653
Як заощадити на страховці і не втратити при виплаті
— Особисті фінанси
За останній рік в Україні подорожчало практично все, особливо імпортне або те, що частково складається з імпортних матеріалів. І автомобілі – не виняток. А слідом за подорожчанням авто виросло в ціні їх страхування. «Зростання ринкової вартості автомобіля привело до збільшення ціни поліса в національній валюті майже в два рази», – розповіла «Вістям» голова правління СК «НОВА» Вікторія Волошина.
«Вести» дізнавалися, як законно зменшити платіж по автостраховці, щоб не втратити при виплаті і покрити всі потрібні ризики.
Виплата зросте
Правда, варто відзначити, що тарифи де-факто не збільшувалися і складають в середньому 5-6% від вартості автомобіля, (буває і менше, але в такій СК краще не страхуватися – великий ризик не побачити виплати ніколи). Просто у перерахунку з долара і євро на гривню подорожчала кожна іномарка.
Тому збільшився страховий платіж – сума, яку вносить водій. Але виросла і страхова сума, тобто гроші, які страхова компанія повинна буде виплатити в разі чого, тому що вона залежить від ринкової вартості авто. І це логічно, але в той же час доходи населення, з’їдені девальвацією та інфляцією, суттєво зменшилися в перерахунку на валюту. Та й банальне зростання цін на найнеобхідніше змушує багатьох автолюбителів замислюватися над тим, чи варто витрачати гроші на каско.
І якщо у власників кредитних авто вибору немає – наявність поліса є обов’язковою умовою, – то в решти спокуса не платити за страховку досить велика. Через зниження доходів більшість автовласників приймають рішення придбати лише поліс автоцивілки, оскільки цей вид страхування є обов’язковим. І не витрачатися на дороге каско.
Але багато хто розуміє, що страхування автомобіля – не те, на чому варто економити. Тим більше, коли потенційно можливий збиток для клієнта в грошах зростає. «Тому краще планово закласти в бюджет вартість страхового захисту, ніж потім шукати величезну суму на ремонт або нове авто», – впевнена начальник управління страхування транспортних ризиків СГ «ТАС» Наталія Луценко.
А як зробити страховий платіж менш трагічним для бюджету, «Вістям» розповіли.
Розбити на частини
Самий очевидний спосіб, який приходить в голову, – розбити платіж на кілька частин, щоб не викладати відразу велику суму. Як виявилося, таку опцію СК пропонують уже досить давно. А зараз її розширили у зв’язку з підвищенням попиту. Якщо раніше, як правило, клієнти оплачували страхову премію одним або двома платежами, то сьогодні можна говорити і про щоквартальне розстрочення, і про щомісячні платежі.
Більш того, деякі СК придумують спеціальні програми, що дозволяють вносити другу половину платежу тільки у страховому випадку, тобто якщо машину таки погнали або ви потрапили в аварію. «Останнім часом третина наших клієнтів зупиняють свій вибір на програмі« 50 на 50 »: відразу оплачується тільки 50% платежу, а решта (50%) вноситься лише в разі настання страхової події, якщо клієнт прийняв рішення про звернення до страховика за відшкодуванням збитку, – каже Вікторія Волошина. – Виплата буде проведена в повному обсязі ». До речі, в цьому випадку, якщо аварія сталася з вини іншого водія, а збиток невеликий, то виплату можна отримати в страховій компанії винуватця ДТП за полісом автоцивілки, а другу частину свого платежу по каско заощадити.
Скоротити список
Серед нововведень, які з’явилися на ринку, – звужені покриття по каско, які залежать від набору ризиків, тяжкості збитку, що відшкодовується, і таке інше.
Клієнтам пропонується свого роду поліс-конструктор, в якому вони можуть вибрати кілька ризиків, які вважають найбільш високими, і заплатити тільки за страхування від них. Наприклад, якщо автомобіль в нічний час знаходиться на стоянці, що охороняється, то за рахунок вибору даної опції можна знизити тариф. «Професійні водії можуть вибрати опцію «невинний у настанні ДТП», і тоді виплата страхового відшкодування буде здійснюватися, якщо аварія сталася не з вашої вини», – наводить приклад Наталя Луценко.
Істотно зменшити розмір платежу можна за рахунок повної відмови від будь-яких пунктів договору, наприклад, від «грубого порушення ПДР». Але і виплати в разі, якщо ви потрапите в аварію після перетину подвійної осьової, вам не бачити.
Є у страховиків та усічені програми, коли автомобіль страхується на певну фіксовану суму, а не на повну ринкову вартість, як у класичних програмах. «Страхове покриття в ній поширюється тільки на один ризик – ДТП, за умови, що особа, що управляла застрахованим автомобілем, є винуватцем аварії», – розповіла Вікторія Волошина.
Можна вибрати інший спосіб визначення збитку. Наприклад, якщо авто на гарантії, необхідно, щоб збиток вважався за рахунком гарантійної СТО. Але якщо гарантія закінчується через півроку, то сенсу переплачувати 20% за дану опцію у договорі страхування немає і можна вибрати визначення збитку «за експертною оцінкою».
Розширити автоцивілку
Одним з варіантів вирішення проблеми з дорогим каско може бути використання альтернативних страхових продуктів, побудованих на базі автоцивілки. Наприклад, «Повий автозахист» в деяких компаніях просто дозволяє «розширити» поліс ОСАГО за рахунок додаткових опцій. Наприклад, застрахувати ще й своє здоров’я, додаткову відповідальність перед третіми особами, сам автомобіль від ДТП і від викрадення. Результат вийде вдвічі, а то і втричі дешевше, ніж класичне каско.
«Даний продукт-конструктор дозволить вибрати саме ті опції захисту, які необхідні конкретному страхувальнику, і, відповідно, цими опціями регулювати вартість договору страхування», – говорить Наталя Луценко.
Поділити порівну
Можна застрахувати машину не на всю її вартість, а на частину. Це називається застосувати пропорцію. Однак існує помилкова думка, що це обійдеться дешевше. Дійсно, платіж буде менше. Але менше буде і виплата – вона буде пропорційна не реальній вартості, а внесеній вами страховій сумі. «Суть пропорції: в якій частці від дійсної вартості авто застраховане, в такій же частці страхова компанія і несе відповідальність, бере участь у збитку», – пояснює Наталя Луценко. А отже, якщо ви застрахували машину в пропорції 50 х 50, то страхова заплатить тільки половину збитку. Будь-якого, навіть самого маленького. Наприклад, якщо збиток склав 10 тис. грн, то СК виплатить 5 тис. грн, навіть якщо страхове покриття становить 100 тис. грн. Навпіл – значить, навпіл.
На «пропорціоналку» найчастіше йдуть позичальники банків. «За великим рахунком, якщо позичальник своєчасно погашає кредит, банк не буде пред’являти йому претензії з приводу недострахування автомобіля. Тим більше, на третій-четвертий рік поліс каско можна зіставити із залишком суми по кредиту, і страхувальникові легше достроково його погасити», – розповів «Вістям» в. о. голови правління СК «Юнисон-гарант» Олександр Карелін.
Взяти дрібниці на себе
Фахівці рекомендують купувати страховку із франшизою. Франшиза – це той розмір збитку, з яким ви не будете звертатися в страхову.
Це найефективніший спосіб економії на вартості поліса, тому що чим вище розмір франшизи, тим дешевше поліс.
Наприклад, якщо при нульовій франшизі страховий тариф для автомобіля складе 6,6%, то при франшизі 10% – вже 3,58%. Тобто при вартості автомобіля 200 тис.г за страховку доведеться заплатити не 13 360 грн, а всього 7160 грн.
Тим, хто їздить акуратно і рідко потрапляє в ДТП зі своєї вини, начальник управління андеррайтингу АСК «ІНГО Україна» Ольга Погоріла рекомендує варіант страхування з високою франшизою для подій, що сталися з вини страхувальника, і з відсутністю франшизи, коли настання події не пов’язано з діями страхувальника (наприклад, викрадення).
«Оптимальний розмір франшизи кожен клієнт повинен вибрати для себе самостійно – це повинна бути та сума, яку він може витратити на відновлення свого автомобіля без істотного погіршення свого фінансового становища», – говорить вона.
Ольга Галицька
За матеріалами: Вісті
Поділитися новиною
