого необходимо заполнить поле с персональным кодом или регистрационным номером предприятия, для пущей верности можно ввести и номер налогоплательщика. Регистр предоставляет кредитным учреждениям все имеющиеся в его распоряжении данные о должнике, не указывая при этом источников их поступления.
Кстати, информация доступна не только непосредственным участникам рынка. Любое физическое или юридическое лицо имеет право получить сведения о себе, а также о запросах, сделанных заимодателями относительно него. Для этого подается письменное заявление в Управление платежных систем БЛ (ул. Безделигу, 3), ответ на запрос можно ждать в течение 5 рабочих дней с момента его подачи. Работники вышеназванного кредитного учреждения не имеют права разглашать информацию, полученную из Регистра должников, третьим лицам.
Банки "за"
Опрошенные & финансовые учреждения Латвии отмечают, что сталкиваться с нечистыми на руку клиентами, к счастью, приходится не часто. "Серьезные случаи чрезвычайно редки - их единицы, и в общем объеме портфеля они занимают ничтожную долю. И даже в таких случаях нам чаще всего удается решить проблему путем индивидуальной работы с заемщиком", - рассказали & в Rietumu banka.
В свою очередь, в NORD/LB Latvija & напомнили, что он перенял в наследство клиентов и дебиторов от Рижского коммерческого банка и Pirma banka. "И все равно количество проблематичных случаев достаточно мало", - говорит руководитель отдела общественных отношений NORD/LB Тейка Лапса. Однако она призналась, что есть "отдельные физические и юридические лица", которые не спешат упорядочить свои дела и систематически забывают о кредитных платежах. "Причин может быть несколько: потеря работы, изменение ситуации на рынке или, к сожалению, смерть получателя займа", - пояснила г-жа Лапса.
Впрочем, хотя проблема задержек для финансовых учреждений не столь остра, они признают: Регистр должников - хорошее профилактическое средство. "Хотя об эффективности регистра можно будет говорить по истечении некоторого времени, мы все же считаем - это полезная информация. Она поможет снизить риски, появляющиеся при выдаче займов несознательным людям: их культура еще недостаточно развита, чтобы регулярно проводить оплату, предусмотренную договором!" - отмечает Т.Лапса.
Тем не менее люди, взятые хоть раз "на заметку", знают: их кредитная история контролируется, поэтому прежде чем брать взаймы, они постараются как можно лучше взвесить собственные возможности. А АО Unibanka считает: клиент, попав в регистр и не погасив задолженность, в будущем создаст себе проблемы при кредитовании в любом латвийском коммерческом банке.
Как подчеркивают специалисты Латвийского филиала Nordea Bank Finland Plc, это будет хорошим средством снижения потерь по вине нечестных заемщиков. Однако его специалисты выразили сожаление, что в базу данных будет включена информация только о должниках банков, а вот информация о лизинговых обществах или предприятиях доступна не будет. Поэтому регистр не станет препятствием для того, чтобы "засветившиеся" в финансовых учреждениях лица брали деньги в подобных компаниях, и наоборот, задолжавшие здесь смогут обратиться за помощью в банки.
<Дополнительная защита
Впрочем, создание регистра не изменит философию банка - необходимо убедиться в платежеспособности клиента до выдачи кредита, а не после: тщательно изучается финансовая ситуация физического или юридического лица, его денежный поток и т.д. После чего экспертам становится ясно, сможет ли человек своевременно и в полном объеме покрыть свои обязательства.
Как рассказали & в Nordea bank, здесь главный инструмент, с помощью которого филиал предостерегает клиентов от возможных проблем с предстоящей оплатой, - консультации с ними и установленные (впрочем, как и в каждом банке. -&) правила кредитования. Nordea bank всегда информирует о валютных рисках, тщательно изучает возможность человека или фирмы рассчитаться по займу.
Поэтому специалисты банка объясняют клиентам, что у них со временем могут появиться проблемы с оплатой, вследствие чего появляется риск потерять свое имущество. "Мы не заинтересованы приобретать недвижимость, поэтому в таких случаях в предоставлении услуги скорее всего будет отказано", - поясняют они. А вRietumu banka отметили, что потенциальная угроза видна сразу - как на этапе рассмотрения заявки на кредит, так и в процессе его выплаты: "И начинаем мы не с борьбы, а с анализа и помощи. Как показывает наша практика, такой подход позволяет обеспечивать очень высокое качество портфеля".
Таким образом, как заверяют финансовые учреждения, они всегда идут навстречу клиентам, у которых появляются непредвиденные обстоятельства, "чтобы решить проблему общими усилиями и найти решение, позволяющее обойтись малой кровью как нам, так и самому клиенту".
"Худший вариант - когда сам должник не реагирует на сложившуюся ситуацию и пытается найти выход, заставляя нас принимать меры и реализовывать свои залоговые права. В результате клиент теряет свое имущество и репутацию, а кредитору приходится заниматься не своими прямыми обязанностями, а улаживанием различных юридических вопросов", - сообщили & в пресс-службе Nordea bank.
По материалам: UABanker.net
Поделиться новостью
