9199
Как снять депозит в "проблемном" банке - максимально полезные советы юриста
— Кредит&Депозит
С начала 2014 года уже 10 банков признаны неплатежеспособными. В связи с этим, клиенты соответствующих банков встали перед вопросом – как снять свои вклады в этих «проблемных» банках?
Основными нормативно-правовыми актами, которые регулируют правоотношения в данной сфере является Закон Украины «О банках и банковской деятельности» от 07.12.2000 г., Закон Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» от 23.02.2012 года и «Положение о порядке возмещения Фондом гарантирования вкладов физических лиц средств по вкладам», утвержденное решением Фонда гарантирования вкладов физических лиц от 09.08.2012 года № 14.
Согласно положениям действующего законодательства, проблемным банком является такой, по которому Национальный банк Украины (далее – «НБУ») принял решение об отнесении к категории проблемных в порядке, предусмотренном Законом Украины «О банках и банковской деятельности» и нормативно-правовыми актами НБУ. Банк относится к категории проблемных при наличии критериев, предусмотренных соответствующими актами, свидетельствующих о наличии у последнего финансовых проблем, которые, однако, не являются критическими и могут быть устранены банком самостоятельно. При этом, НБУ имеет право принимать определенные меры для недопущения ухудшения ситуации, например, запретить ему использовать для расчетов прямые корреспондентские счета и/или требовать от проблемного банка проведения расчетов исключительно через консолидированный корреспондентский счет.
С этой целью, НБУ предоставляет таким банкам сроком до 180 дней для приведения своей деятельности в соответствие с требованиями законодательства. По истечении этого срока НБУ принимает решение о признании деятельности банка соответствующей законодательству, или об отнесении банка к категории неплатежеспособных.
Следует отметить, что решение НБУ об отнесении банка к категории проблемных является банковской тайной, поэтому вкладчики о соответствующем обстоятельстве узнают, как правило, уже тогда, когда банк признается НБУ неплатежеспособным, Фонд гарантирования вкладов физических лиц вводит в него временную администрацию и, собственно, возникают проблемы.
Таким образом «проблемность» банка согласно положениям действующего законодательства – это лишь переходный период, который может быть им успешно преодолен и восстановлено соответствие его деятельности требованиям действующего законодательства. Говоря о снятии депозитов в проблемном банке подразумевается банк, уже признанный неплатежеспособным и в который введена временная администрация, а также такой, что уже ликвидируется.
Согласно п.1 ч.5 ст. 36 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц», в период временной администрации не осуществляется удовлетворение требований вкладчиков и других кредиторов банка. Одновременно это ограничение не распространяется на обязательства банка на выплату средств по вкладам вкладчиков по договорам, срок которых закончился, и по договорам банковского счета вкладчиков. Указанные выплаты осуществляются в размере вклада, включая проценты, начисленные на день принятия решения НБУ об отнесении банка к категории неплатежеспособных и начала процедуры вывода Фондом банка с рынка, но не более 200 000 грн. Итак, владельцы вкладов на сумму более 200 000 грн. рискуют частично потерять свои деньги.
Еще больше рискуют владельцы валютных вкладов. Так, при подсчете суммы вкладов и процентов, подлежащих выплате таким вкладчиком, соответствующая сумма подлежит перечислению по официальному курсу гривни к иностранным валютам, установленному НБУ на день принятия решения НБУ об отнесении банка к категории неплатежеспособных.
1.
Относительно процедуры возврата, то подавать в Фонд заявления на выплату средств по договорам банковского счета (текущие/карточные счета) и по договорам банковского вклада, срок действия которых закончился до введения и во время действия временной администрации не требуется. По таким договорам выплата средств осуществляется по спискам вкладчиков, которые формирует уполномоченное лицо Фонда. Чтобы узнать, когда можно забрать свои средства, достаточно следить за информационными сообщениями на официальном сайте Фонда. При временной администрации, там регулярно размещается информация о времени, когда соответствующие вкладчики могут забрать свои средства (например, те в которых «срок действия договоров истек в период с 19 по 25 мая»). Достаточно обратиться в определенный Фондом и указанный в вышеуказанном сообщении банк и предъявить паспорт и документ о присвоении идентификационного номера.
2.
В случае, если за три месяца действия временной администрации не найдется инвестора, готового приобрести неплатежеспособный банк, Фонд обращается в НБУ с предложением ликвидировать такой банк. В течение пяти дней после получения такого предложения НБУ принимает соответствующее решение и информирует Фонд. В тот же день, Фонд назначает свое уполномоченное лицо и начинает процедуру ликвидации банка. Срок ликвидации банка – не более одного года, с возможностью продления этого срока еще на год.
После принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка, вкладчик получает право на получение гарантированной суммы возмещения средств по вкладам (в этом случае, независимо от срока их окончания) за счет средств Фонда в пределах предельного размера возмещения средств по вкладам.
После принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка, вкладчик получает право на получение гарантированной суммы возмещения средств по вкладам (в этом случае, независимо от срока их окончания) за счет средств Фонда в пределах предельного размера возмещения средств по вкладам.
Следует отметить, что возмещения по вкладам могут выплачиваться другим лицам согласно законодательству (по доверенности, свидетельством о праве на наследство и т.д.).
Выплата возмещения в период ликвидации банка осуществляется согласно Общему реестру вкладов, который утверждается исполнительной дирекцией Фонда в течение шести дней со дня принятия НБУ решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка. При этом, учитываются суммы, уплаченные вкладчику в течение осуществления временной администрации в банке. На следующий день после утверждения этого реестра начинается фактическое перечисление средств банку-агенту (через который будет осуществляться выплата). После этого банк-агент имеет 30 рабочих дней для непосредственного проведения выплат. Таким образом, именно в этот период вкладчикам следует обращаться к банку-агенту, предъявив паспорт и документ о присвоении идентификационного номера.
Лица, которые вследствие неявки или по другим причинам не получили в банке-агенте средства в течение указанных в предыдущем абзаце тридцати дней, могут получить средства на основании их индивидуальных обращений с соответствующими заявлениями в Фонд (образец заявления можно найти на официальном сайте ФГВФЛ). Вместе с тем, следует обратить внимание, что на рассмотрение такого заявления дается не более трех календарных месяцев.
3.
Наиболее проблемным, а скорее, и практически нереальным является возмещение средств по вкладам на сумму свыше 200 000,00 грн. В таком случае, лицо безусловно может возместить средства в гарантированной Фондом сумме в описанном выше порядке. Однако, относительно «суммы превышения» и процентов, начисленных за время действия временной администрации в банке, такому вкладчику нужно обратиться к ликвидатору банка с заявлением (требованиями) в банк на соответствующую сумму (с учетом процентов) в течение 30 дней с момента публикации сведений о ликвидации банка и назначении уполномоченного лица Фонда в газетах «Урядовый курьер» и «Голос Украины» (публикация осуществляется не позднее чем через семь дней со дня принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка).
В таком случае заявленные требования будут удовлетворяться за счет реализации имущества банка в порядке очередности, определенном ст. 52 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц», то есть в четвертую очередь. На практике, денег для возмещения соответствующих сумм обычно не хватает.
Подытоживая, следует отметить, что законодатель регулируя правоотношения по возмещению вкладов физических лиц в банках, признанных неплатежеспособными, пытался создать механизм возврата соответствующих средств. Вместе с тем, как правило, удается вернуть лишь средства, гарантированные Фондом (т.е. в сумме не более 200 000 грн.). Учитывая крайне сложную финансовую ситуацию в стране, в настоящее время и возврат такой суммы можно считать положительным результатом.
Игорь Конопка
Юрист юридической компании FCLEX
Юрист юридической компании FCLEX
По материалам: Finance.ua
Поделиться новостью
