926
Ера безготівки: Чи в тренді Україна?
— Фінтех і Картки
На думку банкірів, Національний банк на законодавчому та регулятивному рівні має сприяти збільшенню рівня безготівкових розрахунків в Україні. Про це йшлося на Конференції FinRetail2016, що відбулася в Києві минулого тижня.
Поступове зростання
Використання безготівкових розрахунків в Україні поступово збільшується, хоча до рівня світових лідерів нашій країні ще далеко. У 2016 році частка безготівкових розрахунків зросла до 35%, що в 4,3 більше показника 2011 року. Це значно вище середньосвітового рівня, де показник безготівкових споживчих платежів становить 15%.
За темпами приросту операцій за пластиковими картами в 2016 році Україна увійшла до трійки європейських лідерів.
З тінню і без довіри
Готівкова форма розрахунків традиційно більш зрозуміла для більшості наших громадян. Крім цього, є багато економічних причин, що гальмують зростання безготівкових розрахунків. Інтерес до розрахунків готівкою підігрівається високим рівнем тіньової економіки, що досягає в Україні 50%. Також в нашій країні традиційно низький рівень довіри населення до банків. За останні два роки, коли з ринку було виведено понад 85 банків, а втрати вкладників склали 100 млрд грн, скептичне ставлення українців до банківської системи продовжує зростати.
Непевність на валютному ринку та високі курсові ризики також сприяють зниженню довіри до банківських послуг.
У 2016 році 58% доходів населення в Україні було отримано у безготівковій формі, при цьому лише 18% витрат проведено в безготівковому режимі. Таким чином, більша частина грошей із зарплатних карток знімається і витрачається у вигляді готівки.
Показово, що низький рівень довіри до безготівкових розрахунків притаманний всім соціальним рівням, що підтверджується і тією кількістю грошей, які задекларували депутати і чиновники. Готівка досить зручна для використання, якщо мова йде про тіньовий сектор та корупційні схеми.
Причини сповільнення
За даними Національного банку, у нас все ще дуже високий рівень використання готівки в економіці. Відношення грошової бази до рівня ВВП становить 15%, що значно більше, ніж у європейських країнах. Наприклад, у Швеції, Норвегії і Данії цей показник на рівні 2%, у Польщі – 7,5%.
При цьому, на думку НБУ, високий рівень готівкового обороту знижує рівень економічного розвитку, і заважає впровадженню більш прогресивних технологій, знижує рівень прозорості в економіці. І навпаки, при впровадженні безготівкових розрахунків спостерігається зростання транзакцій, збільшення кількості користувачів і коштів в обороті.
Причини сповільнення розвитку безготівкових платежів:
- У країні немає потужних сервісів для зручної і надійної оплати комунальних послуг за безготівковим розрахунком. Лише 11% населення користується онлайн-платежами для оплати комунальних послуг.
- Рівень інфраструктури для безготівкових розрахунків відстає від європейських показників, мережа POS-терміналів поки що не відповідає сучасним потребам. При цьому, значно краще розвинена мережа банкоматів, через які готівка знімаються з зарплатних карток.
- Безготівковими розрахунками користуються переважно у великих містах. У невеликих населених пунктах і селах переважають розрахунки готівкою.
- В 2016 році частка великих мереж у роздрібній торгівлі Києва не перевищує 30%, а 70% роздробу припадає на ринки і немережеві магазини, де переважають розрахунки готівкою.
- Високий рівень шахрайства з банківськими картками підвищує ризики онлайн-платежів.
Як підвищити інтерес
Для того, щоб підвищити інтерес громадян до безналу, експерти радять:
- Сприяти детінізації економіки, мінімізувати рівень грошових потоків у тіньовому секторі.
- Спростити проведення розрахунків банківськими картками, знизити ризики і можливість втрати грошей при здійсненні безготівкових платежів.
- Створити умови, при яких торговельним мережам, комунальним підприємствам і транспортним організаціям стане економічно вигідно одержувати платежі в безготівковому режимі.
- Мінімізувати комісійні при розрахунках онлайн.
На думку представників НБУ, спочатку потрібно відмовитися від розрахунку готівкою в транспорті, торгівлі та сфері послуг. Для цього необхідно створити не тільки інфраструктуру, але і домогтися того, щоб безготівкові розрахунки стали вигіднішими, безпечнішими і зручнішими, ніж готівка.
Причина низького рівня безготівкових розрахунків за комунальні послуги в тому, що у комунальних підприємств немає прямої вигоди та заінтересованості проводити розрахунки із споживачами в онлайн-режимі. Для збільшення рівня безготівкових розрахунків потрібна стандартизована програма переведення оплат за комунальні послуги в безготівкову форму. І створити сервіси для здійснення платежів онлайн в будь-якій точці країни.
Рівень використання готівки відображає ступінь стабільності в державі, показники добробуту та фінансової грамотності населення, розмір тіньового сектора і глибину криміналізації суспільства.
Найвищий рівень безготівкових розрахунків припадає на країни з високими показниками соціального й економічного розвитку. І навпаки, в країнах з нестабільною і слабо розвиненою економікою, в умовах воєнних дій і сильних економічних криз роль готівки в розрахунках, як правило, збільшується. У кризу більш надійно тримати гроші на руках, при цьому перевага віддається іноземній валюті порівняно з національною.
Тому остаточне зміщення переваг до безготівкової системи розрахунків в Україні може настати лише при забезпеченні стабільного економічного зростання, підвищення рівня надійності банківської системи. Необхідно створити такі умови, за яких безготівкові платежі стануть більш привабливими, надійними, простими і зручними, ніж розрахунки готівкою.
Сергій Савенко
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
