797
Що робити українцям, коли Фонд гарантування вимагає грошей
— Кредит&Депозит
Що б не казали представники ФГВФО, сумлінні позичальники не зобов’язані достроково гасити кредити в проблемних банках.
Позичальники не повинні піддаватися на незаконний шантаж Фонду гарантування вкладів фізосіб – його тимчасових адміністраторів, ліквідаторів або найнятих колекторів. І раніше терміну гасити свої кредити в банках, які визнані неплатоспроможними. Якщо людина сумлінно платить за своїм кредитом, то не повинна нічого гасити раніше терміну, як би на неї не насідали представники ФГВФО.
«Тільки в одному законі – про відновлення платоспроможності боржника та визнання його банкрутом передбачено, що при порушенні справи про банкрутство – термін виконання зобов’язань вважається таким, що настав. Але цей закон до банків стосунку не має. А в законі, що регулює роботу Фонду гарантування, подібної фрази немає. Але позичальники не знають багатьох моментів», – підкреслив UBR.ua адвокат Сергій Василишин.
«До нас часто надходять скарги на представників Фонду гарантування, які незаконно вимагають дострокових погашень. Але ФГВФО не має права нічого вимагати по кредитах без прострочень, тому ми судимося з чиновниками щодо цього і виграємо процеси. З однієї причини – вимоги про виплати раніше терміну суперечать чинному законодавству», – погодився з колегою керуючий партнер старший партнер адвокатської компанії «Кравець та Партнери» Ростислав Кравець.
Єдина причина, чому тимчасовий адміністратор або ліквідатор банку може наполягати на виплаті всієї суми кредиту до закінчення терміну договору – це неплатежі. Якщо людина порушила графік виплат позики, і вже накопичила борг.
Ще тимчасові адміністратори можуть напирати на утримання самих кредитних договорів з людьми: на ті з них, де дострокове погашення кредитів включається в разі визнання їх неплатоспроможними.
«Цієї норми немає у всіх кредитних договорах поголовно. Хоча в багатьох випадках я з цим стикався, в тому числі в дуже великих банках і з іноземним капіталом», – розповів UBR.ua керівник практики банківського та фінансового права АТ «Suprema Lex» Роман Оксанич.
Проте, юристи все одно наполягають: людина не повинна платити швидше графіка навіть з таким договором. Оскільки документ складений з порушенням українського законодавства, що легко можна довести в суді.
Що робити
Юристи видали людям цілий список рекомендацій на випадок, якщо представники Фонду гарантування вкладів стали протизаконно насідати з вимогою про дострокове погашення позики. І прислали вимогу про дострокове погашення позики. Поради правознавців залежать від застереження про дострокове погашення в кредитному договорі.
Якщо у вашому кредитному договорі дійсно є зобов’язання відразу виплатити весь кредит після введення тимчасової адміністрації, то у відповідь на лист представника ФГВФО треба скласти письмову відповідь. Про те, що ви не плануєте платити раніше терміну, оскільки ця вимога суперечить Цивільному кодексу та закону про захист прав споживачів. Лист тимчасового адміністратора не можна залишати без відповіді. Адже він може направлятися людині не тільки для отримання виплати, але і для того, щоб подати на неї в суд – може бути обов’язковою складовою досудового врегулювання. Якщо однієї письмової відповіді Фонду недостатньо – потрібно через суд визнати кредитний договір недійсним.
Ні в якому разі не можна зупиняти погашення кредиту. Дуже важливо платити за графіком, вказаним у вашому договорі. В цьому випадку тимчасовий адміністратор не зможе вимагати дострокового погашення на підставі порушення графіка платежів.
Щоб не допустити прострочення, важливо стежити за новинами про ваш банк, і не пропустити повідомлення з реквізитами нового рахунку, на який тепер потрібно платити по кредиту (всі старі рахунки будуть заморожені). Представники ФГВФО повинні повідомити дані про рахунок в тому форматі спілкування з вами, який вказаний в договорі: у поштову скриньку будинку, на email, на мобільний телефон у вигляді смс-повідомлення. Або ж на сайті банку, якщо ви підписали договір публічної оферти. З моменту публікації даних рахунку звітують терміни платежів та знову включається кредитний лічильник: поки немає реквізитів рахунку – позичальник може не платити, і це не вважається простроченням, але як тільки з’явився номер рахунку – потрібно відновлювати платежі, інакше виникне кредитний борг.
«Поки позичальника не повідомили належним чином про змінені реквізити, банк вважається кредитором, який прострочив свої зобов’язання по кредиту. І при наявності претензій з цього періоду, їх можна буде оскаржити», – підкреслив Ростислав Кравець.
Завжди варто пробувати домовитися про зміну умов договору. Наприклад, якщо у вас все ж є фінансова можливість виплатити позику швидше, можна торгуватися з банком про зниження процентної ставки, про вигідну конвертацію валютного кредиту і навіть про списання невеликої частини позики.
Ці або інші нові умови можна обговорювати не тільки з представниками Фонду гарантування вкладів, іншим банком або колекторською (факторинговою компанією). Але і з вашим новим кредитором. Адже, щоб закінчити ліквідацію проблемного банку, ФГВФО доведеться рано чи пізно перепродати ваш кредит разом з усіма іншими довгостроковими позиками. І новий кредитор також не матиме права на вимоги щодо дострокового погашення позик.
Такий варіант може обговорюватися з позичальником на добровільній основі. І якщо ви вже самі погодитеся заплатити раніше терміну, то постарайтеся виторгувати при цьому найцікавішу для себе поблажку. Головне, що потрібно пам’ятати – новий кредитор не має права нав’язувати вам гірші умови, ніж у вас були. Вони є предметом переговорів.
Якщо тимчасовий адміністратор, ліквідатор або найняті ними колектори намагаються психологічно тиснути на позичальника, то потрібно документувати всі факти і подавати позов про відшкодування моральної шкоди. «Минулого тижня клієнту обклеїли двері листівками спірного змісту, зіпсували йому стосунки з сусідами, прислали неадекватні листи на роботу. З такою доказовою базою можна мотивувати вимоги при захисті честі в суді і вимагати компенсацію», – навів приклад Роман Оксанич.
Цікаво, що суди більше не обмежуються стандартною компенсацією моральної шкоди – 5 тис. грн. Якщо людина серйозно постраждала, то можна говорити про мільйони.
«Був випадок, коли банк неадекватно повівся зі своєю ж співробітницею, яка взяла в банку кредит і яка була на 7-му місяці вагітності. Дитину жінка втратила. Після 1,5 років судів їй виплатили понад 2 млн. грн. моральної шкоди. Це з моєї практики», – розповів Оксанич.
Віта Філонич
За матеріалами: УБР
Поділитися новиною
