2141
Водій платить двічі
Міграція клієнтів між страховими компаніями стає масовим явищем. У вересні СК стали активніше втрачати страхувальників: нерідко їх залишають навіть клієнти-старожили, що обслуговувалися в них протягом тривалих років. Якщо раніше такому переділу ринку передували тарифна війна і відвертий демпінг найбільш агресивних страховиків, то тепер розцінки на поліси відійшли на другий план.
Переходи клієнтів відбуваються переважно з двох причин: через неплатежі СК і за примусом банків при страхуванні застав.
Розбрід і хитання
Найчастіше невірність страхувальників - вина самих компаній. Зниження якості послуг, відмови у виплатах, а також застосовувані регулятором санкції (припинення і анулювання ліцензій) змушують клієнтів заглядатися на інших страховиків. "Клієнти компаній, що втратили репутацію, стабільність і перебувають у складному фінансовому становищі, зараз переходять у більш стійкі та відомі СК, які продовжують виконувати зобов'язання", - розповів "ДС" голова правління ЗАТ "СК "Українська страхова група" Павло Нельга.
За словами експертів, ряди "біженців" у вересні все частіше поповнюються за рахунок юридичних осіб. "Підприємства намагаються оптимізувати свої витрати і одержати більш надійний страховий захист", - пояснив "ДС" голова правління ЗАТ "Страхова група "ТАС" Дмитро Грицута. На щастя, підшукати нового страховика сьогодні нескладно - боротьба між компаніями за корпоративних клієнтів розгортається не на жарт.
Пересічних же громадян до зміни СК зазвичай підштовхують форс-мажорні обставини. Наприклад, припинення або анулювання ліцензії колишнього страховика. "У цьому випадку розірвання договору - оптимальний варіант. Компанії, яким зупиняють ліцензії, навряд чи будуть відповідати за зобов'язаннями. Клієнт такої СК може почувати себе більш-менш захищеним, якщо вона була членом Моторного бюро. Але й у цьому випадку йому гарантовані відшкодування лише за "автоцивілкою". За іншими видами, швидше за все, страхувальники не дочекаються виплат. Шанси на проведення капіталізації або рефінансування проблемних страховиків за рахунок акціонерів, нових інвесторів або держави незначні", - вважає пан Грицута.
Якщо ж компанія просто грішить затягуванням виплат, клієнти воліють не розривати достроково договорів, оскільки така ініціатива загрожує серйозними штрафними санкціями. Як правило, їм повертають лише частину платежу за період, що залишився до закінчення дії поліса. До того ж за умовами договору страховики залишають за собою право втримувати від 20 до 40% премії як витрати на ведення справи. Таким чином, якщо поліс діяв понад півроку, СК може повернути страхувальникові взагалі копійки.
Страхова диктатура
Друга причина стрімкої міграції клієнтів з початку осені - це тиск банків, які не перестають ставити ультиматуми позичальникам. З початком кризи фінансисти потроїли причепливість при акредитації СК, неабияк скоротивши списки партнерів: у позичальника просто немає вибору, і після закінчення терміну поліса він зобов'язаний змінювати компанію. Страховики ремствують, що банкіри непомірно накрутили мінімальні суми за депозитами, які необхідно розмістити для одержання акредитації. У деяких випадках, коли мова йде про великі мережеві фінустанови, розміри необхідних внесків досягають 5-15 млн грн. і більше. Більшість банків також наполягають на щоквартальному поповненні депозитів, відкритті поточних рахунків, реалізації зарплатних проектів і т.д.
Зрозуміло, відкрито ніхто не говорить про нав'язування послуг конкретних СК, і фінансисти намагаються виправдати свою вибірковість зниженням їхньої платіжної дисципліни. "На тлі погіршення економічної ситуації більшість компаній затримують виплати відшкодувань. Середній термін затримки становить 1,5-2 місяці", - відзначив директор департаменту управління роздрібними продажами Ерсте Банку Віталій Позняк. Як наслідок, перелік страхових партнерів у багатьох фінансистів скоротився до трьох-п'яти, а то й однієї СК, що має ексклюзивне право на страхування застав.
"Низка банків включають у кредитні договори умову про те, що, починаючи із другого року кредитування, позичальник зобов'язаний страхуватися тільки в афілійованій компанії. Хоча прописування конкретного страховика в договорі є прямим порушенням антимонопольного законодавства і нав'язуванням послуг третіх осіб. Більшість фінустанов наполягають на страхуванні в тій або іншій СК, хоча список акредитованих при них компаній може бути досить широким. І це зрозуміло: ніхто з банкірів не хоче відмовлятися від депозитів, які пропонують страховики за акредитацію", - підкреслив директор зі страхування ТОВ "Рендл Консалтинг" Ярослав Кирилів.
У той же час фінансисти зізнаються, що важелів впливу на СК у них немає. Тому якщо компанія відмовиться платити, розбиратися з нею доведеться клієнтові. Максимум, що може зробити банк, - позбавити її подальшого доступу до страхування застав. "У випадку затримок або ухилення від виконання своїх зобов'язань найбільш дієвий важіль впливу на страховика з боку фінустанови - зняття його з акредитації. Що стосується підтримки застави в належному стані, то це обов'язок позичальника", - пояснив заступник голови правління банку "Хрещатик" Андрій Остапенко.
Страхові заручники
Прорахунки банків у виборі страхових партнерів у підсумку стають головним болем позичальників і виливаються в чергові побори зі страхувальників. Клієнти прогорілих СК, що купили поліси за наполегливою рекомендацією фінустанов-кредиторів, тепер під їхнім тиском змушені страхуватися ще раз. Яскравий тому приклад - СК "Страхові традиції", ліцензії якої Держфінпослуг анулювала в серпні. Свого часу компанія дуже активно співробітничала з низкою великих банків. Після того як страховик втратив право укладати нові договори, деякі з них поставили перед клієнтами ультиматум про повторне страхування в іншій компанії.
"Вони мотивували це умовами кредитного договору, у якому обумовлювалося, що страхувальник зобов'язаний мати поліс страхування застави, виданий СК, що виконує норми законодавства і має діючу ліцензію на проведення страхової діяльності", - розповів начальник управління роботи з банками однієї з найбільших страхових компаній. З огляду на те, що вартість автоКАСКО зараз становить близько 6% від ціни автомобіля, такі примхи фінансистів обійшлися позичальникам у зайві $700-800, а іноді й дорожче.
На думку експертів, вимоги банків про повторне страхування є незаконними.
"Навіть якщо ліцензія компанії зупинена або анульована, договір страхування продовжує діяти. Це означає, що страховик не може укладати нові договори, однак несе повну відповідальність за вже прийнятими зобов'язаннями. Таким чином, клієнтові немає необхідності купувати новий поліс", - пояснив генеральний директор СК "НАСТА" Павло Литвин. Правда, якщо старий страховик категорично відмовиться оплачувати відновлення авто, а позичальник не знайде грошей на ремонт, невдаха-водій може і зовсім втратити машину. Адже відповідно до договору застави у випадку ушкодження або втрати автомобіля заставник зобов'язаний його відновити або замінити іншим майном, рівним за вартістю.
"Інакше банк-заставоутримувач вправі вимагати дострокового погашення зобов'язання, забезпеченого заставою. У випадку невиконання позичальником своїх зобов'язань фінустанова може стягнути предмет застави на свою користь через суд, а також вимагати від заставника відшкодування судово-процесуальних витрат і витрат на реалізацію предмета застави", - розповів голова правління СК "Київська Русь" Олександр Кулак.
І хоча в кризових умовах банкіри не квапляться вилучати застави, загроза підвищення ставки за договором, як правило, є досить вагомим аргументом для позичальника, щоб другий раз за рік купити поліс.
Євгенія Андрєєва
За матеріалами: Деловая Столица
Поділитися новиною
