227
Споживче кредитування банками: чи дотримуються фінустанови законодавства
— Кредит&Депозит
З моменту набрання чинності Законом про споживче кредитування (10 червня 2017 року) минуло чотири роки. Закон був покликаний захищати права позичальників.
Finance.ua як портал, що стежить за ринком кредитування, дізнався у експертів USAID, які реальні річні ставки пропонували банки позичальникам та наскільки фінустанови дотримуються законодавства у кредитуванні.
Методологія дослідження. «Таємні покупці» здійснили 124 візити до 22 банків, у результаті яких було укладено кредитні договори щодо одного з двох кредитних продуктів: кредит на особисті цілі без забезпечення або кредитна картка з кредитним лімітом.
Розрахунок реальної річної ставки. Експерти з’ясували, що банки недостатньо дотримуються законодавства в частині розкриття реальної річної процентної ставки (РРПС) та загальної суми витрат за кредитом. Основними помилками у розрахунках є математична помилка у розрахунку РРПС, неточність, пов’язана з підрахунком календарних днів, та чиста сума кредиту не враховувала додаткові витрати (комісію за надання кредиту та/або
страховий платіж за договором страхування).
страховий платіж за договором страхування).
Номінальні процентні ставки за такими кредитами коливались від 0,00001% річних до 65% річних. При цьому, нижчі ставки процентів, як правило, поєднувалися з платежами у вигляді щомісячної комісії за обслуговування споживчого кредиту. Місячна комісія мала місце в 28% візитів, розмір комісії складав від 0 до 9% від суми кредиту.
Середня РРПС, зазначена у договорі, становила 112% річних (мінімальна РРПС у договорі – 45% річних, максимальна – 502% річних). Середня розрахована аналітиками РРПС – 121% річних (мінімальна розрахована РРПС – 52% річних, максимальна – 505% річних).
Порівняння зі ставками в країнах Європи. Відповідно до дослідження Finance Watch «Викриття зловживань на ринку споживчих кредитів», рівень річних відсоткових ставок за кредитами на особисті цілі в Іспанії, Румунії та Ірландії у 2020 становив від 8% річних до 219% річних. Середня річна процентна ставка становила 33% річних, що у 3,4 разу менше середньої РРПС, задекларованої українськими банками (121% річних).
Різниця в розмірі РРПС за кредитами на особисті цілі в зазначених країнах та Україні пояснюється передусім нижчим рівнем номінальних ставок в ЄС.
До речі, про фінансові нововведення, що будуть корисними для ваших гаманців, ми розповідаємо в нашому телеграм-каналі Finance_ukr. Приєднуйтесь і ви! 🤫
РРПС за поновлювальними кредитами (revolving loans), до яких належать кредитні картки, у зазначених країнах ЄС становили від 12% річних до 361% річних, а середня ставка була 165% річних, що в 2,7 рази вище РРПС за кредитними картками українських банків (62% річних).
Аналіз кредитних договорів. Експерти проаналізували публічні частини договорів 22 банків та договори, укладені «таємними покупцями» під час візитів. Договори були перевірені на наявність в них всіх умов, передбачених ст. 12 Закону про споживче кредитування, а також наявність незаконних умов та умов, що створюють певні підвищені ризики для позичальника.
Які пункти законодавства найчастіше порушують банки у кредитних договорах:
- 31% договорів не містили всю інформацію, яка має бути включена до договору відповідно до ст. 12 Закону про споживче кредитування;
- 77% договорів містили положення, що передбачають право кредитодавця в односторонньому порядку вносити зміни до договору, наприклад, зміни, що стосуються розміру пені/штрафів. Це суперечить ч. 7 ст. 12 Закону про споживче кредитування, згідно з якою зміна умов договору про споживчий кредит можлива тільки за згодою сторін;
- 10% договорів встановлювали певні умови для дострокового погашення з
ініціативи позичальника. Хоча відповідно до ст. 16 Закону про споживче кредитування споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит, і кредитодавцю забороняється відмовляти споживачу в прийнятті платежу або встановлювати споживачу будь-яку плату, пов’язану з достроковим
поверненням;
- також банки порушують ст. 19 Закону про споживче кредитування, яка встановлює певну черговість погашення вимог кредитора у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов’язання за договором. Попри цю норму, 18% договорів містили положення, які дозволяють кредитодавцю самостійно визначати черговість погашення вимог або передбачають іншу черговість, ніж встановлена законом;
- ще одна ризикова для споживача умова, а саме право кредитодавця на розкриття банківської таємниці та/або персональних даних у широкому або фактично необмеженому колі випадків, була зафіксована в 72% договорів.
🔹 До речі, якщо вас цікавить швидка позика до зарплати, за допомогою порталу Finance.ua можна підібрати для себе оптимальні умови.
Хочу отримати гроші до зарплати
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
