Тихше їдеш: автокредити дешевшають, але їх популярність від цього не зростає
На початку квітня 2011 року автокредити були найпопулярнішим продуктом на ринку кредитування. Фінансувати купівлю автомобіля готові понад 40 вітчизняних фінустанов, а кількість програм уже давно перевалила за дві сотні.
За даними Простобанк Консалтингу, кредити на купівлю авто - найдешевші на ринку. Середня ставка по них - 17,5% річних. Для порівняння: ставки по кредитах на нерухомість - 18,84%, на кредити готівкою - 60,44%, на товари - 73,6%. Але українці поки не готові брати позики навіть під мінімальний відсоток. Незважаючи на те що в січні 2011-го співвітчизники купили в півтора рази більше машин, ніж рік тому, банкіри ажіотажного попиту поки не помітили.
Добре забуте старе
За останні півроку ринок автокредитування зазнав істотних змін, а умови видачі позик вже наближаються до докризових. Тим не менше обсяги ринку ще дуже невисокі. Банки продовжують зализувати рани: частка проблемних кредитів у портфелях, сформованих фінустановами до 2009 року, все ще велика. Валютні кредити, нульові аванси і довгі терміни кредитування - все це вже в минулому. Банки поки не готові повторювати «подвиги».
"У 2011 році умови кредитування максимально наблизяться до умов 2008 року, але банки будуть підходити до оцінки позичальників обережніше, ніж це було до кризи", - пояснює заступник директора департаменту роздрібних продуктів ВТБ Банку Володимир Буданов.
До початку 2011-го більшість банків вже істотно знизили відсоткові ставки: у 2010-му автокредити подешевшали на 6-8 в.п. До кінця року вартість позик ще впаде, однак чергового обвалу чекати не варто. Вартість кредитів, за словами банкірів, буде залежати від багатьох факторів, в тому числі від вартості ресурсів кожної фінустанови, рівня конкуренції, ситуації в країні і від стратегії розвитку роздрібних продуктів. У середньому до кінця 2011-го автокредити можуть подешевшати з нинішніх 17-18% до 15-16%.
Незважаючи на те, що автокредити дешевшають, позик з нульовими ставками стає все менше: навіть якщо в програмі кредитування заявлена нульова ставка, банк може встановити разову або щомісячну комісію, яка моментально вплине на вартість фінансування. Банкіри не втомлюються повторювати: фінустанови - не благодійні організації. Нульові кредити - не більш ніж маркетинговий прийом, завдання якого - залучити нових клієнтів. Акційні продукти по кишені далеко не всім. Такі кредити, як правило, розраховані на тих, кому для купівлі не вистачило ну зовсім трохи: вони передбачають високі початкові внески (нерідко від 70%) і мінімальний термін кредитування (до одного року).
Поступово знижують банки й розмір початкового внеску. В основному авансовий платіж в більшості фінустанов становить 20-25% від вартості автомобіля. "Банки при оформленні кредиту враховують вартість, за якою вони, у разі несплати за кредитом, зможуть реалізувати автомобіль для погашення кредитної заборгованості: при невеликому першому внеску існує ризик, що виручених від продажу застави коштів не вистачить для покриття заборгованості в повному обсязі", - розповідає Володимир Буданов. У 2011 році банки залишать перший внесок по автокредитах на нинішньому рівні - 20-25%. Втім, низка фінустанов вимагає від позичальника самостійно внести не менше 50%, а то і 75% вартості авто. Але є на ринку й винятки. БМ Банк, ВТБ Банк і ПриватБанк знизили розмір початкового внеску до 15%, а Плюс Банк та Всеукраїнський Банк Розвитку - до 10%.
Стали м'якшими й вимоги до позичальників. Все більше банків готові видавати кредит позичальнику з невеликою офіційною зарплатою, якщо мова йде про купівлю недорогого автомобіля. В якості додаткового доходу банкіри враховують прибуток від існуючих у клієнта вкладів, надходжень від здачі нерухомості в оренду, цінних паперів тощо. Деякі згодні враховувати навіть неофіційні доходи. Як правило, банки задовольняють більше половини заявок. "Негативну відповідь отримують 10% клієнтів, - підраховує директор з роздрібного бізнесу та мережі Креді Агріколь Банку Галина Жукова. - Найчастіше причиною відмови стають незадовільний фінансовий стан позичальника або негативна кредитна історія". Втім, запити українців зростають. Якщо ще рік тому середня сума кредиту коливалася від 60 тис. до 75 тис. грн, то тепер все частіше клієнти звертають увагу на більш дорогі авто (150-200 тис. грн). Але поки, за підрахунками директора департаменту роздрібного бізнесу банку "Київська Русь" Андрія Шила, запитувані суми кредитів рідко перевищують 100 тис. грн.
Сьогодні все більше фінустанов збільшують терміни кредитування з одного-трьох років до п'яти-семи. "Сім років - це та позначка, вище якої більшість банків не піднімалася і в докризовий період: після такого терміну автомобіль за рахунок зносу значно втрачає у своїй вартості", - коментує Володимир Буданов. Клієнти в основному укладають кредитні договори на максимальний термін, при цьому погасити борг намагаються якомога раніше. Але враховуючи, що чим довший кредит, тим вища ставка по ньому, найбільш популярні терміни кредитування - три-п'ять років.
З рук в руки
Купити б/у авто в кредит, як і раніше, непросто. Вторинний ринок банкіри кредитують обережно. "Фінустанови охочіше кредитують купівлю нових машин з декількох причин, - пояснює Андрій Шило. - Одна з них - наявність гарантії на новий автомобіль від автовиробника". За словами фахівця, така гарантія позбавить позичальника від додаткових витрат у разі поломки - відповідно, це не погіршить його платоспроможність. Крім того, і банк, і позичальник впевнені, що машина, що купується, не має темного минулого. Як правило, "з рук" є ризик купити авто після серйозної аварії або з серйозними вадами, замаскованими під час косметичного ремонту. До того ж адекватно оцінити б/у авто досить проблематично. "Зношеність нового автомобіля нижча, ніж машини, яка була у використанні, - розповідає Володимир Буданов. - Крім того, продати відносно нову машину легше, ніж 5-7-річну: її стан набагато кращий, тому і покупців буде більше".
Зараз купівлю ненового авто кредитують десять фінустанов. Наприклад, Ощадбанк, ВТБ Банк, Мегабанк, Всеукраїнський Банк Розвитку та Український Професійний Банк видають кредити на б/у авто вітчизняного складання. Плюс Банк, Кредобанк, БМ Банк, Креді Агріколь Банк і "Київська Русь" фінансують купівлю ненового авто іноземного складання. Умови на вторинці значно гірші: розмір початкового внеску більший, ставки вищі, а терміни кредитування менші. Крім того, фінустанови висувають низку вимог до об'єкта, що купується. Український Професійний Банк відмовляється видавати кредити на купівлю "Таврії" і "Славути", Кредобанк - на придбання авто виробництва країн СНД, Китаю та Ірану. У Креді Агріколь Банку вік автомобіля на момент видачі позики не повинен перевищувати п'яти років (на дату погашення - не більше шести років, в Плюс Банку - не більше семи років), середньорічний пробіг автомобіля - не більше 30 тис. км. Деякі банки залишають за собою право вимагати додаткову заставу (як правило, нерухомість).
Правда, невигідні умови кредитування - не єдине, що зупиняє позичальників. "Після скасування біржових угод питання з оформленням б/у авто залишається відкритим, - говорить Володимир Буданов. - Оформлення договору купівлі-продажу у нотаріуса за реальною ціною значно збільшує витрати позичальника". До того ж велика кількість різних акційних пропозицій робить купівлю нового авто більш вигідною. За даними ВТБ Банку, 80% автокредитів, отриманих клієнтами, видаються саме на придбання машини в автосалонах партнерів фінустанови.
Автовиробники і автодилери прогнозують, що в 2011 році продажі нових автомобілів зростуть на 15-20%, але навіть за найсприятливішого сценарію частка проданих у кредит машин навряд чи перевищить 20% (у 2010-му в кредит купувалося кожне дев'яте авто). Не виключено, що в боротьбі за клієнта банкіри і далі будуть пом'якшувати умови кредитування, проте кількість платоспроможних позичальників від цього навряд чи кардинально зросте.
Вікторія Руденко
За матеріалами: Контракти
Поділитися новиною