Електронні гроші


Електронні гроші

За контроль над електронними гаманцями українців розв'язалася боротьба. Підсумком може стати зміна правил використання електронних грошей для оплати товарів і послуг.

Коли в середині січня цього року Національний Банк України офіційно повідомив, що система WebMoney Transfer здійснює електронні грошові перекази без погодження з регулятором - читай, працює поза законом - це мало вмить відвадити від неї клієнтів в Україні. Але цього не сталося. Більше того, застереження не подіяло не тільки на користувачів послуг компанії, але і на комерційні банки. У відділеннях багатьох з них сьогодні можна без зусиль придбати послуги WebMoney. Проте офіційно, за даними НБУ, жоден з банків в Україні з WebMoney Transfer не співпрацює. Хоча фінустанови і злукавили, санкцій з боку регулятора не було. Парадокс пояснюється просто: на цьому ринку немає чітких правил. Але є стабільне зростання попиту.

Цінуємо анонімів

На відміну від традиційних систем переказів, сервіси електронних грошей, що передбачають відкриття електронних гаманців, оперують із замінниками грошей. Щоб здійснити платіж за їх допомогою, необхідно спочатку придбати за реальні гроші платіжні засоби системи (зобов'язання), які, по суті, є не що інше, як сурогат грошей. Вони зараховуються на електронний гаманець користувача, який спеціально відкривається для цілей розрахунку. І потім використовуються останнім для переказу на користь третіх осіб, в тому числі для оплати товарів і послуг. Після надходження коштів на електронний рахунок одержувача, той переводить їх у готівку, тобто переводить з сурогатної форми в реальну - як шляхом зарахування на банківський рахунок, так і у готівку.

На відміну від банківських, такі переведення не підпадають під дію норм валютного законодавства, не мають обмежень по сумі перерахування. Але, що найголовніше, забезпечують кожній зі сторін анонімність участі: для відкриття електронних гаманців, на відміну від банківського рахунку, не потрібні ні паспортні дані, ні ідентифікаційний код. Переваги для бізнесу, що працює в умовах економічної нестабільності і високого податкового тиску, більш ніж очевидні. Електронні гаманці повсюдно використовують не тільки компанії, які ведуть бізнес в інтернеті, але і торгують, і які надають послуги офлайн: адже перевести в готівку кошти не становить великої праці. "Електронні гроші конкурують і з звичайними банківськими платежами, і з системами переказів, платіжними картами, а по окремих одержувачах ще й з платіжними терміналами", - говорить Павло Крапівін, перший заступник голови банку "Контракт", в кінці 2010 р. запустив систему MoneXy.

З'явившись порівняно недавно (у середині 1990-х), системи електронних грошей, що використовують при розрахунках грошові замінники, найбільш стрімко почали розвиватись на пострадянському просторі. Більшість з них мають корені в СНД. Які їхні обороти в Україна - невідомо. Жоден з наглядових органів в країні не володіє такою статистикою, а самі гравці неохоче розкривають підсумки діяльності. WebMoney останній раз оприлюднила фінрезультати по Україна рік тому. За підсумками 2009-го її оборот по Україні перевищив 1,3 млрд грн. За даними Інтернет Асоціації України (ІнАУ), на WebMoney в припадає до 80% вітчизняного ринку електронних грошей. Неважко підрахувати, що ємність всього ринку склала під 2 млрд грн. "Зараз це невеликий сегмент, але протягом трьох-п'яти років він може зрости в десятки разів", - прогнозує Олександр Ольшанський, член правління ІнАУ. За його оцінками, до 2014 р. оборот грошових переказів, що здійснюються через електронні гаманці, може досягти 20 млрд грн.

Регулятор.net

Понад 10 систем електронних грошей в Україні використовують при розрахунках грошові сурогати. Саме цей нюанс дозволяє їм стверджувати, що їх дія не підпадає під регулювання з боку Нацбанку або Держфінпослуг.

"WebMoney Transfer - це технологія. У кожній державі цією технологією користуються компанії, які працюють в рамках законодавства своєї країни. В Україні технологія WebMoney використовується для обліку та передачі зобов'язань, чітко описаних в Цивільному кодексі, і не вимагають ніяких додаткових погоджень" , - пояснює Олена Фоміна, директор зі зв'язків з громадськістю WebMoney в Україні.

Така аргументація спрацьовувала протягом більш ніж п'яти років роботи в Україні, аж до червня 2008-го, коли НБУ вперше спробував узяти під контроль сферу діяльності електронних грошей, що звертаються поза банківською системою. Обмеження, введені Постановою НБУ №178, в частині розміру гаманця - до 5 тис. грн., валюти гаманця (тільки гривня), а також надання виключно банкам права відкривати його користувачам, призвели до відходу з ринку деяких гравців. Наприклад, наприкінці 2008 р. ПриватБанк зупинив роботу своїх партнерських систем Limonex і UkrMoney. Від роботи в України відмовилася і Яндекс.Деньги. А решта структур, найбільша з яких WebMoney, продовжили працювати за старими правилами, тобто ігноруючи приписи Нацбанку. І той, що примітно, наступні два роки зберігав з цього приводу мовчання.

У 2009-му роботу таких систем взяли під щільну "опіку" податківці, вважаючи, що електронні гаманці можуть використовуватися у схемах оптимізації. Приміром, з партнерів WebMoney почали масово стягувати ПДВ - за оплату мобільного зв'язку або купівлю самих грошових сурогатів WebMoney. Судові розгляди тяглися близько року. Поки представникам системи в Україні - ТОВ "Українське гарантійне агентство" - не вдалося знайти спільну мову з фіскалами. Влітку 2010-го ДПАУ подала в "Українське гарантійне агентство" лист, згідно з яким операції з продажу послуг системи не підлягають оподаткуванню ПДВ.

Але незабаром на арену знову виходить Нацбанк. У листопаді 2010-го "Положенням про електронні гроші" (№481) він зобов'язав всі системи, що працюють з електронними гаманцями, подати і зареєструвати в НБУ правила роботи до 1 квітня 2011 р. У протилежному випадку системи оголошувалися поза законом. Проте вже наприкінці грудня Нацбанк спішно припиняє дію свого ж розпорядження: фінансисти спохватилися, що для повної легітимізації електронних грошей в Україні необхідно внести зміни до Закону "Про платіжні системи та переказ грошей в Україні". Проте, два банки (тільки банки, на думку НБУ, можуть виступати емітентами електронних грошей) таки встигли зареєструвати свої системи електронних грошей. Це MoneXy (банк "Контракт") і "Максі" (ВіЕйБі Банк). Іншим чотирьом доведеться чекати до внесення змін до законодавства. У НБУ лежать заявки на реєстрацію правил систем ГлобалМані банку "Український капітал", Shiftpay Першого інвестиційного банку, "Електронні гроші" Райффайзен Банку Аваль, і... WebMoney note - дочірньої системи WebMoney, яка намагається пройти реєстрацію через "Український професійний банк".

20% успіху

Спроби деяких гравців потіснити з лідерських позицій WebMoney зрозумілі. Обороти електронних грошей щороку подвоюються, а то й потроюються. Так, WebMoney в 2009 р. "приросла" на 110%, або на 734 млн грн., у порівнянні з 2008 роком. "Попит на розвиток ринку електронних грошей зараз дуже високий. Особливо з боку так званої нової економіки - Інтернету і всього, що з ним пов'язано. І зволікати тут не можна, тому що існує небезпека, що якщо системи електронних грошей не будуть розвиватися всередині країни, вони будуть розвиватися поза нею", - говорить Олександр Ольшанський. Наталія Журавльова, прес-секретар компанії "Яндекс.Україна", розповіла, що в Росії приріст ринку в 2010 р. досяг 121%.

"Система електронних грошей дозволяє швидко набрати клієнтів, бо користувач електронного гаманця не повинен йти в банк, а може, сидячи за комп'ютером, за хвилину активізувати гаманець і робити платежі. Відсоток за користування системи невисокий, але за рахунок великих обсягів клієнтів банк швидко виходить на рентабельність", - пояснює Юрій Чайка, керівник проекту MoneXy.

За активізацію використання електронних грошей в Україні виступають і мобільні оператори. "Наш основний інтерес до електронних грошей пов'язаний з можливістю проведення платежів послуг і товарів за допомогою мобільного телефону, як це вже працює в багатьох країнах світу, в тому числі Азії та Африці. Завдяки електронним грошам мобільні оператори можуть відкрити для себе цей сегмент в Україні" , - заявляє Сергій Самокрик, начальник департаменту розвитку та управління продуктами "МТС-Україна".

Рентабельність системи електронних грошей може досягати 20%. Що, на тлі загального зниження прибутковості банківського бізнесу, виглядає цілком пристойним показником. Наскільки активні фінустанови будуть в освоєнні цього сегмента, буде зрозуміло за характером коригувань Закону "Про платіжні системи та переказ грошей в Україні", які на даний момент НБУ готує спільно з експертами ІнАУ. І не виключено, що кількість бажаючих буде обернено пропорційною ступеню прозорості роботи в цьому сегменті.

Фальшивки в онлайні

Об'єктивні причини для термінового прийняття законодавства щодо електронних грошей є. Системи електронних грошей масово використовуються шахраями - для платежів за послуги хакерів і заборонені в країні азартні ігри, за розповсюдження порнографії. Фінансовий кримінал також активно використовує можливості систем електронних грошей - в 2010 р. правоохоронні органи розкрили схеми, за якими на платіжні зобов'язання WebMoney змінювалися фальшиві долари. Після чого отримані електронні гроші були розкидані по гаманцях WebMoney і Яндекс.Деньги. Самі операції проводилися з Києва та Луганська.

Маргарита Ормоцадзе

  • i

    Якшо Ви помітили помилку, виділіть необхідну частину тексту й натисніть Ctrl+Enter, щоб повідомити про це нам.

Дивись також
Рейтинг популярності матеріалу «Електронні гроші» на Finance.UA - 2.1
В Контексті Finance.UA