Фінансова інклюзія для всіх: чому українцям пора «включатися»


Підвищення рівня фінансової інклюзії стимулює зростання ВВП і приплив іноземних інвестицій

Чим активніше населення країни користується фінансовими послугами, тим вищий рівень добробуту її громадян і якість їхнього життя. Яскравим прикладом служать Скандинавські країни – Данія, Швеція, Норвегія, які стабільно лідирують у рейтингах найбагатших і найщасливіших країн Європи.

Рівень фінансової інклюзії (включеності всіх верств населення у фінансову систему) в цих державах досягає 100%. Такий же показник і у Нідерландів і практично такий же (98%) – у Австрії та Британії.

Фінансові послуги широко доступні для населення і в Східній Європі. Більше 80% населення в Чехії і Білорусі мають рахунок у банку. В Угорщині ця цифра трохи менша – 75%.

Україні до цих показників ще далеко – станом на 2017 рік 37% українців перебували поза фінансовою системою, тобто не мали жодного банківського рахунку. Радує те, що прогрес – очевидний.

Платформа для діалогу

Обговорення включеності населення в фінансову систему вперше було винесено на всеукраїнський рівень в 2018 році. Експерти, учасники фінансової системи і регулятор обговорили проблему фінансової включеності українців і підвищення доступності фінансових послуг на першому Форумі з фінансової інклюзії Finclusion UA, організованому компанією Mastercard і Національним банком України в червні 2018 року.

Це питання надзвичайно важливе відразу в кількох аспектах. Наприклад, за даними міжнародного дослідження Lund University Research, підвищення рівня фінансової інклюзії на 10% сприяє зростанню ВВП країни в середньому на 0,3%. Для України це – понад 9 млрд грн.

Як зазначив під час Форуму Ян Тейлор, віце-президент з розвитку бізнесу і кооперації з урядами і державним сектором в Mastercard Europe, підвищення фінансової інклюзії позитивно впливає як на економіку в цілому, так і на життя кожного з громадян. Фінансова інклюзія сприяє збільшенню припливу іноземних інвестицій, збільшенню туристичних потоків, забезпечує зростання приватного підприємництва, малого і середнього бізнесу, а також знижує рівень корупції.

У 2018 року форум відвідали понад 200 учасників і гостей, серед яких – спікери з Азербайджану, Великобританії, Польщі, Сінгапуру і Швеції. На форумі виступили з доповідями керуючий директор Innovation Labs Asia Скотт Бейлз, радник департаменту фінансової стабільності шведського Sveriges Riksbank Габріель Сьодерберг, керівник служби консалтингу на швидкозростаючих європейських ринках Mastercard Фірат Сабіт і багато інших міжнародні експерти.

Виступаючи на першому Форумі з фінансової інклюзії, глава Національного банку України Яків Смолій зазначив, що одним з факторів, які гальмують розвиток фінансових послуг є висока частка тінізації економіки. Представникам «сірого» сектора не потрібні рахунки в банках, вони працюють виключно з готівковими коштами. За даними Міністерства економічного розвитку і торгівлі, рівень тіньової економіки в нашій країні за підсумками 2018 року становив 31%. І це ще оптимістична оцінка! Аналітики називають і більш значні цифри – до 40-50%. Звідси – і висока частка «кешу» в економіці.

Фінансовий пріоритет

Підвищення рівня фінансової інклюзії в Україні – одна із стратегічних цілей НБУ. Ще в середині 2016 року регулятор заявив про намір побудувати в країні cashless economy – безготівкову економіку. Тобто регулятор хоче, щоб українці поступово відмовилися від готівки на користь безготівкових розрахунків.

Результати такої стратегії очевидні: в першому кварталі 2019 року кількість активних платіжних карток в Україні зросла на 2% – до 36,8 млн шт. в порівнянні з першим кварталом 2018 року. Загальна кількість операцій з використанням платіжних карток за минулий рік досягла 3,9 млрд шт., а їх обсяг перевищив 2,8 млрд грн. Ці показники в порівнянні з 2017 роком зросли на 26,7% і 35,4% відповідно.

Більше того, за 2018 рік кількість безконтактних карток зросла на 44% – до 4 млн. шт. Частка безготівкових операцій серед всіх операцій з платіжними картками досягла 78,5% (за кількістю), а також 45,1% (за обсягом).

Драйвери фінансової включеності в Україні

Напередодні першого Форуму компанія Mastercard провела тематичне опитування серед банкірів, представників бізнесу і держслужбовців. З’ясувалося, що 45% опитаних вважають рівень фінансової включеності в Україні низьким.
Головними причинами респонденти назвали недовіру українців до фінансової системи, недостатню фінансову грамотність населення, низький рівень добробуту громадян і неготовність до нового досвіду. Щоб поліпшити показник фінансової інклюзії, потрібно діяти в декількох напрямках: впроваджувати в Україні нові фінпослуги та розширювати доступ до діючих, зокрема, інтегруючи фінансові сервіси в інфраструктуру міст, наприклад, транспорт, соціальні проекти та інші.

У цьому напрямку вже багато зроблено. Зокрема, тільки за минулий рік компанія Mastercard реалізувала безліч проектів по впровадженню фінансових і платіжних сервісів в повсякденне життя українців. Наведемо лише кілька прикладів: запуск безконтактної оплати проїзду в київській міській електричці і в одеському фунікулері; впровадження безконтактної оплати в Національному ботанічному саду імені М.М.Гришка та дендропарку Софіївка в м. Умань; створення безготівкової інфраструктури та території без готівки на ВДНГ, а також розвиток міжнародних переказів. В одному тільки Київському метрополітені з моменту запуску технології безконтактних платежів в 2015 році пасажири за допомогою банківських карток і гаджетів оплатили понад 60 млн поїздок.

У сфері торгівлі і послуг, де платіжна інфраструктура вже досить розвинена, теж з’являються нові рішення. Зокрема, підписано меморандум про розвиток безготівкової інфраструктури на оптовому ринку «Столичний». А в мережі супермаркетів «Сільпо» компанія Mastercard реалізувала рішення масового використання QR-коду для оплати товарів.

Мережа ресторанів «Сушія» може похвалитися відразу двома інноваціями. У чотирьох ресторанах мережі чайові офіціанту можна залишити безготівково. А в травні 2019 року Mastercard спільно з «Сушія» запустили унікальний експеримент – протягом місяця, до 30 червня, в новому ресторані в БЦ «Астарта» приймають тільки безготівкові платежі. Це перший заклад в Україні, який повністю відмовився від готівки.

NFC: мобільна революція
Долучитися до фінансових послуг населенню допомагають інноваційні платіжні рішення, зокрема – з використанням безконтактної технології оплати гаджетами з NFC (Near field communication). Кількість таких оплат на діджитал-платформі Mastercard (MDES – Mastercard Digital Enablement Service) за 2018 рік збільшилася в 35 разів (перший квартал 2018 – перший квартал 2019).

Сумарно вже 20 банків в Україні активували мобільні гаманці для своїх користувачів за допомогою MDES. При цьому Україна увійшла в топ 5 країн світу за кількістю NFC-транзакцій з картками Mastercard.

Смартфони сьогодні дійсно можуть багато. Нещодавнє дослідження Mastercard показало, що в 15 країнах, на які припадає понад 60% фінансово «невключенного» населення, 607 млн ​​осіб – власники мобільних телефонів, які досі не мають банківського рахунку. І саме завдяки мобільним фінансовим технологіям велика частина цього населення може легко «включитися» в фінансову систему.

Діалог триває

Незважаючи на стрімке зростання інноваційних фінансових сервісів і платіжних технологій, Україні ще рано зупинятися на досягнутому. І діалог на цю тему триває: 12 червня в Києві на території інноваційного парку UNIT.City відбудеться другий Форум на тему фінансової інклюзії. Цього року організаторами події традиційно виступили Національний банк України і Mastercard, а також нові партнери.

“Українці охоче користуються інноваціями. Наша країна вже входить до топ-5 світових лідерів за кількістю NFC-платежів з Mastercard, а платіжна інфраструктура стабільно розвивається. Однак є сфери, де сьогодні переважають готівкові – зокрема, в малому і середньому бізнесі. Щоб збільшити рівень фінансової включеності в Україні, потрібні консолідовані зусилля всіх гравців ринку і стейкхолдерів, які продемонструють переваги життя і ведення бізнесу без готівки”, – вважає Інга Андрєєва, генеральний директор Mastercard в Україні та Молдові.

Під час Форуму дискусії приєднаються не тільки провідні гравці українського ринку, а й міжнародні експерти з США, Великобританії, Австралії, Індії, Норвегії, Польщі, Туреччини, Ямайки, Малайзії і Кенії. Зокрема, своїм досвідом під час Форуму поділяться: Грета Булл, директор з питань фінансів, конкуренції і світової інноваційної практики Групи Світового банку; Кеннеді Комба, директор зі стратегії та політики фінансової інклюзії Альянсу для фінансової інклюзії, AFI; Павло Відавскі, віце-президент Cashless Poland; Пайал Далал, віце-президент з глобальних програм Центру інклюзивної зростання Mastercard; Ретідзо Старкі, керівник підрозділу зовнішніх зв’язків і освіти Банку Англії; Павло Ріхлінські, президент Mastercard в Центральній і Східній Європі, а також інші міжнародні спікери.

“Недостатній рівень фінансової включеності і безпеки не тільки впливає на громадян і малий бізнес, а й перешкоджає економічному розвитку і всебічному зростанню країн. Mastercard вже допомогла включити у фінансову систему майже 340 мільйонів осіб, які були виключені раніше. Наша мета – до 2020 включити 500 мільйонів осіб, в тому числі 40 мільйонів торговців”, – Пайал Далал, Віце-президент з глобальних програм Центру інклюзивного зростання Mastercard.

За даними Світового банку за 2017 рік понад 1,7 млрд осіб або 31% населення світу залишалося поза фінансовою системою. Тільки за сприяння компанії Mastercard на глобальному рівні доступ до фінансової системи отримали понад 340 млн осіб, які раніше перебували за її межами. Мета компанії – до 2020 року включити у фінансову систему 500 млн. осіб. Україні ж важливо не відставати від вирішення загальносвітових завдань, підвищуючи фінансову грамотність, інклюзивність і, як наслідок, добробут своїх громадян, використовуючи при цьому багатий досвід міжнародних компаній.

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
Сервіс підбору кредитів
  • Надішліть заявку
  • Дізнайтесь про рішення банку
  • Підтвердіть заявку та отримайте гроші
грн
Замовити кредит онлайн
В Контексті Finance.ua