ПРОМО
Ребенку легко спросить у взрослого: если деньги лежат на карточке, где они лежат физически? Мы растем, платим налоги, меняем валюту и пользуемся приложениями, но почему все так происходит с самого начала — до сих пор не знаем. Часто просто даже стесняемся такого спрашивать, потому что, кажется, ответ знают все, кроме нас.
Почему доллар так важен? Зачем центральным банкам золото? Если положить банкноту на счет, не появляются ли одни и те же деньги дважды? Собрали вопросы, которые вполне мог бы задать ребенок, но над некоторыми придется подумать и взрослому.
1. К чему золото к деньгам?
Когда-то связь была буквальной. По золотому стандарту государство устанавливало, сколько золота соответствует единице его валюты, и деньги можно было обменять на определенное количество металла — бумажка в кошельке была, по сути, обещанием, что за ним стоит золото.
Сегодня гривна, доллар или евро так не работают: вы не придете в Нацбанк с тысячей гривен за соответствующим кусочком слитка. Современные валюты фиатны — они ценны потому, что ими можно платить, у них устанавливают цены, ими платят налоги, и люди соглашаются их принимать. Золото при этом никуда не делось: центральные банки до сих пор держат его среди резервов, но оно не обеспечивает каждую купюру, а является одним из активов государства наряду с иностранной валютой и ценными бумагами. IMF объясняет, что золото осталось на балансах центробанков еще со времен золотого стандарта и Бреттон-Вудской системы, а теперь служит, в частности, для диверсификации резервов.
То есть ответ ребенку прост: раньше деньги действительно были напрямую привязаны к золоту, а сейчас нет.
2. А как тогда работает криптовалюта, если за ней нет даже государства?
Проще всего объяснить на примере Bitcoin. Представьте огромную общую тетрадь с записями типа «Аня передала Богдану 0,01 Bitcoin», копии которой лежат на множестве компьютеров. Новую запись нельзя просто дорисовать карандашом: сеть проверяет, действительно ли Аня имела эти средства и именно она разрешила перевод. Такой список операций и называется блокчейном, а владелец криптовалюты имеет частный ключ — нечто вроде чрезвычайно сложной цифровой подписи, подтверждающей операцию. В Bitcoin транзакции подтверждают майнеры, в других криптовалютах механизм может быть другим, например, с валидаторами.
Цена же у Bitcoin берется не из сейфа с золотом, а с рынка: кто готов покупать по определенной цене, кто продавать. Поэтому он может сегодня стоить гораздо больше, чем несколько лет назад, а завтра резко подешеветь, и государство не обещает вернуть вам предварительную стоимость.
3. Я положила 1000 грн в банкомат, и на карте появилось 1000 грн. А где банкнота? Деньги что, удвоились?
Вы кладете банкноту в банкомат, а банк записывает на вашем счете +1000 грн. Физическая тысяча при этом никуда не телепортировалась: она остается в банкомате, затем попадает в кассу или хранилище банка, может быть загружена в другой банкомат и выдана кому-то другому. Но в то же время она уже не считается наличными у вас на руках — зато у вас появился банковский депозит на 1000 грн, так что одну и ту же тысячу дважды не считают.
Банк Англии, кстати, объясняет деньги как разные формы: есть банкноты и монеты, есть деньги на счетах, а между банками используются еще и резервы центрального банка, причем подавляющая часть современных денег существует электронно.
А теперь более интересно: банки действительно могут создавать новые безналичные деньги. Когда банк выдает кому кредит на 100 000 грн и засчитывает сумму на счет, в системе появляется новый депозит. Но вместе с ним возникает и долг на те же 100 000 грн, поэтому богатства ничего банк не создал — у человека одновременно появились и деньги, и обязательства их вернуть.
4. Так сколько денег вообще есть в мире?
Одной правильной цифры нет, потому что сначала нужно договориться, что называть деньгами: только банкноты и монеты, или еще деньги на текущих счетах, или сбережения на депозитах. Поэтому экономисты пользуются разными показателями денежной массы, и один из них — M2, в который входят наличные деньги и разные виды банковских депозитов.
По расчету Visual Capitalist на основе данных CEIC, в конце 2024 г. глобальный M2 составлял примерно 123 трлн долларов в эквиваленте. Если бы эту сумму просто поделить между всеми людьми на Земле, получилось бы около 15 000 долларов на человека, хотя никто этого делать не будет, да и сама цифра не включает квартиры, землю, заводы, акции или золото. Поэтому когда пишут, что какой-то человек или компания стоит 500 млрд долларов, это не значит, что есть комната с банкнотами на эту сумму: значительная часть богатства существует в виде активов.
5. Почему происходит инфляция и почему из-за нее мы беднеем?
Инфляция означает, что общий уровень цен растет: булочка стоила 30 грн, стала 35, проезд был 8, стал 30. Причин много — люди и бизнес начали активнее покупать, а товаров не хватает; подорожали электроэнергия, горючее или сырье; война, плохой урожай или проблемы с логистикой снизили предложение; влияет и количество денег в экономике и политика центрального банка. IMF отдельно отмечает, что инфляция может возникать как из-за избыточного спроса, так и из-за проблем с предложением и роста издержек производителей.
А теперь главное. Допустим, ваша зарплата 30 000 грн, цены за год выросли в среднем на 10%, а зарплата осталась прежней. На карте все еще 30 000 грн, никто не забрал ни одной гривны, но купить на них вы можете меньше — вот и есть падение покупательной способности. Если зарплата тоже выросла на 10%, ситуация другая, поэтому смотреть только на количество гривен недостаточно: значение то, что на них можно купить.
6. Почему всем так важны доллар и евро?
Потому что они пользуются далеко за пределами США и еврозоны. Страны держат часть международных резервов в крупных валютах, бизнес заключает в них контракты, в долларах часто устанавливают цены на нефть и другое сырье, банки и компании ссужают в долларах и евро. И здесь работает эффект большой сети: если миллионы компаний уже привыкли торговать в определенной валюте, банкам удобно с ней работать, для нее существует огромный рынок и ее легко обменять, то следующим участникам проще использовать именно ее.
По данным IMF, в первом квартале 2026 года доллар составил 57,13% официальных валютных резервов мира, а евро — 20,03%. Это не значит, что доллар главнее всех денег мира, — прямо сейчас он играет наибольшую роль в международной финансовой системе.
7. А при чем здесь нефть? И что будет с деньгами, если все пересядут на электрокары?
Нефть — огромный мировой товар. Из нее делают бензин и дизель, но список этим не заканчивается: нефтепродукты нужны авиации, судоходству, химической промышленности и производству многих материалов. Когда нефть дорожает, дорожают перевозка и производство, и если грузовик дороже привез продукты в магазин, часть этой разницы оказывается на ценнике.
Электромобили уже изменяют этот рынок. По оценке Международного энергетического агентства, электротранспорт в 2025 году уменьшил мировую потребность в нефти примерно на 1,7 млн баррелей в день, а к 2030-му при нынешней политике этот эффект может приблизиться к 5 млн. Если бы завтра все машины вдруг стали электрическими, спрос на бензин и дизель резко упал бы. резко вырос бы спрос на электроэнергию, зарядные станции и батареи. Но ненужной нефть не стала бы: остаются самолеты, корабли, промышленность и нефтехимия. Да и условно завтра такого не будет — нужно заменить сотни миллионов автомобилей, построить зарядную инфраструктуру и произвести достаточное количество батарей и электроэнергии.
8. Почему одни люди бедны, а богатые часто становятся богаче?
Нет, не потому что одни больше работают: два человека могут все равно много работать, стартовав с совершенно разных позиций. Представим двоих с зарплатой по 40000 грн. Первый получил от семьи квартиру и не платит аренду, так что если он ежемесячно инвестирует 10 000 грн, со временем у него появляются активы, которые приносят еще больше. Второй платит 15 000 грн за аренду, помогает родителям и не имеет сбережений, так что когда ломается ноутбук за 30 000 грн, ему приходится потратить весь запас или одолжить. Зарплата одинакова, а возможность накапливать совсем разная.
На доходы влияют образование, здоровье, город рождения, доступ к работе, имущество и наследие семьи, знакомства, безопасность и даже то, могла ли семья поддержать человека в начале карьеры. OECD в исследовании 2025 года оценила, что по меньшей мере четверть неравенства рыночных доходов в странах организации можно связать с унаследованными обстоятельствами и другими факторами, которые человек сам не выбирал. А почему богатство растет быстрее? Потому что деньги можно превратить в активы: квартира приносит аренду, бизнес — прибыль, облигация — проценты, акции могут расти в цене. То есть человек, уже имеющий капитал, зарабатывает не только своей работой, но и самим капиталом.
9. Как банк вообще отслеживает мой перевод?
За строкой «Перевод на 450 грн» скрывается гораздо больше информации, чем вы видите. Система знает, с какого счета пошли средства, куда, когда, на какую сумму и по какому каналу, а каждый платеж получает свой идентификатор, по которому его можно найти среди миллионов других.
В Украине межбанковские платежи в гривне преимущественно проходят через Систему электронных платежей НБУ — СЕП, обеспечивающую более 99% таких операций в стране. С апреля 2026 г. для платежей через СЭП банки также используют уникальный идентификатор UETR, который помогает отслеживать конкретный перевод. Карточная покупка имеет еще несколько этапов: сначала банк проверяет, можно ли разрешить операцию, затем банки и платежная система обмениваются данными, а уже после этого производится окончательный расчет. Именно поэтому банк может выяснить, что произошло с платежом, даже если вы видите только надпись «в разработке».
10. А как деньги физически переходят с моей карты на чужую?
В основном никак — никто не берет вашу банкноту, не кладет в конверт и не везет в другой банк. Предположим, Екатерина переводит Тарасу 500 грн. Если они клиенты одного банка, то просто меняет записи в своей системе: у Екатерины минус 500, у Тараса плюс 500. Если банки разные, добавляется еще один уровень: банк Екатерины списывает 500 грн со ее счета, через СЕП средства переходят со счета этого банка в НБУ на счет Тараса, после чего банк Тараса добавляет 500 грн. Именно так НБУ описывает обычный межбанковский перевод.
Ваши 500 грн в этом случае — прежде всего, записи в системах учета, которые должны совпасть между собой. Поэтому банковская система в значительной степени держится на очень точном крупном счете.
11. Кто вообще придумал налоги и почему где-то они высокие, а где-то низкие?
История не знает конкретного человека, который однажды утром сказал «а давайте все будут платить налоги» — налоги старше даже за современные деньги. В Древнем Египте государство собирало часть урожая, скот и другие товары, и уже примерно в III тысячелетии до нашей эры власти вели учет имущества и урожая, чтобы определять, кто сколько должен отдать. Делалось это, чтобы содержать армию, правителей и чиновников, строить дороги, храмы и ирригационные системы, а сегодня в список добавились школы, больницы, пенсии, полиция, транспорт и сотни других государственных расходов.
Ставки разные, потому что страны по-разному решают, сколько оплачивать услуг совместно через бюджет, а сколько оставлять на самих граждан. По данным OECD, в странах организации налоговые поступления могут составлять примерно от 18 до 45% экономики, и на это влияют политические решения, система социальной защиты, структура экономики и возможности государства собирать налоги. Поэтому низкие налоги не автоматически означают лучшее: государство может брать меньше, но тогда часть медицины или образования люди оплачивают сами.
12. А почему весь мир просто не откажется от денег и не будет жить для удовольствия?
Потому что без денег продукты не начнут сами появляться на полках: кто-то должен выращивать пшеницу, чинить электросети, лечить людей, строить дома и производить телефоны. И остается еще одна проблема — вещей не безграничное количество. Представьте, что денег завтра нет, а новый популярный ноутбук хотят 10 000 человек, в то время как на складе их всего 1 000. Кому они достанутся? Можно сделать очередь, розыгрыш, выдавать по талонам или в обмен на часы работы, но так мы просто заменили деньги другой системой распределения.
IMF объясняет главное преимущество денег очень простым примером: без них механик, которому нужны яйца, должен найти фермера, которому именно сейчас нужен ремонт авто. С деньгами механик ремонтирует машину одному человеку, получает оплату и покупает яйца у другого. То есть деньги нужны не ради денег — они помогают договориться, сколько что-то стоит, обменивать совершенно разные вещи и переносить часть своего труда в будущее: зарплату, полученную сегодня, можно потратить через месяц.
Возможно, технологии когда-нибудь позволят людям работать гораздо меньше. Но даже тогда останется вопрос, кому достанется квартира у моря, последний билет на концерт или тонна клубники, если желающих больше клубники. И тогда человечеству снова понадобится способ это сосчитать.
По материалам: CreditPlus
Поделиться новостью
