519
Вадим Іосуб: коли, власне, банки йдуть з ринку...
— Кредит&Депозит
Дедалі частіше можна почути, що той чи інший банк в Україні наважується піти з ринку за власним бажанням. Наприклад, минулого місяця ДіВі Банк заявив про добровільну реорганізацію і припинення своєї діяльності.
На момент заяви банк не був великою фінансовою установою. Залишки на рахунках оцінюються в 32,7 млн гривень. У масштабах банківського ринку це є дуже малим показником. Частка вкладів фізосіб оцінюється на рівні 11,5 млн грн, а юрособи тримають в банку близько 45,5 млн грн, що також є дуже низьким показником.
Вихід банку не вплине на ліквідність і загальну ситуацію на банківському ринку. Але давайте спробуємо розібратися, чому в Україні спостерігається така тенденція, і скільки банків може за такою схемою покинути ринок? І головне – як на ситуацію впливають вимоги до статутного капіталу банку?
При оцінці банківської діяльності, як і будь-який інший інвестор, який вкладає кошти в цю справу, оцінює його майбутню прибутковість і мінімальний дохід, який повинен отримати.
У наших реаліях при роботі в банківському секторі банкіри можуть використовувати для роботи як власний капітал, так і позиковий.
Для розрахунку прибутковості капіталу часто використовують CAPM модель (Capital Asset Pricing Model – досл. з англ. модель ціноутворення капітальних активів – ред.). Спростивши її загальний вигляд, для інвестора поточна прибутковість капіталу має становити: ставка ОВДП + премія.
З урахуванням поточної прибутковості ОВДП на рівні 16%, дохідність кредитного портфеля вже повинна перевищувати 16% річних.
Залежно від його якості, премія може змінюватися.
Поки юридичні особи мало використовують кредитування через високі відсоткові ставки. Перевагу в активних операціях банки віддають споживчому кредитуванню фізичних осіб.
На даний момент ставка за такими кредитами в середньому перебуває на рівні в 60% річних. Таким чином, премія до дохідності ОВДП перевищує 40%.
Важливо, що при роботі з роздрібним клієнтом банки несуть серйозні витрати на персонал, підтримку відділень, маркетинг тощо.
Дозволити собі таке можуть тільки великі банки. Через це дрібні банки йдуть з ринку, і будуть продовжувати робити це і далі.
У найближчі кілька років більшість дрібних банків або закриється, або будуть поглинені більшими.
Банківський ринок буде повністю переформатований, до 2022 року він скоротиться до 50 установ. В майбутньому ця тенденція продовжиться. Для українців це не несе великої небезпеки, якщо з розумом підходити до вибору банку.
Рекомендую при виборі фінустанови в першу чергу орієнтуватися на банки з не найвищими відсотковими ставками.
Це говорить про те, що у них достатньо коштів для роботи, і вони не потребують критично їх залучення.
Наостанок зазначу, що зміни, які зараз відбуваються в банківській сфері, глобально не торкнуться населення, а просто змінять структуру банківського ринку.
Вадим Іосуб, старший аналітик Альпарі
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
