507
Юлія Барабаш: рецепт успішного необанку
— Фінтех і Картки
Ця колонка для тих, хто цікавиться онлайн-банками, фінтех-індустрією і замислюється про створення своєї платіжної системи або необанку.
Ви знайдете в ній рецепт створення необанку, підкріплений живими прикладами і досвідом відомих брендів.
Станом на серпень 2021 року в світі налічувалося понад 220 необанків, а загальна вартість топ-10 фінтех-стартапів становила 72 мільярди доларів США.
Кожен день з’являється новий фінтех, який конкурує і не дає розслаблятися наявним гравцям.
Все складніше стає новим фінтех-стартапам. У кожного повинна бути “родзинка”, і якщо ти не виділяєшся, то і клієнти пройдуть повз.
Як стати зіркою серед інших необанків?
Ще до реєстрації юридичної структури та отримання фінансової ліцензії, засновники повинні опрацювати і затвердити чітку бізнес-модель.
Тому що, повірте, буває все навпаки: «в процесі зрозуміємо, придумаємо». На чому ваш фінтех-проект буде заробляти, чим заманювати, де знаходяться ваші клієнти (моя улюблена відповідь «весь світ». – Авт.), чим ви будете відрізнятися від великої кількості оригінальних і сильних конкурентів.
Ми в SBSB і я особисто з 2015 року займаємося супроводом фінтех-проектів, включаючи необанки. Маємо ґрунтовний фундамент для роботи, а саме:
- більше ніж 25 фінтех-проектів у виробництві тільки в 2021 році.
Ми розглянули 50 історій успішних фінансових стартапів, а також враховували тих, що зазнавали невдачі, аналізуючи причини, чому так сталося.
- і найцінніший досвід – це особисті зустрічі з творцями фінтех-компаній, необанків, де підприємці діляться своїм баченням, досвідом і проблемами.
За цей час в моїй голові склався чіткий набір критеріїв для запуску популярного і прибуткового необанку.
Удари в одну точку
Неповороткість і низька клієнтоорієнтованість традиційних банків проклали дорогу успіху сучасним онлайн-банкам.
Деякі необанки вибрали дуже вузьку цільову аудиторію, від якої “відгородилися” банки, — клієнти з низькою платоспроможністю і відсутністю стабільного заробітку.
Наприклад, близько 80% клієнтів XW Bank (Китай) – жителі маленьких міст і сільської місцевості без «кредитних історій», які ще не користувалися банківськими послугами.
А деякі пішли ще далі і звузили свою аудиторію до підлітків (Greenlight, USA) або людей з нетрадиційною орієнтацією (Bunq, Нідерланди).
Інші необанки зосередилися на точкових проблемах в конкретній країні: Sony Bank запустив нову послугу онлайн-банкінгу англійською мовою. До цього можна було відкрити рахунок в японському банку, але необхідно було надати купу документів і знати японську мову.
Все заради клієнта
Кожен фінтех-стартап ставить на чільне місце клієнта, наприклад ZA Bank гарантує дуже швидке обслуговування своїх клієнтів. Якщо процес отримання кредиту займає більше ніж 30 хвилин, ZA Bank надає грошову знижку в розмірі 10 гонконгських доларів за кожну хвилину понаднормової роботи.
Іранський необанк bankino організував для своїх користувачів цілодобову службу підтримки. У швейцарському Yapeal з’явився чат-бот Yapolina, який моментально обробляє запити клієнтів. Qonto (Франція) зробив максимально комфортними послуги для своєї ЦА – підприємців і фрилансерів.
Також популярна функція виплати заробітної плати заздалегідь. У Bankino (Іран) користувач може отримати (до 50% від суми), Chime (США) – до двох днів раніше.
Необанки – це, безперечно, рушії прогресу банківської системи. Для них робота повністю в “онлайні” вже не нововведення.
Сьогодні йде робота над впровадженням штучного інтелекту в операційну систему необанков і “переміщенням” банківського додатка в месенджери.
Крім традиційних банківських послуг необанки також дають можливість своїм клієнтам інвестувати і працювати з криптовалютою.
В необанку Bnext (Німеччина) можна управляти своїми цифровими активами, а в Revolut (Великобританія) купувати і продавати основні криптовалюти, такі як біткойн або ефір. Очікуємо реалізації функції роботи з криптою в monobank (Україна).
А секрет успіху Wise (раніше – Transferwise) пов’язаний з тим, що він став свого часу одним з перших, хто запропонував практично безкоштовні грошові перекази.
Більшість необанків також швидко набрали своїх клієнтів за допомогою реферальної програми: Timo (В’єтнам) пропонував 4 долари США за перших 2 друзів, які стануть клієнтами. А обличчя бренду Crrent (США) – MrBeast, заявив на своєму каналі YouTube, що особисто відправить 1 долар першим 100 тис. осіб, які зареєструються за його реферальним посиланням.
Чи потрібна банківська ліцензія?
Помилка, що для успішного запуску і розвитку необанку обов’язково потрібно отримати банківську ліцензію.
У канадського цифрового банку Koho немає власної банківської ліцензії, проте у нього понад 500 млн доларів річного обороту і 175 тис. клієнтів.
Koho є партнером банківської установи Peoples Trust.
Необанк Chime вважається №1 в США (вартість – 14,5 млрд дол. США) і працює на базі EMI ліцензії.
Рецепт успішного необанку
1. Розробляємо бізнес-модель:
- визначаємо точки прибутковості, комісії/відсотки;
- складаємо маркетингову стратегію;
- сегментуємо свою ЦА, аж до конкретної групи людей;
- знаходимо болі на потенційному георинку і вирішуємо їх за допомогою свого продукту;
- вивчаємо ринок локальних конкурентів, їхні сильні і слабкі сторони;
- складаємо детальний фінансовий план.
2. Отримуємо інвестиції (від 1 млн доларів);
3. Опрацьовуємо юридичну структуру, необхідні ліцензії. Як альтернатива – вибираємо банк-партнер, на підставі ліцензії якого будете надавати фінансові послуги;
4. Вибудовуємо сильну енергійну команду, бажано мати партнера з досвідом в банківському секторі.
Обов’язково: бути надзвичайно клієнтоорієнтованими (традиційних банків і так вистачає). Бути гнучким, швидко адаптуватися до змін, відчувати ринок і постійно розробляти нові продукти, випереджаючи конкурентів.
В тренді: знайти бренд або ж відоме обличчя, які будуть популяризувати ваш продукт.
Не забуваємо: досліджувати нові перспективні ринки, і не боїмося масштабуватися.
Юлія Барабаш, керуючий партнер SBSB Fintech Lawyers
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
