2250
Банки діляться ризиками з іпотечними позичальниками
— Кредит&Депозит
Банки не мають доступу до довгих ресурсів для видачі кредитів на купівлю житла. У результаті на ринку з'явилися найдешевші іпотечні кредити з плаваючою ставкою в 17-18% реальних річних, що несуть для позичальників підвищені ризики.
За даними компанії "Простобанк Консалтинг" на 13.09.2010 р. серед 50 найбільших банків іпотечні кредити на вторинному ринку під плаваючу ставку пропонують дві установи: Universal Bank і Ерсте Банк.
На сьогоднішній день ставки по таких кредитах помітно нижчі від фіксованих. Universal Bank кредитує "вторинку" на терміни до двадцяти років з 30% авансом під ставку на даний час 16,95% річних при одноразовій комісії 1,5%, тариф на страхування житла становить 0,25% його вартості. Ерсте Банк
кредитує під 18% річних, на термін до 15 років, аванс від 50%, одноразова комісія - 1,5%, страхування майна і життя позичальника - по 0,3%.
Розмір плаваючої ставки по кредитах в Universal Bank перебуває в прямій залежності від ставок банку по шестимісячному депозиту з виплатою відсотків в кінці терміну, а в Ерсте Банк - від обсягу залучених депозитів. Частота перегляду ставки залежить від терміну депозиту, взятого за основу розрахунку. Наприклад, якщо за основу береться депозит на три місяці, то і кредитна ставка переглядатиметься кожного кварталу.
Найбільший недолік кредитів з плаваючою ставкою - відсутність гарантії, що ставка залишиться низькою і надалі. Оскільки ставка по кредиту прив'язана до вартості депозитів, ніхто не може гарантувати, що не повториться ще один стрибок вартості ресурсів, та і можливі просто періодичні коливання на ринку. Тоді як щодо кредитів з фіксованою ставкою існує заборона на її підвищення.
Кредити з плаваючою ставкою цікаві банкам тому, що установи не мають доступу до довготермінових ресурсів.
Тому як довготермінові іпотечні кредити банки видають кошти, залучені на відносно короткотермінові депозити. "Основним джерелом для кредитування є депозити населення в національній валюті. Проте кошти населення залучаються здебільшого на термін від шести місяців до року. Цей термін, вочевидь, незрівняний з сьогоднішньою тривалістю іпотечних кредитів: 15 - 20 років. Тому банки в даний момент і удаються до застосування плаваючих процентних ставок, що базуються на ставках по депозитах, з подальшим переглядом", - пояснює Тетяна Шаповал, директор департаменту розвитку роздрібного бізнесу Індекс-банку.
Варто відзначити, що плаваюча ставка допомагає банкам мінімізувати свої ризики. "Банки як і раніше мають доступ лише до короткотермінових ресурсів і, фактично, за рахунок їх і кредитують. Ризик зміни депозитної ставки в майбутньому (на період погашення боргових зобов'язань) нівелюється пропозицією плаваючої ставки по іпотечних кредитах, залежної від вартості депозитів, що залучаються", - констатує Антон Шаперенков, директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу VAB Банку .
Втім, навіть така схема кредитування не є повністю безризиковою для банків. "Кредитування іпотеки за рахунок "коротких" ресурсів криє в собі чималі небезпеки в разі повторного виникнення паніки серед вкладників, - нагадує Кшиштоф Кужбік, член правління банку Банк Форум. - Іпотечні кредити повинні мати окремі джерела фінансування - іпотечні облігації, цільові довготермінові пасиви тощо", - пояснює Кшиштоф Кужбік.
За матеріалами: Простобанк Консалтинг
Поділитися новиною
