Як вибити із банку іпотечний кредит

Іпотечне кредитування в Україні нагадує сплячу красуню, яка задрімала в кращому разі десь років на п'ять. Тим часом криза, схоже, позбавила багатьох українців крихкої надії обзавестися власною квартирою. А чиновники і зовсім дозволили собі забути про житлову проблему, пише "ВВ".

Куплю особистий курінь

37-річна Надія Бабич любить жартувати про своє життя в "гуртожитку". У двокімнатній "хрущовці" туляться її батьки, молодший брат, чоловік і двоє дітей. Звичайно, є кому за хлопцями доглянути, але все-таки хочеться мати свій куточок. Ще в 1980-х батьки Наді стали в квартирну чергу, тільки вона чомусь плавно ... відсувається. Кілька років тому "молоді" почали замислюватися про іпотечний кредит.

- Зарплати, хай і "сірі", зате в доларах, - каже жінка. - Назбирати грошей на квадратні метри відразу нереально. Втім, щомісячний вклад у власне житло ми могли б потягнути. Однак поки думали і гадали, крамничка прикрилася - банки згорнули іпотечні програми. Недавно знову поцікавилися своїми перспективами. Але тепер, боюся, нам вже ніколи не бачити свого даху над головою.

"Біла" у фаворі

Банки, які обпеклися на неповерненнях кредитів, тепер украй вимогливі до майбутніх позичальників. Особливо до тих, хто позичає надовго. Тому прихильні виключно до тих, у кого "біла" зарплата, при цьому досить висока. Платіж з кредиту, за існуючими сьогодні нормами, не повинен перевищувати 30-50% від суми офіційного доходу. Тобто зарплата позичальника повинна бути не менше 15 тисяч гривень. Хто у нас може похвалитися такою платнею? Мабуть, виключно топ-менеджери, які працюють у великих міжнародних компаніях. На жаль, але багато співробітників українських підприємств про такий рівень доходів можуть тільки мріяти

Поручителів теж перевіряють

Другий момент - початковий внесок, що становить все ті ж 30-50% вартості житла. Поручителя тепер також перевіряють на платоспроможність: у нього вимагають такий самий пакет документів, як і у позичальника. Але навіть найкращий друг навряд чи ризикне ставити свій підпис під кредитним договором. Крім того, потрібно відразу визначитися, де саме хочеш купити квадратні метри. Ось тут-то і криється ще одна проблема. Обрану вами квартиру може купити хтось інший, поки банк протягом місяця буде вирішувати долю вашої позики. Нарешті, відсотки за таким кредитом настільки високі, що зайвий раз задумаєшся: може, краще жити в курені, ніж заганяти себе у вічну кабалу?

До того ж сьогодні лише дев'ять банків надають послуги з іпотечного кредитування строком до 20 років під 20-30% у гривні. Валютні позики фізичним особам, згідно з постановою Нацбанку, не видаються взагалі.

У кого є депозит на 25 років?

Здавалося б, криза вже позаду. Втім, і банки, і позичальники потрапили у вельми делікатну ситуацію. По-перше, фінустанови дуже ризикують, позичаючи гроші на 25-30 років. Хто, скажіть, може спрогнозувати, що чекає гривню протягом такого великого терміну? Тут з більш стабільними валютами не все гладко. Що ж стосується іпотечного кредитування, то воно може відродитися, коли громадяни знову почнуть довіряти банкам і розміщувати в них свої вклади. Зрозуміло, не на місяць і навіть не на рік. Але ж зараз і фінансові світила України не ризикнуть покласти власні гроші на 25-річний депозит. Справа не у відсотках. Просто стабільністю в країні, на жаль, не пахне ...

Запустити "станок Обами"

На жаль, ні високі чиновники з уряду, ні аналітики, ні вчені не бачать однозначного виходу з ситуації, що склалася. Хоча тимчасових рішень вистачає.

- Багато банків сьогодні чекають зняття заборони на валютне кредитування, - повідомив "ВВ" аналітик Ерік Найман. - Адже відсоткові ставки в іноземній валюті набагато нижчі. Проте навряд чи НБУ зважиться на подібні заходи. Ефективним буде і рефінансування за іпотечними кредитами. Але така процедура, швидше, свідчить про проблеми банку.

- Треба чесно визнати, що умови, запропоновані урядом, Державною іпотечною установою і Нацбанком, - це дії трьох сліпих, які не мають грошей, але думають, звідки їх взяти, - вважає фінансовий експерт Сергій Яременко. - Сьогодні у нас немає джерел, тобто зовнішніх ресурсів. Залишаються тільки внутрішні. Але у Мінфіну, дай Бог, щоб на зарплату і соцпроекти вистачило. А Нацбанк повинен нарешті усвідомити свою місію і включити "станок Обами" у себе вдома. Також можна вирішити житлову проблему за допомогою Державної іпотечної установи. І тоді це буде якимось поштовхом до відродження ринку. А чекати, поки ринок сам відновиться, - безглуздо.

А член правління одного з банків Кшиштоф Кушбік впевнений, що ключова проблема розвитку іпотечного кредитування - висока інфляція. Через неї і відсоткові ставки не опускаються. Тому першочергове завдання Нацбанку - утримати стабільний курс гривні.

Президент Української національної іпотечної асоціації Ігор Юшко вважає, що без пенсійної реформи і запровадження державного медичного страхування, яке є кращим внутрішнім інвестуванням, не обійтися. І ніякий зовнішній інвестор тут не допоможе.

P.S. Картина вимальовується, прямо скажемо, маслом. Незважаючи на запевнення уряду про стабілізацію гривні, восени багато експертів вже чекають її обвалу. Банкіри ж побоюються зниження цін на нерухомість. А незабаром у злісних неплатників можуть і зовсім відібрати заставне майно. Таку пропозицію висунув Нацбанк. Тепер слово за народними депутатами. Але це вже зовсім інша історія.

Олена Потаєва