787
Карты вместе, деньги врозь
— Финтех и Карты
Как и большинство новинок, объединенные карты пришли к нам с Запада. VISA International, к примеру, предусматривает три вида совместных карточек, эмитентом которых является банк:
- co-branded card - карточка компании, имеющей широко известную торговую марку,
- affinity card - карточка организации, членов которой объединяют общие интересы или профессиональная принадлежность
- lifestyle card - карточка компании, специализирующейся на продаже товаров или предоставлении услуг категориям людей, ведущим определенный, обычно роскошный образ жизни.
Ассоциации Europay International и MasterCard International также развивают совместные программы с торговыми предприятиями. Очень часто крупнейшие компании - к примеру, Lufthansa, одновременно имеют совместные карточки, выпущенные в рамках обоих международных платежных систем (VISA, Eurocard/MasterCard). Программы лояльности, связанные с обеими карточками, совершенно одинаковые - чтобы держатели карт были в равных условиях.
В Украине ко-брендовые карточки - не новинка. Такие карточные программы предусматривают выпуск платежных карт банками совместно с партнерами, в лице которых, в частности, могут выступать торговые сети, рассказала "Простобанк Консалтинг" Екатерина Харченко, менеджер по разработке продуктов банка "Ренессанс Капитал". По ее словам, такие программы несут ряд преимуществ как для банка и торговой сети-партнёра, так и для потребителей, предоставляя им скидки и бонусы при осуществлении покупок в этой сети.
Для банка выпуск ко-брендовых карт является эффективным инструментом наращивания клиентской базы; торговые сети же благодаря таким программам получают возможность увеличить торговые обороты. "Хорошим примером ко-брендовой карточной программы является эмиссия кредитных карт банками совместно с авиалиниями, при которой держатель такой карты при расчете в торгово-сервисной сети накапливает так называемые мили, которые впоследствии можно обменять на авиабилет", - рассказала она.
Основные аргументы "за" для предприятия при участии в дисконтных системах:
Предприятие сообщает о себе через каталоги дисконтных систем - упоминание, что предприятие принимает дисконтную карточку с логотипом системы, обычно бесплатное.
Клиентура компании расширяется - вдруг покупатель, увидев логотип дисконтной системы на дверях магазина, зайдет в него. Плата за это проста - скидки. Отследить эффект достаточно просто: если предприятие не увеличивает оборот за счет держателей карточек дисконтной системы, то зачем разрабатывать и использовать совместный логотип или программу?
Несколько примеров совместных программ:
Родовид Банк совместно с сетью строительных супермаркетов "Новая Линия" выпускает карту, которой клиент расплачивается в магазине и получает бонусы. Чем больше покупок - тем больше бонусов, которые в конце года их можно обменять на какой-либо товар этого магазина.
Этот же банк занял место Райффайзен Банка Аваль в союзе с "Козырной картой" - летом стартовала акция, позволяющая держателям 10%-ных карт (при условии определенного посещения ресторанов сети) поменять их на 15%-ные. Аналогичное "повышение" ждало обладателей карт меньшего и большего "достоинства".
"Надра" небезуспешно сотрудничает с DЦ - обладатели карт могут получить скидку в размере 5% на весь ассортимент товаров, представленных в магазинах торговой сети DЦ, а также кредит от банка в размере 500 грн., использовать который можно только в магазинах DЦ, оплачивая покупки совместной картой DЦ и Надра Банка. Кроме специальных, карта обеспечивает спектр услуг, предусмотренных для международных платежных карт.
Держательницы карточки Lady’s Club, совместной с Укрэксимбанком, не только получают скидки во многих магазинах, ресторанах, салонах красоты и медицинских центрах, но и постоянно участвуют в акциях и розыгрышах призов от партнеров банка.
Правэкс-Банк и Финансы и Кредит регулярно балуют клиентов новыми картами - оба учреждения практически не выпускают карт без скидок в каких-то магазинах.
Как и в мире, в Украине есть часть совместных карт, рассчитанных на путешественников. ПУМБ совместно с авиакомпанией "Международные авиалинии Украины" выпускает бонусно-платежную карту VISA - Classic Unembossed, Gold и Platinum. Они позволяют накапливать бонусные мили и обменивать их на бесплатный билет.
Укрпромбанк сотрудничает с сетью заправок ANP - выпускает карту, которая дает возможность получать скидку на покупку топлива в сети этих АЗС.
Помимо преимуществ, которые эти программы предоставляют потребителям, банкам и их партнёрам, такие программы также вносят вклад в развитие экономики государства, стимулируя безналичные платежи и тем самым сокращая объемы наличных денег в обороте, рассказала госпожа Марченко.
Недостатки ко-брендовых карт
Однако клиентский восторг от возможных бонусов, предполагаемых совместной картой, легко остудить их ценой. Средняя карта стоит от 100 грн. в год. Некоторые банки предлагают получить определенный класс карты или определенное "присутствие" у предприятия-партнера.
Ко-брендовые карточки бывают кредитными, - по ним можно занять у банка, и дебетовыми - они позволяют получать проценты за хранение денег на счете. Впрочем, и тут не без хитринки - финучреждения дают льготные кредиты на определенный срок. Просрочите его - и заплатите гораздо больше. Кроме того, клиент, "накормленный" ожиданием скидок, бонусов и подарков, тратит больше, заметили банкиры.
Еще одна опасность: не всегда союз банка и торгово-сервисного предприятия в части совместных карточек бывает прочным. Партнерские отношения между финансовым и торговым учреждениями подвергаются опасности из-за принципиальных соображений. Так, банк заинтересован в том, чтобы деньги клиента по возможности долго оставались на счете без движения. Магазину желательнее, чтобы клиент их интенсивнее тратил. Мешает активному развитию общих карт и желание одного из партнеров проникнуть в сферу бизнеса другого партнера - в Украине это бывает частенько, что потенциально опасно, ведь это увеличивает число конкурентов.
Более продуктивным оказывается "карточный союз" двух или нескольких торговых предприятий. Здесь возможны следующие варианты: совместные дисконтные программы и участие в дисконтных системах. Причем не обязательно их выпускать, тратя на это лишние деньги: достаточно договориться о взаимном приеме карточек предприятий-партнеров и даже о приеме одним партнером карточки другого партнера на определенных условиях.
Екатерина Харченко признается, что хоть ко-брендовые проекты и часто возникают в стране, успешные можно сосчитать на пальцах. Среди сдерживающих факторов можно назвать недостаточно развитую эквайринговую сеть, а также недостаточно привлекательные программы преимуществ, предлагаемые клиентам в рамках ко-брендовых проектов. "Тем не менее, карточный рынок Украины очень емок, и ко-брендовые карточные программы будут активно внедряться банками, заинтересованными в развитии розничного бизнеса", - резюмирует эксперт.
За бугром
Австриец и национальный менеджер "Граве Украина" Роман Денис говорит, что в Австрии ко-брендовые карты популярны, но гораздо меньше, чем индивидуальный подход. В Австрии продажа полиса, к примеру, чаще всего происходит через агента, который в индивидуальном порядке решает, кому какую скидку давать в рамках своих полномочий. Это уменьшает его комиссионные, но агенты там - семейные, как и врачи. В Украине очень много ресторанов, где очень много дисконтов, а вот в Европе, опять-таки, чаще встречается индивидуальный подход.
По материалам: Простобанк Консалтинг
Поделиться новостью
