1982
Споживчі кредити знову з вами
— Кредит&Депозит
Позитивна динаміка кредитування - один з найважливіших елементів зростання купівельної спроможності та економічного процвітання. З початку рецесії загальний обсяг заборгованості населення за кредитами в Україні скорочувався через посилення умов видачі нових позик і зменшення попиту на них. У початку 2011 року з'явилися перші ознаки відновлення: в січні портфель банків за споживчими кредитами став рости за рахунок випуску нових POS-кредитів та кредитних карт.
У 2010 році рівень довіри в банківській сфері почав підвищуватися, що підготувало ґрунт для відновлення споживчого кредитування та зробило більш доступними роздрібні позики. Проте темпи зростання показників видачі кредитів відносно невисокі, що обумовлено головним чином темпами відновлення економіки. Доброго позичальника, говорять банкіри, знайти дуже складно. Буде потрібно ще кілька років, щоб показники кредитування фізичних осіб досягли докризового рівня.
У цілому по банківській системі видачі нових кредитів все ще залишаються істотно меншими за обсяги погашення старих боргів. Лише близько півсотні банків протягом минулого року наростили загальний портфель позик населення на 4 млрд грн, тоді коли в інших банківських установах заборгованість фізичних осіб скоротилася на 32 млрд. Зменшення заборгованості клієнтів пов'язане з добровільним погашенням, стягненням, продажем і списанням "поганих" боргів.
Портфель споживчих кредитів строком до п'яти років досяг свого максимального значення в 87 млрд грн до кінця 2008 року, а потім скорочувався протягом двох років і за станом на початок 2011-го зменшився до 55 млрд. З активізацією ринку намітилася тенденція до зростання, і вже в лютому портфель наблизився до позначки 60 млрд грн. В свою чергу, динаміка портфелів автокредитів і кредитів на нерухомість не змінилася - погашення перевищують видачу нових позик.
Зауважимо, що на ринку роздрібного кредитування існують дві групи банківських установ. Перша - великі універсальні банки, які працюють з довгостроковими кредитами. Друга - банки, що спеціалізуються на фінансуванні поточних потреб своїх роздрібних клієнтів у придбанні товарів і послуг. Саме ця група установ минулого року активно видавала нові позики: POS-кредити (в магазинах), кредити готівкою без застави (cash loans), кредитні карти і овердрафти. Зростання в цьому сегменті серед українських банків показали "Російський стандарт", Плюс Банк, Дельта Банк, Platinum Bank та Приватбанк.
Портфелі не будуть порожніми
Експерти кажуть, що на сьогоднішній день в банківській системі спостерігається надлишок ліквідності. Як наслідок, банки готові кредитувати населення, щоб грошові кошти, за якими сплачуються відсотки за депозитами, "не простоювали". Значить, портфель кредитів фізосіб в 2011 році буде рости, хоча і не в таких масштабах, як цього хочеться багатьом.
"Наш банк в першу чергу фокусується на ринку споживчого кредитування, і, виходячи з динаміки виходу нових гравців на цей ринок, в 2011 році цей сегмент буде активно розвиватися. Ми прогнозуємо розвиток - навіть незважаючи на те, що це один їх найбільш ризикованих видів кредитів. Знову-таки зростання станеться лише за умови адекватного попиту з боку населення", - каже Анджей Олійник, директор з маркетингу та розвитку продуктів Platinum Bank.
Кредитні карти задають потрібний тон
Кредитна карта, як і кредит готівкою, - це дуже зручний фінансовий продукт, оскільки вона дає постійний доступ до грошей, а також її оформлення зазвичай не вимагає багато часу. Останнім часом все більш популярними стають так звані "миттєві карти". Більшість банків обіцяють видавати неперсоналізовану картку Visa Electron протягом 15 хвилин.
"Крім того, наявність пільгового періоду робить їх ще й вигідними для клієнта, - зазначає Ігор Дорошенко, голова правління банку "Російський стандарт" (Україна). - Адже протягом усього цього терміну він користується кредитом безкоштовно. Так, за нашими картками пільговий період становить 55 днів і в залежності від класу карти клієнт може користуватися лімітом у розмірі від 5 тисяч до 30 тисяч гривень".
Банки повернулися в магазини
Після закінчення кризи конкуренція на ринку POS-кредитування посилюється. У 2011 році на ринок вийшли нові гравці, проте поки це не вплинуло на позиції лідерів, які першими відновили кредитування ("Російський стандарт", Дельта Банк, Приватбанк, Platinum Bank та УкрСиббанк).
При POS-кредитуванні банки охоче йдуть назустріч клієнтам. Подовжується термін кредитування, пропонуються споживчі кредити з нульовим початковим внеском. Банки працюють над якістю обслуговування, скорочуючи час, необхідний для ухвалення рішення та оформлення видачі кредиту.
Традиційно основні товари на ринку розстрочки - побутова техніка, електроніка та меблі. Найбільш активно з банками в рамках споживчого кредитування співпрацюють лідери ринку побутової техніки та електроніки - мережі "Фокстрот", COMFY, "Ельдорадо", "Технополіс", "Мега Макс", "Алло".
До речі, в магазині можна не тільки одержати кредит на покупку побутової техніки, електроніки, а й оформити кредитну карту. Крім традиційного обслуговування, деякі банки роблять приємні подарунки своїм клієнтам. Наприклад, можливість безкоштовного використання цілого ряду сервісів. Так, "Російський стандарт" дарує клієнтам "Банк в кишені", який об'єднує в одній пропозиції платіжну карту, можливість здійснювати платежі, оформляти експрес-кредити і депозити, управляти рахунками через Інтернет, мобільний банкінг. По суті, банк ідентифікує клієнта і надає достатній інструментарій для здійснення фінансових операцій.
Вартість кредитів починає повільно знижуватися
Більшість банків сьогодні не мають проблем з ліквідністю і зацікавлені в збільшенні обсягів кредитування населення. З посиленням конкуренції на ринку споживчого кредитування знижується і вартість кредитів.
Скажімо, Platinum Bank розробив спеціальну пропозицію щодо беззалогового кредитування готівкою. "У березні ми прибрали комісію за видачу кредиту за продуктом "Персональний кредит", що дозволило зробити його умови ще більш привабливими", - підкреслює Анджей Олійник.
Аналогічні акції та пропозиції готують і впроваджують інші банки, зацікавлені в кредитуванні фізичних осіб. Але не тільки конкуренція впливає на доступність кредитів. Під час економічного спаду існували дві основні тенденції. Перша - зменшення облікової ставки НБУ з 11% в 2009 році до 7,75% в 2010-му. А друга - це зниження вартості міжбанківських позик. В результаті покращення економічної ситуації споживачі отримали вигоду від зниження ставок і, за спостереженнями банкірів, зараз активно перекредитовуються. "Подальше урізання відсоткових ставок буде залежати від темпу зниження відсоткових ставок із залучення пасивів, зокрема депозитів для фізичних осіб", - підсумовує Кшиштоф Кужьбік, член правління з роздрібного бізнесу банку "Форум Commerzbank Group".
Люди побоюються проблем
Споживачі почали діяти більш раціонально при розгляді питання про отримання кредиту. "Фінансова криза справила значний вплив на поведінку населення щодо використання кредитних продуктів. Якщо коротко охарактеризувати зміни, то сьогодні люди дуже бояться потрапити в залежність від банку", - стверджує Анджей Олійник.
Тепер кожне рішення щодо кредитів дуже ретельно обмірковується, і позики, як правило, зазвичай беруть для купівлі тільки дійсно необхідних товарів, а також для заміни поламаної техніки. Крім цього, споживачі стали відмовлятися від предметів розкоші, які не потрібні їм для повсякденного використання, і замість цього вважають за краще економити і відкладати кошти на великі покупки.
За результатами маркетингових досліджень, проведених Platinum Bank, основними бар'єрами для використання кредитів потенційні споживачі називають відсутність можливості платити за позикою (близько 27% респондентів), побоювання, що банк змінить умови кредитування в односторонньому порядку (більше 16%), а також боязнь кредитів через їх складність (близько 9 %).
Нові горизонти кредитування
Лідери ринку споживчого кредитування не думають зупинятися на досягнутому і планують подальше розширення і вдосконалення свого продуктового ряду, а також вихід у нові сегменти кредитування фізичних осіб. На думку Ігоря Дорошенко, перспективним виглядає ринок автокредитування, який останніми місяцями демонструє зростання.
Артем Румянцев
За матеріалами: Банки.ua
Поділитися новиною
