22343
У кого є шанс повернути депозит із проблемного банку
— Кредит&Депозит
З початку минулого року і по сьогоднішній день Національний банк України визнав неплатоспроможним 41 український банк: 33 в 2014 році і вже 8 – у 2015-му. У 12 з них поки діє тимчасова адміністрація, решта ліквідуються.
Сума, яку повинен виплатити Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) вкладникам цих банків (в межах суми гарантування 200 тис. грн на особу), становить 40800 млн грн. Реально, станом на 25 лютого, було виплачено 18,5 млрд грн. Нагадаємо, що людині гарантована компенсація не більше 200 тис. грн.
Сам своїм вкладникам платить лише один банк з тимчасовою адміністрацією. Як повідомив «Вістям» заступник директора-розпорядника ФГВФО Андрій Оленчик, на даний момент у «Всеукраїнському банку розвитку» виплати здійснюються за рахунок власних коштів по тим депозитами, термін яких уже закінчився, а також за поточними та картковими рахунками. «Звіт про виплати очікується 3 березня 2015», – зазначив він.
Якщо ж говорити про великі банки, то скрізь рівень виплат різний. За даними Фонду, 95% вкладників Брокбізнесбанку отримали компенсацію своїх коштів на загальну суму 2,6 млрд грн.
Серед клієнтів банку «Форум» без виплати залишилася п’ята частина, а на інші 80% було витрачено 2,3 млрд грн.
З вкладників VAB Банку свої гроші поки отримали 39% з тих, чиї депозити закінчилися до 9 лютого, загальна сума виплат станом на 25 лютого включно склала 2,6 млрд грн.
У клієнтів Міського комерційного банку справи йдуть трохи гірше – компенсацію отримали лише 23% вкладників з датою закінчення договору до 21 листопада 2014 на 432, 3млн грн.
«Виплати вкладникам Златобанк, Енергобанку, Профін Банку, Надра Банку, Імексбанку і Укрбізнесбанку ще не почалися», – повідомили нам у ФГВФО.
КОЛИ НБУ ВИРІШИТЬ
Фонд гарантування вкладів фізосіб приймає на себе управління банком на наступний робочий день після того, як отримує офіційне рішення Нацбанку про те, що той віднесений до категорії неплатоспроможних, і вводить в нього тимчасову адміністрацію.
Уповноважена особа (тимчасовий адміністратор) призначається з числа співробітників Фонду. Колишнє керівництво банку протягом 15 днів зобов’язане передати йому всі справи, майно і штампи з печатками.
Задоволення вимог вкладників тимчасово припиняється, тобто депозити не виплачуються, картки не обслуговуються і перекази з рахунків банку не здійснюються.
КОМУ І СКІЛЬКИ
Протягом тижня з дня початку тимчасової адміністрації уповноважена особа Фонду аналізує бази даних вкладників і звіряє їх з паперовими договорами про відкриття депозитів та інших рахунків. Тому що відповідно до Закону «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» Фонд гарантує відшкодування не тільки депозитів, але й грошей на поточних і карткових рахунках, а також нарахованих на них відсотків.
Після формування списку вкладників, які мають право на компенсацію, передається для перевірки до Фонду. Там на всяк випадок ще раз уточнюють, чи все в порядку з вашим внеском. Тому що були випадки, коли вкладники – юридичні особи з великими сумами на рахунках (а їм виплата має бути тільки в сьому чергу і не за кошти ФГВФО) розписували ці гроші на підставних осіб і намагалися виманити їх з Фонду. Так що якщо у фахівців виникають підозри, що з рахунком не все чисто, виплату заморожують до закінчення перевірки. А коли з’ясується, що все законно, вкладник буде включений до реєстру і кошти йому виплатять.
ЯК ОТРИМАТИ ВНЕСОК
Інформація про час і порядок виплат публікується на сайті Фонду в мережі інтернет за адресою www.fg.gov.ua, а також розміщується на сайті та в головному офісі банку, в якому введена тимчасова адміністрація. Зокрема, там вказані банки, через які здійснюють виплату по вашій фінустанові, час його роботи і дати закінчення депозитів, за якими вже повертають кошти. У цей же період платять за поточними рахунками. Для отримання коштів вкладникам необхідно звернутися у відділення зазначених банків-агентів або в сам банк з паспортом та копією ідентифікаційного коду та отримати свої гроші.
У випадку, якщо паспорта у вас немає (втрачено, вкрадено, згорів при пожежі) або він змінився, а ви не повідомили про це вчасно в банк, який тепер визнаний неплатоспроможним, тобто в реєстрі вкладників ваших нових даних немає, потрібно надіслати або принести уповноваженій особі Фонду (тимчасовому адміністратору) довідку з паспортного столу з підписом і печаткою. У ній повинні бути зазначені дані старого паспорта та інформація про його заміну на новий (із зазначенням нових реквізитів). До Реєстру вкладників будуть внесені нові дані, і ви зможете отримати гроші.
Як розповів «Вістям» Андрій Оленчик, Фонд готовий піти назустріч вимушеним переселенцям, у яких немає оригіналів документів, і розглядати наявні копії. Але в цьому випадку бажано приїхати особисто. «Ми розглядаємо варіанти з прийомом копій документів, але з обов’язковою умовою особистої ідентифікації. Тобто людина повинна з’явитися до Фонду, де буде підтверджена її особа. Застосовуватиметься індивідуальний похід», – розповів він.
ХТО БУДЕ ПОВЕРТАТИ ВКЛАДИ
Як тільки реєстр вкладників складений і перевірений, Фонд через свій банк-агент або декілька (у випадку з VAB Банком, наприклад, це п’ять фінустанов) починає виплату за вкладами, термін яких закінчився. При цьому мережа рідних відділень банку та його банкомати зазвичай закривають, щоб заощадити кошти на зарплати співробітникам, оренди та електроенергії.
Вважається, що під час тимчасової адміністрації гроші вкладникам повертає сам неплатоспроможний банк. Їх можна отримати протягом місяця безпосередньо у відділеннях банку-партнера. Причому кошти вкладникам повертаються виключно в гривні, а валютні вклади перераховуються за курсом НБУ на день адміністрації. Якщо банку не вистачає своїх грошей розрахуватися за вкладами (а йому їх зазвичай не вистачає), він може позичити їх у Фонду, а потім повернути.
Після закінчення тимчасової адміністрації в разі ліквідації банку гроші починає виплачувати ФГВФО. Гроші від нього можна отримати протягом місяця, а потім виплати гарантованої суми будуть відбуватися за результатами розгляду індивідуальних письмових звернень вкладників до Фонду. «Затримки з виплатами вкладникам можуть виникати під час тимчасової адміністрації, коли виплати коштів здійснює сам неплатоспроможний банк. Найчастіше такі затримки виникають через неналежне ведення або пошкодження банком бази даних про вкладників », – запевняють у ФГВФО.
КУДИ ЙТИ ЗА ГРОШИМА ПІСЛЯ ЗАКІНЧЕННЯ ТА
Протягом 60 днів з початку тимчасової адміністрації Фонд затверджує план виведення неплатоспроможного банку з ринку з мінімальними втратами. Для цього він спочатку оголошує пошук інвесторів, які можуть в цьому взяти участь одним з чотирьох способів (п’ятий – ліквідація – використовується, коли всі засоби випробувані і не допомогли).
Одним з цих способів є передача всіх або частини активів і зобов’язань неплатоспроможної фінустанови на користь приймаючого банку. Цей спосіб вже випробуваний: востаннє – з передачею активів банку «Київ» Укргазбанку. Простіше кажучи, ваш депозит може бути переведений в інший банк і обслуговуватися там до закінчення терміну дії договору, а потім буде виплачений. Тобто якщо термін вашого депозиту закінчиться після того, як тимчасова адміністрація з банку піде, або якщо ви просто не встигли до цього забрати свій депозит, звертатися за ним потрібно до нового власника, який отримав активи вашого банку.
Якщо ж інвестор не знайдеться або активи із зобов’язаннями неплатоспроможного банку не будуть передані здоровій фінустанові, НБУ прийме рішення про відкликання ліцензії та ліквідацію неплатоспроможного банку. У цьому випадку Фонд гарантування вкладів почне виплати відшкодування коштів вкладникам не пізніше ніж через сім днів з дня прийняття НБУ такого рішення (про ліквідацію), незалежно від закінчення терміну дії договору за вкладом.
Протягом 30 днів з дня публікації відомостей про ліквідацію банку і призначення уповноваженої особи Фонду вкладники мають право заявити йому про свої вимоги. Наприклад, заявляються вимоги по негарантованих коштах, у тому числі за вкладами понад 200 тис. грн, по вкладах у банківських металах, на рахунках юридичних осіб і т. і.
ХТО І ЩО РОЗПРОДАЄ
Якщо НБУ приймає рішення про ліквідацію банку, Фонд призначає уповноважену особу (ліквідатора) і починає процедуру. Ліквідатор проводить інвентаризацію та оцінку всього майна банку, щоб сформувати так звану ліквідаційну масу, яка буде згодом продана, щоб розплатитися з боргами. У неї включаються будь-яке нерухоме і рухоме майно, кошти, майнові права та інші активи банку.
Частина цього майна (наприклад, нерухомість, автомобілі, будматеріали) виноситься на відкриті публічні торги (у тому числі електронні), і прийняти участь в аукціоні з їх придбання можуть звичайні громадяни. Інформацію про те, де і як придбати, наприклад, заставні авто або пару принтерів, можна отримати на сайті Фонду. Крім того, створено спеціальний єдиний інформаційний портал http://torgi.fg.gov.ua/, на якому можна ознайомитися з усіма лотами, залишити заявку на участь.
Чому відбирати і продавати майно проблемних банків доручено саме Фонду гарантування вкладів? Бо саме з його активів відбуваються виплати постраждалим вкладникам.
КРЕДИТ ДОВЕДЕТЬСЯ ГАСИТИ
А ось ті, хто думає, що кредит можна не погашати, якщо в банку тимчасова адміністрація – дуже помиляється. Позичальники повинні продовжувати платити і перераховувати кошти за реквізитами банку, зазначеним у старому договорі. Нові реквізити вам пришлють поштою, після того, як буде розпочато ліквідаційну процедуру – платити доведеться на спеціальний накопичувальний рахунок у Національному банку, реквізити якого розміщуються на сайті банку. В іншому випадку доведеться тісно познайомитися з колекторами і судами. Тобто вам будуть настирливо нагадувати про платіж, а якщо буде потрібно – і вимагати виплати через суд. Крім того, через суд стягнуть будь-яке майно і примусово його продадуть, щоб покрити борг.
КОМУ НЕ ЗАПЛАТЯТЬ КОМПЕНСАЦІЮ
Фонд гарантування не гарантує відшкодування коштів:
- Переданих банку в довірче управління;
- По вкладу в розмірі менше 10 гривень;
- По вкладу, підтвердженому ощадним (депозитним) сертифікатом на пред’явника;
- Розміщених на індивідуальних, більш вигідних, умовах, ніж звичайні (якщо вам, наприклад, платили підвищену процентну ставку);
- По вкладу, який є заставою по кредиту в цьому банку;
- За вкладами у банківських металах;
- По вкладу в розмірі менше 10 гривень;
- По вкладу, підтвердженому ощадним (депозитним) сертифікатом на пред’явника;
- Розміщених на індивідуальних, більш вигідних, умовах, ніж звичайні (якщо вам, наприклад, платили підвищену процентну ставку);
- По вкладу, який є заставою по кредиту в цьому банку;
- За вкладами у банківських металах;
розміщених на рахунках фізичних осіб – суб’єктів підприємницької діяльності.
Дуже важливо: гарантії не поширюються на платежі, які людина провела через касу проблемного банку. Наприклад, якщо ви платили за світло через банк, а банк визнали неплатоспроможним, і ваші гроші не дійшли до «Київенерго», Фонд вам грошей не поверне. Але ви маєте право письмово звернутися до уповноваженої особи Фонду (ліквідатору банку) із заявою протягом 30 днів з дня публікації відомостей про ліквідацію банку. До заяви потрібно додати копії платіжних документів, за якими було вироблено перерахування коштів з відміткою банку. Є шанс, що гроші до вас повернуться після ліквідації, якщо на це вистачить залишилися після ліквідації банку грошей.
Дуже важливо: гарантії не поширюються на платежі, які людина провела через касу проблемного банку. Наприклад, якщо ви платили за світло через банк, а банк визнали неплатоспроможним, і ваші гроші не дійшли до «Київенерго», Фонд вам грошей не поверне. Але ви маєте право письмово звернутися до уповноваженої особи Фонду (ліквідатору банку) із заявою протягом 30 днів з дня публікації відомостей про ліквідацію банку. До заяви потрібно додати копії платіжних документів, за якими було вироблено перерахування коштів з відміткою банку. Є шанс, що гроші до вас повернуться після ліквідації, якщо на це вистачить залишилися після ліквідації банку грошей.
ЩО ГОВОРЯТЬ ЮРИСТИ ПРО КОНФЛІКТНУ СИТУАЦІЮ
Сперечатися стали частіше
Конфліктів і суперечок між Фондом гарантування і вкладниками стає все більше. Це виливається не лише в зростання числа позовів, але й фінальних висновків судів. «В цілому за 2014 по спорах з Фондом судами було прийнято більше 550 судових рішень, а за два місяці 2015-го – вже понад 80», – розповів «Вістям» керівник практики адвокатського об’єднання «СК ГРУП» Власов Денис.
Що оскаржують
Зазвичай вкладники оскаржують відмову Фонду на внесення людини з його внеском до реєстру, за яким здійснюються виплати гарантованих сум – до 200 тис.грн. Якщо вашого прізвища немає в даному реєстрі, компенсацію ви не отримаєте.
«Неотримання людиною суми за депозитним вкладом, найчастіше пов’язано не з оскарженням Фондом у суді цього договору, а з визнанням цього договору нікчемним у позасудовому порядку. Для захисту свого права на отримання від Фонду гарантованої суми по вкладу, вкладнику необхідно звернутися з адміністративним позовом до суду і визнати незаконними дії уповноваженої особи Фонду щодо визнання договору нікчемним », – сказала « Вістям » керівник практики приватного права ЮК Prove Group Тетяна Жуковська.
Що робити
Юристи радять максимально оперативно в судовому порядку оскаржувати відмову Фонду включати людину до реєстру виплат компенсацій.
«Основна порада – ні в якому разі не порушувати термін подання заяви про наявність вимог по депозитних вкладах: 30 днів з дати публікації відомостей про відкликання банківської ліцензії. Слід зазначити також, що такі спори розглядаються в адміністративних судах. У 2014 році спостерігалася велика кількість звернень до судів загальної юрисдикції, що суперечить чинному законодавству », – зазначив Денис Власов.
І зазначив, що, наприклад, розбивка депозитів на кілька частин до введення тимчасової адміністрації, дуже часто визнається судами абсолютно законною операцією.
«Вважаю, що такі угоди не суперечать чинному законодавству, але вимагають правильного оформлення та перевірки наявності обмежень (наприклад, передбачених положеннями депозитного договору). Тому не рекомендую укладати такі угоди самостійно, а скористатися кваліфікованою правовою допомогою», – підкреслив експерт. До речі, юристи запевняють, що суди дуже часто в суперечках людей з Фондом стають на бік вкладника.
Претензії до Фонду
Втім, сперечаються з Фондом гарантування не тільки вкладники та їхні адвокати, а й позичальники. «До його уповноваженим особам (тимчасовим адміністраторам та ліквідаторам) виникають такі ж питання, як і до банків, які продають застави кредитних боржників. Їх продають за заниженими цінами – точніше кажучи, за цінами, які мають мало спільного з ринковими. Що тут же натрапляє на підозри у зловживаннях. Правда, в столиці такі речі рідко виникають, частіше – в регіонах », – зазначив у розмові з « Вестями » старший партнер адвокатської компанії« Кравець та Партнери »Ростислав Кравець.
ЧОМУ НЕ ПЛАТЯТЬ
Як повідомили «Вістям» юристи, фіктивними депозитні договори визнають відразу з кількох причин:
Якщо людина роздробила свій депозит на кілька інших: наприклад, після різкого обвалу курсу гривні переписала $ 5 тис. З 10-тисячного валютного вкладу на товариша (бо проблемний банк не видавав внесок). Мета – вписатися при офіційному курсі долара в 27 грн/$ в гарантовані державою 200 тис. грн (адже за новим курсом це вже 270 тис. грн).
При обміні депозиту на кредит і взаємозалік. «Для порятунку своїх коштів об’єднання кредитора і боржника в одній особі, люди шукають боржника банку,«продають» йому свій депозит з дисконтом, а боржник звільняється від обов’язку оплати кредиту, оскільки має однорідні вимоги до банку відповідного розміру», – уточнив «Вістям» юрист ЮК «ДЕ-ЮРЕ» Андрій Павлишин.
Виявляє у двох членів сім’ї депозитів в одному проблемному банку.
Фіксується переведення депозиту або його частини з юридичної особи (клієнта банку) на людину – рахунок фізособи. Нагадаємо, що згідно з чинним законодавством, право на компенсацію з Фонду мають тільки приватні особи, не мають – підприємства.
Якщо переуступка або перерахування частини депозиту відбувається після введення в банк тимчасової адміністрації (це заборонено чинним законодавством).
Ольга Галицька, Олена Лисенко
За матеріалами: Вісті
Поділитися новиною
