Юлія Курило: реструктуризація боргів за валютними кредитами. Що змінилося з 18 жовтня


Юлія Курило: реструктуризація боргів за валютними кредитами. Що змінилося з 18 жовтня

В 2014 році внаслідок суттєвої девальвації національної валюти та через тяжку економічну ситуацію в країні Законом України «Про мораторій на стягнення майна громадян України, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті» (Відомості Верховної Ради України, 2014 р., № 28, ст. 940) було запроваджено мораторій щодо звернення стягнення на нерухоме майно, що відповідає наступним критеріям:

  • Таке майно є предметом іпотеки (застави), та виступає забезпеченням по зобов’язаннях громадянина України за споживчим кредитом, виданим в іноземній валюті;
  • Таке майно використовується як місце постійного проживання позичальника/майнового поручителя або є об’єктом незавершеного будівництва нерухомого майна, за умови, якщо у позичальника/майнового поручителя у власності не знаходиться інше нерухоме житлове майно;
  • Загальна площа такого нерухомого житлового майна (об’єкта незавершеного будівництва нерухомого житлового майна) не перевищує 140 кв. метрів для квартири та 250 кв. метрів для житлового будинку;

Мораторій полягав у забороні примусового звернення стягнення на об’єкти житлового нерухомого майна. Було заборонено продаж квартир та житлових будинків в межах виконавчого провадження, а також будь-які непогоджені з іпотекодавцем позасудові засоби задоволення вимог кредиторів, що забезпечені іпотекою житлового нерухомого майна, яке відповідало зазначеним вище критеріям.

Відповідно до Закону про мораторій, такі обмеження носили строковий характер, але тривали більше 4 років. 18 жовтня 2018 року в цьому питанні поставлено крапку через прийняття Кодексу України з процедур банкрутства, який набере чинності через півроку з моменту його офіційного оприлюднення.

Що фактично означає скасування мораторію та які інструменти захисту позичальників та їх кредиторів фактично запроваджено?

По-перше, боржникам, які є власниками іпотечного нерухомого майна, яке є забезпеченням за споживчим кредитом, пропонують звернутися до господарського суду з заявою про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи. Так, вперше в українській історії право оголосити себе банкрутом надається фізичній особі, яка не є суб’єктом підприємницької діяльності.

Наслідком відкриття такої процедури для фізичної особи, зокрема, буде:

  • припинення нарахування штрафів та інших фінансових санкцій, а також відсотків за зобов’язаннями боржника;
  • відчуження та розпорядження майном боржника здійснюється виключно в межах процедури неплатоспроможності;
  • господарський суд за клопотанням арбітражного керуючого або з власної ініціативи може прийняти рішення про тимчасову заборону боржнику без дозволу суду виїжджати за кордон на період здійснення провадження у справі про неплатоспроможність, якщо боржник якимось чином перешкоджає проведенню відносно нього процедур, передбачених цим Кодексом;
  • введення мораторію на задоволення вимог кредиторів строком на 120 днів.

В межах мораторію:

  • зупиниться виконання усіх грошових зобов’язань, термін яких настав до відкриття провадження у справі про неплатоспроможність, в тому числі з податків; зупиниться стягнення по всіх виконавчих провадженнях щодо боржника (виключенням є виконавчі провадження по аліментах, відшкодування шкоди здоров’ю, виконавчі провадження на стадії розподілу коштів від реалізації майна, або на стадії продажу арештованого майна після оголошення про продаж);
  • не нараховується неустойка, інші фінансові санкції, не індексується заборгованість на індекс інфляції;
  • зупиняється перебіг строків позовної давності.

В межах процедури неплатоспроможності вимоги кредитора за кредитом в іноземній валюті, що захищені іпотекою, підлягають реструктуризації за такими правилами.

Реструктуризація боргу полягає у конвертації залишку боргу у національну валюту за офіційним курсом на день відкриття процедури неплатоспроможності.

Вказаний борг погашається у розмірі 100% ринкової вартості такого об’єкта, що визначається оцінювачем, який обирається кредитором. Ця сума підлягає зменшенню пропорційно тієї частини тіла валютного кредиту, що була погашена.

Тобто, якщо на момент введення процедури неплатоспроможності боржник сплатив 50% від тіла кредиту, сума, яку боржник зобов’язаний погасити, зменшується вдвоє.

Далі погашення боргу, що визначений вказаним вище способом, відбувається за планом реструктуризації, умови якого залежать від типу нерухомого майна, що є забезпеченням по кредиту.

Найбільш вигідні умови передбачено для власників соціального житла: квартир загальною площею до 60 м кв., або квартир, де на кожного члена сім’ї припадає до 13,65 кв м житлової площі, або будинків площею не більшою 120 м кв.

Для таких позичальників/майнових поручителів борг може бути розстрочений на 15 років із відсотковою ставкою, яка не перевищуватиме український індекс ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб, збільшений на 1 відсоток. Наприклад, сьогодні цей показник становить 15,39%.

Тобто на сьогодні позичальник сплачував би відсоткову ставку за боргом в сумі 16,39% річних.

Для власників іншого житлового нерухомого майна пропонується розстрочення не більше ніж 10 років та відсоткова ставка, що на 3% більша за український індекс ставок за дванадцятимісячними депозитами фізичних осіб. При цьому слід враховувати, що до розміру вимог забезпеченого кредитора не включаються штрафні санкції та пеня.

Закон надає сторонам право за домовленістю між ними відступити від зазначених вище умов, але на користь позичальника, тобто, або зменшити відсоткову ставку за реструктурованим кредитом, або зменшити відсоток ринкової вартості, який береться для розрахунку суми до погашення.

Решта суми боргу підлягає прощенню. Варто зазначити, що сума боргу списується лише після повного виконання зобов’язань по вже реструктурованому зобов’язанню.

Власне, положення Кодексу України з процедур банкрутства пропонують позичальникам надзвичайно вигідні умови реструктуризації їх боргів за валютними кредитами, та рекомендують не зволікати із поданням заяви про відкриття процедури неплатоспроможності, що змусить банк у будь-якому випадку реструктурувати кредитні зобов’язання. Строки, в межах яких можливо ініціювати пільгову реструктуризацію, не перевищуватимуть 5 років.

Депутати запровадили механізм, який надасть всім іпотекодавцям за валютними кредитами достатньо часу, для звернення до суду з заявами про визнання неплатоспроможними.

За інформацією, яка з’явилася в пресі, мораторій втратить чинність через один рік після публікації закону. Проте не варто відкладати врегулювання ситуації з валютною іпотекою.

Закон не передбачає жодних виключень, отже на квартиру буде звернуто стягнення та примусово реалізовано, якщо боржник не реалізує своє право на реструктуризацію боргу своєчасно.

Юлія Курило, адвокат, партнер АО «СК ГРУП»

Зручний та доступний сервіс для персонального підбору кредитів онлайн вже на Finance.ua. Безкоштовно розраховуємо та допомагаємо обирати оптимальні кредитні пропозиції.

Помічник з кредитів 💁

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

  • !

    Колонка відображає виключно точку зору автора, та може не збігатися з думкою редакції. Публікація колонок здійснються згідно Правил, а Finance.ua виконує лише роль носія. Копіювати ці авторські матеріали можна лише за наявності посилання на автора та Finance.ua.

Дивись також
Сервіс підбору кредитів
  • Надішліть заявку
  • Дізнайтесь про рішення банку
  • Підтвердіть заявку та отримайте гроші
грн
Замовити кредит онлайн
В Контексті Finance.ua