8270
Банки вигадали новий спосіб боротьби із проблемними кредитами
— Валюта
"Проблемна" заборгованість в банківських балансах зростає, як на дріжджах. Щоб хоч якось виправити становище, банкіри разом з Президентом придумали новий спосіб "вибивання" прострочених кредитів з боржників: їм просто заборонили залишати країну і почали публікувати їх списки на сайтах банків, пишуть "Деньги.UA"
Якість кредитного портфеля банків продовжує погіршуватись - хоча офіційна статистика твердить, що все в нормі: за даними Нацбанку, частка "проблемних" кредитів ледь сягає 7% у загальному кредитному портфелі всіх банків. Заловтішні джерела "Денег" оцінюють частку "тухлих" позик в середньому в 15-35%, а для деяких банків - і на всі 50-70%.
Найбільш "згубна" ситуація - з позиками, що видаються без застави та поручителів (кредитками, споживчими кредитами і позиками готівкою). До них поступово "підтягуються" і кредити, забезпечені майном. Особливо складно валютним позичальникам, які страждають від примхливої поведінки курсу і падіння ринкової ціни застав мало не на 30-40%.
"За нашими оцінками," проблемні "кредити складають 30-35% кредитного портфеля банків, і обсяги прострочених позик щомісяця збільшуються. При цьому найбільшу частку (до 60%) займають споживчі кредити, 8-12% - позики на придбання нерухомості , близько 80% яких видавалися у валюті ", - в похмурих тонах змальовує ситуацію начальник відділу" Фінансового агентства зі збору платежів "Олена Яіцька.
Прогнози теж невтішні: зростання "поганої" заборгованості, швидше за все, буде тривати не тільки до кінця 2009-го, але і в 2010 році. А частка кредитів, з якими банки мають проблеми, може в кінцевому підсумку подвоїтися. Тому навіть сумлінним позичальникам послаблень від банків чекати не варто, а "проблемним" - тим більше.
Дуже великий ризик того, що банки стануть частіше відмовляти клієнтам в реструктуризації кредитів. По-перше, не для всіх позичальників реструктуризація виявилася ефективною, і це не кращим чином позначилося на якості кредитних портфелів. По-друге, "довгі", особливо іпотечні, і валютні кредити практично неможливо реструктуризувати без шкоди для банку. "Банки якщо і погоджуються на реструктуризацію, то лише для того, щоб не показувати реальні "проблемні "кредити або, в крайньому випадку, коли знають, що кредит точно не буде погашений", - пояснює Дмитро Піддубний, виконавчий директор ФГ "Консалтинг та інвестиції ".
Також банкіри заявляють, що є випадки, коли піти назустріч клієнтам просто неможливо. Наприклад, коли позичальник просить списати частину заборгованості "за так", знизити ставку нижче економічно обґрунтованої для банку (як правило, нижче максимальної ставки за депозитами), або вимагає зовсім не нараховувати відсотки. "Доводиться пропонувати клієнтові пошукати будь-які інші шляхи виходу із ситуації. Наприклад, продати заставне майно без судових процедур за згодою банку, але від імені позичальника, або надати додаткове забезпечення", - розповідає заступник голови правління банку "Контракт" Павло Кропівін.
Водночас нерідко банки пропонують певні послаблення позичальникам, які своїми силами намагаються шукати шляхи вирішення проблем з погашенням (наприклад, забезпечити поручительство, "знайти" додаткові прибутки та інше). Можуть, наприклад, запропонувати "пробачити" нараховані штрафи і пеню. Але, з іншого боку, такий крок можна розцінювати як хитрість: спочатку клієнту нараховується пеня, щоб стимулювати його все-таки почати здійснювати регулярні платежі для погашення, а потім санкції припиняються за принципом "пряника".
Кордон закрито?
Правда, цілком можливо, що штрафи та відмови в реструктуризації кредиту - це найменше зло, котре підстерігає позичальників. Справа в тому, що Україна вирішила наслідувати приклад Росії, яка блокує виїзд із країни "проблемних" боржників до тих пір, поки всі борги не будуть погашені.
"Галас" підняв Президент України, який 8 жовтня підписав Указ № 813/2009. У ньому, зокрема, Кабміну рекомендується "вжити заходів щодо дотримання вимог Закону щодо тимчасової відмови у виїзді за кордон громадянам, які мають невиконані кредитні зобов'язання". Президент також наказав розібратися з суддями, які приймали рішення у справах позичальників не на користь банків.
Нагадаємо: згідно зі ст. 6 Закону України "Про порядок виїзду з України і в'їзду в Україну", подорож за кордон можуть заборонити, якщо громадянин ухиляється від виконання зобов'язань, покладених на нього судовим рішенням, або якщо щодо нього подано цивільний позов до суду. До завершення провадження у справі або до виконання зобов'язань (у тому числі кредитних) можуть затримати видачу закордонного паспорта або вилучити паспорт при його наявності. Про те, наскільки такі заходи (не) законні.
Підлив масла у вогонь і НБУ, оперативно розіслав банкам Лист № 18-312/4255-18700, в якому настійно рекомендував через суди "гальмувати" "проблемних" боржників, які бажають залишити країну. У своєму листі Нацбанк наводить в приклад банку "Надра", який вже отримав 32 судових рішення зі своїх боржників. Раніше перший заступник голови НБУ Анатолій Шаповалов заявляв про те, що прохання про заборону на виїзд подані адміністраторам банку з 526 боржників.
Посилаючись на лист НБУ, банк "Надра" опублікував також на вашому сайті реєстр своїх "проблемних" боржників, в якому присутні прізвища більш 28 тис. фізосіб.
Але нагадаємо, що до суду банкіри подають за наявності досить вагомих підстав: якщо термін "затягнутого" платежу не менше 90 днів, а позичальник при цьому не йде на контакт із банком і не обговорює варіанти реструктуризації боргу. Тому це не означає, що при заборгованості банку в кілька тисяч гривень і прострочення менш ніж на три місяці доведеться стати невиїздним.
До того ж у кредиторів може просто не вистачити грошей на ведення великої кількості судових справ. Та й позичальники гарантовано будуть оскаржувати "наїзд" з боку банку, що затягне процес повернення боргів ще більше. Тому, швидше за все, банки будуть використовувати подібний інструмент в основному при боротьбі з неплатниками, і, очевидно, частіше застосовувати його до юридичних, ніж до фізичних осіб. Хоча фізособам, які заборгували суми, що обчислюються десятками і сотнями тисяч гривень, варто пильнувати - саме такі позичальники є для колекторів і банкірів улюбленим об'єктом полювання.
Адміністровані і підвідомчі
Хронологія введення тимчасових адміністрацій і кураторів в українські банкі
"Національний кредит" www.bnc.com.ua Київ 128,2 (на 1 серпня) 19.12.2008 Продовжено мораторій до 18.12.2009
Укрпромбанк ** www.ukrprombank.com.ua 800-500-23-50 Київ 6837,997 21.01.2009 Продовжено мораторій до 21.01.2010. Прийнято рішення про переведення вкладів до Родовід-банку
"Причорномор` я " *** www.bsbank.dp.ua 0 (562) 36-92-17 Дніпропетровськ 134,214 (на 1 квітня) 2.02.2009 Банк ліквідується, виплати - через ФГВФО
"Надра" ** www.nadra.com.ua 800-300-07-00 Київ 7805,200 9.02.2009 Виплачують частково за умови продовження вкладу
Західінкомбанк 0 (332) 78-02-22 Луцьк 474,407 12.02.2009 Продовжено мораторій до 12.02.2010
Одеса-банк *** www.odesa-bank.com.ua 0 (482) 30-51-26 Одеса 116,999 (на 1 травня) 20.02.2009 Банк ліквідується, виплати - через ФГВФО
Трансбанк www.transbank.ua 800-501-90-90 Київ 451,508 2.03.2009 Продовжено мораторій до 1.12.2009
"Київ" 0 (44) 270-58-67 Київ 1646,136 9.02.2009 З 30.07.2009 почалися виплати вкладів
Родовід-банк www.rodovidbank.com 800-508-88-80 Київ 1899,784 18.03.2009 З 3.08.2009 почалися виплати вкладів. Продовжено мораторій
"БІГ Енергія" www.bigenergy.com.ua 0 (44) 246-59-42 Київ 615,367 (на 1 квітня) 16.03.2009 Продовжено мораторій до 15.03.2010
"Регіонального Розвитку" www.brr.com.ua 0 (44) 494-23-23 Київ 376,875 23.032009 Продовжено мораторій до 23.03.2010
"Арма" www.arma-bank.com.ua 0 (44) 251-11-51 Київ 216,649 (1 серпня) 16.04.2009 Продовжено мораторій
"Дністер" www.dnister.com Львів 464,652 (на 1 серпня) 17.04.2009 Продовжено мораторій
"Національний стандарт" *** http://bns.kiev.ua/ru Київ 166,811 (на 1 серпня) 14.05.2009 Прийнято рішення про ліквідацію банків, виплати - через ФГВФО
"Європейський" *** Київ 577,698 (на 1 червня) 14.05.2009 Прийнято рішення про ліквідацію банків, виплати - через ФГВФО
"Володимирський" www.volodymyrsky.com.ua Суми 169,236 17.07.2009 Мораторій до 16.01.2010
"Столиця" www.stolytsa.com.ua Київ 111,185 20.07.2009 Мораторій до 19.01.2010
"Українська фінансова група" www.ufg-bank.com.ua Київ - 14.09.2009 Мораторій до 13.12. 2009
Інпромбанк www.inprombank.ua Харків 363,373 14.09.2009 Мораторій до 10.12. 2009
Іпобанк www.hypobank-ua.com Київ 16,526 2.10.2009 Мораторій до 1.01. 2009
"Східно-Європейський Банк" www.eebank.com.ua Київ 275,878 5.10.2009 Мораторій до 4.01. 2010
Діалогбанк www.bankdialog.com Дніпропетровськ 59,325 (на 1 липня) 16.10.2009 Мораторій до 15.04. 2010
Банки з кураторами
Соцкомбанк www.scb.com.ua Одеса 266,367 2.03.2009 Виплачується після розгляду заяви
Імекс-банк http://imexbank.com.ua Одеса 1526,344 16.04.2009 Видають частинами, після розгляду заяви
* - Інформація НБУ, call-центрів і депозитних відділів банків на 18 вересня 2009 року.
** - Банки-тимчасові учасники Фонду гарантування вкладів фізосіб. Всі нові вклади, що оформляються в цих банках, не підлягають компенсації в разі ліквідації банку.
*** - Банки, які виключені з числа постійних і тимчасових учасників Фонду гарантування вкладів фізосіб.
Разом
Незважаючи на злий Указ Президента, обмежити виїзд за кордон "проблемного" позичальникам можна тільки за рішенням суду. Таке рішення можливе лише за великого прострочення платежів по кредиту, але і його можна оскаржити.
Павло Харламов
За матеріалами: Деньги.ua
Поділитися новиною
