1020
Карткові шулери
— Фінтех і Картки
Україна давно стала раєм для карткових шахраїв в очах іноземних банкірів. МВС і Нацбанк стверджують, що це не так, і рівень втрат від злодійства з карткових рахунків не відрізняється від середньоєвропейського. Реальна ситуація відома комерційним банкам - саме вони намагаються не афішувати випадки шахрайства з картками клієнтів і намагаються не псувати офіційну статистику.
В останні тижні відразу кільком українським банкам довелося виправдуватися. Громадянам, які нічого не підозрюють, дзвонили невідомі, представлялися співробітниками банку й намагалися довідатися реквізити їхніх банківських карт. При цьому озвучували ту саму легенду: на клієнті висить кредит, і для з'ясування ситуації потрібно перевірити операції по картах. Це був простий психологічний розрахунок: спочатку налякати людину, а потім виступити його захисником і попросити продиктувати реквізити нібито для усунення проблеми. Подібні провокації йменуються фішингом і спрямовані на те, щоб всіма правдами й неправдами вивудити у власника карти її дані.
Збільшення обсягу незаконних операцій з банківськими картами незабаром зрівняється з динамікою емітируємих карт, якщо в законодавстві не з'являться норми відповідальності за карткове шахрайство, уважають експерти. По їхніх оцінках, рівень міжнародного шахрайства в секторі банківських послуг з використанням пластикових карток оцінюється в $7,9 млрд. і продовжує рости. В Україні, за даними Української міжбанківської асоціаціїї членів платіжних систем "ЕМА", в 2006 році втрати склали порядку $18 млн.
Прибуткова "риболовля"
За інформацією НБУ, сьогодні в Україні емітовано 32,474 млн платіжних карт, з яких 18,7% складають кредитні карти й майже 81,3% - дебетові карти. Найбільш захищені від шахрайства чипові карти становлять усього 4% від обсягу емітованих карт, тоді як частка магнітних карт залишається досить високої - 93,2%. Обіги по платіжних картах торік склали 153 млрд грн, і за прогнозами фахівців до 2011 року їхній обіг зросте до 400 млрд грн. Однак з усією цією масою емітованих карт росте й кількість шахрайських операцій, пов'язаних з ними.
За оцінками експертів, масштаби незаконних операцій з банківськими картами колосальні. "Думаю, що мова може йти про десятки й навіть сотні мільйонів доларів. На сьогодні Україна займає одну з лідируючих позицій по обсязі шахрайських операцій із пластиковими картами", - вважає незалежний банківський експерт Андрій Онистрат.
Офіційна статистика поки розходиться із цифрами й обсягами, озвученими банкірами в приватних бесідах. Але на тобто свої причини. Приміром, за інформацією, надаваної банками в НБУ, кількість шахрайських операцій, по яких нанесені збитки, в 2006 році в порівнянні з 2005 роком скоротилося на 39%, а сума втрат зменшилася на 56%. При цьому практично всі збитки (98% від їхнього загального обсягу) були пов'язані з операціями по картах Visa і MasterCard. "По платіжним картам НСМЕП і "Укркарт" у банків збитків не зафіксоване", - говориться в повідомленні НБУ. На думку директора Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем "ЕМА" Олександра Карпова, рівень шахрайських операцій із пластиковими картами в країні ніколи не перевищував середньоєвропейський рівень (шість базисних пунктів - 0,06%, від загального обігу, або шість центів на $100).
За словами ж учасників ринку, банки не люблять афішувати шахрайські операції, вироблені з їхніми картами, і не звертаються в правоохоронні органи, тому що в українському законодавстві випадки протиправних дій з використанням банківських карт описані дуже погано, а псувати імідж банку ні до чого. До того ж держоргани не в змозі контролювати шахрайські операції по картах. До Національного банку доходить не вся інформація з фактів шахрайства, а лише ті дані, які фіксуються правоохоронними органами. І тут виникає замкнуте коло. "МВС складно оцінити цей сектор, оскільки відомство може вважати тільки ті факти порушення, фігуранти яких залучаються до відповідальності. Крім того, статистика не враховує випадки шахрайства, пов'язані з інтернет-платежами, які, за даними платіжної системи VISA, найчастіше використовуються в незаконних транзакціях", - розповів виданню один з банкірів.
Втім, Національний банк і не заперечує факт приховання українськими банками реальних збитків від шахрайства по платіжних картах. "З одиничними випадками шахрайства періодично зіштовхуються все банки, основна їхня частина доводиться на украдені або загублені карти. Ними шахраї розплачуються в магазинах, де не перевіряють паспорт. А якщо власник картки зберігав PIN-код десь поблизу або записав його на карті, шахрай через банкомат знімає всі наявні на рахунку гроші", - розповідає фінансовий аналітик Дмитро Зотов.
Беззахисні банкіри По визнанню самих банкірів, найбільший збиток банкам сьогодні наносить шахрайство за допомогою банкоматів. Зловмисники використовують пристрої для копіювання даних з карт і потім знімають гроші в Іспанії й Голландії. Банки намагаються призвати клієнтів до хоча б елементарної обережності. Але навіть рада прикривати клавіатуру банкомату рукою під час введення PIN-коду, на жаль, найчастіше ігнорується користувачами. До того ж шахраї нерідко користуються високими технологіями. Вони виготовляють найтонші накладки на клавіатуру банкоматів або пристосування з мініатюрними фотокамерами, які зчитують дані з карт.
Друга ризик-зона - це покупки в Інтернеті, за які зручно розплачуватися картою. Однак, відправляючи дані своєї карти в мрячний інтернет-простір, не можна бути впевненим у збереженні їхньої конфіденційності. У Мережі можна наткнутися на фіктивні магазини, які нічим не торгують, а тільки затягають довірливих клієнтів і провокують їх на покупки за допомогою карт. Якщо на сайті є інформація про те, що безпека платежів забезпечується використанням захищеного протоколу SSL для передачі конфіденційної інформації від клієнта, а також у нижній частині екрана браузера з'являється зображення замка, це значить, що конфіденційні дані (реквізити карти, реєстраційні дані й ін.) захищені від доступу до них третіх осіб.
Ще одна з рад банкірів клієнтам говорить: не випускайте карту з поля зору. Але іноді це зробити неможливо. Наприклад, при оплаті рахунків у кафе й ресторанах офіціанти несуть карти до термінала. А поза зоною видимості легко можна переписати всі цифри з карти й потім уводити їх, роблячи покупки в Інтернеті. А можна просто провести транзакцію двічі. У цьому випадку махінацію завжди можна списати на збій системи.
Безвідповідальність
Важливим моментом у боротьбі із шахрайством в області банківських карт, на думку експертів, є законодавча база, що повинна вдосконалюватися із застосуванням нових банківських технологій і розвитком банківського бізнесу, а особливо в сфері обігу електронних платежів із застосуванням банківських платіжних карт. Приміром, у Польщі досить добре розроблене карне законодавство в цій області. Використання підробленої картки припускає кримінальну відповідальність із позбавленням волі на кілька років. Якщо ж діяла група осіб, то відповідальність зростає. У сусідній Білорусі відповідальність ще жорсткіше. Злочину, пов'язані з "пластиком", включені в розділ про здійснення комп'ютерних злочинів.
У тому, що українські банки залишилися один на один зі своїми проблемами, говорять всі учасники ринку, ремствуючи насамперед на те, що шахрайські операції із пластиковими картами фактично не заборонені законом, тому що окремих статей, що передбачають відповідальність у сфері шахрайства з пластиковими картами, у законодавстві не передбачено. Є статті 190 і 200 Кримінального кодексу України, які визначають міри відповідальності за незаконне виготовлення й збут кредитних і розрахункових карт. Але в статті дотепер немає відповідальності за використання підроблених карт і виробництво без наміру наступного збуту. Навіть наявність підрозділів у силових структурах, що займаються боротьбою з незаконними операціями з банківськими картками, на ринку відчувається слабко.
Зараз МВС готово підготувати відповідного виправлення, однак на ринку сумніваються в їхній актуальності. "Однаково їх буде недостатньо, щоб скоротити обсяг шахрайських операцій. Карткові шахраї постійно вдосконалюють схеми, придумуючи можливості незаконного використання платіжних карт. Зокрема, тільки за останній рік були зафіксовані випадки скимінгу - незаконного одержання інформації про власників банківських карт за допомогою спеціальних технічних коштів для зчитування інформації з магнітної смуги карти. Тому в грошовому вираженні обсяги карткового шахрайства будуть рости набагато швидше, ніж уявляють собі Національний банк і МВС", - резюмував Дмитро Зотов.
Михайло Пашко
За матеріалами: Інвестгазета
Поділитися новиною
