1425
Приборкання ставок
— Кредит&Депозит
Зміна нормативів резервування під депозити та підвищення оподаткування відсотків за вкладами має змусити банки переглянути процентну політику. Однак кредитні установи, пам’ятаючи про кризу ліквідності через відтік вкладів фізосіб, не поспішають знижувати високі ставки, щоб не втратити клієнтів. Банки, зацікавлені в ресурсах, навіть готові підвищувати відсотки.
Оновлений резерв
З початку 2015 банки зобов’язані формувати резерви під депозити за єдиними нормативами. Резерви під строкові вклади становили 3% від суми, під вклади до запитання – 6,5%. З грудня 2008 року – більше шести років – резервування по гривневих депозитах було нульовим. Високі ставки застосовувалися при залученні іноземної валюти на поточні рахунки юридичних і фізичних осіб – 10% і 15% відповідно. За коротким вкладами у валюті була ставка 10%, довгостроковим – 7%.
Зміна норми резервування означає, що банки, які залучають депозити в національній валюті, зможуть меншу суму направити на кредитування. Тоді як банки, які залучають іноземну валюту, будуть мати більшу суму після резервування. Це повинно привести до перегляду ставок прибутковості депозитів: подорожчання гривневих і здешевленню валютних вкладів. У банків був місяць для підготовки до нових нормативів. Згідно з індексом UIRD, середня прибутковість річних гривневих депозитів становить 20,6%, доларових – 8,9%, вкладів у євро – 7,6%.
FinMaidan направив запити в чотири десятки банків щодо їхніх планів змінити свою процентну політику. Поки ніхто з них не поспішає радикально міняти депозитні ставки, пам’ятаючи про рекордне вилучення коштів фізосіб. За даними Нацбанку, відтік гривневих вкладів за 11 місяців 2014 склав 54 млрд грн, валютних – $9 млрд.
Підсумкові цифри за рік ще не відомі, проте ситуація залишається складною – банки утримують кожного клієнта і не можуть значно знизити ставки. «Зараз ставки визначаються не стільки нормативами регулятора, так чи інакше впливають на ціноутворення, скільки готовністю фізосіб нести гроші в банк. При ставках 20-25% річних зміна резервування на кілька відсотків не грає ніякої ролі», – пояснює FinMaidan радник голови правління Євробанку Василь Невмержицький.
Випробування податком
Додаткові витрати будуть покриті економією на обслуговуванні всього портфеля. У ПриватБанку підрахували, що якщо брати до уваги тільки депозити, то витрати на резерви збільшуються приблизно на 0,02% річних. Але за рахунок зниження резервів за поточними рахунками економія складе 0,16% річних.
Важливим для вартості ресурсу стає збільшення оподаткування: податок на відсотки від депозитів підвищений для фізосіб з 15% до 20%, з цього ж доходу вкладникам доведеться платити ще й 1,5-відсотковий військовий збір. Ці норми парламент прийняв у ніч з 28 на 29 грудня. «Ми вирішили компенсувати нашим вкладникам втрати від збільшення податку на депозити і піднімаємо ставку по нових валютних внесках з 11,5% до 13% річних з 12 січня, – повідомив перший заступник голови правління Приватбанку Олег Гороховський. – Ставки на депозити на термін три і шість місяців також підвищені – до 11% і 12% річних ».
Банкам вигідніше не знижувати ставки, щоб не відлякати клієнтів. «Виходячи з високої конкуренції на банківському ринку, ми припускаємо, що істотних змін в депозитних ставках не передбачається, оскільки на даний момент ринок досяг певного балансу між вкладниками і обслуговуючими банками», – говорить директор департаменту корпоративного бізнесу Укрінбанку Лілія Лисіч.
Невелике зниження
У той же час деякі гравці готові знизити ставки, розраховуючи на вірність клієнтів. «Ми дійсно плануємо зниження відсотків за депозитами у гривні в січні. Реалії сьогоднішнього дня підштовхують вкладників довіряти заощадження надійним банкам: збереження грошових коштів куди важливіше високого прибутку. Спостерігаючи за ситуацією на банківському ринку, вкладникам вже давно немає сенсу ризикувати в гонитві за високими ставками», – упевнений заступник голови правління Правекс-банку Семен Бабаєв.
Якщо зниження ставок у ряді банків станеться, воно буде незначним. «Депозити в гривні складають близько 54% від загального портфеля. Формування обов’язкових резервів буде відбуватися щодо всієї бази депозитів і рахунків до запитання, що хоча і призведе до незначного подорожчання пасивів у гривні, але значно згладить ефект зростання еквівалента залишків депозитів в іноземній валюті, – зазначає FinMaidan скарбник банку «Фінанси і Кредит» Олександр Александров. – Однак ми вважаємо, що на тлі відтоку c початку року депозитів із системи зниження ефективної ставки за рахунок зміни норми резервування мінімально вплине на ставки по депозитах юридичних і фізичних осіб».
Олена Губар
За матеріалами: FinMaidan
Поділитися новиною
