962
Кредити йдуть в інтернет
— Кредит&Депозит
Нестабільна політична ситуація, девальвація гривні, тривалі воєнні дії: на сьогоднішній день Україна переживає етап численних і неприємних проблем, які руйнують економіку країни і впливають на якість життя кожного українця. І ні для кого не секрет, що в сформованій ситуації в занепаді прибуває і банківська система України. Багато банків втрачають свої позиції і клієнтів, самі неміцні з них перестають існувати і йдуть з ринку назавжди. Відповідно, зменшується кількість кредитних пропозицій і самих кредиторів в цілому. З іншого ж боку, погіршується фінансове становище потенційних позичальників і посилюються критерії відбору заявок на кредит. А, як відомо, де програють одні, знаходять вигоду інші. Які ж альтернативні методи кредитування фізосіб доступні на даний момент в Україні?
Швидко – не завжди якісно?
По суті, на даний момент існують три основні способи придбання товарів у кредит: споживче кредитування, кредитні картки та експрес-кредит. Якраз на останньому і сфокусовано увагу в цій статті.
Варто поговорити про переваги і недоліки даного способу отримання позики. По-перше, сама назва кредиту передбачає швидкість оформлення, що і є одним з його головних достоїнств. Але, що найбільше приваблює потенційних споживачів в експрес-кредитуванні, так це відсутність необхідності надавати кредитору великі обсяги особистої інформації, зокрема – довідку про доходи. Це має бути особливо привабливо для так званих фрілансерів, які, працюючи під замовлення і без чіткого графіка, не мають офіційного працевлаштування. Не важко здогадатися, що звичайний банк не проявив би довіри до такого клієнта і, швидше за все, відмовив би в кредиті. Хоча варто зауважити, що бувають випадки, коли працюючі за вільним графіком люди заробляють куди більше офіційно працевлаштованих, але, через брак довідки про доходи, оформити кредит у банку не можуть.
А тепер про мінуси експрес-кредитів. Можливо, швидко – не завжди якісно? Справа в тому, що найчастіше позичальник, засліплений бажанням оформити потрібний кредит якомога швидше і без застави, пропускає важливі деталі: це можуть бути різні додаткові платежі, які кредитор не афішує, роблячи акцент на невисокій ставці за відсотками. Можуть стягуватися гроші за різні само собою зрозумілі процедури, такі як «прийняття до розгляду заявки на отримання позики», «оформлення позики», «відкриття рахунку для отримання кредиту», «обслуговування кредитного рахунку». Таким чином, при заявленій процентній ставці від 18% до 30% на рік реальні платежі за рахунок цих комісій зрештою являють собою зовсім інші суми.
«Відсоткова ставка особливо не змінюється вже дуже багато років, але якщо подивитися на не задекларувану, а реальну процентну ставку, то вона іноді заскакує за 100% річних» – ділиться начальник відділу корпоративних рейтингів і ринкових досліджень «Українського кредитно-рейтингового агентства» Віктор Шулик . «Для того, щоб користувачі за кредитними угодами були обдурені, їм потрібно чітко розуміти, що ефективна процентна ставка – це заявлена кредитором процентна ставка, збільшена на розмір всіх комісій, співвіднесених до суми позики та його терміну» – додав він.
Так, наприклад, комісії за кредитом розміром в 10 тис. грн. і терміном на 6 місяців на загальну суму 2500 грн. перетворюють 30% ставку вже в 80%.
«Відсоткова ставка особливо не змінюється вже дуже багато років, але якщо подивитися на не задекларувану, а реальну процентну ставку, то вона іноді заскакує за 100% річних» – ділиться начальник відділу корпоративних рейтингів і ринкових досліджень «Українського кредитно-рейтингового агентства» Віктор Шулик . «Для того, щоб користувачі за кредитними угодами були обдурені, їм потрібно чітко розуміти, що ефективна процентна ставка – це заявлена кредитором процентна ставка, збільшена на розмір всіх комісій, співвіднесених до суми позики та його терміну» – додав він.
Так, наприклад, комісії за кредитом розміром в 10 тис. грн. і терміном на 6 місяців на загальну суму 2500 грн. перетворюють 30% ставку вже в 80%.
Про тенденції на ринку кредитування
На сьогоднішній день ринок кредитування фізосіб поділений між банками та небанківськими фінансовими установами, які надають своїм клієнтам позики на переважно короткостроковий період часу у гривні, так як надання їх у валюті заборонено законодавством України.
За словами Віктора Шуліка, на даний момент потреба в таких кредитах в нашій країні дійсно велика і продовжує збільшуватися: «Потреба в таких кредитах з боку населення зростає, на відміну від іпотеки, автокредитів і більшості інших видів кредитів. Для кредиторів цей сегмент теж цікавий. Справа в тому, що це дійсно високоприбутковий сегмент. Крім того, оскільки йдеться про порівняно невеликі суми, люди, які беруть ці кредити, досить рідко є шахраями ». Цей високоприбутковий бізнес ще й має досить помірні ризики: не можна сказати, один іпотечний кредит або 2-3 автокредити несуть значно більше ризиків, ніж тисяча споживчих мікрокредитів.
За словами Віктора Шуліка, на даний момент потреба в таких кредитах в нашій країні дійсно велика і продовжує збільшуватися: «Потреба в таких кредитах з боку населення зростає, на відміну від іпотеки, автокредитів і більшості інших видів кредитів. Для кредиторів цей сегмент теж цікавий. Справа в тому, що це дійсно високоприбутковий сегмент. Крім того, оскільки йдеться про порівняно невеликі суми, люди, які беруть ці кредити, досить рідко є шахраями ». Цей високоприбутковий бізнес ще й має досить помірні ризики: не можна сказати, один іпотечний кредит або 2-3 автокредити несуть значно більше ризиків, ніж тисяча споживчих мікрокредитів.
Саме тому бізнес з надання експрес-кредитів населенню привертає все більше спеціалізованих небанківських установ, які прагнуть вийти на цей ринок з новими проривними ідеями. Вони розраховують скласти серйозну конкуренцію банкам в той час, коли вся банківська система зазнає труднощів і не націлена на активний розвиток. Однак кардинально розклад сил у цьому сегменті фінансового ринку змінити поки не вдається. Якими, здавалося б, вигідними і оригінальними були нові кредитні ідеї, лідируючі позиції на ринку все одно залишаються за банками.
«Банки дешевше, тому вони й тримають ринок, – такої думки дотримується Шулик – крім того дрібним компаніям складно конкурувати з брендами великих відомих банків, таких як «Приват»,«Альфа »,« Ренесанс ». Дійсно, канали продажів у банків за визначенням сильніше, тому фінансові компанії змушені займатися активною саморекламою, використовуючи для цього всілякі інформаційні ресурси та рекламні носії, включаючи рекламу в метро і на інших видах громадського транспорту. Крім того, у банків зазвичай є величезні бази даних і дуже чітка статистика по позичальниках, а також ефективні скорингові моделі. Останні мають і фінансові компанії, але якість і обсяг даних значно програють провідним банкам.
Які перспективи онлайн-кредитування
Хоча на сьогоднішній день ринок кредитування в Україні розвинений не так сильно в порівнянні з іншими країнами, а економічні перспективи не цілком ясні, попит на мікрокредити з боку населення залишається істотним і кілька більш стабільний, ніж попит на автокредити чи іпотеку. Відповідно, має сенс інвестувати в перспективні технології в даному сегменті. Наприклад, в сервіс надання послуг через інтернет. Інтернет-продажі встигли досить добре себе зарекомендувати в різних областях і можуть бути цілком ефективні в експрес-кредитуванні.
Завдяки широкомасштабному використанню інтернет-технологій їх вартість вже не настільки висока, що є надзвичайно важливим фактором для мікрокредитування, в якому розмір кожної транзакції не такий великий. Інтернет дозволяє спеціалізованим компаніям відмовитися від створення дорогих локальних точок продажів. Це також забезпечує зручністю і потенційного середньостатистичного позичальника, все більше використовує інтернет не тільки для перегляду інформації, а й для здійснення покупок або отримання будь-якого сервісу.
Стрімко змінюється економічна ситуація в країні веде до переформатування фінансового ринку – кардинально міняється структура банківської системи, часто змінюється склад учасників небанківського фінансового ринку. Тим не менш, варто припустити, що конкуренція буде відбуватися не стільки між банками і спеціалізованими компаніями з видачі експрес-кредитів, скільки між традиційними (офф-лайнових) і сучасними он-лайнових каналами продажів.
Нам ще належить побачити, за рахунок чого будуть досягатися перемоги в конкурентній боротьбі – за рахунок можливостей великих банків здійснювати масштабні інвестиції у створення баз даних, розвиток скорингових систем та інтернет-сервісів або за рахунок малобюджетних, але ефективних інновацій з боку небанківських фінансових установ.
Анастасія Дубко
За матеріалами: Finance.ua
Поділитися новиною
