Що здатні викликати акції банків, що обіцяють 21-24% у гривні


Що здатні викликати акції банків, що обіцяють 21-24% у гривні

Після того, як вітчизняні вкладники кинулися дочасно закривати депозити, а закордонні рейтингові агентства почали знижувати рейтинги українських банків, ті опинилися в непростій ситуації. Виходить, що банкам потрібні гроші, а взяти їх ніде. Неважко спрогнозувати, що для залучення ресурсів банкіри почнуть заманювати клієнтів надвисокими ставками з внесків і різними акціями. Кредити навряд чи стануть дешевше, але бонуси позичальникам пропонувати будуть - повинні ж банкіри комусь такі позики видавати. Що все це означає для вкладників і позичальників, довідалися "Деньги".

Восени 2008 року, не жаліючи рекламного бюджету свого, банкіри активно просувають свої депозитні програми. Володимир Гришко, відомий оперний співак, пропонує з біг-борду і з телевізора віддати гроші Укргазбанку під 20,5% річних. ПУМБ тішить вкладника келихом "Валютного коктейлю" зі ставкою 19,5% у гривнях, а Укрпромбанк обіцяє станцювати із вкладником "Осінній вальс" і виплатити йому за це 21,5% річних у національній валюті. "Деньги" вирішили перевірити, чи дійсно можна одержати такі високі відсотки з вкладів і на яких умовах банки їх нараховують.

Обіцяємо!

"Зараз пішла певна мода на високі ставки з депозитів у рекламі. Вважається, що це допомагає залучити клієнта або хоча б заманити його у відділення банку", - пояснює те, що відбувається, начальник департаменту заощаджень ПриватБанку Андрій Шульга. А от ставки в розмірі 21-27% у гривнях він називає не інакше як "заманухой".

Дійсно, у багатьох банках надвисокі ставки з внесків виявляються не більш ніж звичайним рекламним трюком. Вони нараховуються тільки в перший або останній місяці дії договору, а умови дочасного вилучення з деяких акційних внесків вкрай невигідні.

Приміром, у рекламі з депозиту "Привабливий" Родовід-банку обіцяний доход у розмірі 24% у гривнях, 17,5% у доларах та 16% в євро. Як з'ясували "Деньги", такі високі відсотки банк виплатить тільки за перший місяць внеску, всі інші тарифікуються за 18% у гривнях, 11,5% у доларах та 10% в євро. Це теж дуже цікаво. Але, зрештою, вкладник насправді одержить 18,5% у національній, 12% в американській та 10,5% в європейській валютах.

"Динамічні" ставки діють і в Укрпромбанку. У рекламі з акції "Осінній вальс" банк обіцяв 21,5% у гривнях, 15% у доларах та 13% в євро. Але рекламовані відсотки нараховуються тільки в останній місяць депозиту, у перший місяць вкладник одержить лише 17% у гривнях, 11% у доларах та 9,5% в євро. Надалі банк обіцяє щомісяця піднімати ставку на 0,5%. На питання, скільки вкладник одержить "на виході", співробітниця банку відповіла: "Ми не проводимо такі розрахунки". Вкладник легко ці розрахунки може зробити й сам - усереднені результати його напевно потішать. Хоча, зазвичай, вони не збігаються з рекламними цифрами.

Така ж історія і з акцією "Золота осінь" в Експрес-банку. У рекламі обіцяно 18% річних у гривнях, однак вкладник перші чотири місяці буде одержувати лише 16%, наступні три місяці - 17%, з 8-10-го місяця - 18%, з 11-13-го місяця - 20%. Середня ставка за рік - 17,75%. У рекламі акції "Щедра осінь" Мегабанку також говориться про 19% у гривнях, 13% у доларах та 10% в євро. Однак ставки починають рости з 14%, 9%, 6,5% відповідно, що в результаті дає середню ставку в розмірі 16,7% у гривнях, 11,1% у доларах та 8,6% в євро Теж привабливі цифри - але не позахмарні, як здавалося спочатку.

"Загалом, треба уважно читати депозитний договір", - в один голос повторюють банкіри. Адже щоб залучити додаткові ресурси, банкіри будуть вигадувати все нові й нові прийоми. На всьому цьому приватні інвестори можуть дуже й дуже непогано заробити, але вони повинні щораз ретельно розбиратися із вмістом депозитного договору і перераховувати ставки відповідно до наведеного за весь період дії внеску.

А на якому ви світі?

Крім того, якщо вже ухвалене рішення віднести гроші в банк, варто уважно вивчити його фінансові показники. А раптом банк, що обіцяє високі відсотки, вже на межі банкрутства?

Про проблеми банку свідчить недавнє зниження рейтингу міжнародними рейтинговими агентствами, закриття лімітів на кредитування іншими банками, звернення за рефінансуванням до Нацбанку, введення тимчасової адміністрації.

Небезпечний також великий розрив між обсягом кредитів і депозитів (пасивів та активів), "перекіс" у структурі пасивів, тобто залучених банком коштів, за рахунок яких він буде видавати кредити. Наприклад, перевага в структурі пасивів в основному міжбанківського кредитування може свідчити про ризикованість політики, що веде банк. В ідеалі частка "міжбанку" у пасивах ну ніяк не повинна перевищувати 20%.

Звичайно ж, варто звертати увагу і на збитки банку. Якщо вони є - це тривожний знак. Хоча, як показує досвід Промінвестбанку, навіть у прибутковому банку може бути введена тимчасова адміністрація.

Особливо підкреслимо, що наявність іноземних акціонерів аж ніяк не є показником абсолютної надійності банку. Багато західних банків зараз зазнають проблем з ліквідністю не менші, ніж інші українські банки. І не факт, що, опинившись у складній ситуації, транснаціональні "мамки" кинуться допомагати своїм бідним "дочкам" у Східній Європі.

Підсадити на колеса

Крім депозитних акцій, банки зараз проводять кредитні акції. "Але якщо на початку року частка відмов при видачі автокредитів становила 25-35%, то вже зараз цей показник виріс до 35-40%", - зізнаються банкіри. Тому деякі автосалони з початку жовтня оголосили про зниження цін на свої авто. Знижку до 25 тис. грн. зараз пропонує офіційний дилер Ford в Україні "Віді Край Моторз". Автомобілі Subaru можна придбати на 21,5 тис. грн. дешевше, різні моделі KIA стали доступніше на 4-10 тис. грн. Впали в ціні автомобілі Chevrolet, Great Wall, Geely і ГАЗ.

Трапляється, що в кредит машина продається на пільгових умовах, а якщо за готівку - то автосалон дарує покупцеві, наприклад, шини (або знижку, про яку потрібно домовлятися індивідуально - з ходу її навряд чи запропонують).

Автосалони на осінні акції з автокредитів підбили до десятка банків. ПУМБ разом з "Кіа Моторс Україна" дає акційний кредит на автомобілі KIA. Ставка у валюті - 7,7%. Однак на позичальника очікує пара неприємних сюрпризів - одноразова комісія банку складе 2,77%, поліс КАСКО можна купити тільки в страховій компанії "Країна", а вартість його аж 7,4%, на рік, що на 1-3% вище середньоринкової.

УкрСиббанк також проводить кілька акцій з автокредитів. Купити автомобілі Citroеn у кредит під 4,88% річних у доларах пропонують в однойменному автосалоні саме при участі цього українського банку, що має французьких акціонерів. Щоправда, така ставка діє тільки для позичальників, які беруть кредит на рік.

Бажаючим кредитуватися на більше тривалий термін доведеться платити 9,99%. Крім усього іншого, існує ще й одноразова комісія банку в розмірі 2%, обов'язковий за умовами кредиту повний поліс КАСКО обіцяють продати лише за 1,4%.

Вражають простотою й прозорістю акційні умови від Укрпромбанку, який готовий видати кредит на всі іномарки під 30% річних у гривнях і 20% у доларах. А застрахуватися можна тільки в страховій компанії "Альфа-гарант".

Сам обманюватися радий

Банкіри нині ховають невигідні для них боки не тільки кредитних, але й депозитних продуктів. Ще зовсім нещодавно словосполучення "ефективна ставка" застосовувалося тільки для кредитів - зараз воно підходить і для депозитів теж.

Однак позичальники обманюються набагато частіше, ніж вкладники. Розібратися в процентних ставках, комісіях, платежах на користь третіх осіб куди складніше, ніж прочитати три сторінки депозитного договору і попросити назвати суму відсотків наприкінці терміну. Особливо підступні акції з кредитів. Адже вони тільки на перший погляд можуть здатися вигідними. Банкіри радять піддавати сумніву дуже низьку процентну ставку з кредиту. Коли ставка з кредиту нижча, ніж ставка, за якою банк приймає депозити, - треба собі поставити запитання, а за рахунок чого тоді живуть банк і голова його правління?

Перше, на що треба звертати увагу, - це процентна ставка, щомісячні та одноразові комісії банку, комісія за переказ коштів до автосалону (у деяких банків вона досягає 2% суми кредиту). Важлива також вартість страхового поліса КАСКО. Іноді банкіри пов”язані зі страховиками, вони видають позичальникові кредит під низьку ставку, а поліс КАСКО продають дуже дорого (в його ціну входить комісія, яку банк одержує зі страховика).

Рятуйся, хто зможе!

Що може свідчити про проблеми банку:

  • Низький рейтинг міжнародних агентств.
  • Паніка серед вкладників (черги в каси, різке скорочення частки внесків).
  • Великий обсяг рефінансування, отриманий у НБУ.
  • Чутки про банкрутство банку.
  • Введення тимчасової адміністрації.
  • Закриття лімітів на кредитування іншими банками.

Які права вкладника?

  • Вкладник має право на відшкодування внеску та відсотків з ньому - у розмірі до 50 тис. грн.

20% річних - не межа

Які акції з депозитів проводять банки цієї осені

Банк Дата закінчення акції Назва акції Реклам. ставка, %/Грн Реклам. ставка, %/Дол. Реклам. ставка, %/Євро У чому підступ?
Родовід-банк 31.12.2008 "Привабливий" 24 17,5 16 Реальна ставка - 18,5% у грн, 12% у дол. й 10,5% у євро
Родовід-банк 31.12.2008 "Олімпійська висота" 24 17,5 16 Реальна ставка - 19,5% у грн, 13% у дол. та 12% в євро
Терра-банк 31.10.2008 "Урожай відсотків" 19,5 12 10 Внесок приймається тільки на півроку
Експрес-Банк 15.10.2008 "Золота осінь" 18 - - З I по IY місяць депозиту вкладник одержить 16%, за 5-7-й - 17%, за 8-10-й - 18%, за 11-13-й - 20%. Середня ставка за рік - 17,75%
Укргазбанк 30.11.2008 "Переваги зростання" 20,5 13 12,5 Рекламована ставка тільки для пенсіонерів, для інших - вона нижче на 0,5%
Альфа-Банк 30.11.2008 "Мегаприбуток" 20 13 13 При достроковому розірванні вкладник одержить 2% у грн й 1% у валюті
ПУМБ 30.10.2008 "Валютний коктейль" 19,5 13,5 13,5 Цей депозит не передбачає автоматичну зміну валюти внеску, як може здатися на перший погляд. При дочасному розірванні банк виплатить лише 2% у гривнях і 0,5% у валюті
"Київська Русь" 31.10.2008 "Осінній подарунок" 19,5 13,5 13,5 При дочасному розірванні депозитного договору вкладник одержить всього 4% річних у будь-якій валюті
"Кліринговий дім" 24.10.2008 "До Дня Незалежності" 19 - - Внесок тільки на три місяці, при дочасному розірванні до місяця банк нічого не нараховує, від місяця - 8% у гривнях і 4% у доларах
"Кліринговий дім" 24.10.2008 "Тріо +" - 12 - Внесок тільки на три місяці, при дочасному розірванні до місяця банк нічого не нараховує, від місяця - 8% у гривнях і 4% у доларах
"Кліринговий дім" 14.11.2008 "4x4" 18,5 12 9 Поповнити внесок можна тільки протягом перших 181 дня. При дочасному розірванні договору від місяця до трьох банк виплатить 10% у гривнях, 5% у валюті, від 3-6 місяців - 12% у гривнях і 6% у валюті. Після шести місяців банк виплатить відсотки за початковою ставкою
"Південний" 30.11.2008 "Осіння пропозиція" 19,5 12 11 При дочасному знятті коштів штраф складе 70% нарахованих відсотків
КредитПромБанк 31.10.2008 "Обирай реальні відсотки" 17,34 11,72 11,47 Вкладник повинен обов'язково перемінити валюту внеску до кінця дії акції. При дочасному знятті грошей банк виплатить лише 1% річних у будь-якій валюті
Укрпромбанк "Осінній вальс" 21,5 15 13 Рекламовані відсотки банк нараховує тільки в останній місяць депозиту, з першого місяця за зросатючою починається з 17% у гривнях, 11% у доларах і 9,5% в євро
Імекс-банк 30.11.2008 "Осінній вернісаж" 17,5 11,5 10,5 Внесок на шість місяців, при дочасному розірванні договору банк виплатить 1% річних у будь-якій валюті
Universal Bank 31.10.2008 "Приєднуйся зараз та отримай більше" 18,5 13 13,5 В акції можуть взяти участь тільки клієнти, які покладуть на депозит суму більше 100 тис. грн.
Мега-банк 01.12.2008 "Щедра осінь" 19 13 10 Внесок на дев'ять місяців зі зростаючою процентною ставкою. За перший квартал вкладник одержить лише 14% у гривнях, 9% у доларах та 6,5% в євро. Середня ставка за внеском - 16,7% у гривнях, 11,1% у доларах і 8,6% в євро

Аукціон нечуваної щедрості

Які акції з автокредитів проводять банки цієї осені

Банк Термін закінчення акції Марка авто Деклар. проц. ставка, %/Грн Деклар. проц. ставка, %/Дол. Деклар. проц. ставка, %/Євро Приз
Родовід-банк 01.04.2009 На всі автомобілі іноземного виробництва 14 7,7 7,7 Немає
"БМ Банк" 12.12.2008 На всі автомобілі іноземного виробництва 14,99 9,9 - Немає
Erste Bank 15.11.2008 Будь-яке легкове нове авто 20,99 12,99 12,99 20 літрів бензину кожному, розігрується поїздка до Китаю на кубок світу з автоспорту
Erste Bank 31.12.2008 На всі автомобілі іноземного виробництва - 12,99 - Процентна ставка на кожний наступний рік зменшується на 0,5%
ПУМБ 18.11.2008 Тільки автомобілі KIA - 7,7 7,7 Немає
Укрпромбанк 31.12.2008 KIA, Hyundai, Subaru, Chery, Lada 15,65 10,15 - Немає
Укрпромбанк 31.12.2008 На всі автомобілі іноземного виробництва 30 20 - Немає
"Піреус Банк" 31.12.2008 Alfa Romeo, Lancia й Fiat - 11 - Немає
"Астра Банк" 31.12.2008 Peugeot 308 - 12,5 - Немає
УкрСиббанк 31.12.2008 Chery - 9,99 - Немає
УкрСиббанк 31.12.2008 Citroеn - 4,88 - Немає

Підсумок: Високі ставки із внесків і низькі з кредитів, які вказуються в рекламі, не завжди правдиві до кінця. Перш ніж віддавати банку гроші (особливо зараз), варто уважно прочитати умови договору.

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
В Контексті Finance.ua