2695
Страхування авто: вибираємо правильний поліс
— Особисті фінанси
На дорозі застрахований застрахованому – друг, товариш і брат. Без хорошого страхового захисту поїздка по місту в час пік може попсувати чимало нервів. Адже коли вп’яте поспіль тебе підрізають, змушуючи до екстреного гальмування, мимоволі починаєш згадувати, що саме записано в договорі автострахування і коли закінчується термін його дії. Та й поза завантаженими дорами у автомобілістів вистачає приводів для занепокоєння: ми залишаємо машини на ніч у дворах на милість викрадачів, юних вандалів і дерев, що часом падають під поривами вітру. «Сегодня» з’ясувала, що зараз відбувається на ринку страхування КАСКО.
Почім поліси
Як випливає з останнього ринкового огляду компанії «Простобанк Консалтинг», за півроку в середньому по ринку вартість полісів КАСКО знизилася на 2,5% (або 0,14 процентного пункту) від попереднього значення: з 5,53% до 5,39% від вартості автомобіля. Втім, це не означає, що всі страхові компанії раптом вирішили здешевити свій продукт. І, тим більше, це не обіцяє нам подальшого здешевлення тарифів «по наростаючій». Як пояснює член правління ПрАТ «Граве Україна Страхова компанія» Наталія Базилевська, по КАСКО кожна страхова компанія сама формує свою тарифну політику і, як правило, переглядає тарифи раз на два-три роки, тому одночасна зміна тарифів страховими компаніями на страховому ринку відбувається тільки в кризовий час. «Зміна тарифної політики однієї або двох страхових компаній в цілому на ринок не вплине, але можна спостерігати невелику тенденцію зниження страхових тарифів, – каже експерт. – Це пов’язано з тим, що зростання ринку сповільнилося і страхові компанії намагаються переманити клієнтів у конкурентів. Це відбувається шляхом підвищення сервісу для клієнтів з одночасним зниженням ціни страхових послуг, що в комплексі може зацікавити клієнта».
За даними компанії «Простобанк Консалтинг», мінімальні тарифи у цей час рухалися слідом за середніми: раніше найдешевший поліс коштував 3,2%, а на початку червня – 3% від вартості автомобіля. За таку суму в одній з компаній застрахують на рік гордість вітчизняного автопрому ЗАЗ Sens.
Нам здалося цікавим і те, що в цей же час мінімальна вартість поліса на Volkswagen Passat піднялася на 0,2 процентного пункту – до 3,65% від ціни автомобіля, при цьому середній по ринку тариф для цієї ж моделі зменшився на 0,17 процентного пункту – до 5,23% (до речі, разом з Toyota Camry це найзначніше зниження по ринку). Тобто, коли весь ринок взявся брати за страхування цього автомобіля менше, одна маленька, але горда компанія вирішила, що раніше просила за цю послугу якось замало. Загалом, діло, звісно, хазяйське, але цей різнобій в динаміці тарифів повертає нас до одвічного питання: у кого ж страхуватися?
Що ховається за тарифами
Вартість поліса на один і той же автомобіль при однакових умовах у різних страхових компаніях може помітно відрізнятися. Іноді різниця становить більше ніж 1 процентний пункт, але зустрічалися відмінності і в 2 з гаком процентних пункту (це – 20-30% вартості). «Страхові компанії розробляють свої тарифи на підставі збитковості (відношення виплат до страхових премій), – розповідає начальник відділу андеррайтингу транспортних ризиків СК Allianz Україна Олександр Яременко. – Для оцінки цього показника вони можуть використовувати різні підходи. Окремі компанії при аналізі результатів роботи виділяють найбільш прибуткові і збиткові сегменти, наприклад, моделі автомобілів, хоча можливі й інші підходи до сегментації. Якщо одна страхова компанія робить це, а інша не враховує дані фактори, то їхні тарифи будуть істотно відрізнятися». Кажучи простіше, якась компанія може хотіти від нас більше на кілька сотень доларів просто через особливості своєї внутрішньої арифметики.
Іноді за різницею в тарифах лежить вже щось таке, що має значення для клієнта – надійність компанії. «Як правило, чим вища фінансова надійність страхової компанії, тим її послуга дорожча», – говорить Наталія Базилевська. Крім того, за словами експерта, страхова послуга, як і будь-який інший товар, може істотно відрізнятися за якістю. Сама програма страхування, яку купує клієнт, включає різні опції (вибір станції технічного обслуговування, обмеження водіїв за стажем водіння, вимоги до порушень Правил дорожнього руху і т. д.).
Не гнатися за дешевизною
То чи варто нам при виборі страхової компанії орієнтуватися на мінімальну ціну поліса? «Якщо страхувальник купує страховий поліс, щоб захистити себе від незапланованих витрат, коли з машиною щось станеться, якщо він розраховує отримати відшкодування, причому не коли-небудь, а в прописані в договорі терміни, то орієнтуватися треба зовсім на інші чинники, – стверджує Олександр Яременко. – У першу чергу – на надійність страхової компанії. Потрібно бути впевненим, що у компанії є позитивний досвід роботи на ринку, що вона фінансово стійка (страхові резерви сформовані не «сміттєвими» цінними паперами, а грошима і в достатній кількості), що нинішні клієнти добре відгукуються про співпрацю з нею. Якщо вибрано кілька надійних СК, тоді вже можна порівнювати ціни і шукати більш вигідну пропозицію. Але навіть у такому випадку варто спочатку враховувати наповнення продукту (що покриває страховка, перелік винятків, терміни виплати тощо), додаткові сервісні опції і рівень обслуговування в цілому».
Низька ціна навіть має насторожити. «Тенденція показує: страхова компанія йде на істотне зниження тарифів, якщо вона відчуває якісь проблеми», – говорить Наталія Базилевська.
Чого чекати
Як пояснює Наталія Базилевська, травневі зміни в Законі «Про страхування» дають філіям іноземних страхкомпаній право працювати в Україні, що може посилити конкуренцію на ринку страхування. Втім, тарифів це не торкнеться. «Збільшувати страхові тарифи по КАСКО не дасть все та ж конкуренція. Зниження теж не буде: роками статистика показує стійку динаміку по збитковості. Вона не поліпшується, і зменшення тарифів по КАСКО призведе до збитків компаній», – говорить Базилевська.
Ряполов Костянтин
За матеріалами: Сьогодні
Поділитися новиною
