720
Страхове підпілля
Експерти зазначають, що в 2009 р. показники ринку професійних страхових посередників погіршились. Слід зазначити, що спроби оцінити реальний стан справ на даному ринку ускладнюються тим, що страхові брокери (СБ) найчастіше укладають брокерські угоди з клієнтом, а комісійну винагороду отримують не від клієнта, а від страхової компанії (СК), але вже в якості страхового агента. При цьому платить все одно страхувальник, так як винагорода посередника закладається у вартість страховки. Така практика спотворює офіційні показники діяльності СБ, що надаються Держфінпослуг, так як брокери не відображають у звітності ті договори, які, з юридичної точки зору, прийшли в СК від агентів.
Ринок-невидимка
Однак для початку варто звернути увагу на показники ринку страхових посередників, які офіційно публікує регулятор. За інформацією Держфінпослуг, за 9 місяців 2009 р. СК за посередництва СБ зібрали всього нічого - 20,15 млн грн. страхових премій. Даний показник виглядає, м'яко кажучи, неправдоподібно, тому що демонструє менший обсяг страхових премій, ніж той, який публікують деякі брокери на своїх офіційних сайтах як власний результат роботи за рік. Судячи з усього, дані цифри показують лише малий обсяг премій за договорами, в яких СБ отримував винагороду від клієнта в своєму справжньому статусі, а отже, і звітував про них перед регулятором.
"Стаття 15 Закону "Про страхування" забороняє СБ отримувати комісійну винагороду від СК. Деякі великі клієнти - юридичні особи укладають брокерські угоди і платять СБ винагороду за послуги, що надаються. А в інших випадках брокер отримує свою премію від СК як агент", - каже Ібрагім Габідулін, директор ЗАТ "Страховий брокер "Деда". Як запевняють опитані брокери, із загального обсягу страхових премій, які СК збирають за посередництва СБ, левова частка формально надходить страховику від страхових агентів." 80% премій проходять через агентську компанію ( створену при СБ - ред.) і тільки 20% - через брокерів ", - говорить Сергій Іншаков, генеральний директор Федерації страхових посередників України.
Погоджується з цією оцінкою і Габідулін. За його словами, у групі компаній "Дедал" тільки близько 12% премій припадають на брокера, а решта - на страхового агента. При цьому обов'язки СБ із захисту інтересів страхувальника перед СК зберігаються у всіх договорах, незалежно від того, яким чином брокер отримав свою винагороду. "Як тільки ми внесемо зміни до Закону" Про страхування ", які дозволять СБ брати винагороду як з клієнта, так і зі страховика, весь портфель потрапить у звітність", - вважає пан Габідулін.
У сформованій ситуації можна зробити висновок, що насправді за 9 місяців 2009 р. РБ залучили в СК премії на загальну суму 80-100 млн грн. Втім, навіть за такої поправки зрозуміло, що збори через даний канал продажів також впали. За даними Держфінпослуг, за підсумками 2008 р. СК за посередництва СБ зібрали 32,13 млн грн. страхових премій. Отже, через брокерів (прямо і з використанням агентських схем) в СК прийшло не менше 160 млн грн. страхових премій. Незважаючи на погіршення показників ринку, СБ намагаються розглядати роботу в період кризи як можливість для підвищення лояльності своїх клієнтів. "Від того, як буде врегульовано страховий випадок, часто залежать подальші відносини клієнта і брокера. Після того як ми допомагаємо клієнту отримати виплату, вирішуємо його конфлікт зі СК, він готовий працювати з нами довгі роки", - говорить Юрій Ніканенок, директор з розвитку СБ BritMark.
Зазначимо, що дані, котрі надаються регулятором про укладання договорів перестрахування за посередництва СБ, виглядають більш правдоподібно. Зокрема, за підсумками 9 місяців 2009 р. страхові премії СК, отримані перестраховиками-нерезидентами за посередництва СБ, склали 160,42 млн грн., Або близько 20% загальної суми премій, направлених українськими СК на перестрахування нерезидентам.
80% премій проходять через створену при страховому брокері агентську компанію і тільки 20% - безпосередньо через брокерів
Втрата бійця
На українському страховому ринку зменшується і кількість СБ. Якщо наприкінці 2008 р. в держреєстрі страхових посередників значилися 64 СБ, то до кінця 2009 р. - вже 60. "Кількість СБ скорочується. У 2003 р., приміром, в держреєстрі значився 81 СБ", - говорить пан Іншаков. Отже, за останні 7 років кількість СБ зменшилась на 25%. Учасники ринку зазначають, що ця тенденція викликана погіршенням ситуації на страховому ринку в цілому у зв'язку з економічною і фінансовою кризою, а також з невирішеністю згаданих раніше законодавчих проблем.
"У зв'язку з позицією Держфінпослуг і проблемами з отриманням комісійної винагороди деякі брокери перейшли в статус агентських компаній. Інші створили при собі страхових агентів", - зазначає Іншаков. Власне, ситуація може виявитися навіть гіршою, ніж можна судити з офіційних джерел. За словами Сергія Іншакова, ФСПУ регулярно відстежує дані реєстру страхових посередників і приходить до висновку, що деякі зареєстровані СБ фактично не виконують своїх обов'язків і невдовзі будуть виведені регулятором з реєстру.
Слід зазначити, що багато в чому рішення проблеми СБ буде залежати від позиції регулятора. Зазначимо, що голова Держфінпослуг Віктор Суслов раніше неодноразово заявляв, що якщо брокери матимуть право отримувати винагороду від страховиків, то припинять відстоювати права своїх клієнтів. Коли Валерій Альошин очолював Держфінпослуг, страхові посередники змогли змінити позицію регулятора і додати в проект нової редакції Закону "Про страхування" необхідні зміни. Однак він досі не прийнятий. При цьому з поверненням на посаду Віктора Суслова Держкомісія не раз демонструвала схильність до перегляду рішень попереднього керівництва.
Клієнтський побічний ефект
Клієнти могли б і не звертати уваги на те, хто саме платить брокеру винагороду, якби не серйозні ускладнення, які виникли на страховому ринку і змушують СК переглядати свої відносини як з клієнтами, так і з брокерами. БІЗНЕС вже писав, що багато СК у період фінансової кризи почали зазнавати труднощів з виконанням своїх зобов'язань перед клієнтами. Причому найчастіше проблеми виникали з наймасовішим договорами страхування, наприклад, таким як авто-КАСКО. У подібній ситуації СБ має допомогти клієнту відстояти свої інтереси і добитися виплати, оскільки саме брокер займався підбором СК та укладенням страхового договору. Такий підхід дійсно є принциповим для СБ, тому що дані страхові посередники, на відміну від агентів, продають не стільки страховку тій чи іншій СК, скільки свої послуги щодо подальшого обслуговування страхового договору.
На практиці ж СК все частіше вказують СБ на те, що останні при укладанні договорів виступали саме в якості агентів, а отже, повинні захищати інтереси СК, а не страхувальника. "Виходить, що коли я дію за агентською схемою, то не можу подати до суду на страховика", - каже Ібрагім Габідулін. З ним погоджуються колеги. За словами Юрія Ніканенка, щоб уникнути таких ситуацій брокери беруть довіреність у клієнтів на відстоювання їхніх інтересів у тому числі і в суді. "Що стосується нашої компанії, то ми, як і багато інших брокерів, намагаємося вирішити питання своїх клієнтів, не доводячи справу до судового розгляду", - говорить пан Ніканенок.
Очевидно, що РБ прагнуть змінити законодавство для того, щоб, з одного боку, узаконити отримання премій від СК, а з іншого - зберегти за собою право вступати з СК у конфлікт в якості брокера. А те, що СБ часто доводиться вирішувати зі страховиками питання виплати страхового відшкодування, не викликає сумнівів. Якщо проаналізувати премії, які залучаються за посередництва СБ, то можна побачити, що 62% зборів припадають на договори майнового страхування, в яких традиційно найбільший обсяг складає страхування автотранспорту. При цьому слід зазначити, що, за даними Держфінпослуг, на договори страхування наземного транспорту припадає 39% здійснених за 9 місяців 2009 р. виплат.
Юрій Гусєв
За матеріалами: Бізнес
Поділитися новиною
